Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

В Банке России считают, что в скором времени число проблемных кредитов вырастет. Если вы уже погрязли в долгах, то рассказываем о трех способах погасить их как можно быстрее

Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

Phil Cole / Getty Images

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги.

«Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы.

Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги.

В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax.

В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг 
.

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

Shutterstock

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям.

Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса.

Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

Unsplash

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее.

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей.

Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

Shutterstock

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого.

Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения.

Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Читайте также:  Помогают ли антиколлекторы должникам, стоит ли обращаться

Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

  • Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
  • Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
  • Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
  • Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением.

Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее.

Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

10 простых способов погасить кредит

Чтобы избавиться от долгов, нужно для начала понять, сколько вы зарабатываете и на что тратите деньги. Вероятно, что из обобщённой информации вы узнаете что-то новое и сможете найти траты, без которых легко обойтись.

Есть приложения, которые значительно упрощают ведение бюджета. Они могут автоматически считывать информацию о тратах и доходах по карте или сканировать чеки с разбивкой по товарам, чтобы вам не приходилось вносить всё это вручную. Например:

  • «Дребеденьги»;
  • FinPix;
  • «Дзен-мани».

Только досрочное погашение кредита может помочь выплатить долг быстрее и сэкономить на оплате процентов. Есть небольшая сумма — отправляйте её на погашение кредита.

Если у вас несколько кредитов, то найдите тот, по которому самая высокая ставка. Это может быть заём в МФО или долг по кредитной карте. Все свободные деньги направляйте на досрочное погашение такого долга. И не пропускайте обязательные ежемесячные платежи по другим кредитам.

Есть разные стратегии погашения нескольких кредитов. Например, советник по управлению активами Northwestern Mutual Шантель Бонно предлагает выбирать между двумя: «снежный ком» и «лавина».

В первом случае нужно постараться досрочно погасить самый маленький долг, потом переходить к следующей задолженности, которая меньше остальных, и так далее. У этого метода есть два эффекта:

  • психологический — вы сразу увидите результат, число непогашенных кредитов сократится, и это будет вас мотивировать продолжать;
  • экономический — при погашении одного из долгов у вас появится чуть больше денег, чтобы досрочно погашать следующий.

В случае с «лавиной» досрочные платежи должны идти в счёт погашения самого дорогого кредита. Это позволит существенно сэкономить на переплате.

Часто долги связаны именно с кредитными картами. Их владельцы рассчитывают занять на короткий срок, но в итоге не возвращают кредит в пределах льготного периода и потом погашают его по высокой ставке. Другие крайности:

  • вносить только минимальные платежи по кредитке, так владелец погашает в основном одни проценты, а сумма долга не уменьшается, превращаясь в бесконечный долг;
  • вносить платежи и снова тратить внесённую сумму.

Пока не вернёте все долги — не пользуйтесь кредитными картами, даже если получаете бонусы за покупки.

Если вы использовали кредитку для оплаты в интернет-магазинах, сервисах такси и доставки, то зайдите на сайты и удалите её. Так будет меньше соблазнов купить что-то снова и ещё больше залезть в долговую яму.

Если и нужно что-то купить, то используйте дебетовую карту.

Найти дебетовую карту с большим кэшбэком

Некоторые интернет-магазины готовы дать скидку только лишь за подписку на новости. Например, Lamoda даёт промокод с 10% скидкой, а Технопарк дарит купон на скидку в размере 1000 ₽.

Используйте специальные приложения, чтобы найти больше скидок, например Едадил или «Акции всех магазинов России».

Пользуйтесь картами с кэшбэком и программами лояльности продавцов.

Потратьте время, чтобы переосмыслить свои повседневные привычки, за которые вы платите. Например, так ли вам нужен дорогой кофе из кофейни? Можете ли вы брать на работу еду из дома, а не покупать её в кафе? Может, пора отказаться от платы за телевидение, которое не смотрите? Спросите себя: от чего вы можете отказаться, не жертвуя своим образом жизни?

Узнайте, где и как вы можете получить дополнительный доход. Это могут быть консультации, помощь в бытовых вопросах или дополнительная занятость по выходным.

Если у вас нет времени подрабатывать, то хотя бы узнайте о возможности получить налоговые вычеты. Даже несколько тысяч рублей имеют значение, когда есть долги.

Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

Читайте по теме:

Налоговые вычеты: как получить льготы от государства

Если у вас несколько кредитов, то поищите предложения банков по рефинансированию. Так сможете объединить все кредиты в один и платить по меньшей ставке. Главное, чтобы у вас не было просрочек по рефинансируемым кредитам, иначе банк не одобрит заявку.

Когда вернёте все долги, почувствуйте, как вам легко. Важно зафиксировать это чувство и не возвращаться к кредитам снова. Сделайте выводы из решённой проблемы. В будущем старайтесь отказаться от кредитных карт и микрозаймов.

Источник: money.usnews.com

Как погасить долг без процентов?

Кредитование — самая популярная банковская услуга. Кредиты оформляют на покупку квартиры, автомобиля или техники, обучение ребенка, лечение, вложение в бизнес и другие цели. Взяв на себя финансовые обязательства, многие заемщики задаются вопросом, как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой.

Если доходы позволяют, и Вы не хотите переплачивать проценты, то можно погасить кредит досрочно. Полное или частичное досрочное погашение займа выгодно заемщику почти всегда, хотя банки не всегда охотно идут навстречу. Такой подход позволяет существенно сократить размер уплаченных процентов.

Но бывает и такое, что могут возникнуть финансовые проблемы и средств на погашение кредита будет не хватать. Ситуация не редкая. Попасть в нее может каждый человек. Потеря работы, серьезная болезнь или недооценка рисков собственного бюджета — все это может стать причиной снижения платежеспособности.

Обслуживать обязательства становится трудно. Но выход есть!

Содержание статьи

Как можно справиться с финансовыми обязательствами, если доходы заемщика резко снизились

Иногда практикуется прощение штрафов и пени. Например, на отмену штрафов в отдельных случаях могут претендовать определенные категории заемщиков: имеющие серьезные заболевания или готовые погасить сумму давно просроченной задолженности.

Кредитные организации могут пойти на реструктуризацию, предоставить кредитные каникулы, рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку. Но практики списания процентов или суммы основного долга в банках, как правило, нет. Зато в коллекторских агентствах прощение части долга — широко практикуемое явление.

Поэтому помощь агентства — для многих реальный шанс исправить финансовую ситуацию.

Возможности ЭОС

Сотрудничество с компанией ЭОС — отличная возможность для клиента справиться с проблемой просроченной задолженности. Если кредитная организация уступила права на требования по Вашим финансовым обязательствам нашему агентству, то мы постараемся выяснить истинные причины образования задолженности и поможем выбрать максимально комфортные условия для ее погашения.

Читайте также:  Что будет, если созаемщик по ипотеке банкротится?

Специальные предложения для клиентов, действующие в ЭОС, позволяют простить часть суммы обязательства, в том числе проценты, пени и штрафы, начисленные банком по просроченному кредиту. Все зависит от ситуации и условий погашения.

Мы всегда индивидуально рассматриваем каждую задачу, проявляем гибкий и последовательный подход и стремимся достичь положительного результата в пользу человека.

Акции прощения задолженности в ЭОС

Мы предлагаем нашим клиентам скидки и специальные условия, регулярно проводим акции, согласно условиям которых агентство прощает часть обязательств. Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только основную часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком.

Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения в Вашем личном кабинете, на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС и уточните, какие акции доступны для Вас.

Для того чтобы мы убедились в том, что Вы действительно наш клиент, в самом начале коммуникации будет проведена верификация — подтверждение Вашей личности. Мы будем рады пойти навстречу для разрешения Вашей финансовой ситуации.

Помощь от ЭОС: Как составить грамотное резюме?

Действующие акции нашего агентства

На все вопросы о действующих акциях специалисты ЭОС с радостью ответят по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.

Погашаем задолженность без процентов на сайте ЭОС

При внесении платежа в отделении или через ЛК банка часто взимается банковская комиссия. У нас же клиент может получить выгодные условия погашения и вносить платежи по кредиту без комиссии:

  • на нашем сайте онлайн с помощью банковских карт;
  • через личный кабинет;
  • в терминалах, на сайтах платежных систем QIWI и Элекснет;
  • в кассах магазинов и офисах связи с помощью сервисов денежных переводов Золотая Корона или КиберПлат.

Подробнее обо всех способах погашения задолженности на сайте в разделе «Оплатить задолженность».

Внести оплату онлайн — легко: потребуется всего несколько минут свободного времени. Кроме того, Вы можете отслеживать свой график платежей через личный кабинет на сайте или в приложении ЭОС.

Все совершенные Вами операции будут видны на отдельной вкладке. Можно увидеть, как каждый новый платеж уменьшает сумму задолженности, а Вы становитесь все ближе к цели — полному погашению финансового обязательства.

После погашения клиент так же в режиме онлайн может оформить справку об отсутствии задолженности.

Войти в личный кабинет

Как правильно пользоваться беспроцентным периодом по кредитке: подробная инструкция — Лайфхакер

Кредитная карта позволяет расплачиваться за товары и услуги деньгами банка. По принципу работы карта похож на потребительский кредит, но есть несколько важных отличий. Например, лимит по кредитке возобновляется.

По мере того, как обладатель карты погашает задолженность, он вновь может пользоваться деньгами. Потребительский кредит банк выдаёт единожды.

А если после погашения задолженности снова нужны деньги, придётся ещё раз подавать заявку и дожидаться её одобрения.

Проценты по кредиту начисляются с момента его выдачи на всю сумму сразу, даже если заёмщик не успел её потратить. Проценты по карте банк считает на сумму снятия наличных или оплаты покупки и только если клиент не уложится в беспроцентный период для возврата долга.

Кредитку удобно использовать для ежедневных покупок — ей можно рассчитываться в магазинах и оплачивать другие бытовые нужды. А кредит выручит, если разово нужна крупная сумма — например, вы решили обновить технику на кухне и точно подсчитали, сколько денег предстоит потратить.

Что такое беспроцентный период

Изображение: Dean Drobot / Shutterstock

Ещё одно важное отличие кредитки от потребительского кредита в том, что пользоваться картой получится бесплатно, если банк предоставляет беспроцентный период (его ещё называют льготным, или грейс-периодом). Это время, в течение которого заёмщик может вернуть потраченные деньги, а банк не начислит на долг проценты. Беспроцентный период может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев в зависимости от условий банка.

Как рассчитывается грейс-период

Чтобы беспроцентный период работал, нужно знать правила его расчёта. Есть несколько вариантов.

Банк устанавливает льготный период отдельно для каждой операции

Погашать задолженность нужно в той же последовательности, в которой клиент делал покупки. Такой вариант может подойти тем, кто редко использует кредитную карту.

Например, 1 октября вы купили холодильник за 40 тысяч рублей, а 10 октября потратили ещё 5 тысяч на микроволновку.

Если грейс-период по карте составляет 30 дней, то вернуть долг за холодильник предстоит до 30 октября, а за микроволновку — до 8 ноября.

Банк формирует выписку по итогам расчётного периода

Как правило, такой период длится 30 дней. В течение этого времени клиент пользуется кредиткой, а в конце расчётного периода банк присылает выписку с суммой долга на электронную почту или по СМС. У клиента есть время (например, 20 дней), чтобы вернуть деньги без начисления процентов.

Предположим, ваш расчётный период начинается первого числа каждого месяца. 1 октября вы потратили 40 тысяч рублей на холодильник, а 10-го заплатили ещё 5 тысяч за микроволновку. В конце месяца банк зафиксировал общую сумму долга (45 тысяч рублей) и прислал вам выписку. Чтобы не платить проценты, погасить долг нужно за 20 дней — до 20 ноября.

Получается, что максимальный период, в течение которого вы можете не платить проценты, — 50 дней. Есть банки, у которых льготный период дольше — например, до 120 дней. Карта с долгим беспроцентным периодом может быть выгоднее — постепенно погашать задолженность комфортнее, чем возвращать всю необходимую сумму уже на следующий месяц.

Банк начинает отсчёт льготного периода с момента первой покупки

Так, если клиент впервые воспользовался кредиткой 1 октября, при беспроцентном периоде продолжительностью 50 дней ему нужно погасить задолженность до 19 ноября включительно. Если же 9 ноября он сделал вторую покупку, не вернув потраченные ранее деньги, то грейс-период на неё продлится всего 10 дней. А дальше банк начнёт начислять проценты.

Новый расчётный период начинается первого числа каждого месяца

Например, клиент сделал покупку и расплатился картой 4 октября. При беспроцентном периоде в 60 дней у него будет 26 дней до конца текущего месяца и ещё 34 дня после, чтобы вернуть деньги банку.

При этом может не иметь значения, погасил ли клиент полностью предыдущий долг: беспроцентные периоды для возвращения стоимости покупок, совершённых в разные месяцы, будут считаться отдельно.

Вернуть октябрьский долг нужно будет раньше, чем сумму, потраченную в ноябре.

На что распространяется льготный период

Как правило, грейс‑период действует при безналичных операциях по карте. Если вы снимаете деньги или переводите их на другой счёт, банк считает проценты на эту сумму сразу.

Иногда беспроцентный период не распространяется на конкретные онлайн‑операции — например, безналичные переводы на электронные кошельки, оплату онлайн‑игр или покупку лотерей.

Уточните условия в вашем банке до заключения договора, чтобы не попасть в непредвиденную ситуацию.

Чтобы не пропустить срок платежа, выбирайте кредитку с продолжительным грейс‑периодом и понятной системой его расчёта. По Кредитной СберКарте льготный период на покупки длится 120 дней. Отсчёт начинается каждый месяц первого числа. Вы можете пользоваться кредиткой целый месяц, а затем у вас будет ещё около 90 дней, чтобы погасить задолженность без процентов.

Изображение: Алёна Гулиева / Лайфхакер

Например, если в октябре вы купили зимнюю куртку, погасить долг без переплат нужно до 31 января. Первого ноября начинается новый расчётный период: если будете расплачиваться кредиткой в ноябре, вернуть банку одолженные деньги надо до конца февраля. Вне зависимости от объёма покупок и других условий обслуживание карты и СМС-уведомления будут бесплатными.

Оставить заявку онлайн

Как пользоваться кредиткой и не платить проценты

Изображение: Loreanto / Shutterstock

Вносите платежи вовремя

Постарайтесь погасить долг до конца льготного периода. Если не получается вернуть вовремя всю одолженную сумму, нужно внести минимальный обязательный платёж, чтобы избежать просрочек и не испортить кредитную историю.

Как правило, он составляет несколько процентов от суммы долга — так банк понимает, что клиент платёжеспособен. Это не дополнительный сбор, а погашение части долга.

Если же клиент допустил просрочку, то к обязательному платежу текущего месяца прибавится и сумма, которую нужно было внести в предыдущем расчётном периоде.

Делайте крупные покупки в начале отчётного периода

Если льготный период по вашей кредитке не рассчитывается отдельно для каждой операции, а действует с определённого дня месяца, планируйте крупные покупки на его начало.

Предположим, ваш отчётный период длится с 1 по 31 октября. В конце месяца банк пришлёт выписку, после чего у вас будет ещё 20 дней, чтобы вернуть долг.

Крупную покупку выгоднее сделать 1 октября — так можно дольше пользоваться деньгами банка без переплат.

Внимательно изучайте условия банка

У каждого банка есть список операций, на которые не распространяется действие льготного периода. Например, банк может ограничить снятие наличных или покупку валюты. Если не хотите, чтобы начислялись проценты, таких действий лучше избегать. Иногда банки не прерывают действие грейс‑периода, но могут брать комиссию при снятии наличных или переводе на дебетовую карту.

Планируйте бюджет

Деньги на кредитной карте — не ваши личные, их придётся возвращать. Постарайтесь планировать покупки, чтобы соблюдать баланс между тратами и доходами и рассчитываться с долгами в комфортном темпе. Определите приемлемую сумму ежемесячного платежа (например, 10% от доходов) и старайтесь её не превышать.

Читайте также:  Чем отличается арест от взыскания денег с карты?

Хорошая привычка — проверять отчёт по кредитной истории. Вы можете понять, на чём можно было сэкономить и от каких покупок стоило бы отказаться.

Новая Кредитная СберКарта позволяет не платить проценты до 120 дней. Льготный период доступен всегда, а не только при погашении предыдущей задолженности.

Если уложиться в него не получается, то процентная ставка составит 17,9% годовых — она известна заранее, не зависит от дополнительных условий и распространяется на покупки и снятие наличных.

На онлайн-оплату продуктов, одежды и других товаров в СберМегаМаркете действует сниженная ставка 9,8%. Такая же ставка доступна и в категории «Здоровье» — сюда входят покупки в аптеках и оплата медицинских услуг.

Оформить кредитную карту

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.

Как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте закрывается не так, как по кредиту наличными. Нет четкого графика, заемщик сам формирует порядок гашения и определяет размер ежемесячного платежа. Но каждый держатель должен знать все особенности закрытия долга и то, как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитке. Несоблюдение правил приведет к просрочкам и попаданию в долговую яму.

Рассмотрим подробно, как формируется ежемесячный платеж по кредитной карте и как его правильно вносить. Изучим вопрос периодичности внесения средств и назначения банком минимального платежа. Важная и полезная информация от Бробанк.ру для держателей кредиток, которые хотят быстро и без проблем рассчитаться с долгом.

Периодичность внесения ежемесячных платежей

Как и в случае с обычными кредитами, заемщик обязан каждый месяц вносить ежемесячный платеж в размере не меньше минимального, установленного банком. Но при этом держатель может вносить деньги на счет сколько угодно раз за месяц, и все суммы будут направлены на закрытие минуса по счету.

Важные моменты:

  1. Банк указывает дату, до которой гражданин должен внести на счет хотя бы минимально установленную сумму. Если к назначенному дню пополнения баланса не было, назначается фиксированный штраф за просрочку, далее начисляются пени (у каждого банки свои штрафные санкции).
  2. В течение месяца заемщик может сколько угодно раз пополнять баланс карточки. Но в следующем месяце он также снова должен внести ежемесячный платеж по кредитной карте. То есть если вы положите на счет три раза по 3000, это не будет равносильно трем ежемесячным платежам: просто банк будет считать, что в этом месяце вы заплатили 9000.
  3. Если банк применяет фиксированный платеж, например минимум 5000 ежемесячно, то даже при сумме долга в 1000 рублей заемщик должен внести эти 5000. Так работает система, ей нужно увидеть установленный по договору платеж (на практике крайне мало банков применяют такую схему гашения).

Важно понимать и то, как именно банк формирует ежемесячный платеж по кредитке. Есть так называемый отчетный период, равный одному месяцу. Для удобства возьмем календарный месяц с 1 по 30 сентября. По прошествии отчетного месяца, то есть в данном случае 1-2 числа заемщик получает СМС-сообщение с суммой и датой платежа, например, внести деньги нужно до 15 числа.

Все операции, сделанные вами в период с 1 по 31 октября, совершаются уже в следующем отчетном месяце, платить за них нужно будет в ноябре.

Важно! Проценты по кредитной карте начисляются не в режиме онлайн, а после отчетного месяца. Поэтому не удивляйтесь, если вы закрыли минус на карте полностью, а в следующем месяце баланс снова стал отрицательным: просто банк начислил проценты за предыдущий отчетный месяц.

Размер ежемесячного платежа по кредитной карте

При выдаче карты менеджер указывает на минимальный размер ежемесячного платежа, обычно это 5-7%. Но от чего именно отчитываются эти проценты — важный вопрос. В одном банке это 5-7% от общей суммы задолженности вместе с процентами по итогу месяца, в другом 5-7% от основного долга плюс сверху начисленные проценты. Обязательно уточняйте эту информацию в банке, чтобы вдруг не заплатить меньше положенного и улететь в просрочку.

Каждый месяц долг по кредитной карте разный, поэтому и размер минимальной выплаты также не будет одинаковым. В этом деле главное — соблюдать установленную минимальную планку, а лучше вносить больше положенного.

Не занимайтесь самостоятельными расчетами. Благо, что банки оперативно предоставляют информацию о долге. Через несколько дней по прошествии отчетного месяца клиент получает СМС-сообщение с указанием минимальной суммы. Также многие банки выводят эту информацию в личном кабинете.

Почему лучше вносить больше минимального платежа?

Порой заемщики совершают большую ошибку — начинают погашать задолженность только минимальными платежами. И это приводит к тому, что даже небольшой долг закрывается годами, переплата по итогу становится огромной.

Важно! Минимальная сумма платежа — не руководство к действию. Это просто наименьший порог, при неуплате которого банк назначает штрафы.

Если есть возможность, вносите на карту больше. Например, пусть ставка будет 36% годовых, а ежемесячный платеж — 5% (расчеты примерные):

  1. Ваш долг по кредитное карте — 50000 рублей, минимальный платеж — 2500 рублей. Из них 1500 пойдут на погашение процентов и только 1000 на покрытие основного долга. Получается, что в следующем месяце при отсутствии иных операций сумма долга составит 49000 рублей, то есть уменьшится совсем на немного. Следующий минимальный платеж составит 2450, из них 1470 — проценты и только 980 — основной долг. Гашение крайне затянется.
  2. Рассмотрим другую ситуацию с теми же процентными соотношениями. Долг все тот же — 50000 рублей. Но гражданин вносит не минимальные 2500, а 4000 рублей. Получается, что проценты все те же — 1500, а вот на закрытие основного долга пойдут уже 2500 рублей, в следующем месяце проценты будут начисляться на 47500 рублей. Разница получается довольно серьезная.

Варианты погашения долга по кредитной карте

Если вы обслуживаетесь как зарплатный клиент в том же банке, где и выдана кредитка, гашение будет самым комфортным — через онлайн-банк переводом с дебетового счета на кредитный. Зачисление моментальное, комиссии обычно не бывает.

Кроме того, есть и другие варианты внесения средств:

  • через банкоматы обслуживающего кредитку банка. Операция моментальная, бесплатная;
  • простым переводом с карты на карту. Можно воспользоваться любым интернет-сервисом, но обращайте внимание на комиссионные и на сроки зачисления;
  • через онлайн-банк любого банка. Берется комиссия, перевод моментальный;
  • наличными через различные системы переводом, например, через пункты Золотой Короны. Внести деньги на кредитный счет можно в Связном, Евросети, салонах МТС и некоторых других. Берется комиссия, платить лучше заранее;
  • стандартным банковским переводом на счет кредитной карты. Нужно получить полные реквизиты счета, операция проводится в кассах любых банков. Платеж идет долго, до 3-5 дней.

Со всеми вариантами внесения средств ознакомит менеджер при выдаче кредитки. Также информацию можно найти на сайте банка.

Льготный период и ежемесячные платежи

Еще одна часто совершаемая ошибка держателей кредитных карт — невнесение ежемесячных платежей в рамках действия льготного периода. Льготный период — срок, в течение которого заемщик может пользоваться средствами бесплатно при условии полного закрытия долга до установленной даты. Период льготы может длиться как 55 дней, так и доходить до 100-120 дней.

Важно! Несмотря на то, что держатель находится в льготном периоде, он все равно должен вносить ежемесячные платежи по кредитной карте.

Если совершить просрочку

В этом случае банк сразу применит штрафные санкции. Каждый кредитор устанавливает их на свое усмотрение. Это может быть фиксированный штраф за сам факт просрочки и пеня или же просто пеня.

Обратите внимание, что даже если долга по карте нет, а она действующая, минус по счету может образоваться из-за списания платы за обслуживание. И заемщик должен внести платеж. Если этого не сделать, то даже на небольшой минус в 500 рублей будут набегать штрафы и пени. Поэтому, даже если минуса нет, не забывайте о своей кредитке: пока вы не закрыли ее официально, она все еще действующая.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *