Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.

Если банк в рекламе предлагает беспроцентную рассрочку или кредит под 0% годовых, то, по логике, ежемесячный платеж рассчитывается простым делением суммы кредита на его срок.

А если по кредитной карте долгий льготный период, то и по ней клиент должен отдавать только то, что взял.

По факту, однако, это не совсем так – и если клиент откроет договор на пункте «Полная стоимость кредита», там будет какая-то цифра больше нуля. А часто – намного больше нуля.

Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.

Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).

Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:

  • процентная ставка по кредиту – это процент, который платит заемщик банку за пользование кредитными средствами;
  • полная стоимость кредита – учитывает как процентную ставку, так и дополнительные платежи, которые должен будет сделать заемщик. Например, это может быть обязательная или добровольная страховка, стоимость обслуживания кредитной карты или стоимость оформления закладной по ипотечному кредиту.

Говоря проще, полная стоимость кредита – это все, что заплатит «сверху» основной суммы заемщик, который будет гасить кредит по графику.

Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?

Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.

Как следует из федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи:

  • по погашению основной суммы кредита (формально это не переплата, все дело в формуле подсчета, о ней дальше);
  • по уплате процентов по кредитному договору;
  • другие обязательные платежи в адрес кредитора, если они предусмотрены договором (например, если есть комиссия за выдачу кредита, и т.д.);
  • в случае потребительского кредита на карту – стоимость обслуживания карты;
  • платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены условиями договора;
  • сумма страховой премии по договору страхования – но только если при страховом случае выплату получит не заемщик, а другое лицо (то есть, банк);
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от наличия или отсутствия страховки зависят условия кредита (сейчас почти всегда отсутствие страховки повышает процентную ставку по кредиту).

По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.

Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:

  • платежи, которые обусловлены требованиями законодательства, а не условиями договора (например, обязательное страхование объекта недвижимости по ипотеке). Отдельно прописаны и платежи в счет страхования объекта залога по потребительскому кредиту;
  • платежи, которые заемщик вносит как штрафные санкции за нарушение условий договора (никто заранее не знает, просрочит ли заемщик платеж);
  • платежи, которые зависят от решения заемщика (например, если в условиях договора есть комиссия за досрочное погашение долга – оплачивая кредит по графику, заемщик ее не платит);
  • платежи по дополнительным услугам, которые никак не влияют на шансы получить кредит и на его условия, и от которых можно отказаться в течение 14 дней после оформления (то есть, финансовая защита и другие варианты страховок);
  • плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты (заемщик при желании может их не снимать, а проводить оплату).

Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.

Например, «Альфа-Банк» включает в полную стоимость автокредита расходы на полис КАСКО, но не включает расходы на ОСАГО. А по ипотеке включает и оформление залога, и оформление аккредитива, и регистрацию закладной, услуги нотариуса, и плату за страховку.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).

Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

  • где:
    ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
    i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
    ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)
  • Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.
  • В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение).

Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)

Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.

Пример расчета ПСК – как правильно?

Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).

Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).

Если посчитать все по старинке:

  • сумма всех платежей – 456 402 рубля;
  • переплата за весь срок – 56 402 рубля;
  • переплата за месяц – 2 350 рублей, или 0,5875% от суммы кредита;
  • стоимость кредита за год – 7,05% годовых.

Это будет совсем неточный расчет – ведь кредит погашается по аннуитетной схеме, когда проценты «капают» на остаток долга, но распределены так, что в начале погашаются больше проценты, а потом – основная сумма.

Используем Excel, функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52]. Получим значение в 1,083% (то есть, 0,01083)– это ставка за базовый период, то есть, месяц:

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

  1. По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:
  2. ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%
  3. Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.

Зачем заемщику знать ПСК?

  • Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).
  • ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.
  • И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.

В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.

Выводы

ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.

Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.

Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.

Что такое полная стоимость потребительского кредита в процентах и что включает в себя?

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

  1. Что такое полная стоимость кредита в процентах?
  2. Как узнать полную стоимость кредита?
  3. Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?
  4. Что не входит в ПСК?
  5. Как узнать итоговый показатель?
  6. Что дает заемщику анализ показателя?
  7. Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?
  8. Влияние способа расчета на ПСК
  9. Способы снижения стоимости кредита
Читайте также:  Ситуация в экономике стабилизируется

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

У вас есть 3 варианта:

  1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
  2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
  3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

Основная часть:

  • Деньги, взятые в долг.
  • Проценты по этим деньгам.

Комиссии:

  • За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
  • За расчеты и другие операции с деньгами.
  • За открытие и обслуживание счета.
  • За саму выдачу займа.
  • За оформление, рассмотрение.

Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных.

С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей».

Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

  • Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
  • Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
  • Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
  • Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

Вот – формулы:

Что такое полная стоимость кредита (ПСК), как и где ее можно узнать и для чего клиентам банков необходимо ее знать

ПСК по потребительской ссуде – чуть ли не наиболее весомая сумма, которая обозначена в кредитном соглашении. Эту стоимость многие не воспринимают всерьёз, ровно, как и настоящую процентную ставку.

Люди способны ориентироваться на обозначенную процентную ставку, а потом они входят в состояние фрустрации от того, что не понимают причину, по которой кредитование обошлось им дороже или же месячная оплата отказалась выше, чем предполагалось.

Как же это всё объяснить? Вашему вниманию представляем термины, знание которых вам поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Справка! ПСК – это полная текущая стоимость кредита (сюда входят платежи банку, за страховые услуги, нотариальные услуги и так далее, что предусмотрены в кредитном соглашении), с помощью которой клиент может сопоставить все кредитные предложения от различных банковских учреждений. Обозначена ПСК в процентах за год.

Обычно клиенты воспринимают ПСК, как ажио (переплата) с комиссионными включениями и платежами.

Однако, клиенту выдают ссуду, в которой предусмотрены одинаковые ежемесячные платежи и не предусмотрены никакие комиссии. Ему выписывают расчет ПСК, который просто-таки выбивает твердую поверхность из-под ног, ведь ПСК в процентном соотношении выше процентной ставки по ипотеке, даже без учета комиссий. Почему так?

Все дело в том, что ПСК всегда была и будет выше ставки по данному кредиту, если учитывается ежемесячное внесение оплаты по кредиту в соглашении.

Если клиент возвращает средства банку, он не имеет права на повторное пользование ими, так как основная сумма, которую клиент вернул в течении одного месяца, выдавалась и была рассчитана именно на этот период — и так по возрастанию срока.

Проще сказать, та сумма, что вы полностью вернули в течении месяца, не может повторно использоваться вами и вы не имеете право как-либо их эксплуатировать. Однако банк может выдать определенную сумму, которую получил от своего должника, другому заемщику, получая от этого доход.

Согласно формуле, которая учитывает высокую стоимость оплаты кредита, что она больше той суммы, которую нужно заплатить по факту окончания кредитования, полная стоимость равна процентной ставке тогда, когда погашение ссуды будет происходить одновременно по окончанию периода действия кредитного договора.

Он даёт возможность сопоставить для сравнения и оценки предложений от разных банковских организаций.

Например, сумма кредитования составляет один миллион рублей, на пять лет, под 13% годовых, без комиссий. По результатам расчета сумма платежа составляет 23 312 рублей, то есть ПСК будет 13,78%, а проценты за полный период кредитования – 352 970 рублей – это и есть общая сумма, предназначена для переплаты.

Еще один вариант развития событий:

  • Кредитное соглашение оформляется на один миллион рублей, тоже на пять лет, но уже под 12,5% годовых. Тут предусмотрена единоразовая выплата комиссии – 14 736 рублей, а сумма платежа по такому кредиту составляет 23 058 рублей. Полная стоимость будет равна 13,98%. Проценты за весь срок действия кредитного договора – 338 234 рублей, то есть, общая сумма по переплате составляет 352 970 рублей.
  • Если сумма по предоплате за кредит равна, то предложение с процентной ставкой под 13% годовых будет иметь большую выгоду, чем ставка 12,5% годовых с единоразовой оплатой. Дело в том, что сумма 14 736 рублей, которая вносилась сразу, выше, чем та же сумма, но которую нужно будет выплачивать в течении пяти лет.  

Важно! Формула по расчету ПСК даст провести сравнительную оценку всех возможных предложений по кредитованию от разных банков.

Каждый банк обязан считать величину ПСК и способ, который был использован для расчета, что регламентируется специальным законом о потребительском кредитовании. 

  1. Выплата по основной сумме кредита, согласно договору потребительской ссуды или займа;
  2. Внесение платежей по процентам, согласно договору потребительского кредита или займа.

Если в договоре об этом упомянуто или в случае выдачи кредита без внесения платежей в пользу банковской организации, заемщик обязан будет выплачивать банку средства:

  • Оплата оформления, выпуска и обслуживания банковской карты, с помощью которой будут вноситься платежи.
  • Оплата страховых услуг.
  • Платежи за оценочные услуги.
  • Оплата нотариальных услуг, если документы были оформлены по сделке, к примеру, купли-продажи.

Что не берут во внимание, когда производят расчеты по ПСК:

  • Все платежи заемщика, включая преференции (государственные налоги) – обязательство по их оплате вытекает из условий законодательства.
  • Штрафные платежи и неустойки по кредитному договору.
  • Оплата за услугу кредитования, предусмотренная в договоре. Величина и сроки оплаты зависят от решения должника.
  • Страховые услуги, дополнительно к кредитованию с условием под залог недвижимости или имущества, которое заемщик собрался приобрести, если оно будет сдаваться в качестве залога.
  • Остальные подобные внесения платежей за услуги, которые не являются условием оформления кредитного договора.

Центральный банк сравнял условия для всех банковских учреждений, имея цель тем самым забрать у них возможность сбивать с толку клиентов и заставлять их поступать так, как будет наиболее выгодно для банков.

Часто бывает, что клиента ставят перед фактом, что он обязан заплатить комиссию, а комиссия немаленькая. Дело в том, что ему об этом сообщают поздно, когда нет другого выхода, как внести плату, но заемщик не знал, что он мог воспользоваться услугой или же отказаться от неё.   

Справка! К примеру, комиссия может взыматься за лизинг ячейки сейфа с особенными условиями, касательно доступа.

В ПСК комиссия не входит потому, что клиент имеет право выбора – арендовать или нет. Однако, ни один действительно опытный покупатель не будет платить вслепую, не убедившись, что недвижимость оформлена на его имя. Также, нет такого продавца, который будет оформлять имущество на чьё-то имя, не имея уверенности, что он получит честную плату.   

Потому, наиболее очевидным решением будет всё же аренда ячейки для сделки. Банковские организации этим случаем охотно пользуются и вписывают всевозможные комиссионные проценты, немного переименовав их. 

На процентную ставку полной стоимости эта сумма не влияет, потому заемщик порой не в состоянии сопоставить разные предложения от банков и оценить их равноценность. 

Чаще всего комплексным анализом условий, предусмотренных ипотечным кредитом и выбором оптимального предложения, занимается ипотечный брокер, который не заинтересован в предпочтительности того или иного кредитного или ипотечного продукта. Он заинтересован в собственной репутации.  

В полную стоимость кредита входят платежи по получению и обслуживанию кредита, а также выплата процентов, к примеру, оплата страховки, оплата услуг оценки, нотариальных услуг, оплата за оформление и обслуживание кредитной карты и так далее. Об этом сказано в Законе о потребительском кредите.

Важно! Платежи по кредиту могут входить или не входить в расчет ПСК. Их перечень описан в части 4,6 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе).

  • Для расчета ПСК существует специальная формула:
  • ПСК= i х ЧБП х 100, (%)
  • где:
  • ПСК – полная стоимость кредита, учитываются три знака, после запятой;
  • ЧБП – количество базовых периодов за год;
  • i – процентная ставка базового периода, в десятикратном порядке.
Читайте также:  Право собственности на недра

Процент основного срока расчитывается с помощью отдельной формулы.

Чтобы рассчитать потребительский кредит, нужно учитывать основную задолженность, проценты, оплату оформления и обслуживания виртуальной кредитной карты/ электронного кошелька и т.д.

во время оформления и при условии соблюдения требований, обозначеных в договоре по ссуде или займу, плюс внесение оплаты в пользу посредников, упомянутые в требованиях соглашения.

Формула определения ПСК есть в статье 6 Закона о потребительском кредите (займе). С её помощью можно сопоставить и сравнить условия от разных банков. Также помочь с расчетами должны сотрудники финансовых организаций, а после этого клиент может сравнить результаты значения полной стоимости и выбрать наиболее оптимальную организацию.

Прежде всего, анализ показателя — это достоверная информация. Исходя из разницы в процентной ставке по публичному обращению и полной стоимости кредита, можно предположить, что переплата по кредиту таким образом портит всю картину и предложение теряет выгоду для клиента и он остановит свой выбор на том, которое еще не рассматривал ранее.

Банковские организации время от времени применяют трансформированные формулы для определения ПСК, поэтому, если иногда замечались несовпадения между итоговыми показателями по вашим подсчетам и подсчетам банка, это вполне нормально и возможно. Но расхождения могут быть не более, чем на 0,1-0,2%. В любом случае, вы можете запросить данные о способах подсчета полной стоимости в отделении финансовой организации.

Таких способов не очень много, потому что мало что может помочь изменить реальную цену, которую установил банк. Тут только два варианта – взять или отказаться. Если вы желаете немного выиграть на переплате, понизив её, воспользуйтесь акционными предложениями, сниженной процентной ставкой, в случае её наличия, или же продолжайте поиски, пока не найдете более выгодное для себя предложение.

Внимание! Само собой, избегайте прострочек, иначе процентная ставка не только не упадёт, а возрастёт в несколько раз.

Полная стоимость кредита — это сумма ваших реальных расходов по кредиту с комиссиями, дополнительными взносами и услугами. Полная стоимость кредита — это ваши затраты по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика. Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Цена кредита это — процентная кредитная ставка, процент от суммы, уплачиваемой за пользованием кредитом.

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Спасибо!Максим

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

  1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
  2. Проценты за использование этих денег.
  3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
  4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.

Так выглядит ПСК в договоре

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Полная стоимость кредита

Комментировать

При заключении договора клиенты часто сталкиваются с понятием полной стоимости кредита (ПСК).

Этот термин вызывает интерес многих, поскольку не каждому клиенту ясно, в чем отличие от процентной ставки или от суммы переплаты.

Из чего складывается ПСК? Как рассчитать полную стоимость кредита? Как клиент может использовать эту информацию? Ответ на эти вопросы будет ниже.

Что такое полная стоимость кредита?

ПСК – это платежи заемщика по кредиту, а также дополнительные расходы, предусмотренные договором. Измеряется данный показатель не в рублях, а в процентном соотношении.

Ранее он обозначался термином «эффективная процентная ставка», что было более понятно клиентам. Сейчас же возникает путаница.

Многие клиенты не знают, что такое полная стоимость кредита и путают ее с общей суммой переплаты.

Как узнать ПСК

Банк размещает актуальную информацию о ПСК на своем официальном сайте. Условия указываются индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора, клиенту удобно использовать эту информацию, так как для предварительного расчета это удобно. Оформляя кредит или изменяя его условия, вы также можете узнать размер ПСК по вашему продукту.

Эта информация указывается наверху первой страницы договора. Черная квадратная рамка расположена в углу справа. В нее заключены данные о ПСК, написанные удобочитаемым шрифтом. Величина знаков равна самой крупной из тех, что используются на листе. Площадь рамки должна занимать не менее 5% от поверхности страницы.

В федеральном законе указана специальная формула, по которой вычисляют ПСК. Но если финансовая математика слишком сложна для вас, рассчитать стоимость кредита можно с помощью кредитного (ипотечного) калькулятора.

Что включается в ПСК

Договор предусматривает следующие виды платежей:

задолженность по займу; сумма переплаты за кредит; оплата прочих банковских услуг, прописанных в договоре (открытие счета или использование сейфа для хранения денег до момента сделки); расходы банка, связанные с необходимостью выпускать и обслуживать пластиковую карту, если кредитные деньги переводятся на эту карту; плата третьим лицам за их услуги, если договор это предусматривает. (Заверение сделки у нотариуса или страховой взнос).

Иногда указывается не одно третье лицо, а сразу несколько (если есть возможность выбора компании). Тогда ПСК рассчитывают по расценкам одной из организаций. В случае, если название какой-либо компании указано непосредственно в договоре, то расчет будет происходить по прайсу этой организации.

Что не входит в ПСК

Определенные расходы клиентов банка не учитываются при расчете ПСК:

Платежи, предусмотренные законодательством (если вы оформляете автокредит, вы обязаны оплатить КАСКО); Штрафные платежи и пени, начисленные в случае пропуска платежей. Необязательные выплаты, которые предусматривает договор. Сумма этих платежей зависит от поведения заемщика. Так, вы сами решаете, снимать ли денежные средства в банкомате с комиссией или пользоваться безналом.

Формула расчета

Многие интересуются, как рассчитать полную стоимость кредита. Клиент может рассчитать ПСК по следующей формуле.

ПСК = i х ЧБП х 100

Здесь i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число базовых периодов за год.

Процентная ставка вычисляется с помощью достаточно сложной формулы, которая понятна даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже об обывателях. В ней учитывается, сколько платежей предусматривает график, сколько денег вносит клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.

Базовым периодом считается промежуток времени, чаще всего встречающийся в графике платежей. Обычно он равен месяцу, хотя день и год также являются стандартными временными интервалами. Возможен период, состоящий из нескольких дней или месяцев, но суммарно не превышающих одного года.

Клиент может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему требуется:

узнать размер ПСК перед тем, как заключить договор; сравнить условия, которые предлагают разные финансовые организации; перепроверить информацию, если у клиента нет доверия банку. Некоторые показатели могут быть включены в расчет ПСК на усмотрение финансовых организаций.

Пример расчета ПСК

Полная стоимость потребительского кредита банки рассчитывают по-разному. Кредитные калькуляторы бывают различными, и, в зависимости от этого, полученный результат не всегда одинаков.

Попробуем посчитать ПСК для краткосрочного займа, условия будут следующими: размер заемных средств составляет 15000 рублей, кредит выдается на 10 дней, переплата составляет 1,5% за один день. Оплатить начисленные проценты клиент должен в тот день, когда возвратит сумму долга.

Получается, что клиент взял определенную сумму, и каждый день размер задолженности увеличивается за счет начислений по ставке. По окончании периода кредитования заемщик должен оплатить полностью размер задолженности и начисленные за это время проценты.

Чтобы определить общую сумму к оплате, произведем нехитрые расчеты:

15000 рублей х 1,5% х 10 дней = 2250 (начисленная переплата)

15000 рублей + 2250 рублей = 17250 (объем задолженности). Это то количество денежных средств, которое заемщик должен вернуть по окончании периода кредитования. Эта сумма и станет единственным платежом в графике. Дата окончания кредита совпадает с датой выплаты. Чтобы вычислить процентную ставку, придется решить более сложное уравнение:

  • — 15000 + 17250/ (1+ i)1
  • 17250/ 1+ i = 15000
  • 1+ i = 17250/ 15000
  • i = 1,15 – 1
  • i = 0,15 (15%)

Здесь 15000 – это размер займа, выданного банком, поэтому указано отрицательное число. Поскольку на момент выдачи кредита не прошел ни один базовый период, их количество будет равным нулю. 17250 – величина выплаты по микрозайму.

Число базовых периодов на момент оплаты задолженности будет равно единице, так как в нашем примере только один временной интервал. Дополнительные расходы не предусмотрены по условиям займа.

Если бы они имелись, то такие платежи также учитывались бы и входили в состав основного долга по займу или в размер платежей.

  1. Чтобы определить ЧБП, разделим число дней, содержащихся в году, на продолжительность базового периода:
  2. ЧБП = 365/ 10 = 36,5
  3. Подставляем имеющиеся числовые значения в формулу и находим ПСК:
  4. 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500%
  5. Число, получившееся по итогам вычислений, и будет полной стоимостью потребительского кредита.

Что дает анализ показателя ПСК

Полная стоимость потребительского кредита дает заемщику возможность сравнить условия, предлагаемые разными банками.

Читайте также:  В ожидании реформы института присяжных

Четко представляя, сколько реально он переплатит, клиент сможет сориентироваться в предложениях и выбрать то, что будет для него максимально выгодно.

Однако нужно понимать, что полная стоимость кредита изменяется при допущенных просрочках или при погашении задолженности досрочно.

ЦБ РФ ведет наблюдение за деятельностью банков, чтобы не допустить неоправданного повышения процентных ставок. Ежеквартально публикуются ПСК по различным кредитам.

Это усредненные показатели, которые служат скорее для ориентирования в потоке предложений. Банки должны учитывать эту величину и не увеличивать ставку более чем на одну треть.

Зная допустимые значения ПСК, клиент сможет оценить, насколько для него выгодно то или иное предложение банка и сделать свой выбор.

Что такое полная стоимость кредита и как она ограничивается?

Получая на руки кредитный договор в банке, клиент видит в верхнем правом углу первой страницы две рамки. В первой указан процент в год, а во второй — сумма в рублях. Они написаны цифрами и прописью. Это называется полная стоимость кредита (ПСК). Разбираемся, что она означает, как считается и для чего нужна.

Зачем ПСК прописывают в договоре?

Все без исключения банки обязаны рассчитывать и указывать ПСК на первой странице своих кредитных договоров. Так требует закон «О потребительском кредите (займе)». Смысл в том, чтобы клиент не пропустил ПСК в договоре. К чему такая забота?

Указывать ПСК банки должны для того, чтобы клиент мог сразу визуально оценить, какой будет реальная, а не указанная в процентной ставке по кредиту стоимость займа в процентах годовых с учетом всех комиссий и обязательных дополнительных платежей и сколько денег ему нужно вернуть банку в итоге.

Сделано это еще и для удобства сравнения кредитных продуктов разных банков, у которых могут быть совершенно разные комиссии и дополнительные платежи (в них легко запутаться). То есть клиент, зная ПСК в нескольких банках, может понять, где ему выгоднее взять кредит.

Ведь не всегда кредит с заявленной ставкой в 30% может быть менее выгоден, чем со ставкой в 25% годовых.

При расчете полной стоимости может оказаться, что во втором случае она выше: допустим, если банк помимо процентной ставки взимает различные комиссии — за открытие счета, его ведение, за выпуск карты, платежи в пользу третьих лиц и, конечно же, плату за страховку. Таким образом, при более низкой процентной ставке реальная сумма переплат может быть больше.

Как ограничивается полная стоимость кредита

Полная стоимость каждого конкретного кредита не должна отклоняться от средних ПСК по рынку более чем на треть и в любом случае не должна быть больше 365% годовых.

Новый средний показатель ПСК по рынку для разных сумм и сроков кредитов и прочих займов ежеквартально рассчитывается Центробанком для банков, МФО, кооперативов, ломбардов.

Результаты расчетов выкладываются на официальном портале ЦБ.

Например, среднерыночная ПСК потребительских кредитов от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. на срок свыше года составляет 19,628%, значит, предельная стоимость кредита не может превышать 26,171%.

Считать самому не обязательно — можно посмотреть значения по ссылке выше.

Исключение из этих ограничений составляют займы без обеспечения на срок не более 15 дней на сумму до 10 тыс. руб.

Но они особенные , это так называемые займы до зарплаты — они в этой статье не рассматриваются.

Из чего складывается полная стоимость кредита

Итак, что входит в ПСК и как она рассчитывается?

  1. сумма основного долга (сколько вы получили от банка денег);
  2. проценты на эту сумму;
  3. различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
  4. плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (простыми словами — пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
  5. различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
  6. сумма страховой премии (если это так называемая коллективная схема страхования, когда выгодоприобретателем по договору является банк);
  7. сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).

Это и есть затраты клиента по кредитному договору.

Что не учитывается в расчете полной стоимости кредита

  1. штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
  2. обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры, чтобы защитить залоговое имущество);
  3. комиссии за валютные операции (например, если кредит брался в долларах);
  4. пени по договору;
  5. комиссия за приостановление операций;
  6. плата за безналичный перевод денег;
  7. плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое осблуживание);
  8. комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.

Полную стоимость кредита для заемщика рассчитывает банк, но делает это не произвольно, а по установленным законом формулам. Поэтому если у вас возникнут какие-то сомнения, вы можете перепроверить ПСК, посчитав ее самостоятельно. Подробнее об этом рассказали в статье.

Если вам нужен кредит, вы можете оформить его в «Восточном» – просто оставьте заявку здесь.

Что такое Полная стоимость кредита и как она считается

При оформлении кредита одним из основных параметров, влияющих на ваш выбор, является процентная ставка, которую устанавливает банк за пользование кредитом.

Но помимо процентной ставки за пользование заёмными средствами в большинстве случаев существуют и другие затраты, возникающие при получении и использовании кредита.

Как посчитать, какая программа действительно выгоднее? Для этого используется полная стоимость кредита, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

  • Для наших клиентов мы всегда рассчитываем полную стоимость кредита, поскольку именно она отражает реальную стоимость заемных средств.
  • Полная стоимость кредита — это ваши затраты по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки в соответствии с Соглашением о кредитовании и Тарифами Банка.
  • Размер полной стоимость кредита рассчитывается банком индивидуально для каждого кредита и зависит от условий, принятых Соглашением о кредитовании выбранного вами продукта, суммы предоставленного банком кредита и срока, на который он выдан.
  • При оформлении в АО «АЛЬФА-БАНК» продуктов «Кредитная карта», «Персональный кредит», «Потребительский кредит» вы можете узнать у сотрудников банка величину полной стоимости кредита по выбранному вами продукту и посчитать затраты, которые вы понесете при пользовании кредитом при условии соблюдения графика платежей.
  • При оформлении продукта «Автокредит» в автосалоне-партнере АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный консультант рассчитает величину полной стоимости кредита по выбранному вами автокредиту и посчитает затраты при пользовании кредитом при соблюдении графика платежей.
  • При оформлении ипотечного кредита кредитный консультант рассчитает величину полной стоимости кредита по выбранному вами продукту и посчитает затраты при пользовании кредитом при соблюдении графика платежей.

Полная стоимость кредита по продукту «Персональный кредит» включает в себя:

проценты за пользование кредитом;

комиссию за выдачу «Персонального кредита»;

комиссию за выдачу «Персонального кредита»;

платеж по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость кредита по продукту «Кредитная карта» включает в себя:

проценты за пользование кредитом (с учетом беспроцентного периода кредитования);

комиссию за годовое обслуживание кредитной карты;

комиссию за выпуск кредитной карты (при наличии);

платеж по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость кредита по продукту «Потребительский кредит» включает в себя:

проценты за пользование кредитом;

комиссию за предоставление Потребительского кредита (при наличии);

комиссию за обслуживание Текущего кредитного счета (при наличии);

платеж по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость кредита по продукту «Автокредит» включает в себя:

платежи клиента по соглашению о кредитовании и залоге, связанные с заключением и исполнением соглашения о кредитовании и залоге, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения соглашения о кредитовании и залоге, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

по уплате единоразовой комиссии за выдачу кредита;

по уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

платежи клиента в пользу третьих лиц в случае, если обязанность клиента по таким платежам вытекает из условий соглашения о кредитовании и залоге, в котором определены такие третьи лица — платежи по страхованию предмета залога (по Договору (полису) страхования КАСКО.

В расчет Полной стоимости кредита по продукту «Автокредит» не включаются платежи клиента, обязанность осуществления которых клиентом вытекает не из соглашения о кредитовании и залоге, а из требований закона, а также платежи, связанные с несоблюдением клиентом условий соглашения о кредитовании и залоге, и предусмотренные соглашением о кредитовании и залоге платежи клиента по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения клиента и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат;

неустойка в виде штрафа или пени;

платежи за услугу по страхованию жизни клиента;

платежи за услугу по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Полная стоимость кредита по продукту «Ипотечный кредит» включает в себя:

сумму выплат по основному долгу;

сумму процентов к выплате;

cумму комиссии за обслуживание счета;

сумму комиссии за выдачу кредита;

сумму комиссии за выдачу под расписку ФРС;

сумму комиссии за обналичивание кредитных средств;

cумму комиссии за открытие Аккредитива;

услуги по оценке объекта залога;

услуги по регистрации Договора и Закладной;

сумму страховых платежей.

Те платежи и комиссии, о которых на момент заключения Соглашения не известно, будут ли они уплачиваться в будущем, не участвуют в расчете полной стоимости кредита. К таким платежам и комиссиям относятся: комиссия за частичное (полное) погашение задолженности по кредиту, неустойка (штраф, пени) в том числе за превышение лимита овердрафта, плата за предоставление выписки по текущему счету, комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта счета кредитной карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, в т.ч. в банкоматах других банков, комиссии за приостановку операций/внесение в stop-лист по кредитной карте или перевыпуск карты.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *