Как выбраться из долговой ямы по кредитам, как не упасть

Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Жить не хочу. Я влезла не просто в долги, а в долговую яму

Просьбы о помощи Напишите свою историю Долги из-за бизнеса. Всю жизнь работала и старалась сделать себя сама. Когда-то переехала в большой город, получила образование, много работала. Всегда мечтала о своем деле. Открыла бизнес и бизнес был вполне успешен, казалось что все хорошо, несмотря на огромное количество работы(даже нет семьи).

Кредиты, взятые для развития дела, потихоньку гасились за счет дохода самого бизнеса. И вот наступил 2020 г., самый страшный год для меня. Я влезла не просто в долги, а просто в долговую яму. Помимо просроченных банковских кредитов появились займы у частных лиц (инвесторов), не говоря уже о друзьях, близких.

Когда брала в долг, казалось, что все сложности связанные с 2020 г временные и вот-вот и все станет на круги своя, и я рассчитаюсь со всеми. Сейчас стало ясно, что лучше не будет. Для понимания, я опытный работник и вовсе не жила на широкую ногу, и бизнес был уже практически 4 года без каких либо проблем. Сейчас оборотных средств нет, только долги. Каждый день звонки.

Близких подвела, так как они поверили мне и давали денег. Работники уволились, так как я не смогла платить им зарплату, да еще и не выплатила предыдущую. Кредиторы позорят меня перед знакомыми. Жить не хочу, каждую ночь плачу. Съехать не могу с офиса, так как есть долги за аренду. Обанкротиться официально не могу, так как займы у инвесторов являются частными.

Ни кто не хочет идти на встречу, что бы зафиксировать сумму долга и не увеличивать процент за займ. Близкие друзья сторонятся. Не знаю как выйти из этого. Кредитную историю испортила, продать нечего, зафиксировать и остановить рост долга не могу. Съемная квартира, которую теперь не могу даже оплатить, а арендодатель звонит с утра.

Хочется прекратить мучения, но понимаю, что даже этим поступком я еще раз подведу всех, кто помогал мне деньгами и надеяться их получить обратно. Никогда не думала, что деньги имеют такое значение. Сейчас я просто схожу с ума. Сил нет, энергии нет, выхода нет. Постоянно болит голова и дрожат руки. Мне очень стыдно перед близкими и то что я потеряла достоинство.

Работая всю жизнь, люди теперь видят меня как просто обыкновенную должницу, так как коллекторы сейчас звонят всем знакомым и пишут им в соц.сети. Чувствую себя ничтожеством.

Предприниматель , возраст: 29 / 18.01.2021

Отклики:

Дорогая, очень сочувствую Вам. К сожалению, не могу посоветовать ничего относительно денег, но что касается стыда, поверьте, многие понимают что именно произошло. Если бы про моих знакомых коллекторы мне сказали, то несколько слов услышали бы коллекторы, а не знакомые. Может быть, Вам попробовать обратиться к юристу? Есть же так называемые «юридические клиники» при юридических вузах, оказывающие бесплатную юридическую помощь по гражданским, семейным, жилищным делам. Правда, там работают студенты под руководством преподавателя, но хоть что-то. Возможно, есть какие-то социальные юристы. Одно время были бесплатные интернет-консультации, причём, в отличие от других стран, в России те, кто недавно начал участвовать в этих консультациях, сначала давал их бесплатно — до наработки рейтинга…

Ведь они могли бы дать совет, пусть даже небольшой, но работающий. Например, можно ли к каким-то из Ваших обязательств применить норму об изменении или расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств? Статья 451 Гражданского кодекса РФ.

Также не исключено, что в каких-то случаях можно применить ст.179 п. 3 Гражданского кодекса.

«Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

» На самом деле, хорошо бы спросить хорошего юриста, а лучше нескольких. Вы и без моих советов знаете закон о банкротстве, но почему не можете официально инициировать процедуру банкротства, ведь есть и другие долги, не частные? Желаю Вам сил и оправдания добрых надежд!

Читайте также:  Мораторий на банкротство для юридических и физических лиц

Надя , возраст: .. / 18.01.2021

Здравствуйте! В такой ситуации люди оказывались и до 2020 года. Особенно в строительстве. Несколько подводных камней и многомиллионный долг перед работниками, банком, частными лицами, хотя все взвешено и работа знакомая. Что хочу пожелать — смириться, в хорошем смысле. Вы молода,не накручивайте себе, что вся жизнь потрачена впустую. Работали,да наизнос. Но кто сейчас так не работает. Вы работали так, как в наше время надо работать, чтобы быть на плаву. Старайтесь не угождать людям, не реагировать остро на оскарбления. Чем больше нас ругают, тем полезней для нас. Поступайте не в угоду чужому мнению и во вред себе, а по справедливости. Ваш бизнес, ваша яхта дала течь. Хотелось бы, чтобы кто — нибудь помог заделать трещину. Попросите святых Николая Мир Ликийского и Иоанна Сочавского помочь вам, как угодно Господу. Если денежной помощи не поступит, и такое может быть, решайте сами вопрос с бизнесом, спокойно, вдумчиво, смиренно, как должница. Ничтожеством мы будем когда в гордости отвернется от Бога и не будем ценить Его бесценный дар — дарованную жизнь. Не угождайте людям, молитесь Христу и тем святым, которые многих спасли от неустройств. Молитва и смирение помогут обрести душевное равновесие. Решите вопрос с жильем,чтобы не оказаться на улице. Знакомые,родня,бабушки с помощью по хозяйству в счёт оплаты. Опыт моих друзей говорит,хотя каждый человек уникален и у каждого свой подход к проблеме,что без молитвы нет покоя душе и уму. Сходите в храм,может обратитесь к священнику с просьбой помолиться за вас,чтобы найти вам выход из ситуации. Если он даст совет,прислушайся. Крепко обнимаю. Выбирай между денежным долгом и Божьим даром,жизнью,то, что дороже всех денег,потому что создано самим Господом,благословлено им, на что Он отдал часть Своего Духа и отдал Сына Своего для нашего спасения. Выбирай смело и безоговочно жизнь. Наш Господь распялся на Кресте за каждого из нас. Ради любви к каждому человеку, для того, чтоб дать возможность каждому обрести счастливую жизнь с Богом и победу над злом вместе с Ним. Возможность дана. Теперь выбор за нами. Не паникуйте, вы не одна такая. Пусть ваша душа охраняется от зла, будет смиренна и под покровом любви, спокойствия, милосердия, Божьей благодати.

Лариса , возраст: 52 / 19.01.2021

Здравствуйте. Во-первых, ни в коем случае не переживайте из за отношений с людьми. Сейчас важно думать только о деле. Я понимаю Вас, Вы человек воспитанный и неудобно перед ними. Но настоящий предприниматель в нашей стране — не самый сентиментальный человек. Наоборот — решительный, четкий, принципиальный. Эти качества и делают его настоящим. Таковы реалии, и наступили они давно. Долги, ограничения, штрафы, кризисы — это часть работы. Воспринимайте их как должное. Этот кризис не последний. Скажите, в первую очередь себе самой, что Вы сможете. Вы переживете этот этап, станете сильнее и опытнее. Когда наступит благоприятное время, Вы учтете ошибки. Будете готовы к новым потрясениям, этот опыт поможет. А сейчас не бойтесь кредиторов. Лет двадцать назад это могло быть опасно, не сейчас. Те, кто занял Вам деньги, допускали возможность их не вернуть. Вы в одной стране живете, они все понимали. Успокойтесь. Хотя бы двадцать минут каждый день потратьте на себя. Отвлекитесь, как бы ни было трудно. Во-вторых, оцените условия, на которых занимали деньги. Те, с кем была устная договоренность, рисковали в большей степени. Частные инвестиции — это тоже высокий риск невозврата. Дайте им это понять. Конечно, говорить нужно вежливо, но твердо и принципиально. Главное, не теряйте контакт, они будут хоть на что-то рассчитывать. В остальном они — Ваши деловые партнеры, не больше. Что касается банков, то сейчас что-то говорят про меры господдержки малого бизнеса. Узнайте об этом, может хотя бы время выиграете. Такие проблемы не у Вас одной. И, наконец, главное — думайте, как можно заработать сейчас. Предпринимайте. Кризис — это всегда вызов, примите его. Сняты ли ограничения в Вашей сфере? Если нет, какие форматы сотрудничества Вы можете предложить своим клиентам? Или вообще чем-то новым займитесь, не связанным с основной деятельностью. Изучите рынок Вашего региона — что сейчас наиболее востребовано? Почитайте специализированные сайты, где есть аналитика, деловую прессу. Удивительно, но некоторые отрасли даже в минувшем году показали рост. И Вы предложите то, что пользуется спросом. Это принесет какой-то доход, а дальше будет видно. Найдите себе какую-то временную работу, как частное лицо. У Вас есть образование, деловые качества, умения. О некоторых из них могли и не думать раньше. Подумайте и о том, как можно экономить. Та же квартира — можно ли снять жилье подешевле? Надеюсь, какой-то совет пригодится Вам. Более точно не скажешь, ведь нет даже минимальной информации о бизнесе. В любом случае, желаю Вам огромного количества сил и больших успехов!

Михаил , возраст: 50 / 19.01.2021

Доброго времени суток. Сам думал вести счеты с жизнью, но прочитав посты других людей на этом сайте, включая Вас, понял, что не все потеряно. У Вас тоже всё наладится. Я в Вас верю! Ваши действия заслуживают уважения) Гораздо лучше чем люди, что сидят и ничего не делают.

Камиль , возраст: 25 / 19.01.2021

Здравствуйте, милая! О самоубийстве даже не думайте. Этим Вы не решите свои проблемы, а наоборот, заберете их с собой в Вечность. Вы не одиноки в такой ситуации, сейчас у многих проблемы с выплатами долга. В Вашей ситуации сейчас главная проблема, что нечем платить за жилье и Вы можете остаться без крыши над головой. Выходов из Вашей ситуации может быть несколько: 1. Уехать вахтой на Север. Там хорошо платят. Со временем рассчитаетесь с долгами. На угрозы кредиторов не реагировать. 2. Если арендодатель квартиры выселит Вас, можно найти ближайший центр помощи женщинам в кризисной ситуации. Там могут предоставить временное жилье. Параллельно искать работу с постоянной зар. платой и потихоньку рассчитываться с долгами. Постарайтесь абстрагироваться от угроз кредиторов. Жизни они вас не лишат, им же нужно получить свои деньги. Попросите их об отсрочке и скажите, что непременно все отдадите как появится возможность. Попросите помощи у Господа Бога. Иногда это остается единственной надеждой, причем часто самой эффективной. На самом деле, правда в том, что кроме Бога никто не поможет. Хоть и помогать Он может через людей, через обстоятельства. Но в любом случае — всякое благо от Бога.

Божьей Вам помощи и Ангела Хранителя!

Елена , возраст: 43 / 19.01.2021

Здравствуйте, уважаемый предприниматель. В жизни каждый ставит перед собой приоритеты и цели, к которым он стремится всю жизнь. У вас была цель — это работа. К сожалению, вы выбрали ошибочный приоритет, который загнал вас в угол. Работать ради работы не приносит в жизни удовлетворения. К сожалению, я это так же понял поздно. Отдав работе почти половину жизни, меня просто вежливо попросили уступить место молодым и перспективным. Так же как и вы оказался без средств к существованию. К тому же, через некоторое время впал в депрессию. Начали посещать деструктивные мысли. Но Бог не оставил меня в сложной ситуации. Не оставит и вас, просто нужно обратиться к Нему с просьбой о помощи. Для Него нет ничего невозможного и закрыть ваши долги, и поднять бизнес. Главное верить и поменять жизненные приоритеты. Жить не только для себя , но и помогать окружающим , тогда жизнь становится полноценной. Успехов вам.

Иван 54 , возраст: 54 / 19.01.2021

Добрый вечер, не изводите себя, от этого ни здоровье, ни деньги не появятся. ВЫ вообще ни в чем не виноваты — не вы ведь устроили экономический кризис. Попробуйте проконсультироваться с юристом, вполне возможно, что и долги перед физлицом можно списать. Бесконечно накручивать вам процент за просрочку нет никакого смысла — денег у вас от этого больше не станет, а давая вам деньги, должники действовали на свой страх и риск. Одно дело друзья и родственники перед которыми может быть неудобно, а другое дело — те, кто живет ростовщичеством. Не отчаивайтесь и не переживайте лишний раз, что можете — отдадите, что не можете — проконсультируйтесь с юристом, как списать.

Никакое достоинство вы не потеряли. Недостойны те, кто не умеет ничего создавать и работать, зато трясут других за долги. Ваши настоящие друзья от вас не отвернутся. Не переживайте так, коллекторы не стоят вашей жизни.

Lisa , возраст: 36 / 19.01.2021

Здравствуйте. Бизнес — это всегда риск. К сожалению, никто не застрахован от той ситуации, в которую попали вы. Думать о страшном нельзя, никакие долги не стоят вашей жизни. А вот работу ищите. Будет заработок, сможете отдавать по частям, понемногу. Держитесь, пожалуйста. Мы с вами.

Ирина , возраст: 33 / 19.01.2021

По тому, как вы пишете, видно, что вам небезразличны судьбы окружающих людей. И мнение окружающих людей о вас вам тоже, по всей видимости, очень важно. Наверное, вам страшно остаться без поддержки близких. Но может быть, они заслуживают времени, чтобы понять, что вы оказались в чрезвычайно сложной финансовой ситуации. И, может быть, в глазах тех близких людей, которые по-настоящему любят вас и по-настоящему гордились вашими успехами все эти годы, вы заслуживаете права на ошибку — как любой из людей заслуживает такого права? И может быть в глазах этих настоящих близких людей ваши ошибки — ваши любые ошибки любых масштабов — не делают вас плохим человеком?

Дайте им время подумать обо всём этом — вы удивитесь, как много вокруг вас хороших людей, готовых вас поддержать, хотя вы, как и пол страны, не смогли предугадать глубину финансовой тяжести 2020го?

Энни , возраст: 42 / 21.01.2021

Здравствуйте. Хочется вас как-то поддержать, хоть словом. У вас есть то, что уже не отнять: диплом, образование; годы жизни в крупном городе, опыт и добрые воспоминания. Не знаю, что у вас был за бизнес, но наверное, и люди что-то получили хорошее из него за эти годы: например, они вкусно ели или отдыхали у вас после работы. Уже многие тут отметили излишне высокий уровень вашего внимания к тому «что подумают люди»: знакомые, друзья, арендодатель. Да, ваши знакомые сейчас затронуты, конечно. Только вам сейчас надо не про их впечатление думать, а про свою насущную Жизнь и Здоровье. Мысли о «позоре» высасывают из вас силы, которые вам ещё пригодятся. Жизнь круто и властно меняется. Мы, люди, неидеальны, мы уязвимы, мы ошибаемся и исправляемся. Только живое может меняться. И ещё. Вы не только предприниматель, вы — живой человек, вы — личность, у вас есть имя, вы уникальны и неповторимы, и мы ещё недостаточно себя знаем.

Читайте также:  Как и за сколько можно выкупить свой долг у коллекторов?

Бог в помощь!

Как вылезти из займов, если нечем платить?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Чем привлекателен микрозайм? Простотой получения денег. Офисы микрофинансовых организаций можно найти в любом городе РФ улице, а оформление заявки через интернет вообще займет несколько минут. Возврат долгов будет намного сложнее, особенно если уже есть несколько займов. Расскажем, как вылезти из займов, если нечем платить, что можно предпринять для снижения долговой нагрузки.

Много долгов в МФО — в чем риски

Доступность микрозаймов объясняется высокой процентной ставкой. Обычно размер займа не превышает 50 тысяч рублей. Кажется, что можно без проблем закрыть все долги. Но микрозайм выходит дороже, чем кредит.

В Законе № 151-ФЗ есть ограничения на размер процентов — не более 1% в день. Это 365% годовых, поэтому общая сумма растет очень быстро. Чтобы люди не попадали в процентную кабалу, есть лимит на переплату.

МФО не может начислить более 150% сверх суммы займа, сколько бы вы ни просрочили: включаются проценты, штрафы, комиссии, пени и любые санкции. По микрозайму в 50 тысяч рублей долг не превысит 125 000 рублей (где 50 тыс. — заем, а 75 тыс. — переплата).

Проблемы возникают даже при наличии одного микрозайма с большой просрочкой. Когда микрокредитов несколько, платежи съедают значительную часть заработка. Высокая долговая нагрузка влечет неприятные последствия:

  • сумма процентов через 3 месяца превысит основной долг по займу;
  • звонки и письма с требованиями начнут поступать вам уже через несколько дней после задержки оплаты;
  • МФО обязательно взыщет долг через суд, получит судебный приказ или исполнительный лист, передаст документы приставам;
  • все МФО сотрудничают с коллекторами, которые применяют свои методики сбора долгов.

Если вносить небольшие платежи при просрочке, МФО направит их на погашение процентов. При этом основная часть займа не уменьшится. На нее будут вновь и вновь начисляться штрафные санкции, усугубляя положение должника.

Если нечем платить займы, нужно искать выход. МФО не согласится простить долг, так как это потеря прибыли. В некоторых случаях можно получить специальные предложения и льготы, если МФО увидит возможность погашения задолженности.

Только от действий самого заемщика зависит, удастся ли справиться с финансовыми проблемами, избавиться от долгов перед МФО. Наши юристы бесплатно подскажут, что делать.

Как выбивают долги по микрозаймам

Оформляя заем в МФО через Интернет, человек видит аккуратный сайт, заслуживающий доверия. Когда возникает просрочка, отношение к заемщику меняется. У МФО есть достаточно методов легального воздействия на должников. Вы столкнетесь:

  • с судебными делами, когда могут взыскать не только основной долг и проценты, но и пошлину, расходы на юридические услуги;
  • с взысканием через приставов, что чревато реализацией имущества, арестом счетов и блокировкой карт, запретами и ограничениями. Долг вырастет еще на 7% за счет исполнительского сбора;
  • с коллекторами, которые будут доставать вас по телефону, в соцсетях и мессенджерах, приходить домой.

Не стоит терпеть звонки и психологическое давление со стороны коллекторов, приставов, сотрудников МФО. Это не решит проблему с долгами. Проценты будут начислять весь период, а взыскание задолженности могут начать заново, когда вы устроитесь на работу или приобретает имущество.

Худшее, что можно предпринять, — это скрываться от МФО, коллекторов или приставов, не отвечать на звонки, игнорировать судебные повестки. Сборщики долгов рано или поздно найдут неплательщика. К тому времени уже будет невозможно защищаться в суде, отбить часть неустойки или надеяться на льготные предложения от МФО.

Как избавиться от займов МФО

Где взять в долг, если везде отказывают?Статья по теме

Чтобы не разбираться с претензиями со стороны МФО, лучше вообще не брать микрозаймы. Поищите предложения доступных кредитов — банки дают деньги под 8-20%, а МФО — под 365% годовых.

Если ситуация вынуждает брать краткосрочные займы, старайтесь их погасить в срок. Если не можете выплатить микрозайм, воспользуйтесь нашими рекомендациями, как избавиться от долгов МФО по закону.

Финансовая дисциплина и экономия

Никакие варианты защиты не помогут, если не контролировать свои расходы. Даже если у вас много долгов в МФО, можно постепенно выправить ситуацию:

  • Попробуйте взять кредит, который полностью закроет микрозаймы, это снизит размер процентов. Микрозаймы рефинансирует Тинькофф, но пожно взять потребкредит в любом банке, и самостоятельно расплатиться.
  • Если кредит не дают, снизьте траты. Поживите без новых займов, пока полностью не рассчитаетесь со старыми, сократите расходы на отпуск, на такси и развлечения, отложите покупку новой техники и гаджетов.
  • Вовремя платите по текущим обязательствам, не связанным с МФО (например, алименты, ЖКХ, ипотека). Это влияет на кредитную историю.

Калькулятор кредита Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа

Попросите о помощи. Сообщите сотрудникам МФО, что оказались в сложной финансовой ситуации, потеряли работу или заболели. Инициатива заемщика говорит о его добросовестном отношении к обязательствам. А добросовестному заемщику легче получить продление срока договора, отсрочку или рассрочку по платежам.

Если у вас вообще нет доходов, экономия вряд ли поможет. В этом случае лучше дождаться взыскания долгов МФО, чтобы просить суд уменьшить неустойку. В суде проще отсрочить или рассрочить задолженность, если есть уважительные причины.

Продажа имущества

Если дело дойдет до взыскания приставов, часть имущества могут арестовать и выставить на реализацию. Изъятием будут заниматься приставы, а продажей — Росимущество или организатор торгов, которого привлечет ФССП.

Пристава не интересует выручка, поэтому продажа активов в исполнительном производстве происходит по заниженной цене. Должник не сможет повлиять на торги, оспорить стоимость.

Если вам нечем платить по займам, рассмотрите вариант с самостоятельной продажей имущества. Это разумнее, чем копить долги и проценты, а потом возмущаться, что пристав продал вещь за копейки. Пока на имущество не наложен арест, вы можете сами найти покупателя, поставить реальную рыночную цену. Вырученные деньги нужно направить на погашение долгов.

Жалоба на МФОСтатья по теме

Еще одним вариантом будет оформление кредита под залог недвижимости или автомобиля. Проценты по кредиту в банке ниже, чем по микрозаймам. Закрыв долги перед МФО, вы сможете платить по кредиту, а заложенное имущество останется в вашей собственности.

После погашения кредита залог будет снят, а вы сможете распоряжаться имуществом. Не берите займы под залог единственной квартиры. МФО запрещено брать в залог жилое имущество, поэтому если вам предлагают микрозайм под залог комнаты, квартиры или доли в них, знайте, что это мошенники.

Рекомендуем обсудить с юристом, стоит ли в вашей ситуации рисковать квартирой, или правильнее рассчитывать на списание долгов через банкротство или искать варианты соц.помощи от государства.

Переговоры, соглашение с МФО

Обсудите с МФО, что делать, если нечем платить микрозаймы.

Кредитор может пойти навстречу, если увидит, что вы не платите по объективным причинам — болезнь, увольнение. Хотя о прощении долга речь не идет, вы можете:

  • продлить срок договора, получить отсрочку по выплате займа;
  • перераспределить образовавшуюся задолженность для погашения равными частями, т.е. рассрочить долг.

Нельзя гарантировать, что МФО согласится на льготы для заемщика. Но кредитор заинтересован в возврате долга, поэтому может рассмотреть любые варианты взаимодействия и погашения займа.

Для вас как для заемщика попытки урегулировать проблему будут плюсом в случае суда — можно будет ссылаться на добросовестное и ответственное поведение.

В 2021 нет единых программ кредитных каникул, которые МФО обязаны предоставить заемщику. Эту информацию можно проверить на сайте — если такая программа действует в вашей МФО, можно получить отсрочку или изменить размер взносов по договору.

Реструктуризация

Реструктуризация и рефинансирование популярны к сфере банковского кредитования. У МФО такие услуги встречаются редко, что связано с короткими сроками договоров. Но можно попробовать найти предложения о реструктуризации среди МФО. Таким способом вы сможете объединить все займы в один, либо получить удобный график платежей, оптимальный размер ежемесячных выплат.

Оформление кредита

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?Статья по теме

Банки редко рефинансируют микрозаймы, так как это специфичный финансовый продукт. Официально только Тинькофбанк пишет о готовности рефинансировать микрозаймы. Обзор других предложений на 2021 в банках и МФО мы подготовили в этом материале.

Попробуйте оформить кредит, чтобы закрыть все долги по займам. Даже если у вас испорчена кредитная история, можно найти банк с лояльными требованиями к заемщикам. Что делать:

  • чтобы заявку одобрили, можно представить имущество в залог, привлечь созаемщика или поручителя;
  • оформляйте кредит на сумму, позволяющую закрыть сразу все займы МФО, иначе у вас возникнет чрезмерная долговая нагрузка.

Банк узнает о наличии просрочки по микрозаймам. В кредитной истории будут видны все текущие обязательства перед МФО, даже если они не просрочены. Это снижает шанс на получение кредита, но попробовать однозначно стоит!

МФО подала в суд — образцы документов для защиты

Сложно заранее сказать, когда МФО обратится в суд. Но ожидать таких действий можно уже при невозврате займа более 2 недель. Взыскание может осуществляться по заявлению на судебный приказ или по иску. Проверяйте почту, чтобы не пропустить письма из суда.

В суде должник может использовать следующие варианты действий:

  • Отменить судебный приказ, чтобы МФО обращалась с иском — в приказном производстве нельзя заявить о пропуске срока давности и снизить неустойку, а при рассмотрении иска это можно сделатьВозражение относительно судебного приказа — 16,7 КБ
  • Подать заявление о полном или частичном отказе в иске, если МФО пропустила сроки обращения в суд. Заявление подается до или во время суда, но не после вынесения решения.Заявление в суд об истечении срока давности по кредиту — 15,5 КБВ 2021 такие случаи встречаются редко — МФО обычно подает в суд в течение 6 месяцев, а не ждет годами.
  • Подать заявление о снижении неустойки по иску — суд вправе сделать это, если посчитает, что штрафные санкции несоразмерны основному долгу и последствиям нарушения. Закон ограничивает проценты по микрозаймам. С января 2020 переплата не может составлять более 150% от первоначальной суммы займа.Образец возражений на иск о взыскании кредита — 18 КБОбразец заявления об уменьшении процентов в суде — 15,6 КБ
  • Просить у суда отсрочку или рассрочку по погашению долга, если вынесено решение о взыскании — при наличии уважительных причин можно добиться освобождения от выплат на несколько месяцев либо определить фиксированную сумму ежемесячных платежей.Образец заявления в суд на отсрочку платежа в ФССП — 18 КБ
Читайте также:  Судьбоносное возмездие: депутата, который советовал россиянам меньше есть, не могут обанкротить уже 2 года

Рекомендуем защищаться в суде и готовить документы при поддержке юристов. По всем нюансам вы можете проконсультироваться у наших специалистов.

Защищаться при взыскании коллекторами

Как бороться с коллекторами? Юридические методы защитыСтатья по теме

Коллекторы могут выкупить долг в МФО по цессии либо заниматься взысканием от имени МФО по агентскому договору.

Общение с коллекторами сопровождается психологическим давлением, регулярными звонками и смс, претензиями и даже визитами. Вот как с ними бороться:

  • всегда проверяйте основания, по которым коллекторы требуют долг, полномочия специалистов, наличие сведений об их организации в реестре ФССП;
  • следите за соблюдением норм Закона № 230-ФЗ в части разрешенных методов общения, количества и времени звонков, встреч, смс и писем. Если вам угрожают, звонят и приходят ночью, сообщили о ваших проблемах родственникам и коллегам — подайте жалобу.Жалоба приставам на коллекторов — 12,4 КБ
  • проверяйте правильность расчета задолженности, отсутствие дополнительных штрафов и комиссий;
  • напишите отказ от взаимодействия и направьте его заказным письмом в коллекторское бюро, если не хотите слышать и видеть сборщиков долгов.Заявление об отказе взаимодействия с коллекторами — 18 КБ

Это только общие рекомендации, так как все ситуации отличаются. С коллекторами можно договориться, получить льготы по оплате долгов. Например, вам могут убрать из расчета часть процентов, если вы начнете платить по согласованному графику.

Образец соглашения с коллекторами о скидке — 10,8 КБ

Но все документы нужно подписывать только после тщательного изучения. Лучше сделать это вместе с юристом, который имеет опыт работы с коллекторами.

Способы защиты от приставов

Передача документов на взыскание в ФССП может стать выходом из ситуации, если у вас нет имущества под реализацию. При наличии у физлица работы и стабильной зарплаты пристав будет удерживать по 50% в счет погашения долга. Для должника это удобнее, чем пытаться закрыть одновременно несколько микрозаймов, отдавая всю зарплату или большую ее часть.

У пристава можно просить отсрочку или рассрочку, если после списания у вас остается меньше МРОТ. По опыту, быстрее и проще получить рассрочку в суде.

Образец жалобы — пристав арестовал имущество — 14 КБ

Образец жалобы на пристава — 15 КБ

Образец заявления в суд на отсрочку платежа в ФССП — 18 КБ

Если дело дойдет до реализации имущества, вы можете проверить его оценку, порядок проведения торгов и объявления победителей. Отметим, что если торги будут признаны несостоявшимися, пристав вправе пойти на снижение начальной цены торгов.

Чтобы избежать таких проблем, лучше заранее проанализировать последствия исполнительного производства, попытаться самостоятельно продать имущество за реальную цену либо обратиться за банкротством. При банкротстве после продажи имущества вам спишут долги по кредитам и займам, а если собственности нет — то освободят от задолженностей после проверки.

Банкротство и списание долгов

Как закрыть займы, если нет денег, а зарплаты хватает только на необходимые расходы? Можно рассмотреть вариант с банкротством. В зависимости от ситуации, вы сможете:

  • бесплатно списать микрозаймы через МФЦ — если общая сумма обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы уже окончили производство ввиду отсутствия у вас имущества;
  • добиться утверждения плана реструктуризации долгов через арбитраж — этот вариант может подойти, если вы испытываете временные финансовые проблемы, но готовы платить по долгам в меньшем объеме и под минимальный процент;
  • списать долги в судебном порядке — такое решение будет принято после проверки имущественного состояния за 3 предыдущих года. Если есть машина или недвижимость кроме единственного жилья, их продадут, финуправляющий выплатить деньги кредиторам. Если нет — управляющий проверит ваши финансы сообщит суду, что продавать нечего.После расчетов с кредиторами или без них суд объявляет физлицо банкротом и освобождает от долгов.

Банкротство физ. лиц: как избавиться от долгов по законуСтатья по теме

Банкротство от микрозаймов и кредитов через суд обходится в 80-100 тысяч рублей, поэтому имеет смысл подавать на списание, если сумма невыплат превысила 300 тысяч рублей. Общая сумма займов, которую можно списать через арбитраж, не ограничена. Обычно списывают от 400 тысяч до 1,5 миллионов рублей.

На судебное банкротство решиться сложнее, особенно если вы не знакомы с нюансами законодательства.

Нужно заранее запланировать дополнительные расходы, связанные с ведением дела — чтобы начать банкротиться, нужно 26 тысяч рублей.

Но сразу после введения процедуры вам не нужно будет платить приставам, коллекторам или МФО. О последствиях банкротства можно почитать в этом материале и узнать у наших специалистов более подробно.

При поддержке юристов можно заранее оценить перспективы банкротства, подготовиться к делу и пройти процедуру без проблем.

Если вы хотите узнать больше о возможности списания микрозаймов или способах защиты от взыскания, обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как не впасть в депрессию и пережить большие долги?

Отсутствие денег для человека — это уже большая трудность, а если при этом на тебе висит большой долг, то ситуация кажется довольно угрожающей. Гигантская сумма долга давит на человека психологически.

Он осознаёт, что со своим долгом ему если и удастся справиться, то для этого придётся тяжко трудиться несколько лет.

А как быть, если ты должен не одному кредитору, а вынужден выплачивать долги сразу нескольким контрагентам?

Если вы выплачиваете долг сразу нескольким физическим лицам и организациям, то сложностей в вашей жизни значительно больше. С одним кредитором значительно проще договориться. Уже примерно изучил модель поведения и психологическое состояние человека и вполне можешь вовремя подстроиться под его настроение.

Когда вынужден выплачивать долг сразу нескольким кредиторам, то обязан следить за сроками кредита и необходимых суммах, которые требуется регулярно возвращать. Одна из самых сложных ситуаций возникает тогда, когда деньги занимаешь у своих друзей и родственников.

Ведь если взять деньги в банке, то ты не только будешь точно знать, какую сумму придётся ежемесячно вносить, но будешь иметь представление, когда тебе необходимо будет погасить свой кредит полностью.

Займ денег у родственника или друга далеко не всегда имеет точные сроки выплаты. Довольно часто люди берут деньги и рассчитывают погасить кредит за довольно короткий срок.

Через месяц, три или через полгода.

К примеру, договорился ты с приятелем, что деньги вернёшь ему через 12 месяцев. Совершил покупку или сделал ремонт. И помаленьку начинаешь откладывать деньги, рассчитывая накопить нужную сумму к указанной дате.

Но через три месяца приятель звонит и говорит, что долг придётся вернуть значительно быстрее, потому что ему предлагают с большой скидкой приобрести очень хороший автомобиль. Либо через 11 месяцев ты начинаешь осознавать, что вернуть всю сумму точно в срок не представляется возможным.

Ты её попросту не успел накопить. Из-за подобных ситуаций могут поссориться даже очень хорошие друзья.

Но речь сейчас не об этом. Если вы выплачиваете одновременно несколько разных кредитов, то первая ваша задача — постараться объединить их в одном месте. Процедура данная называется рефинансированием кредита. Как это работает? Вы можете занять деньги у 10 разных людей.

Если вам нужна сумма в 150 000 рублей, вы можете занять у каждого из них по 15 000 рублей. Или займите у одного 10 000, у другого 32 000, у третьего 6 000 рублей и так далее. В этом случае вам придётся договариваться с каждым человеком в отдельности. Условия выплаты кредита будут разными.

Но проще занять всю сумму в одном месте.

Если вы взяли несколько небольших кредитов, то вы могли бы перекредитоваться в одном месте. Но важно не просто объединить все кредиты в одном месте. Нужно при этом постараться выторговать более выгодные для себя условия. В идеале — уменьшения размера процентной ставки и увеличения сроков кредитования.

Когда человек работает исключительно на удовлетворение потребностей своих кредиторов, то начинает быстро терять интерес к своей трудовой деятельности. Да и жизнь его превращается в ежедневную рутину.

Если человек только и занят тем, что круглосуточно трудится, то ему попросту некогда жить. Поэтому ежемесячные выплаты не должны превышать половину заработка.

Если на выплату долгов приходится 60 или даже 80% заработка, то вам всерьёз следует подумать о том, чтобы рефинансировать хотя бы один или несколько кредитов.

Но бесконечно откладывать выплату кредита не получится, поэтому важно сконцентрироваться на получении более высокого ежемесячного дохода. Если на выплату долгов уходит 80% заработанных средств, то это не всегда означает, что кредит слишком велик.

Не исключено, что человек просто зарабатывает слишком мало. И практика показывает, что «поджать» расходы уже не получается. Уже не обойтись простой экономией, нужно начинать действовать кардинально. Постарайтесь отыскать дополнительный источник дохода.

Многие люди, погрязшие в кредитах, трудятся на весьма хороших должностях. Поэтому когда речь заходит о поиске дополнительного дохода, им на ум сразу приходит, что подработка — это исключительно заработок средств посредством выполнения неквалифицированного труда.

Поэтому они любыми путями откладывают поиск подработки. Да, частичная занятость почти всегда подразумевает быструю взаимозаменяемость персонала. Ведь расклеивать объявления, разносить заказы по квартирам и мыть посуду в ресторане может практически любой человек.

Но вы в первую очередь должны подумать о выплате своего громадного долга, а не о том, как вы будете выглядеть в глазах окружающих вас людей. Да и далеко не всегда подработка — это тяжёлый труд за копейки. Иногда дополнительный источник дохода возникает из собственного хобби. Подумайте, чем бы вы могли и хотели заниматься, чтобы немного улучшить своё финансовое состояние?

На каком-то этапе человеку может показаться, что справиться с выплатой кредитов никак не получится. Он начинает больше переживать, у него пропадает аппетит, человек спит очень плохо. Некоторые люди и вовсе впадают в депрессию или «зарабатывают» какое-то психическое расстройство.

Вы должны помнить о том, что большой долг — это всего лишь трудность, с которой вам предстоит справиться. Если вы станете из-за этого излишне переживать, то проблемы только усугубятся. Вместе того, чтобы тратить свою энергию на негатив, сконцентрируйтесь на каких-то позитивных мыслях.

Представьте, что как вы заживёте, когда выплатите свой долг. Чем займётесь, куда захотите отправиться в путешествие.

Захотите ли вы оставаться на прежней работе? Или составите резюме и примете предложение более щедрого работодателя? Начните уже сегодня моделировать будущее без тревог, долгов и жизненных передряг.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *