Что делать с кредитами в кризис из-за коронавируса: как платить выплаты по потребительским и другим кредитам

Кризис, который вызвала пандемия короновируса, уже не первый год бьет по экономике практически каждой стране мира. Во время предыдущих волн люди лишались работы и были вынуждены брать взаймы у банков (или других финансовых организаций).

Улучшения ситуации ждать пока рано, поэтому люди снова и снова вынуждены задаваться вопросом: «Как выжить в кризис с кредитами?».

Гражданам приходится брать в долг, чтобы погасить другие задолженности, так как искать дополнительные источники дохода в таких условиях стало сложнее.

В настоящее время нужно оперировать знаниями и понимать ситуации, чтобы как-то пережить кризис, особенно, если есть кредит.

Что происходит с банками в это время

Из-за последствий, вызванными пандемией коронавируса, введением карантина, а также повышением стоимости нефти, Центробанк столкнулся с некоторыми трудностями. Большинство клиентов не знает, как отдать кредиты в кризис 2021 года, а ситуация не улучшается.

Финансовые трудности настигли не только физических лиц. Многие бизнесмены терпят убытки из-за карантинных ограничений. Предприятия были вынуждены остановить работу и понесли огромные потери, в связи с чем они не в состоянии выплатить задолженности кредиторам.

При чем снизились не только выплаты по кредитам в кризис, но и общую сумму денежных операций, проводимых клиентами. По данным аналитиков, если экономическая ситуация не улучшится, есть риск ужесточения кредитных условий. Для банковского сектора это станет очередным испытанием.

Что делать с кредитами в кризис из-за коронавируса: как платить выплаты по потребительским и другим кредитам

Можно ли брать кредит в условиях кризиса

Финансовые эксперты не рекомендуют входить в кредитные обязательства в 2021 году, особенно на невыгодных условиях. Из-за кризиса происходит много увольнений, фирмы становятся банкротами, поэтому стоит принять во внимание личные риски перед тем, как связываться с кредитными компаниями. Многие заемщики становятся неспособными делать выплаты по кредитам в кризис.

Если речь идет о займах на приобретение дорогого имущества, как автомобили, бытовая техника, мебель или квартиры: они обычно не падают в цене. Взять потребительский кредит перед кризисом будет невыгодно, если он берется на покупку техники, которая быстро перестанет быть актуальной и потеряет свою стоимость.

Если вам все-таки необходимо воспользоваться кредитными средствами, то стоит выбирать долгосрочные займы, на несколько лет. Важно, чтобы сумма ежемесячного платежа была не более 40% от ваших доходов, чтобы вам не пришлось искать дополнительные способы, как оплатить кредит в кризис.

Когда кредит может быть выгодным

В каждом кризисе можно найти положительные моменты. Из-за снижения стоимости нефти падают и цены на квартиры, дома. Согласно статистике, недвижимость в Москве теряла до 20% стоимости во время предыдущих кризисных периодов. На рынок недвижимости влияют различные факторы: экономическая ситуация в мире и стране, спрос на недвижимость, распространение пандемии.

В любой кризис цены растут, поэтому государство будет пытаться сдержать их рост. Действия Центробанка могут спровоцировать повышение процентных начислений по кредитам.

Выходит, что в кризис брать кредит на недвижимость выгодно, ведь в момент подписания договора фиксированный процент. Если банк повысит процент, то для вас ничего не изменится.

Несмотря на кризис, вы сможете оплачивать долг на тех же условиях.

Преимущества ипотечного кредита в кризис:

  • Вы сохраните накопления. Выгоднее будет внести сбережения в качестве первоначального взноса, чем просто хранить накопления дома. Так вы можете потерять часть из них из-за инфляции.
  • Фиксированная ставка по проценту. Кризис может затянуться, что приведет к ухудшению ипотечных условий. Оформляя ипотеку, вы будете вносить фиксированный процент, поэтому сможете выплачивать кредиты в кризис.

При этом стоит оценивать личные риски. Есть ли вероятность, что вы лишитесь основного источника дохода? Сможете ли вы пережить кризис если есть кредит в ипотеку?

Как выплачивать ипотеку в кризис

Финансовые эксперты не считают, что заемщики, оформившие ипотеку нуждаются в каких-то дополнительных советах «что делать с кредитами во время кризиса». Главное не паниковать и продолжать вносить обязательные платежи.

Важно понимать, что платить один кредит в кризис гораздо проще, чем несколько. Поэтому постарайтесь не брать новых долговых обязательств, особенно на большие суммы.

Что делать с кредитами в кризис из-за коронавируса: как платить выплаты по потребительским и другим кредитам

Так как все-таки платить кредит в кризис?

Если кризисные обстоятельства все-таки коснулись заемщика и его уровень доходов снизился, то выполнить финансовые обязательства перед кредиторами будет сложнее. Во время кризиса поступать с кредитами можно несколькими способами:

  • заняться оформлением рефинансирования;
  • воспользоваться реструктуризацией.

Эти услуги становятся доступными, если новый уровень прибыли не позволяет вносить такие же платежи, как до ухудшения ситуации.

Если наступит кризис, первое, что нужно сделать с кредитом — это рефинансирование. Так вы сможете оформить новый займ на поглощение имеющегося. С помощью него можно собрать несколько долговых обязательств в одно, что позволит уменьшить процент и увеличить срок кредитования. Оформление возможно в любом банке.

Разобраться с кредитами в кризис 2021 также может помочь реструктуризация. Это внесение изменений в условия договора с целью снизить нагрузку на клиента.

Заемщику будет легче вносить ежемесячные платежи, если срок кредитования будет продлен. Некоторые финансовые организации предлагают уменьшение процентной ставки.

Как правило, для внесения изменений в условия договора нужно доказать льготные условия.

Государство может поддерживать многодетные семьи, военных и покупателей недвижимости (только для некоторых регионов). Провести реструктуризацию можно только в той компании, где был взят займ.

Что делать, если у вас несколько кредитов

Первое, что стоит сказать: в кризис коронавируса с несколькими кредитами следует действовать по определенной стратегии:

  1. Погашать кредиты быстро (по возможности, досрочно) и предпочтение отдать дорогим. Если на момент кризиса у вас образовывается несколько задолженностей, то заранее распланируйте стратегию погашения. Расправляться с займами следует настолько быстро, насколько это возможно. Эксперты блога fsspgov.ru уверяют, что в кризис 2021 платить кредиты нужно начиная с самых дорогих (по которым самая высокая процентная ставка).
  2. Рефинансировать кредиты. Сменить один договор займа на другой (с более выгодными условиями) может не каждый заемщик. Если вы видите, что можете не справиться с ежемесячным платежом, то лучше рефинансироваться сразу. Недобросовестные заемщики, у которых есть просроченные платежи с меньшей вероятностью могут получить рефинансирование.
  3. Не брать новых кредитов. Речь идет о займах, которые берут на погашения предыдущих. Особенно если это новый долг в микрофинансовой компании на невыгодных условиях. Если платежи по всем займам будут ниже 30% доходов семьи, вы не будете думать, как теперь платить кредит, даже если кризис.

Что делать, когда нечем платить по кредитам

Если доходы клиента уменьшаются и, в связи с этим, он больше не может выплачивать кредит из-за кризиса коронавируса, то лучше всего будет оформить кредитные каникулы. Они могут длиться не более полугода. Клиент вправе полностью приостановить внесение ежемесячных платежей или снизить их до приемлемого уровня на время каникул.

Оформить такую услугу могут заемщики, доход которых снизился на 30% в сравнении с 2019 годом. Касается это граждан, которые работают официально, так как информация о снижении доходов подтверждается на документальном уровне.

Временно отменить выплаты по кредитам в кризис могут и клиенты, взявшие ипотечный займ. Они могут оформить особые условия на ограниченный срок, при некоторых условиях. Перечень жизненных ситуаций, при которых есть возможность оформить отсрочку платежей:

  • увольнение с работы;
  • временная нетрудоспособность (на протяжении 2-х и больше месяцев);
  • I или II группы инвалидности;
  • увеличение количества иждивенцев;
  • уменьшение доходов на 30% и больше.

Для каждого перечисленного случая необходимо документальное подтверждение.Вы сможете оформить ипотечные каникулы только если кредитная недвижимость — это единственное жилье в собственности, а ее стоимость оценивается менее, чем в 15 млн. рублей.

Важно: ипотечные каникулы можно оформить только 1 раз. Повторное оформление невозможно.

Если заемщик выходит за рамки перечисленных выше условий, он может воспользоваться реструктуризацией кредита.

Что делать с кредитами в кризис из-за коронавируса: как платить выплаты по потребительским и другим кредитам

Заключение

Экономическая ситуация в мире привела к ужесточению кредитных условий для заемщиков. Не всем удается сохранить работу и вовремя платить по счетам, но есть стратегии, которые помогут спасти свое финансовое положение.

Если вы не знаете, что делать с потребительским кредитом в кризис, а ваше финансовое положение ухудшилось, то стоит задуматься о рефинансировании или кредитных каникулах.

Реструктуризацию можно оформить не во всех финансовых компаниях, поэтому стоит заранее узнать есть ли такая возможность.

Банки не могут отказывать в оформлении отсрочки, если клиент подходит под все требования и представляет документальные основания для этого. Ипотечные каникулы — с 2019 года законодательно закрепленное за гражданами право. Воспользоваться им можно будет и после окончания пандемии.

Что делать с кредитами во время кризиса?

Коронавирус стал беспрецедентным явлением в мировой экономике в ХХI веке, которая столкнулась с угрозой мощнейшего кризиса.

Читайте также:  Новое решение ВС: как сохранить ипотеку в банкротстве?

Уже сейчас не только в России, но и во всём мире наблюдается высокий рост безработицы, что, безусловно, должно отразиться и на кредитной платежеспособности населения.

Всё это вынуждает и банки, и правительство принимать различные меры, направленные на минимизацию последствий эпидемии коронавируса.

Конечно, текущая ситуация ставит перед заёмщиками массу вопросов: что делать, пользоваться ли кредитными каникулами, какую тактику при выплате кредитов выбрать. По этому поводу высказываются различные точки зрения, но общий посыл советов сводится к тому, что стоит сохранять спокойствие.

Как погасить старый потребительский кредит?

Самый простой совет — продолжить аккуратно выплачивать кредит, если у вас к моменту кризиса имелась финансовая подушка или же карантин никак не повлиял на ваши доходы.

Однако на большую часть населения нынешний кризис уже повлиял, поэтому многие в данной ситуации могут уповать лишь на свои сбережения.

А вот если ситуация настолько сложная, что на данный момент не имеется и свободных сбережений, то необходимо направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ. 

При этом необходимо доказать факт того, что ваши доходы существенно снизились.

В качестве доказательств нужно будет приложить к заявлению документы, подтверждающие, что в связи с пандемией ваше финансовое положение значительно ухудшилось.

К таким документам можно отнести справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Следует указать и дополнительные обстоятельства, которые затрудняют выплаты. 

Эксперты советуют как можно скорее уведомлять банки о возникновении финансвоых трудностей и обязательно фиксировать факты подобных обращений. Как правило, в подобных ситуациях банки идут навстречу своим заёмщикам, которые впоследствии смогут восстановить свою платёжеспособность и продолжат выплаты по кредиту.

Большие сложности ожидают тех, кто был устроен на работу неофициально. 

Что делать, если у вас несколько кредитов?

В непростой ситуации оказались заёмщики, которые на данный момент выплачивают сразу несколько кредитов.

Существует стереотип, что к данного рода клиентам банки относятся с настороженностью, однако на самом деле всё обстоит иначе — напротив, банки с большей охотой доверяют клиентам, которые берут кредит регулярно.

Самое главное — добросовестно их выплачивать. Однако с именно этим в текущей ситуации могут возникнуть проблемы.

Эксперты советуют постараться выплатить нынешние кредиты как можно быстрее, даже досрочно (если есть возможность).

Специалисты по финансовой грамотности советуют заёмщикам с несколькими кредитами заранее разрабатывать стратегию погашения и тщательно планировать бюджет с учетом ежемесячных выплат.

Особое внимание стоит уделить ссудам, по которым наиболее высокая процентная ставка: кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы. Такие займы имеет смысл выплатить как можно быстрее.

По возможности в кризисные периоды эксперты советуют закрыть все кредиты досрочно — да, это может негативно сказаться на кредитной истории, но в текущих условиях это совершенно оправдано.

Ещё один способ улучшить условия кредитования в период кризиса — попробовать рефинансировать кредиты, то есть объединить несколько займов в один. Для этого нужно обратиться в один из банков-кредиторов и попытаться объединить несколько кредитов на более комфортных условиях. Это поможет клиенту оптимизировать свои платежи и контролировать расходы.

Подробнее о рефинансировании ипотеки.

Можно также попытаться воспользоваться реструктуризацией — пересмотром условий по кредиту.

Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.

В текущих условиях ожидается большой наплыв клиентов с просьбами о реструктуризации, и пока непонятно, насколько банки готовы идти навстречу своим клиентам.

В обычных условиях реструктуризация предоставляется в следующих ситуациях:

  • у вас значительно снизились доходы: к примеру, потеряли работу или сократился уровень дохода;
  • вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
  • вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит. Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и поможет остаться «на плаву» и избежать судебных разбирательств с банком.

Как выплачивать ипотеку?

Если вы выплачиваете ипотеку, то сейчас, во время кризиса, в плане её погашения что-то кардинально не изменится. Как отмечают эксперты, в выплатах необходимо придерживаться прежней стратегии.

Большинство финансистов ещё до кризиса советовали заёмщикам позаботиться о финансовой «подушке» — как правило, это самый эффективный способ обезопасить себя и свой ипотечный кредит во время кризиса. В текущих реалиях стоит включить режим максимально возможной экономии и откладывать средства, так как именно сбережения позволят не допустить дефолта.  

Что касается кредитных каникул, то на данный момент под их действие попадает не более 30-50% ипотечных ссуд.  Таким образом, данные меры существенно ограничивают возможность оформления кредитных каникул для довольно значительной части ипотечных заемщиков.

При этом складывается ситуация, что заёмщики из Москвы, Санкт-Петербурга и других крупных городов практически исключаются из данной программы, так как в настоящее время средняя сумма ипотечного кредита в Москве составляет 4,8 млн рублей, в Московской области — 3,4 млн, а в Санкт-Петербурге — 3 млн. рублей.

Поэтому заёмщикам из Москвы и Петербурга в данной ситуации особо не позавидуешь — ипотеку придётся выплачивать в тех же объёмах, что и до эпидемии. А сейчас ситуация в экономике поменялась весьма и весьма значительно, поэтому стоит относиться к кредитам  и своим средствам очень внимательно.

Узнать подробнее о кредитных каникулах во время коронавируса.

Что делать с кредитами в кризис из-за коронавируса: как платить выплаты по потребительским и другим кредитам

Кредитные каникулы: кто и на каких условиях сможет ими воспользоваться?

3 апреля, Владимир Путин подписал законопроект, закрепивший механизм выхода на кредитные каникулы.

Согласно документу, заёмщики могут обратиться в банк с просьбой получить отсрочку по платежам до 30 сентября 2020 года.

Сумма кредита при этом не должна превышать заданных правительством значений, а среднемесячный доход заемщика должен снизиться более чем на 30% по сравнению с 2019 годом.

Однако воспользоваться этой возможностью сможет далеко не каждый. Давайте попробуем разобраться, кто же может претендовать на возможность ухода на кредитные каникулы, а кому будет отказано.

С предложением о введении кредитных каникул выступил Владимир Путин во время своего первого обращения к нации по поводу эпидемии коронавируса, состоявшегося 25 марта. Президент заявил, что воспользоваться им смогут граждане, чей доход сократился более чем на 30%.  3 апреля данный законопроект был принят.

Чтобы отправиться на каникулы, заёмщику достаточно просто позвонить в кредитную организацию, которая должна будет в течение пяти дней принять решение о предоставлении условий, прописанных в данном законе.

Важно учитывать, что в данном случае заёмщики имеют некоторые послабления, например, заявление о снижении доходов клиента банки обязаны считать соблюденным, пока смогут доказать иное.

В таком случае банки могут запрашивать необходимые документы как у самого заемщика (у которого будет 90 дней на предоставление ответа), либо обратиться в Пенсионный фонд, ФНС, ФСС или ФОМС.

Максимальная длительность льготного периода составляет шесть месяцев, при этом заёмщик может определить самостоятельно свой срок каникул.  Штрафы и пени на этот период не начисляются.

Стоит учитывать, что в случае обнаружения банком искажения заёмщиком своих доходов, к нему будут применены санкции — он должен будет выплатить в полном объёме все средства, от уплаты которых был освобождён за это время.

Что касается потребительских кредитов, то в период каникул проценты будут начисляться в размере 2/3 от среднерыночных процентов по данным кредитам. Проценты по ипотеке будут начисляться по ставке, установленной в договоре. В свою очередь, проценты, накопленные за время кредитных каникул, должны быть выплачены уже после погашения кредита ежемесячными платежами.

Что делать с кредитами в кризис из-за коронавируса: как платить выплаты по потребительским и другим кредитам

После объявления Владимиром Путиным возможности введения в России кредитных каникул в связи с эпидемией коронавируса многие вздохнули с облегчением: в текущей ситуации кредитная нагрузка для довольно большого количества граждан стала непосильной.

Однако было понятно, что правительство не сможет предоставить кредитные каникулы сразу по всем займам.

6 апреля в ситуации наступила ясность: правительство озвучило пороговые значения по кредитам, которые будут определять, сможет ли заемщик оформить кредитные каникулы.

Согласно решению правительства, каникулами смогут воспользоваться заемщики, взявшие потребительский кредит, размер которого не превышает 250 тыс. руб. Для лиц, взявших ипотеку, сумма ограничена 1,5 млн руб.

Пороговое значение по автокредитам — 600 тыс. руб., по кредитным картам — 100 тыс. руб.

Читайте также:  Коллекторы звонят в выходные дни: имеют ли они право и что делать

Что касается индивидуальных предпринимателей, то на кредитные каникулы смогут рассчитывать лишь те, кто взял необеспеченные займы на сумму до 300 тыс. руб.

Данным решением власти значительно сократили количество претендентов на кредитные каникулы. Так, согласно статистике, по состоянию на февраль 2020 года потребительские кредиты размером до 250 тыс. руб.

составляли 71,5% от всех кредитов. При этом наибольшее количество кредитов (53%) было выдано в категории до 100 тыс. руб.. Кредиты размером от 250 тыс. до 500 тыс. руб. и от 500 тыс. руб.

составляют 16,2 и 12,3% от всех кредитов соответственно.

То же самое касается и кредитных карт, из которых более 75% имеют лимит до 100 тыс. рублей. Рассматривая сегмент автокредитования, то там под данные критерии попадает чуть менее половины: кредиты на сумму до 600 тыс. руб. составляют 41% от всех займов.

Получается, что кредитные каникулы охватят довольно ограниченное количество  заёмщиков, так как суммы, указанные в постановлении правительства, как правило, существенно ниже средних размеров по кредитам в данных.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что при выдаче кредитов банки руководствуются не только данными официальных доходов, но и дополнительными заработками, в том числе и “серой” частью заработной платы.

Сейчас у большого количества заемщиков эти дополнительные источники дохода могут быть очень серьёзно урезаны, однако никаких послаблений в выплате кредитов им не будет оказано. Всё это грозит довольно неприятными последствиями.

Складывается ситуация, при которой в период кризиса наибольшие убытки понесут не банки, как многие предполагали изначально, а именно заёмщики. Таким образом, заёмщики в настоящий момент поставлены в очень сложную ситуацию.

Конечно, можно раздавать различные советы, но главное сейчас — попытаться сохранить уровень дохода и продолжить выполнять кредитные обязательства в прежнем объёме.

Или же, если обстоятельства сложились неблагоприятным образом, попытаться добиться кредитных каникул.

Стоит ли брать новые кредиты или ипотеку в кризис?

Конечно, в данной ситуации стоит взвесить все “за” и “против”. В принципе, банки и МФО не могут отказать вам в получении займа. Однако здесь стоит трезво оценивать свои финансовые перспективы в ближайшем будущем: будет ли у вас стабильный заработок и тд. В данном случае проще будет оформить займ в МФО (ссылка на оффервол), где у многих компаний есть функция пролонгации займа. 

Также не стоит замахиваться на особо крупные суммы кредитов. В данной ситуации лучше перестраховываться, и если брать займы, то не очень большие, чтобы в случае чего их можно было погасить проще. 

Что касается ипотеки, то сейчас эксперты прогнозируют существенное снижение цен на жильё, поэтому стоит попробовать взять ипотеку. Однако здесь стоит быть уверенным в своих финансовых перспективах — сможете ли вы выплачивать взносы по ипотеке вовремя. 

Что делать с кредитами в кризис из-за коронавируса: как платить выплаты по потребительским и другим кредитам

Стоит ли оформлять страховку о потере работы? 

В случае непредвиденного увольнения (как в текущей ситуации с пандемией) страхование от потери работы является чуть ли не единственной возможностью человеку без личных накоплений сохранить свою финансовую состоятельность после увольнения. 

Данная опция является исключительно добровольной и оформляется полис по желанию клиента. Однако, получить его могут не все. 

Главное преимущество такого полиса: страховая компания оплачивает долги клиента по кредиту в течение указанного в соглашении срока — как правило, это 6 или 12 месяцев. В это время гражданин может спокойно искать работу, освободившись от уплаты взносов. При этом персональная кредитная история (дать ссылку на наш сервис ПКИ) физического лица не страдает. 

Однако у подобных программ есть и минусы: 

  • строгие требования к клиенту 
  • большое количество причин, по которым в выплате компенсации может быть отказано страховка не действует только при указании в трудовой книжке определенной причины увольнения 
  • Необходимость внесения взносов, размер которых зачастую превышает выплаты при наступлении страхового случая. Страховщики, как правило, берут определенный процент от суммы оформленного кредита — от 0,5% до 4% в виде ежемесячных выплат.

Как правило, выплаты не производятся в следующих случаях:

  • работник уволен до оформления полиса
  •  сотрудник оформлен на частичную занятость
  •  выплачивается пособие по безработице или муниципальные выплаты.
  • страхователь пытался умышленно нанести вред здоровью, либо иными своими действиями добивался наступления страхового случая.
  • обстоятельства препятствуют получению компенсации и их наступление не зависит от воли сторон. Например, военные действия или природные катаклизмы.

В любом случае, сейчас страховка от потери работы может серьёзно помочь. Правда, страховые компании во время пандемии, оценивая риски, могут значительно увеличить размер взносов. В таком случае необходимо рассчитывать, насколько выгодно будет оформить страховку и не будет ли она обременительной. 

Рекомендуем к прочтению: Как вернуть страховку по кредиту?

Можно ли просто не платить кредит?

Конечно же, нет. Выплаты по кредитам необходимо производить в срок.

Как отмечалось выше, в случае невозможности выплат нужно обратиться в банк с объяснением причин и подтверждением этого необходимыми документами. В случае же невыплат кредита без уведомления банков вас ожидают штрафные санкции, а также серьёзное ухудшение персональной кредитной истории, что в будущем крайне негативно отразится на возможности брать новые кредиты на выгодных условиях.

Узнать свои персональную кредитную историю!

Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить долги по займам в МФО?

Заключение

Итак, пандемия коронавируса серьёзно повлияла на рынок кредитования.

Сейчас многие граждане оказались в сложной ситуации: кто-то потерял работу, кого-то отправили в неоплачиваемый отпуск, а кто-то находится перед перспективой потери работы.

Это отрицательно сказывается на платёжеспособности населения, в связи с чем многие банки также оказываются в сложной ситуации: значительная часть клиентов не может выплачивать кредиты. 

Объявленные правительством кредитные каникулы практически не затрагивают крупные кредиты и действуют далеко не на всех заёмщиков. Но даже и этого достаточно для того, чтобы банки и МФО оказались в сложной ситуации. Так, Алексей Кудрин уже высказал мнение, что через несколько месяцев банкам и МФО понадобится такая же государственная помощь, как и малому и среднему бизнесу.

Клиентам же сейчас рекомендуется относиться к своим финансам ответственно, пытаться откладывать деньги для финансовой подушки.

Новые кредиты и займы брать можно, но делать это крайне аккуратно, трезво оценивая свои финансовые возможности.

При возможности стоит оформить кредитные каникулы, но ни в коем случае не забывать, что в любом случае кредит придётся выплатить в полном объёме — если не сейчас, то после кредитных каникул.

Что делать с кредитом при коронавирусе

В одних регионах Российской Федерации введен режим ЧС, в других вступил в силу карантин, и везде звучат призывы к самоизоляции. Пандемия коронавируса объявлена, и о новых случаях заражения СМИ рассказывают каждый день.

Работодатели спешно сокращают штат, отправляют сотрудников в неоплачиваемые отпуска или попросту заставляют увольняться «по собственному желанию».

При этом по данным Росстата больше, чем у 50% россиян зафиксированы задолженности перед банками и другими кредитными организациями.

Как поступить в непредсказуемой экономической ситуации, что делать с кредитом при коронавирусе — спешно гасить или наоборот нарушать график выплат, расскажет Бробанк.

Если нужно выплачивать несколько кредитов

Тем заемщикам, у которых собралось одновременно несколько кредитов еще до начала пандемии коронавируса в России, подойдут такие рекомендации:

  1. Рефинансируйте долги, объедините несколько займов в один. Если до этого вы своевременно и в полном объеме вносили платежи по кредиту, не допускали просрочек, то, скорее всего, вам одобрят рефинансирование. Объединение долгов, уменьшит размер переплат и снизит беспокойство о просрочках, потому что теперь будет единая дата погашения. Но, прежде чем оформить рефинансирование, следует просчитать выгоды. Бывает так, что у заемщика несколько маленьких займов, а при их объединении в один большой возрастает стоимость страховки. В таком случае рефинансирование оказывается невыгодным. Если обслуживающий банк предлагает не очень выгодные условия, то рассмотрите предложения по рефинансированию в других банках.
  2. Если есть возможность, выплачивайте долги досрочно. Начните с тех займов, по которым процентная ставка самая высокая. В большинстве случаев это долги по кредитным картам, потребительские кредиты или микрозаймы. Досрочно выплачивайте кредиты только в том случае, если располагаете суммой, которой хватит для погашения займа на несколько месяцев вперед. Но если опасаетесь, что не останетесь без работы или других постоянных источников дохода, то лучше оставьте деньги и вносите платежи строго по графику.

Еще один совет — не берите новые кредиты, для выплаты тех, которые были получены раньше. Особенно остерегайтесь микрозаймов, так как по ним самые высокие процентные ставки и итоговая сумма переплаты. Просчитайте текущую финансовую нагрузку на свой семейный бюджет. Придерживайтесь правила, что выплаты по всем кредитам не должны превышать 30% от общего дохода всех членов семьи.

Читайте также:  Уголовная ответственность за банкротство: что ждет бывших директоров?

Чрезвычайные кредитные каникулы из-за пандемии

Госдума внесла поправки в законодательство о предоставлении кредитных каникул для граждан, которые оказались в сложной ситуации из-за карантина и введения режима самоизоляции. По законодательству оформить реструктуризацию заемщики могут по ипотеке и потребительским кредитам. Кроме того банки предлагают отдельные программы по отсрочке платежей, которые касаются и других займов.

Максимальная отсрочка по кредиту в период коронавируса — полгода. Кредитные каникулы в банке смогут оформить граждане, у которых доход снизился на 30% и более, по сравнению с 2019 годом.

Для оформления отсрочки не надо посещать отделение компании-кредитора. Можно позвонить по номеру горячей линии или написать на почту. Сотрудники банка проконсультируют о правилах подачи документов, свидетельствующих о тяжелом финансовом положении. На предоставление официального подтверждения падения доходов у заемщика 90 дней.

Загрузить копии документов можно, например, через официальный сайт или личный кабинет. Все доступные способы подскажет сотрудник горячей линии. Также он поможет дистанционно оформить кредитные каникулы. После одобрения отсрочки в личный кабинет поступит новый график выплат по кредиту.

На отсрочу выплат по кредитам в кризисный период из-за коронавируса могут рассчитывать также владельцы малого и среднего бизнеса, которые работают в сферах утвержденных законодателями. В перечень входит 9 отраслей, где бизнесмены больше всего пострадали из-за пандемии:

  • авиаперевозки;
  • культурно-досуговые центры;
  • спорт и оздоровительная физкультура;
  • туризм;
  • гостиничный бизнес;
  • общепит;
  • дополнительное образование и негосударственные учебные центры;
  • выставочные залы и экспозиции;
  • парикмахеры, косметологи, салоны красоты и другие виды бытовых услуг.

Возможно список будет расширен или пересмотрен.

Пока действуют кредитные каникулы, банки не должны начислять пени и штрафы. Также полученная отсрочка никак не отразится на кредитном рейтинге заемщика. Кроме того, у должника по-прежнему остается право на досрочное погашение кредита.

Что делают банки для заемщиков

Если вы оказались в период карантин в той ситуации, когда выплачивать кредит становится сложно, скорее связывайтесь с сотрудниками банка для проведения реструктуризации.

В зависимости от ваших текущих финансовых возможностей, банк может временно снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячную сумму выплаты или оформить чрезвычайные кредитные каникулы.

Компании-кредиторы одобряют разные пути решения, исходя из индивидуальных условий заемщика.

Сбербанк

Сбербанк предоставляет клиентам чрезвычайные кредитные каникулы на таких основаниях:

  • на период лечения от коронавируса;
  • на период карантина после прибытия из другой страны;
  • при нахождении в отпуске без сохранения заработной платы;
  • при потере работы в связи с сокращением.

Отсрочку предоставляют по нескольким видам кредитования:

Подать заявку на оформление реструктуризации кредита можно как по телефону, так и через личный кабинет Сбербанка.Онлайн.

Изначально одобряли реструктуризацию только одному должнику из десяти.

Так происходило, потому что на момент обращения за отсрочкой документально подтвердить ухудшение материального положения могли далеко не все заемщики.

3 апреля президент РФ подписал закон, где указано, что обратиться за кредитными каникулами могут не только физические лица, но и ИП, а также владельцы малого и среднего бизнеса.

Претендовать на отсрочку смогут только те заемщики, которые взяли кредит до 3 апреля. Также увеличен срок предоставления подтверждающих документов — до 90 дней. Поэтому Сбербанк стал получать больше заявок от клиентов.

Но финансовая компания предупреждает, если вы не сможете подтвердить снижение дохода, а отсрочку вам одобрят, то будет начислена неустойка на весь период отсрочки. Поэтому не подавайте такие заявления заранее, а обращайтесь только по факту.

Это поможет избежать дополнительных затрат по кредиту.

ВТБ

ВТБ также готов пойти навстречу заемщикам, пострадавшим от коронавируса. На оформление кредитных каникул могут рассчитывать:

  1. Те, кто оказался на больничном в связи с коронавирусом.
  2. Те, кто оказался в тяжелом финансовом положении из-за пандемии.

Кредитные каникулы в ВТБ клиенты смогут оформить на срок до 3 месяцев. Реструктуризацию действует либо на погашение основной части платежа, либо на выплату процентов.

Клиенты ВТБ также могут использовать выплаты от страховых компаний на основании временной нетрудоспособности или госпитализации. Программа кредитных каникул в ВТБ начала действовать с 31 марта. Подтверждающие документы можно предоставить в режиме онлайн без личного обращения в представительства банка.

Открытие

Банк «Открытие» предлагает возможность оформить кредитные каникулы тем, у кого:

  • открыт больничный лист на 10 и более дней;
  • документально подтверждено снижение дохода на 30% и больше.

Кредитные каникулы можно оформить на срок до 3 месяцев. Программа стартовала 1 апреля. Заявки на получение отсрочки можно подавать в дистанционном формате. Таким способом финансовая компания сводит усилия клиентов к минимуму. Все документы можно отослать в электронном формате. Для уточнения деталей обратитесь в колл-центр банка.

Альфа-банк

Альфа-банк предоставляет кредитные каникулы на 1-2 месяца заемщикам, которые с середины апреля не смогут выплачивать задолженность. Отсрочку предоставляют тем, кто:

  • заболел коронавирусом;
  • находится на карантине;
  • потерял работу или находится в неоплачиваемом отпуске.

Подтверждающие документы можно направить через официальный сайт банка или в личном кабинете интернет-банка. Узнать все этапы дистанционного оформления кредитных каникул можно в контакт-центре Альфа-Банка.

Если у вас оформлен кредит в любом другом российском банке, обращайтесь на горячую линию и уточняйте, как оформить чрезвычайные кредитные каникулы.

Можно ли не выплачивать кредит

Перестать выплачивать кредит во время коронавируса можно только на законных основаниях. Если нет денег, залога или поручителя, банк будет искать приемлемые решения для выплаты займа. Кредитор заинтересован не в том, чтобы навесить максимальное количество просрочек и заработать на этом, а в том, чтобы клиент вернул в первую очередь основной долг.

Кредитным организациям крайне невыгодна ситуация, когда должник загнан в угол и инициирует процедуру банкротства. Поэтому они стараются идти навстречу большинству заемщиков, которые просят об отсрочке и могут обосновать причину обращения.

Во время коронавируса многих работников отправляют в неоплачиваемый отпуск. Иногда сокращают штат, принуждают писать заявление на увольнение по «собственному желанию» или просто уменьшают заработную плату. В таких ситуациях невозможно содержать семью и погашать кредит. Приостановить выплаты по кредиту на время карантина могут только в нескольких случаях:

  1. Режим карантина, который вводят власти по региону, должен быть признан форс-мажором. То есть в сложившейся ситуации не должен быть виноват ни заемщик, ни кредитор.
  2. Банк при этом своевременно уведомлен о сложившихся у заемщика обстоятельствах.
  3. Когда невозможность выполнять обязательства и форс-мажор напрямую связаны друг с другом.

В регионах и странах, где не такие критичные обстоятельства, форс-мажор не объявляют, а потому приходится выплачивать кредит на первоначальных условиях кредитора.

Когда признают банкротом

Если заемщик тратит на погашение долгов 50% и более от заработной платы, то его фактически можно считать банкротом. Таких граждан на территории Российской Федерации около миллиона. При этом официальную процедуру подтверждения банкротства прошли не более 150 тыс. человек.

Написать заявление на проведение процедуры личного банкротства могут граждане с задолженностями от 50 до 700 тыс. рублей. Подать заявку можно в многофункциональном центре или у арбитражного управляющего. Оформление процедуры через МФЦ проходит бесплатно.

Если по результатам процедуры банкротства гражданина признают банкротом, то все его задолженности аннулируют. От выплаты всех видов долгов банкрота освобождают. При этом ему продолжат выплачивать заработную плату, он сможет приобретать имущество и выезжать за границу. Но, кроме того что у должника останется минимум имущества, для банкротов предусмотрены ограничения:

  1. В течение 3 лет гражданин, которого признали банкротом, не может становиться учредителем или директором организаций, оформленных в качестве юридических лиц.
  2. Заключенные за 3 года до банкротства сделки, можно обжаловать.
  3. Повторно аннулировать все задолженности невозможно в течение 5 лет.
  4. Взять кредит в банке можно будет только спустя 5 лет.

Кредиторы пытаются не доводить ситуацию до критической, поэтому при своевременном обращении заемщика одобрят заявку на кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *