Банковская и финансовая практика

Финансисты сегодня стали ключевыми сотрудниками во многих компаниях: бизнесу нужны специалисты, которые умеют управлять денежными потоками и могут приумножить капитал фирмы.

В статье детально разбираем, кто такие финансисты на современном рынке труда и чем они занимаются.

Финансист — понятие очень широкое. Это специалист, который управляет финансами. Он совершает финансовые операции на легальной основе, распределяет и инвестирует финансовые активы.

Финансовые активы: денежные средства и их эквиваленты в различной валюте, ценные бумаги (акции, облигации, паи), финансовые вложения (вклады в уставный капитал других компаний) и дебиторская задолженность.

Распределение означает планирование и контроль поступлений в бюджет компании, а также её расходов. Если работать грамотно, то организация никогда не окажется в убытке.

Инвестирование предполагает финансовые вложения, которые могут многократно увеличить доходность компании.

При этом финансист выступает как стратег, который разбирается в рыночных тенденциях. Он умеет анализировать данные и прогнозировать риски. Он понимает, куда выгоднее вложить средства, и обладает профессиональным чутьём.

На практике финансистами называют специалистов финансового блока отдельной компании в реальном секторе экономики и специалистов финансового сектора.

Специалисты финансового блока компании

Эти финансисты строят карьеру в нефинансовых организациях от стажёра до топ-менеджера. Здесь направлениями деятельности могут быть аналитика, планирование, отчётность, контроль и аудит, прогнозирование и стратегия финансового развития.

У специалиста финансового блока много обязанностей, среди которых можно выделить оценку сделок и инвестиционных проектов, анализ деятельности фирмы с финансово-экономической точки зрения, работу с отчётностью (в том числе по МСФО), проверку деятельности на соответствие законодательству, финансовое моделирование и стратегическое планирование.

Примеры позиций в компании: финансовый аналитик, казначей, аудитор, финансовый риск-менеджер, специалист по инвестициям, налоговый менеджер, финансовый директор.

Самая важная из них — должность финансового директора. Он отвечает за разработку и реализацию финансовой стратегии. Он хорошо разбирается в бизнес-процессах и помогает руководителю принимать необходимые решения для увеличения прибыли.

Специалисты финансового сектора экономики

Такие профессионалы строят карьеру в инвестиционных фондах, страховых агентствах, банках и на фондовых биржах. Круг их обязанностей определяется выбранным направлением.

Примеры позиций в компании: инвестиционный ассоциат, страховой брокер, кредитный аналитик, эксперт по управлению финансовыми рисками, трейдер на бирже, финансовый агент.

В каком бы секторе ни работал финансовый специалист, он должен получить профессиональное образование. Ему важно хорошо знать ряд дисциплин: микро- и макроэкономику, финансы, банковское дело, финансовые рынки, налогообложение, а также действующее законодательство.

Для успешного развития в профессии требуется обладать математическими способностями и аналитическим складом ума. Кроме того, необходимо уметь фокусироваться на поставленных задачах, быть ответственным за принятие решений и стратегически мыслить. Немаловажным личностным качеством будет стрессоустойчивость.

Международные стандарты финансовой отчётности (МСФО) — это пакет стандартов, который определяет правила составления финансовой отчётности. Стандарты приняты в ЕС, странах Азии и Южной Америки. 

Не стоит путать эти профессии.

Бухгалтер ведёт финансово-хозяйственный учёт. Он отражает весь процесс работы компании на счетах бухгалтерского учёта. Также он составляет отчёты по доходам и расходам, перечисляет налоги и сборы в бюджеты различных уровней и выплачивает зарплату.

Экономист анализирует показатели хозяйственной деятельности и оценивает её результаты. Он занимается расчётами и выявляет ресурсы для развития или проблемные места. Далее он планирует новые показатели для достижения эффективной работы компании.

Финансист же, используя бухгалтерские и экономические данные, оценивает финансовое состояние организации и управляет её финансовыми потоками. Ему рекомендуется разбираться в тонкостях обеих специальностей. В классической структуре компании финансист, занимающий место финансового директора, имеет в подчинении и бухгалтерию и планово-экономический отдел.

Специализация финансиста и, как следствие, его обязанности напрямую зависят от сферы финансовых отношений. Они могут быть связаны с инвестициями, страхованием, кредитованием, налоговым бюджетированием, финансовой деятельностью на международном рынке.

Выясняют, куда выгоднее вложить активы компании, определяют доходность сделок и возможные риски. Они тесно работают со страховщиками, деятельность которых состоит в защите от финансовых потерь.

Банковская и финансовая практикаПример вакансии: инвестиционный аналитик (АО «Международный аэропорт «Внуково»)

Определяют, кому, сколько и под какой процент можно выдать кредит и просчитывают вероятность его невозврата. Здесь также важна работа страховщиков.

Банковская и финансовая практикаПример вакансии: управляющий кредитный менеджер (ПАО «Промсвязьбанк»)

Оптимизируют доходы и расходы компании и занимаются налоговым планированием. Они распределяют денежные потоки так, чтобы не нарушать налоговое законодательство.

Банковская и финансовая практикаПример вакансии: налоговый менеджер (ПАО «ПИК-специализированный застройщик»)

Применяют свои компетенции в масштабах мировой экономики. Они знают структуру рынка, его участников, понимают специфику, принципы работы и тенденции развития.

Банковская и финансовая практикаПример вакансии:Finance Analyst (Fidelity Investments)

Так, финансовый аналитик инвестиционного гиганта Fidelity Investments моделирует структуру доходов от всех активов под управлением компании. Он проводит глубокий анализ продуктов холдинга и фирм-конкурентов и изучает факторы их доходности. Также он консультирует финансовых и деловых партнёров.

Работодатели часто отдают предпочтение узкоспециализированным финансистам с опытом работы в конкретной области от трёх лет.

Таким образом, постоянно развиваясь в определённой сфере, можно стать экспертом и быть востребованным в реальном или в финансовом секторе экономики.

Чтобы выгодно выделяться и быть конкурентоспособным на рынке труда, финансист может развивать свои способности в нескольких направлениях.

 Профессия

Узнать больше

  • Научитесь работать дистанционно и вести несколько проектов одновременно
  • Поможете клиентам увеличивать операционную прибыль и улучшать финансовые показатели
  • Станете востребованным специалистом в малом бизнесе

Уровень зарплаты финансиста зависит от его опыта, сложности выполняемых задач и дополнительных навыков. Хороший специалист может достичь очень высокого заработка. Главное — не отставать от растущего рынка и постоянно повышать свою квалификацию.

На доход специалиста также влияют размер компании, в которой он работает, и объёмы совершаемых ею финансовых операций.

Ещё один фактор, определяющий заработок, — территориальное расположение работодателя. В регионах доходы населения всегда существенно ниже.

Портал по трудоустройству TRUD.com назвал среднюю заработную плату в финансовой сфере. В Москве в апреле 2021 года она составила 61 163 рубля:

Разрыв между реальными зарплатами наименее и наиболее оплачиваемых финансовых специалистов довольно существенный. РБК со ссылкой на Росстат (сведения 2019 года) сообщает о 17-кратной разнице.

Эти данные остаются по-прежнему актуальными. И сегодня специалистам без опыта предлагают приблизительно от 19 000 рублей в месяц. Руководители высшего звена достигают верхней границы заработка — более 300 000 рублей.

По данным сайта HeadHunter, самая низкая зарплата у начинающего специалиста в Омске — от 18 000 рублей (до вычета налогов):

Самые высокие — у топ-менеджеров в Вологде — от 150 000 до 300 000 рублей:

и Москве — от 500 000 рублей (до вычета налогов):

Чтобы работать финансистом и иметь карьерные перспективы, нужно получить диплом о высшем профессиональном образовании. Верный выбор — специализации «Экономика и финансы», «Финансы и кредит», «Международные финансы» и тому подобное.

  • Качественное обучение можно пройти в ведущих российских вузах:
  •  Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» (НИУ ВШЭ).
  •  Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС).
  •  Московский государственный институт международных отношений МИД РФ (МГИМО).
  •  Финансовый университет при Правительстве РФ.

Старт в профессии может дать и обучение в ряде экономических колледжей. Например, в Московском финансовом колледже при Финансовом университете.

Но успеха в карьере добьётся лишь тот, кто продолжит развивать свои компетенции.

Сфера финансов постоянно меняется. Поэтому после получения диплома специалисту потребуется практика и периодически — дополнительное образование.

На базе многих профильных вузов и специализированных центров действуют программы повышения квалификации. Обычно обучение на таких курсах платное, зачастую дистанционное. По их окончании выдаётся удостоверение государственного образца.

Многие специалисты стремятся получить международный сертификат, подтверждающий их финансовую квалификацию. Он открывает серьёзные возможности — это шаг к руководящей должности или работе в крупной западной компании.

Наиболее престижными считаются дипломы АССА, CIMA, IPFM и тому подобное. Они постоянно обновляют свои программы и проводят интенсивное обучение. Экзамены даже для подготовленных студентов сложные.

Обучение платное, очное и дистанционное, проходит в специальных аккредитованных центрах на английском и русском языках.

  1. АССА — Ассоциация дипломированных сертифицированных бухгалтеров.
  2. CIMA — Сертифицированный институт специалистов управленческого учёта.
  3. IPFM — Институт профессиональных финансовых менеджеров.
  • РБК, Коммерсантъ, Forbes — российские новостные порталы.
  • Bloomberg, Reuters, Yahoo Finance — иностранные новостные порталы.
  • Финансовый директор — практический журнал по управлению финансами компании.

Финансист на современном рынке труда — незаменимая профессия. Задачу по управлению финансами не выполнит ни бухгалтер, ни экономист. А без эффективного управления этими активами невозможны рост и развитие любой компании.

Поэтому спрос на грамотных специалистов и уровень зарплат в финансовой отрасли довольно высоки. Но и разрыв в оплате труда начинающего сотрудника и сотрудника с опытом существенный.

  • Три совета финансисту для роста и востребованности в профессии:
  •  Определиться со специализацией — выбрать сферу финансовых отношений и поработать в ней не менее трёх лет.
  •  Развивать дополнительные навыки — навыки коммуникаций, ведения переговоров, знание компьютерных технологий, английского и так далее.
  •  Постоянно повышать уровень знаний и получать дополнительное образование — по российским программам повышения квалификации и программам международных дипломов.
Читайте также:  Как бороться с коллекторами, если вам угрожают?

Мнение автора и редакции может не совпадать. Хотите написать колонку для Нетологии? Читайте наши условия публикации. Чтобы быть в курсе всех новостей и читать новые статьи, присоединяйтесь к Телеграм-каналу Нетологии.

Банковская и финансовая практика — Сопровождение, консультации

Одним из направлений работы Адвокатского бюро г. Москвы «Халимон и Партнеры» является банковская и финансовая практика.

Профильные специалисты, в частности, предоставляют широкий спектр услуг в области финансового права — от юридического консультирования до комплексного сопровождения при прохождении законодательных процедур и разработки программы построения финансовой, банковской и иной хозяйственной деятельности.

Финансово-банковская практика Бюро позволяет оказывать услуги банкам, другим финансовым учреждениям, страховым компаниям, участникам рынка ценных бумаг и представителям бизнеса. Сотрудничество может быть построено на постоянной основе или осуществляться по отдельным вопросам.

Банковская и финансовая практика — виды услуг

Финансовая практика — понятие сложное, предусматривающее собой множество более узких и специализированных направлений деятельности. В частности, в состав финансово-банковских услуг входят:

  • юридическое сопровождение финансовых сделок, в том числе, связанных с кредитованием, эмиссией и оборотом ценных бумаг
  • правовое сопровождение регистрации, лицензирования и реорганизации банков, кредитных и иных финансовых организаций, участников рынка ценных бумаг, включая взаимодействие с государственными органами
  • предоставление консультаций по всем вопросам, связанным с деятельностью названных организаций, а также в отношении действующего налогового, валютного, хозяйственного, страхового и пр. законодательства
  • налоговое сопровождение при проведении финансовых операций и заключении договоров: консультирование, налоговый аудит, взаимодействие с налоговыми органами, в частности, при решении споров
  • комплексная работа с проблемными долгами, в т. ч. предоставление консультаций, разработка программ по взысканию проблемной задолженности, реструктуризации долга, сопровождение в делах о банкротстве
  • разработка документов, консультирование и ведение дел по вопросам защиты информации (хранение персональных данных, банковская тайна, разглашение информации)
  • структурирование и сопровождение финансовых сделок, а также предоставления услуг частным лицам (ипотека, кредитование и др.)

В рамках предоставления этих услуг специалистами даются все необходимые консультации, обеспечивается контроль за соблюдением законодательства, подготавливаются планы, проекты, документы, заявления, организуется представительство в отношениях с третьими лицами.

Преимущества Адвокатского бюро «Халимон и Партнеры»

Банковская и финансовая практика

Обратившись за услугами Бюро в Москве, вы можете рассчитывать на:

  • приемлемые цены при высоком качестве предоставляемых услуг
  • общение с квалифицированными юристами, которые всегда разрабатывают индивидуальные пути решения поставленной перед ними задачи
  • возможность получать необходимые юридические услуги в комплексе, что обеспечивает их максимальную эффективность
  • юридическую поддержку в любое время
  • оперативное выполнение заказа

Кроме того, использование услуг профессионалов позволяет построить финансовую деятельность наиболее продуктивно, уберечься от всевозможных рисков и случайных нарушений закона.

Банковская и финансовая практика

Главная  •   Услуги  •   Банковская и финансовая практика  •   Статьи, комментарии, интервью

04марта2022

Как улучшить кредитную историю с помощью лизинга С 1 января 2022 года организации, заключающие договоры лизинга, обязаны присваивать каждому договору уникальный идентификатор и предоставлять информацию в Бюро кредитных историй. Речь идет, в частности, о регистрационных данных, дате и сроках сделки, сумме обязательств, графике платежей, количестве должников, страховании залога, судебных делах, просрочках оплаты, отказах и одобрениях заявок (ст. 4 Закона о кредитных историях; положение Банка России № 758-П). Комментирует руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова.

15ноября2021

ЦБ обнаружил корпоративно-банкротную коллизию в обязанностях АО

Банк России обнаружил противоречия в корпоративном и банкротном законодательстве, сообщила пресс-служба ЦБ. Из-за них банкротящиеся акционерные общества (АО) не понимают, должны ли проводить общие собрания акционеров, что провоцирует споры, признает регулятор.

ЦБ предложил Минэкономразвития сформировать единую позицию и дифференцировать требования к соблюдению корпоративных норм в зависимости от процедуры банкротства и прекращения или сохранения полномочий руководства компании.

Инициатива Банка России очень запоздавшая, но крайне необходимая, считает партнер «Пепеляев Групп» Юлия Литовцева.

11ноября2021

Залоги «похудеют» на налоги

9 ноября прошел IV Форум «FinLegal_залоги 2021», организованный «Банковским обозрением». В центре обсуждений были вопросы внедрение Залогового реестра (310-я форма); новая практика приоритетного взыскания налогов; финансово-правовые digital-сервисы.

Для банков актуальна тема добросовестности приобретателей залогового имущества.

Партнер «Пепеляев Групп» Роман Бевзенко рассказал об актуальной практике восстановления залоговых прав после оспаривания сделки должника на основании признания недействительными подозрительных платежей.

25февраля2021

ЦБ опубликует списки теневых банкиров Банк России с 1 июля получает право выявлять теневых собственников банков, страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов, а также право инициировать через суд оперативный арест счетов, ценных бумаг и недвижимости контролирующих лиц, если капитал организации стал отрицательным. Это облегчит привлечение собственников к субсидиарной ответственности. Новый механизм — резервный, он будет редко применяться — в тех случаях, когда по всем косвенным признакам очевидно, кто фактический собственник, говорит руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова. 

21января2021

Контролирующие лица: регуляторный аспект Лидия Горшкова, руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп», рассказала о регулировании финансового сектора и подходах, которые регулятор использует для обеспечения прозрачности структуры собственности финансовых организаций.

15сентября2020

Снизить нагрузку на ЦБ. Регулятор перестанет рассматривать жалобы россиян на банки Центробанк поддержал предложение Национальной финансовой ассоциации (НФА) об изменении работы с претензиями граждан к банкам. ЦБ больше не будет разбираться с ними, а сразу перенаправит жалобы в банки. Само качество рассмотрения жалоб клиентов с введением новых правил не изменится, считает руководитель группы банковской практики компании «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова. 

27апреля2020

«Кредитные каникулы»: предоставить нельзя отказать? Несмотря на то, что идея кредитных каникул как меры поддержки населения и отраслей, наиболее пострадавших от ситуации с распространением COVID-19, достаточно быстро получила законодательное закрепление, реальные параметры ее воплощения все еще находятся в процессе становления, что подтверждается широкой дискуссией относительно уже принятых решений Правительства РФ, а также новыми предложениями, которые звучат с разных сторон. Руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова рассказала, что представляют собой принятые меры и какие вопросы возникают в этой сфере правоотношений в процессе правоприменения.

02декабря2019

«Право.ru»: законодательные новеллы – что вступает в силу в декабре Вступят в силу требования для платёжных агрегаторов. Они коснутся поставщиков платёжных приложений и самих платёжных приложений (например, ApplePay). С 31 декабря их деятельность по обеспечению денежных переводов с использованием электронных средств платежа будет осуществляться по договорам с кредитными организациями. Комментирует руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова.

20мая2019

Банки начали чаще блокировать карты и счета клиентов

Финансовые власти в разы увеличили для банков штрафы. В свою очередь банки стали на всякий случай ограничивать любые операции, которые показались им нестандартными.

Банки выполняют требования закона и инструкций Центрального банка, которые предписывают тщательно отслеживать каждый платеж. При возникновении вопросов или сомнений они действуют по выработанному алгоритму.

Комментирует руководитель группы банковской практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова

Банковская и финансовая практика. Юридические услуги от специалистов

Помощь юриста по финансовой и банковской практике

  • Команда юристов «МИП» оказывает услуги по всем вопросам правового регулирования и гражданского права в сфере банковского и финансового права.
  • Высококвалифицированные юристы нашей фирмы готовы оказать услугу по конкретному вопросу (например, консультирование по реструктуризации проблемной задолженности) либо осуществляют комплексное предоставление услуг.
  • Перечень предоставляемых услуг в данной области достаточно велик и включает в себя множество услуг от консультирования до юридической помощи при разработке и внедрении новых банковских и финансовых продуктов и услуг.

Помощь юриста по оказанию услуг в сфере финансового и банковского права

Цель сотрудничества с адвокатом по банковскому и финансовому праву – защита деловых интересов и репутации юридического лица на внутреннем и международном рынке, контроль финансовых рисков и предотвращение рейдерских атак на компанию.

В рамках банковской практики оказываются правовые услуги кредитным организациям (банкам), финансовым учреждениям, страховым компаниям, участникам рынка ценных бумаг, представителям бизнеса, а также компаниям нефинансового сектора в их взаимоотношениях с банками и финансовыми компаниями.

Банковское и финансовое право – сложная отрасль законодательства, которая требует от юристов не только знания российских законов, действующих на данный момент, но и глубокого понимания экономики и аудита.

В случае судебного разбирательства по финансовым вопросам юрист готовит полный пакет документов в суд и добивается вынесения положительного судебного решения в пользу своего клиента, опираясь на свой практический опыт разрешения финансовых или банковских споров через суд и обширные практические знания и навыки в данной сфере.

Юридическая помощь в банковской и финансовой сфере актуальна не только в момент создания юридического лица (коммерческой компании, банка), но и в процессе осуществления его деятельности. Юристы банковского и финансового профиля оказывают правовую поддержку своим клиентам-предпринимателям на всех этапах ведения бизнеса.

Услуги юристов по финансово-банковской практике

  • профессиональное правовое обслуживание финансовых операций и сделок (кредитные сделки, эмиссия и оборот ценных бумаг);
  • структурирование финансирования в рамках инфраструктурных проектов с участием государственного сектора, частных российских и иностранных инвесторов;
  • регистрация и лицензирование кредитных и других финансовых организаций, в том числе банков;
  • правовое хеджирование рисков;
  • разработка схем финансирования при ведении торговой деятельности на условиях отсрочки платежа (факторинг);
  • анализ правомерности осуществления валютных операций;
  • подготовка заключений по вопросам применения валютного законодательства;
  • комплексная работа с проблемными долгами;
  • представительство клиента в судебных спорах в области финансового и банковского права.
Читайте также:  Регистрация прав на недвижимость

Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры — Банковское и финансовое право, рынки капитала — ПРАКТИКИ

Юристы нашей практики предоставляют юридические консультации инвестиционным и коммерческим банкам, институциональным инвесторам, государственным органам, органам местного самоуправления, государственным предприятиям и организациям и другим участникам сделок на рынках капитала и в банковской сфере, в том числе кредиторам и заемщикам, финансовым консультантам, эмитентам ценных бумаг, гарантам и поручителям, организаторам и андеррайтерам. Мы предлагаем комплексное сопровождение сделок по привлечению акционерного и долгового капитала, а также прочих операций, связанных с привлечением финансирования, инвестиционными проектами и реструктуризацией долгов.

Мы обладаем навыками в области международного, суверенного и частного финансирования, сопровождаем сделки на всех этапах. Мы участвуем в проектах IPO, включая подготовку проспекта, проведение комплексной юридической экспертизы  (due diligence), написание юридических заключений по вопросам национального права.

  • Команда юристов Бюро имеет богатый опыт консультирования по вопросам валютного контроля, валютного регулирования и лицензирования в сфере банковской деятельности и деятельности на рынке финансовых услуг и ценных бумаг в России, Украине и Беларуси.
  • Наши эксперты консультируют финансовые институты, страховщиков, инвестиционные компании по широкому кругу вопросов, в том числе касательно изменений законодательного регулирования отрасли, проблем капитала и ликвидности.
  • Мы нацелены на предоставление практических и актуальных рекомендаций, решая сложные, комплексные задачи.
  • Обладая уникальным для российского рынка опытом, мы оказываем поддержку негосударственным пенсионным фондам и банкам по целому ряду долговых продуктов, оказывая юридическую помощь по реструктуризации долгов и трансграничному финансированию.
  • Мы сопровождаем международные финансовые сделки, в том числе в сфере синдицированного кредитования, проектного и торгового финансирования, имея опыт работы на разные стороны в таких сделках.

Команда юристов Бюро стояла у истоков формирования рынка секьюритизации в России и принимала участие в подготовке и принятии важнейших законов, регулирующих эту сферу, в том числе Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ, который создал возможность секьюритизации неипотечных активов в России.

Наша минская команда, имеет опыт сопровождения различных инвестиционных и финансовых проектов, включая консультирование по вопросам привлечения и размещения инвестиций, получения кредитов от иностранных банков, в том числе структурного финансирования, консультирования в сфере ценных бумаг и функционирования фондового рынка, в том числе по вопросам выпуска ценных бумаг.

В Беларуси наша команда выступала в качестве единственного консультанта по белорусскому праву BNP Paribas, Deutsche Bank AG, Royal Bank of Scotland и Сбербанка России, банков-организаторов, в ходе дебютного и последующих выпусков суверенных еврооблигаций Республики Беларусь на общую сумму 1,8 млрд. долларов США.

Как банки обманывают своих клиентов и что ЦБ РФ предлагает с этим делать

На сайте ЦБ РФ опубликован «Обзор неприемлемых практик и рекомендаций. Информационно-аналитический материал».

Чем интересен документ?

Обзор подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. В первую очередь он интересен описанием схем обмана, которые практикуются в финансовых организациях. Кроме того, в нём даны рекомендации для финансовых организаций по устранению этих проблем.

Как обманывают лиц пожилого возраста?

Как утверждает регулятор, преимущественно лицам пожилого возраста банки продают сложные инвестиционные продукты. Гражданин обращается в отделение банка с целью открыть вклад.

Сотрудник же под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает оформить более выгодный «вклад»: инвестиционное или накопительное страхование жизни.

При этом он умалчивает о существенных условиях и рисках данных продуктов.

Ещё одной формой обмана является предложение пенсионерам не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций.

В офисах банков пенсионерам, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления — в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода, либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования с возможностью возврата денег клиенту не в полном объёме в случае досрочного закрытия продукта.

Что финансовые организации навязывают своим клиентам?

1. Они навязывают комбинированные финансовые продукты и услуги

Так, при предложении поверенными инвестиционных финансовых посредников комбинированных продуктов (например, вклад в банке продукт инвестиционного финансового посредника (брокера, доверительного управляющего, управляющей компании инвестиционных фондов и т.д.) клиентские менеджеры поверенных позиционируют комбинированный продукт как банковский, не разъясняя клиентам особенности и условия его составных частей.

  • 2. Они навязывают продукты и услуги в офисах банков с использованием электронных кодов подтверждения
  • В частности, сотрудники банков в целях оформления договора просят обратившегося в офис клиента сообщить код из поступившего клиенту СМС-сообщения, не обеспечив предварительное ознакомление клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки, и не предоставив клиенту возможность оформить соответствующие документы на бумажном носителе либо получить их копии.
  • 3. В некоторых случаях происходит навязывание услуг НПФ
  • Так, в комплект документов, необходимых для получения какой-либо финансовой услуги или приобретения финансового продукта (например, кредитного договора или договора займа) включается договор об обязательном пенсионном страховании.

Каким образом клиентов вводят в заблуждение?

В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:

Это происходит при предложении услуг, связанных с открытием индивидуального инвестиционного счёта типа «А».

При предложении услуг доверительного управления и брокерского обслуживания, подразумевающих открытие и ведение индивидуальных инвестиционных счетов типа «А», встречаются случаи гарантирования сотрудниками профессионального участника рынка ценных бумаг и их поверенными получения клиентом денежных средств в размере 52 000 рублей без учёта информации о наличии у клиента достаточной налогооблагаемой базы по НДФЛ;

Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг.

ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами.

Более того, при предложении банками и брокерами гражданам внебиржевых производных финансовых инструментов до граждан не доводятся сведения об отсутствии возможности получить судебную защиту по требованиям граждан, возникающим из таких договоров;

Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.

О чем финансовые организации умалчивают?

Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. Однако возможность для дистанционного расторжения договоров, а также дистанционной подачи заявок на погашение и/или обмен инвестиционных паёв ПИФ предоставляется клиентам гораздо реже.

При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится.

Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.

В каких случаях клиенты получают псевдоинвестиционные консультации?

Банк России указывает, что при предложении банками и брокерами финансовых инструментов своим клиентам сотрудники этих организаций формулируют инвестиционные идеи, которые сопровождаются утверждением о соответствии предполагаемых сделок интересам клиента, без заключения с клиентом договора об инвестиционном консультировании.

При этом клиент может интерпретировать такие инвестиционные идеи как индивидуальные инвестиционные рекомендации.

Какие проблемы связаны с договорами инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни?

Эти проблемы сформулированы следующим образом:

  • Зависимость доходности от согласия клиента на пролонгацию договора ИСЖ
  • Искажение информации о доходности продукта ИСЖ
  • Неразъяснение условий и порядка расторжения договора ИСЖ в период охлаждения, в том числе в условиях противоэпидемиологических ограничений
  • Неразъяснение условий и порядка расторжения договора НСЖ

Что рекомендует ЦБ РФ для устранения неприемлемых практик?

Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:

  • применять в работе сотрудников актуальные сценарии («скрипты») продаж финансовых продуктов;
  • организовать видео- и/или аудиофиксацию действий сотрудников при реализации клиентам финансовых продуктов;
  • обеспечить информирование клиентов в доступной форме о продукте, его составных частях, сопутствующих расходах, связанных с ним рисках, сроках действия, условиях расторжения и т.п.;
  • не предлагать пенсионерам сложные для понимания финансовые продукты;
  • проводить мониторинг точек продаж финансовых инструментов на предмет гарантированного соблюдения всех установленных правил.

Гость, для Вас есть резерв в группе на новом курсе Мы выяснили, что тяжелее всего бухгалтерам дается финанализ и планирование бюджета. Учли это и вложили в новый курс повышения квалификации «Антикризисный управленческий учет и бюджетирование».

Старт 1 апреля. Разберем пошагово управленку и бюджетирование с нуля до внедрения в 1С.

Как российские банки внедряют ESG-принципы в свою работу

PhotoXpress

Тема ответственного финансирования прочно вошла в современный банковский контекст. Крупнейшие российские банки уже начали интегрировать принципы экологической, социальной и управленческой ответственности (ESG) в свои стратегии. Тем не менее Россия пока только в начале этого пути, отмечают эксперты.

Тема ответственного финансирования развивается во всем мире как минимум 15 лет – с 2006 г., когда были утверждены основные принципы экологической (E), социальной (S) и управленческой (G) ответственности при ведении бизнеса.

Читайте также:  Послание путина федеральному собранию 2020 года: основные тезисы

С тех пор тренд набирает обороты: первый выпуск зеленых облигаций объемом $807,2 млн был размещен в 2007 г., а по итогам 2020 г. их объем в мире достиг 1 трлн евро. По оценке Morgan Stanley, в 2020 г. число ESG-фондов в мире выросло в 3,5 раза, а суммарный объем активов под их управлением достиг $153 млрд.

Несмотря на растущую актуальность темы, во всем мире до сих пор отсутствует четкое понимание того, что является ESG-финансами, а что – только подражанием им. Национальным регуляторам и международным организациям еще только предстоит выработать общие правила игры.

«Посмотрите, например, на отношение к атомной энергетике. Франция и Россия считают ее зеленой отраслью, а Германия – нет. Отсутствие единых правил и таксономии (классификации) зеленых проектов тормозит развитие ESG-банкинга в России и по всему миру», – отмечает заместитель президента – председателя правления банка «Открытие» Виктор Николаев (подробнее см. интервью).

После того как США, Китай, страны Евросоюза объявили о своей приверженности целям устойчивого развития и выбрали путь углеродной нейтральности в 2020 г.

, ESG перестало восприниматься как модное направление, а стало фактором, «который способен коренным образом изменить мировоззрение и стратегии многих наших компаний как финансового, так и нефинансового секторов», объясняла в интервью «Коммерсанту» заместитель директора департамента корпоративных отношений ЦБ Виктория Степаненко весной 2021 г.

В России развитие зеленого финансирования курирует Минэкономики, а методологическим центром выбран ВЭБ.РФ. В сентябре 2021 г. вышло постановление правительства РФ, устанавливающее критерии отбора зеленых проектов, которые могут привлечь льготное финансирование через специальные облигации или займы.

В июле этого года Банк России опубликовал рекомендации по реализации принципов ответственного инвестирования для институциональных инвесторов. Они объясняют, как учитывать ESG-факторы при выборе и управлении инвестициями.

В конце ноября вступили в силу новые стандарты эмиссии ценных бумаг, которые позволяют выпускать зеленые и социальные облигации, если решение о выпуске соответствует определенным условиям, в том числе предусмотрено целевое использование средств.

Еще одна инициатива регулятора – раскрытие дополнительной информации эмитентами зеленых и социальных облигаций, что накладывает обязанность публиковать дополнительные сведения по каждому проекту, указанному в проспекте ценных бумаг.

Реализация целей устойчивого развития включена в проект основных направлений развития финансового рынка на 2022–2024 гг.

С принципами ответственного финансирования тесно связаны 17 целей в области устойчивого развития (ЦУР) ООН, объявленных в начале 2016 г.

ЦУР ООН выходят далеко за пределы финансово-экономических вопросов, они направлены на ликвидацию бедности, социальную защиту и спасение планеты от глобального изменения климата.

Инвестиции, которые необходимы для достижения заявленных целей, оцениваются в $30 трлн, сообщается в «Концепции организации в России методологической системы по развитию зеленых финансовых инструментов и проектов ответственного инвестирования», подготовленной Банком России в 2019 г.

Несмотря на то что в России в реализацию концепции ответственного развития вовлечены государственные органы, все типы финансовых компаний и компании реального сектора, движущей силой трансформации на данный момент являются банки. Пока в основном крупнейшие.

«В настоящий момент ключевой интерес, компетенции и действия в сфере ESG сосредоточены в банках из топ-20», – отмечает заместитель директора группы оценки рисков устойчивого развития рейтингового агентства АКРА Владимир Горчаков.

Он делит их на три условные группы: банки с иностранными акционерами и кредиторами (в частности, из числа банков развития), национальные лидеры и начинающие последователи.

«В первых двух группах уже приняты подходы к интеграции ESG-метрик в основную деятельность банков, в третьей есть отдельные продукты и инициативы. Остальные банки за редким исключением вне этой повестки», – резюмирует эксперт.

/Максим Стулов / Ведомости

«Озеленение» банковского сектора происходит в два этапа. На первом банки внедряют принципы ESG в собственную деятельность.

Это и экономия воды, ресурсов, и сокращение отходов, а также повышение мотивации сотрудников, обучение и качество корпоративного управления.

«Все банки из топ-20 уже заявили о начале работы над первой частью и реализовали значительную часть инициатив», – отмечает Горчаков из АКРА. Второй этап намного сложнее – применение ESG-метрик в работе с клиентами и инвесторами.

Крупнейшие банки работают с компаниями, которые демонстрируют заинтересованность в ESG-финансировании, и это становится важным стимулом для трансформации продуктовой линейки, поясняют в банке «Открытие».

«Наши клиенты активно инвестируют в ESG-активы – мы наблюдаем приток капитала в соответствующие ETF, интерес при размещении зеленых облигаций, в том числе недавнего выпуска зеленых бондов Москвы. Безусловно, мы реагируем на такой интерес клиентов и расширяем продуктовую линейку новыми предложениями в сфере социально ответственного инвестирования. Только в 2021 г.

мы запустили более 10 продуктов, дающих клиентам возможность поучаствовать в росте компаний секторов зеленой и альтернативной энергетики, и продолжаем следить за трендами в этой области», – говорит Николаев.

В 2020–2021 гг. банк «Открытие» установил лимиты кредитования на зеленые проекты на общую сумму более 100 млрд руб.

В октябре банк «Открытие» утвердил систему управления ESG-рисками, а также определил критерии оценки экологического риска.

«Соответствие компании-заемщика этим критериям – один из факторов при определении его кредитного рейтинга. То есть результат этой оценки влияет на стоимость средств для клиента», – объясняет Николаев.

Согласно отчету «ESG-банкинг за первое полугодие 2021 г.» рейтингового агентства «Эксперт РА», почти треть банков из топ-20 уже ввели KPI на ESG-метрики в своих кредитных и инвестиционных процессах. К концу 2021 г. доля таких кредитных учреждений достигнет 50%, что значительно ускорит процесс ESG-трансформации.

Но за пределами топ-20 интерес к теме ESG пока минимальный: треть опрошенных банков не видят в этом необходимости для развития своего бизнеса.

«Подобный скептицизм, пожалуй, можно сравнить с позицией ряда банков, которые ранее игнорировали необходимость диджитализации банковских услуг и затем были вынуждены с еще бо́льшими затратами догонять игроков, преуспевших в этой области», – делают выводы авторы исследования «ESG-банкинг за первое полугодие 2021 г.».

На 100% ESG-принципы не соблюдает ни один российский банк, трансформация пока у всех в зачаточном состоянии, в формате планов и обязательств, и это нормально, отмечает старший проектный лидер Frank RG Станислав Зайцев.

«Нельзя сделать за год то, что в других странах делают 30 лет, из них пять – уже в крайне активной фазе.

Там, где трансформация длится пять лет, она еще не закончена, так почему она должна быть закончена у нас?» – рассуждает эксперт.

На этом пути российским банкам приходится сталкиваться с большим числом трудностей, отмечают эксперты. Первая – сбор информации по ESG-метрикам.

«Сейчас отсутствуют единые стандарты отчетности, да и те, что есть, используются только крупными публичными компаниями, – отмечает Горчаков.

– Средние непубличные компании могут раскрыть только обязательные формы статистического учета по воздействию на окружающую среду, расходу энергоресурсов. Но, как правило, такой информации недостаточно для анализа».

Далее перед банком встает сложная задача – как интегрировать ESG-параметры в кредитный и инвестиционный процессы.

«Даже на зарубежных рынках эта задача решается очень трудно – в первую очередь потому, что высокий балл по утвержденной ESG-модели не означает высокое качество заемщика», – объясняет Горчаков.

В России к тому же специфика экономики такова, что значительная часть крупных компаний априори не вписывается в статус экологически безопасных. Этот фактор как одно из наших национальных препятствий обозначала компания Deloitte в своем отчете по ESG в России, опубликованном в мае этого года.

Сужение круга потенциальных клиентов – очевидный риск не только для российских банков. На Западе эта проблема до сих пор остается актуальной.

«Тем не менее ряд западных банков уже на него пошли, отказавшись, например, от угольных проектов, но сделали это в силу того, что эта отрасль в наибольшей степени подвержена переходным климатическим рискам (во многих странах она очень скоро попросту перестанет существовать).

Российские банки, на мой взгляд, не могут быть столь категоричны в силу особенностей российской экономики», – подчеркивает Горчаков.

«Здесь важно именно направление движения, трансформационные процедуры, которые реализуют компании. Мы видим значимое количество проектов на рынке даже в так называемых грязных отраслях, которые фактически следуют принципам ESG и делают производство чище», – отмечает Николаев.

В силу того что тема зеленого финансирования в России еще относительно новая, говорить о каких-то значимых результатах пока преждевременно.

Долгое время инициативы по внедрению ESG будут убыточны для банков, предупреждает Зайцев из Frank RG. Основная проблема для банков сейчас – определиться со сроками трансформации и с масштабом необходимых задач: так как готового решения нет, трансформация происходит по всему миру в живом режиме – никто не знает, как сделать это эффективно и быстро, резюмирует эксперт. &

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *