Последствия просрочки по кредиту в 2022

Сегодня кредитование популярно как никогда.

Не то чтобы люди стали жить хуже, просто в условиях высокой конкуренции банки стали делать потенциальным заемщикам более выгодные предложения, да и в эпоху широкого потребления, когда так много различных товаров и услуг, процентные займы успели стать той самой волшебной палочкой, позволяющей осуществлять заветные желания. А ведь эта медаль имеет обратную сторону, заключающуюся в невозможности выполнения взятых на себя долговых обязательств, с которой может столкнуться каждый заемщик.

Последствия просрочки по кредиту в 2022

Виды просрочек и чем грозит невыплата в срок

Невыполнение в срок взятых на себя долговых обязательств – страшный сон для каждого кредитополучателя, если, конечно, речь не идет о злостных неплательщиках-рецидивистах, для которых это вполне привычная практика. Однако не каждая просрочка является поводом для паники, тогда как в других случаях, напротив, стоит поторопиться погасить образовавшуюся задолженность, во избежание возможных негативных последствий.

Определить серьезность ситуации поможет изучение основных видов просрочек:

  1. Незначительная, не влияющая на кредитную историю, если только речь не идет о постоянной практике.

    И чаще всего такие ситуации имеют место, когда заемщик оплачивает счета в самый последний момент.

    В этом случае платеж может зависнуть в банковской обработке, что особенно часто случается при оплате перед выходными или через третьи кредитно-финансовые учреждения.

  2. Ситуационная, когда просрочка выходит за пределы 3-дневного срока. При условии, что такая просрочка не является частой и что она имеет под собой уважительную причину (задержка заработной платы, внеплановая операция, отъезд), можно подавать в банк прошение о частичной кредитной амнистии по вопросу отмены штрафных санкций, подкрепляя его соответствующими документами (медицинскими справками, командировочными листами и пр.)
  3. Проблемная. Если продолжительность просрочки превысила месяц, то заемщику угрожает не только штраф, но и внесение соответствующих сведений в кредитную историю. Ситуацию могут спасти так называемые кредитные каникулы, если, конечно, банк согласится их предоставить. Что же касается погашения, то лучшим из всех возможных вариантов является единовременная выплата, позволяющая закрыть текущий платеж с образовавшейся задолженностью.
  4. Долгосрочная.

    Самые сложные ситуации возникают тогда, когда срок неуплаты переваливает за 3 месяца.

    И если не удастся договориться с банком об отсрочке, то есть вероятность стать ответчиком в суде, тогда как кредитная история будет безнадежно испорчена, со всеми вытекающими отсюда последствиями (особенно, если по факту судебного разбирательства клиент будет признан неплатежеспособным или безнадежным, что является актуальным при задолженности свыше 50 тыс. руб.)

Что же касается ответственности за просрочку, то для досудебной практики речь идет исключительно об административной ответственности в виде штрафных санкций.

Размеры последних определяются в зависимости от продолжительности просрочки:

Продолжительность просрочки Штрафные санкции, руб. Пеня Другие меры
1 день
До 10 дней  500-1000 + Через 7 дней от первого дня просрочки сотрудники банка начинают звонить клиенту с требованием о погашении образовавшейся задолженности
До 2 месяцев От 10 000 + Внесение соответствующих сведений в кредитную историю клиента
Свыше 6 месяцев От 10 0000 + Подача искового заявления в судебные инстанции

Стоит отметить, что в абсолютном большинстве случаев судебное разбирательство заканчивается не в пользу должника, поэтому лучше не затягивать с погашением займа, помня о том, что чем больше срок задолженности, тем худшие последствия ожидают должника.

Последствия просрочки по кредиту в 2022К сожалению, даже самый ответственный кредитополучатель может оказаться в тяжелой ситуации. Однако непродолжительная просрочка по кредиту не должна становиться поводом для паники, особенно если оставаться на связи с банком

Что делать, если нет денег платить кредиты и уже идут просрочки – законные способы

К сожалению, в трудной ситуации может оказаться даже самый ответственный и порядочный кредитополучатель. И конечно же, это не повод для того, чтобы затягивать с решением проблемы. “Спасительный сценарий” может носить временный характер – на период финансовых затруднений.

Подготовка документального подтверждения финансовых проблем

Существует несколько законных способов, которые помогут отсрочить выполнение взятых на себя кредитных обязательств в случае возникновения определенных финансовых трудностей. При этом каждый из них начинается со сбора документов, позволяющих обосновать наличие уважительной причины для отсрочки.

В зависимости от сложившихся неблагоприятных обстоятельств, это могут быть следующие бумаги:

  • приказ об увольнении/сокращении с рабочего места;
  • справка НДФЛ (вторая форма), подтверждающая сокращение доходов;
  • исковое заявление в суд против работодателя в случае задержки или невыплаты заработной платы;
  • медицинские справки и больничные, подтверждающие серьезные проблемы со здоровьем;
  • справка об инвалидности, если таковая была приобретена уже после оформления процентного займа;
  • свидетельство о смерти созаемщика, если таковой имел место;
  • документы, подтверждающие порчу ценного имущества, приносившего доход;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Конечно же, ни одна из перечисленных бумаг не освободит вас от уплаты кредита, но вместе с тем появится возможность получить временную амнистию в виде отсутствия штрафных санкций и начисления пени, если, конечно, банк согласиться принять к сведению перечисленные обстоятельства.

Последствия просрочки по кредиту в 2022

Как выйти из ситуации

Теперь о выходе из трудной ситуации, что действительно возможно, да еще и в нескольких вариантах. Рассмотрим наиболее эффективные пути решения проблемы.

Отсрочка

Самый простой способ справиться с временными трудностями заключается в том, чтобы попросить об отсрочке, фактически замораживающей кредит на определенное время. И тут как удастся договориться – в одном банке с трудом соглашаются даже на 3 месяца, тогда как в другом могут одобрить целый год.

Главное – выполнить свои долговые обязательства в этот период, помня о том, что второй раз навстречу вам уже никто не пойдет.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы являются одним из вариантов отсрочки, который подразумевает выплату одних только процентов или тела кредита в течение определенного срока. Стоит отметить, что особенности предоставления льготы те же – один банк может дать добро, другой – нет.

Реструктуризация

В случае определенных обстоятельств банк может согласиться перезаключить договор на более выгодных условиях для кредитополучателя. Это может быть снижение процентной ставки, переход с аннуитетных платежей на дифференцированные и наоборот, увеличение срока погашения кредита и прочие меры, которые помогут справиться с выплатой процентного займа.

Рефинансирование

Имеет место и популярная в последнее время услуга рефинансирования, которая предусматривает погашение образовавшейся задолженности вместе с телом кредита одним платежом. В этом случае чаще всего приходится прибегать к услугам других банков, которые выделяют нужные средства на более выгодных условиях.

Консолидирование

Этот вариант подходит тем заемщикам, у которых накопилось несколько незакрытых кредитов, позволяя объединить их в один с дальнейшим погашением на максимально выгодных условиях. Услуга предоставляется не всеми банками, но этот вариант действительно эффективный, поскольку он помогает в самых сложных случаях.

Банкротство

Бывает и такое, что платить по кредиту нечем. И никаких перспектив в этом плане не предвидится.

И этот тот самый случай, когда впору объявлять себя банкротом, правда, сделать это можно только в судебном порядке, при условии, что размер образовавшейся задолженности превышает 50 тыс. руб.

В этом случае заемщик может быть освобожден от долговых обязательств, но нередки ситуации, когда ему может быть отказано в статусе банкрота, поэтому рассчитывать на этот вариант как на запасной уж точно не стоит, особенно если кредитные средства были выданы под залог.

Последствия просрочки по кредиту в 2022Существует такая категория злостных неплательщиков, которые в случае чего надеются на списание долгов по причине официального признания собственного банкротства. Однако эта идея — далеко не самая лучшая по той простой причине, что суд может не признать неплательщика банкротом, и в этом случае испорченная кредитная история — самое меньшее, что будет ему грозить, поскольку ему придется рассчитываться по всем долговым обязательствам

Что грозит за просрочку – на примере крупных банков

Для понимания возможных последствий в случае продолжительной просрочки по кредиту стоит привести в пример меры, к которым прибегают самые крупные российские банки.

Сбербанк

С неплательщиков взимается штраф в размере 300-500 руб. Ежедневная пеня за просрочку составляет 0,5% от общей задолженности.

Альфа-Банк

Вместо пени используется неустойка, размер которой определяется не только в зависимости от суммы кредита, но и от количества просроченных дней, составляя 1% от общей суммы за каждые просроченные сутки.

ОТП-банк

В этом кредитно-финансовом учреждении также начисляется пеня в размере 0,1% от суммы за каждый просроченный день.

ВТБ

Здесь также взимается 0,1% за каждый день просрочки. При этом средства списываются со счета в автоматическом режиме и их отсутствие будет расцениваться как просрочка, что обязательно следует учитывать и вовремя вносить средства.

Последствия просрочки по кредиту в 2022

Что будет, если ничего не предпринимать – взял кредит и просто не платишь

Вне зависимости от кредитной организации, в случае отсутствия выполнения долговых обязательств в отношении неплательщика применяется универсальный алгоритм действий.

И, как правило, он подразумевает следующие меры и их очередность:

  • уведомление клиента о просрочке и прошение о погашении (актуально при малых сроках);
  • начисление штрафных санкций и пени, списание средств со счета, если таковое является возможным;
  • повторные звонки, обращение в коллекторские службы;
  • подача исковых заявлений и судебное разбирательство.

Будьте готовы к тому, что в ходе последнего вы можете лишиться залогового или любого ценного имущества, если исполнительная служба еще до судебного разбирательства признает существование такового, составив соответствующий акт.

А самое главное – не ждите, что кто-то оставит вас в покое, позабыв о долге, или что последний будет списан по факту давности и закрытия дела через какое-то время.

Кредитная история действительно имеет свойство обновляться через каждые 10 лет, но это никак не поможет неплательщику в случае, если суд посчитает справедливым применение взысканий.

В лучшем случае вы можете рассчитывать на банкротство. При этом важно помнить, что признание последнего является возможным только при определенных обстоятельствах, включая отсутствие ценного имущества, которое может быть использовано для погашения займа.

Последствия просрочки по кредиту в 2022В случае, если заемщик на протяжение долгого времени игнорирует звонки из банка, не погашая кредит, процентные начисления по нему и набежавшую пеню, высока вероятность того, что ему придется столкнуться с коллекторами. Конечно, никто не будет “отжимать” или портить ценное имущество неплательщика, но сами по себе эти визиты носят не самый приятный характер, поскольку сотрудники коллекторских служб оставляют за собой право оказывать психологическое воздействие на должника 

Самая лучшая рекомендация, которая может быть, заключается в том, чтобы по возможности отказываться от процентных займов, рассчитывая исключительно на себя и свои силы. Но это все теория, тогда как практика вносит свои коррективы, вынуждая рядовых граждан все чаще обращаться за помощью в банки.

Поэтому единственное, что можно посоветовать, это исправно погашать ежемесячные платежи, самостоятельно уведомляя банк о возникающих финансовых трудностях.

Важно вести диалог, всегда оставаясь на связи, ведь тогда высока вероятность того, что вам обязательно пойдут на встречу.

Читайте также:  Статьи по теме Надзорная жалоба

А вот игнорирование звонков и любые попытки скрыться чреваты тем, что ваше дело будет передано в коллекторскую службу. А это уже совершенно другие меры взыскания и общения, до которых лучше не доводить.

Просрочка по процентам кредита и ее последствия

Кредитные долгиСнижение суммы задолженности

Когда вы берете кредит, необходимо понимать все условия его возвращения.

Иногда люди соглашаются буквально на все, чтобы получить нужную сумму денег, которая потребовалась срочно, поскольку у них нет другого выхода, и ломать голову над нюансами договора им никак не хочется.

Подобная беспечность затем «вылезает боком», поскольку кредитный договор подразумевает массу подводных камней, игнорирование которых увеличивает сумму, которую предстоит отдать банку.

Долг – платежом страшен (Андре Прево)

Одним из главных вопросов в данной ситуации является просрочка. Всю сумму кредита за один раз возвратить нереально, поэтому она разбивается на несколько частей, которые выплачиваются ежемесячно и называются обязательным платежом.

То есть заемщик до какого-то числа каждого месяца обязуется переводить оговоренную в договоре сумму средств на счет банка.

Обычно она перечисляется с зарплат, пенсий, других доходов, поэтому любые перебои с выплатами ведут к проблемам с возможностью внесения ежемесячного платежа.

Последствия просрочки по кредиту в 2022

Поэтому необходимо разобраться, как рассчитать просрочку по кредиту, когда она появляется и что с ней можно сделать. К счастью, ответы на все эти вопросы есть. И еще, очень важно, не доверяйте советам дилетантов в интернете, которые иногда такие решения предлагают, воспользовавшись которыми можно на улице остаться.

Особенности начисления просрочки

Важно понимать, что просрочка по кредиту – это не какая-то фиксированная сумма. Она отличается по своим размерам в зависимости от конкретной банковской организации и может иметь как фиксированный размер (что редко), так и представлять собой процент от ежемесячного платежа, который добавляется к задолженности.

При этом отдельно не начисляется пеня на невыплаты основного долга или процентов, поскольку разбивается на ежемесячные платежи уже вся сумма. Сбербанк начисляет 0,5% от суммы платежа за каждый день просрочки. ВТБ – 0,6%, а Альфа-банк добавляет аж 2% от суммы обязательного ежемесячного платежа ежедневно, поэтому при длительных просрочках очень легко увеличить свой долг до огромных размеров.

Последствия просрочки по кредиту в 2022

Помните еще, что погашается сначала пеня, а только потом уже основной долг. Например, если вы внесли сумму обязательного платежа, имея просрочку, то часть ее останется непогашенной, поскольку в первую очередь спишется просрочка, и пеня будет снова начисляться.

Возможные варианты решения ситуации

Просроченные проценты – это, конечно, не самая приятная ситуация, которая нависает над заемщиком как дамоклов меч, поэтому необходимо найти максимально выгодное решение. Возможных выходов можно выделить три:

Если вы просто забыли вовремя внести платеж по кредиту или же финансовые трудности имели временный характер, будет проще как можно скорее заплатить ежемесячный платеж с учетом пени и забыть о проблеме.

  1. обращение в банковскую организацию;

Если же финансовые проблемы имеют затяжной характер, есть смысл обратиться в банк с прошением предоставить отсрочку.

Необходимо в этой ситуации представить доказательство осложнившегося материального положения (справка о лечении, свидетельство о рождении ребенка, справка об увольнении с работы и т.д.).

Когда в компании на уступки идти не хотят, скажите, что вы обратитесь в суд и признаете личное банкротство, поскольку другого выхода у вас нет. Обычно подобное увещевание на представителей банка действует.

  1. судебное разбирательство.

Когда начисленная пеня слишком высока и нет возможности ее заплатить, выходом будет подавать в суд заявление с прошением оформить добровольное банкротство физического лица. К заявлению прилагается ходатайство о пересмотре размера пени. В большинстве случаев прошение удовлетворяется, но рекомендуется привлечь к делу профессиональных юристов, которые поспособствуют реструктуризации долга.

Просрочка по кредиту — у каждого второго заемщика

По данным Бюро кредитных историй и коллекторов, объем просроченной задолженности физлиц сейчас составляет в портфелях банках более 1 трлн рублей

Последствия просрочки по кредиту в 2022 depositphotos.com

БКИ «Эквифакс» и СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) проанализировали, как банковские заемщики ведут себя после выхода на просрочку.

Данные были получены на основе базы «Эквифакса» более чем из 329,2 млн кредитных историй физлиц, пополняемой всеми российскими банками, за исключением Сбербанка и банка «Русский стандарт», а также опроса около 1 млн должников, проведенного НАПКА.

Согласно исследованию, хотя бы раз допускали незначительную по длительности просроченную задолженность 45% всех клиентов, взявших потребительский кредит.

Если речь о небольшой просрочке — до месяца, — 70% должников возвращаются в график платежей. Они ссылаются на забывчивость, задержку зарплаты и что не смогли найти банкомат. Если просрочка больше — до двух месяцев, — в график возвращается лишь каждый пятый. А если срок неплатежа больше двух месяцев, то всего лишь каждый десятый неплательщик пытается погасить долг.

Насколько тревожно выглядят эти цифры? Оценивает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.

Павел Самиев гендиректор аналитического агентства «БизнесДром»

Не исключено, что вскоре ситуация изменится — с 1 октября заработало нововведение ЦБ: теперь банки будут обязаны рассчитывать для каждого клиента, желающего взять потребкредит, уровень долговой нагрузки.

Этот уровень покажет, какую часть своих доходов заемщик отдает на выплаты по кредитам. Для банков это будет означать, что им понадобится больше капитала, если они захотят выдать кредит человеку с высоким уровнем кредитной нагрузки.

А для клиентов получить кредит станет сложнее и дороже.

Могут ли нынешние показатели просрочки по кредитам говорить об угрозе для банковской системы? Говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА»

В качестве причины неплатежей половина должников называют финансовые трудности, вызванные потерей работы или снижением дохода. Еще 14% признают, что не рассчитали кредитную нагрузку. Каждый десятый планирует оспорить долг в суде, примерно по 8% граждан не согласны с суммой долга или считают, что его можно вовсе не возвращать.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Что делать заемщику, если возникла просрочка по займу в МФО

Не каждый клиент МФО может в срок закрыть свой долг и выполнить тем самым кредитные обязательства. Из-за этого возникает просрочка по займу, которая может привести к негативным последствиям. Согласно статистике, каждый второй заемщик имеет такие проблемы. Как быть, если просрочка в МФО длится до 30 или более дней?

Последствия просрочки по кредиту в 2022

Наиболее распространена просрочка до 30 дней. В течение месяца заемщики, как правило, находят решение проблемы и закрывают свой долг перед МФО. Но даже такая просрочка влечет неприятные последствия.

Если средства от клиента не поступают в оговоренный срок, представитель МФО связывается с ним по телефону и выясняет причину задержки. Обычно заемщики обещают скоро закрыть заем, объясняя отсутствие платежа временными трудностями.

Специалист уточняет дату предполагаемой оплаты, и заносит эту информацию в базу данных. Если клиент не перечисляет деньги на счет к обозначенному сроку, то представитель кредитора вновь звонит ему, чтобы напомнить о необходимости выплаты займа и рассказать о последствиях неуплаты.

С момента наступления просрочки по займу начисляются дополнительные проценты. Это штраф за несвоевременное погашение. Ежедневно сумма долга перед МФО увеличивается.

Когда уже просрочка превышает 30 дней, то кредитор может применить усиленные меры воздействия. Он будет регулярно звонить клиенту, требовать погашения займа. Зачастую долг передается коллекторам, которые начинают работать с должником по своим правилам.

Чем больше срок просрочки, тем жестче воздействие со стороны МФО. Поэтому, чем раньше заемщик выплачивает свой долг, тем меньше у него проблем с кредитной организацией.

Чтобы не создавать себе трудности в отношениях с МФО, необходимо использовать доступные варианты урегулирования трудных ситуаций.

  1. Если вы не можете вовремя перевести средства по займу, следует оформить пролонгацию. Эта мера позволит отсрочить платеж. Вы получите немного времени на поиск денежных средств. Период пролонгации обычно составляет до 14 дней. Договориться об отсрочке можно по телефону или через сайт.
  2. Если невозможность погашения займа вызвана увольнением с работы или тяжелой болезнью, то можно увеличить срок договора путем предоставления соответствующих документов. Надо взять официальные справки, подтверждающие факт наличия проблемы.
  3. Рефинансирование тоже можно использовать при возникновении сложностей с выплатой займа. Вы можете обратиться в свою МФО или найти более выгодное кредитное предложение в другой компании. Просроченный заем будет погашен, а вам придется отвечать по новым финансовым обязательствам.
  4. Большинство заемщиков использует перекредитование. Это наиболее популярный, но не самый практичный вариант. Вы берете еще один заем для того, чтобы выплатить предыдущий. Чтобы воспользоваться таким способом решения проблемы, надо быть уверенным, что вы сможете погасить новый заем. В противном случае долг будет расти.

Однократная просрочка, как правило, не может сильно повлиять на кредитный рейтинг. Однако систематическое нарушение обязательств перед МФО ведет к ухудшению КИ и попаданию в черные списки. Если заемщик постоянно допускает просрочки, МФО перестанут к нему лояльно относиться. Многие занесут такого клиента в ЧС, чтобы больше не сотрудничать с ним.

Испорченная просрочками КИ станет причиной отказов. Нерадивый заемщик не сможет брать деньги на выгодных условиях, а в некоторых случаях придется вовсе забыть о кредитовании в МФО и банках.

Просрочка может возникнуть у любого заемщика. Если быстро ее погасить, удастся сохранить КИ и избежать судебных разбирательств. Если затягивать с выплатой долга, это приведет к штрафным санкциям. С каждым днем просрочки размер задолженности будет увеличиваться. В результате образуется долговая яма.

Не следует скрываться от МФО, сбрасывать звонки и играть в молчанку. Лучше идти на контакт и пытаться договориться с кредитором. Так вы сохраните репутацию и рейтинг, сможете найти оптимальное решение проблемы.

Последствия просрочки по кредиту и как из нее выйти

Банки и МФО охотно выдают кредиты, но кризис и финансовые трудности граждан приводят к тому, что число проблемных задолженностей постоянно растет. Согласно договору, клиент обязан погашать заем по определенному графику, например, до 15 числа каждого месяца.

Просрочка по кредиту возникает, если платеж просрочен на 1 и более дней. Последствия для заемщика зависят как от длительности нарушения договора, так и от его причин. Давайте разберемся, что такое просроченная задолженность по кредиту и чем она грозит должнику.

Просрочка платежа по кредиту: типы и их причины

  1. До 1 дня — техническая просрочка. Возникает при перебоях в платежных системах, опозданиях с операциями при переводах между банками, ошибках сотрудников финансовых организаций. Как правило, санкций за разовую просрочку нет или они минимальны.
  2. От 1 до 3 дней — незначительная просрочка.

    Например, если заемщик отсутствовал в стране или городе, забыл в день икс положить на счет нужную сумму, или если задержали зарплату. Могут быть начислены пени, но иногда банки пренебрегают такой мерой, особенно если человек «проштрафился» впервые. Возможны SMS или звонки с напоминаниями с автоответчиков банка.

  3. До 30 дней — ситуационная. Речь идет о пропуске целого платежа. В этом случае будут начислены пени, должнику могут звонить сотрудники банка для личной беседы с просьбой внести платеж. Подобные просрочки отражаются на кредитной истории.
  4. Более 1 месяца — проблемная.

    Подобные долги передают в отдел по взысканию или службу безопасности банка, а впоследствии могут продать коллекторам. Достаточно трех пропущенных платежей, чтобы попасть в категорию проблемных заемщиков.

    Сборщики долгов вправе звонить заемщику, поручителям, созаемщикам, связываться с работодателем клиента, выезжать по месту жительства.

  5. Более 3 месяцев — долгосрочная. Банк может обратиться не только к коллекторам, но и передать дело в суд для принудительного взыскания долга.

Есть другой вид просрочки — недоплата. Например, вы внесли неправильную сумму или не хватило денег на очередной платеж. Сначала банк ждет корректного поступления, но, если заемщик начнет копить долг, просрочка станет проблемной.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Даже при погашении долга кредитная история будет испорчена, если вы пропустите хотя бы один платеж. В дальнейшем взять новый кредит будет проблематично, в некоторых случаях — и вовсе невозможно. Еще один неприятный момент — удорожание кредита: банк начисляет пени на каждый день просрочки, а также штрафы, может повысить процентную ставку, если такая мера прописана в договоре.

В случае с залоговым кредитом банк обращается в суд при просрочке более 90 дней не только для взыскания долга в денежной форме, но и с запросом об аресте и даже конфискации имущества в счет погашения.

Например, если предмет залога — ипотечная квартира, у злостного неплательщика ее заберут, даже если это единственное жилье. Объект будет реализован на публичных торгах, а деньги пойдут на погашение займа. Если денег от реализации не хватит для покрытия кредита (так бывает при падении объекта залога в цене), заемщик останется без жилья и с долгами.

Судебное разбирательство

После решения суда о взыскании ФССП возбуждает исполнительное производство, в рамках которого судебный пристав вправе:

  • блокировать банковские счета и списывать с них деньги в счет погашения долга;
  • направлять исполнительный лист по месту работы и удерживать 50% от зарплаты заемщика;
  • арестовывать собственность должника, выезжать по месту жительства для описи и изъятия имущества.

Те же меры воздействия могут распространяться на созаемщика или поручителя неплательщика.

Почему возникают просрочки и что делать в таком случае

Возможность разрешения ситуации зависит от причин неуплаты долга:

  • резкое снижение дохода;
    Например, при потере работы, сокращении штата, получении производственной травмы или временной нетрудоспособности. Если денег нет даже на базовые потребности, можно попробовать обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Важно предоставить документы, обосновывающие ваше прошение: трудовую книжку, медицинские справки и заключения.
  • смерть заемщика;
    При отсутствии страхования жизни и наличии законных наследников обязательства по кредиту переходят на них. Однако новые заемщики вправе обратиться в банк и попросить реструктуризацию. Главное — не забыть переоформить кредитный договор на себя с обязательством выплачивать остаток долга на исходных условиях.
  • временные обстоятельства, препятствующие осуществлению выплат по кредиту;
    К таковым относятся срочный отъезд или какой-нибудь форс-мажор: стихийное бедствие, потеря документов, кража денежных средств и т.д. Можно обратиться в банк с просьбой перенести платеж на следующий месяц или запросить отсрочку.
  • халатность.

    Простыми словами — это когда человек просто решил не платить по кредиту. Такие злостные неплательщики прячутся от банков, не берут трубку, не открывают дверь. В этом случае пени и штрафы будут максимальными, и вряд ли банк захочет идти навстречу. Помимо неприятностей с кредитором, при большой сумме занятых у банка средств такому должнику грозит уголовное преследование.

УК РФ Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта — наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

«Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 № 63-ФЗ

Не стоит прятаться от банков — менять сим-карту, блокировать входящие вызовы. Это не решит проблему. Честно расскажите о причинах, обрисуйте примерные сроки оплаты.

Если ситуация плачевная, и платить на прежних условиях вы не сможете, так и скажите — вероятно, вам предложат новый график платежей.

Во многих случаях банки заинтересованы в пересмотре условий просроченного кредита — им выгоднее, чтобы заемщик хотя бы как-то погасил заем, чем вообще ничего не платил.

Возможные варианты решения проблем с просрочкой по кредиту

Разумеется, самый «простой» способ — закрыть глаза и сделать вид, что ни просроченного платежа, ни самого кредитного договора не существует. Вот только последствия такого инфантильного подхода будут весьма и весьма плачевными. Мало того, что безвозвратно пострадает репутация заемщика, так еще и под удар подпадает имущество должника.

В самых запущенных случаях долгосрочная просрочка может стать причиной того, что банк сам инициирует банкротство своего клиента — и чем больше у заемщика собственности, тем выше шанс, что все это уйдет с молотка для погашения долга.

Поэтому не советуем сидеть сложа руки — куда лучше рассмотреть способы немного уменьшить просрочку или дать себе перерыв, чтобы поправить свои финансовые дела и вновь начать платить согласно графику.

Кредитные каникулы

Суть способа — приостановление выплат по телу кредита на период до одного года. Важное условие: заявление заемщика с подробным указанием причин материальных трудностей и приложением доказательств, подтверждающих факт возникновения сложной финансовой ситуации.

Предоставление кредитных каникул не является обязанностью банка, но организация может пойти навстречу и оформить клиенту отсрочку. Платежи по основному долгу не придется платить в течение каникул, чего не скажешь о процентах — их придется выплачивать.

Пример: ежемесячный платеж был 25 000 рублей, из которых 20 000 — тело кредита, и еще 5 000 — проценты. Банк составляет новый график, по которому в течение 6 месяцев заемщик платит только 5 000 — проценты.

Через полгода сумму полностью пересчитывают и в остаток долга включают 120 000 рублей (6 платежей по телу кредита).

За этот период должник может найти новую работу или закончить лечение и с новыми силами продолжить гасить задолженность по кредиту.

Реструктуризация кредита

Это другой вариант адаптирования кредитных обязательств под свою финансовую ситуацию. Реструктуризация заключается в уменьшении размеров платежей за счет продления срока кредитования.

В итоге заемщику нужно выплатить большую сумму, чем изначально было прописано в договоре — чем длиннее срок займа, тем выше сумма процентов.

Однако во многих случаях это единственный способ сохранить кредитную репутацию и выйти из просрочек.

Пример: кредит был взят на три года, ежемесячный платеж при этом составлял 25 000 рублей. После реструктуризации заемщик должен будет платить по 15 000 рублей в месяц в течение пяти лет. Финансовая нагрузка значительно снизится.

Рефинансирование

Можно объединить просроченные кредиты в банках в один заем. Вариант подойдет для тех, у кого еще нет просрочек либо они пока незначительны. Обязательное условие – наличие официального дохода, иначе банк просто не одобрит новый кредит.

Рефинансирование имеет свою выгоду: ставка здесь намного ниже, чем по кредитным картам, потребительским кредитам и моментальным займам (к слову, последнее рефинансировать довольно проблематично). Впрочем, многие заемщики не могут воспользоваться таким способом по другой причине – из-за уже испорченной кредитной истории.

Банкротство физических лиц

Однако иногда у заемщика нет возможности погасить кредит даже на льготных условиях. Особенно если нет работы, и платить по счетам просто нечем. Время идет, и долги растут, как снежный ком, катящийся с горы. В таком случае единственным спасением станет банкротство.

На сегодняшний момент это единственный метод законно списать все кредитные долги. Процедуру банкротства можно пройти через арбитражный суд либо по упрощенной схеме — подав заявление в МФЦ. Второй вариант подходит не всем заемщикам. Необходимые условия:

  • сумма долга от 50 до 500 тысяч рублей;
  • закрытые исполнительные производства в связи с отсутствием имущества для взыскания.

Чтобы узнать, какие варианты решения проблемы помогут именно вам в случае возникновения просрочки по кредитам, напишите нам онлайн или закажите звонок. На консультации мы подробно расскажем об условиях банкротства физических лиц и поможем быстро и легально избавиться от долговой нагрузки.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц

  • Юрист по банкротству физ. лиц

  • Младший юрист по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Просрочка по кредиту

Любой из заемщиков, оформляющих потребительский кредит, рассчитывает на то, что обязательства будут своевременно, а лучше – досрочно – исполнены. Однако, кредиты нередко выдаются на длительный период: пять, семь, десять лет… Ипотечные кредиты выдаются и вовсе на двадцать – тридцать лет.

За столь долгое время у человека может случиться всякое: потеря работы, ухудшение здоровья, форс-мажоры… В экстренной ситуации человек, как правило, не задумывается о сохранении кредитной истории и своевременном внесении ежемесячного платежа. Кроме того, порой бюджет бывает ограниченным и направляется на погашение незапланированных расходов.

Что такое просрочка по кредиту?

В случае, если заемщик до даты планового платежа не внес сумму, необходимую для ежемесячного погашения долга, возникает просроченная задолженность – долг, который вовремя не оплатили, допустили нарушение сроков. В разговорном языке случаи не своевременной оплаты называются «просрочками».

Просрочки по кредиту пагубно влияют на благонадежность клиента, так как отражаются в кредитной истории. Наличие просрочек по кредиту снижает вероятность одобрения новых кредитов в будущем, так как банки, увидев факт просроченной задолженности по кредиту, могут не пойти на риск и отказать по кредитной заявке.

Но все ли так плохо, если клиент, к примеру, на день задержался в командировке и не успел заплатить вовремя? На самом деле, просрочки по кредиту банки могут расценивать по-разному, в зависимости от характеристик и длительности. Чем грозит наличие просрочек и как минимизировать последствия после них – расскажем в статье.

Разновидности просрочек по кредиту

Прежде всего, банки классифицируют просрочки в зависимости от их длительности:

  • техническая просроченная задолженность – до 1 дня. Техническая просроченная задолженность возникает в случае несовершенства платежных систем – например, когда заемщик внес деньги через банкомат, а зачисление произошло на следующие сутки. Также техническая просрочка может возникнуть в случае перевода денежных средств между разными банками – за счет внутренних операций организаций деньги могут прийти с опозданием.
  • К фактам технической просрочки банки относятся лояльно – при 1-2 подобных фактов кредитор посчитает нарушения кредитных договоров несущественными и с высокой вероятностью одобрит заявку на новый кредит. Однако, если подобные факты повторяются из месяца в месяц многократно, но вполне возможно, что банк решит отказать в выдаче на свое усмотрение. На результат действующих обязательств техническая просроченная задолженность не влияет, разве что небольшими пенями за 1 день просрочки и подпорченной кредитной историей.
  • кредитная просрочка 0-29 дней. Длительность до 29 дней возникает при неоплате одного ежемесячного платежа в полном размере или частично. При такой длительности просрочки вы уже ощутите последствия нарушений кредитного договора в виде звонков из колл- центра банка —  кредитора на ваш номер и контактных лиц, поступающих на мобильный номер телефона смс и уведомлений на адрес электронной почты. Все входящие звонки и сообщения носят информативный характер («информируем о наличии задолженности в размере … рублей) и просьбой погасить задолженность в ближайшее время. Просрочки до 29 дней также отражаются в БКИ не лучшим образом: 1-2 факта просрочки банк, возможно, простит и выдаст новый кредит. Многократные случаи – от 3 и более – просрочек свидетельствуют либо о не обязательности заемщика, либо о нестабильности его дохода. В такой ситуации вероятен отказ по заявке.
  • просроченная задолженность длительностью 30-89 дней. С просроченными платежами длительностью более 30 дней работают уже специалисты отделов взыскания: они осуществляют звонки на телефоны заемщика, поручителя, созаемщика, связываются с работодателем клиента, осуществляют звонки на домашний телефон. При отсутствии контактов – выезжают по месту жительства должника и его поручителей. Дополнительно банк информирует заемщика путем направления требования о погашении задолженности по месту регистрации и фактическому его месту жительства. Все деятельность, осуществляемая специалистами банка по возврату долга, является досудебной и регламентируется внутренними нормативными документами банка и законодательством. Клиенту также продолжают поступать смс о необходимости внесения платежей. Даже один факт длительностью 30+ является серьезным препятствием для получения новых кредитов. Несколько таких случаев означают уже испорченную кредитную историю.
  • Просроченная задолженность 90+. Если заемщик не внес подряд три плановых платежа, банк вправе обратиться за досрочным взысканием долга в судебные органы (неоплата трех платежей – грубое нарушение условий кредитного договора). В суде банк затребует взыскать сумму основного долга с учетом пропущенных платежей, а также проценты и пени, начисленные и неуплаченные заемщиком за период пользования кредитом. Просрочка 90+ делает оформление займов практически невозможным. «Закрыть глаза» на длительные просрочки могут разве что микрофинансовые организации и частные инвесторы, компенсирующие свои риски высокими процентами.

Виды просрочки по сумме

Очень важно внимательно следить за достаточностью ежемесячных платежей, ведь недоплата каких-то 100 рублей по кредиту приведет к возникновению просроченной задолженности.

Частично неуплаченный платеж приведет к тем же последствиям, что и не оплата всей суммы кредита. Просрочка всего платежа также негативно сказывается на качестве обслуживании кредита.

Разница только в размере штрафных санкций.

Возможные последствия для заемщиков

Помимо того, что кредитная история будет испорчена даже при условии погашении долга, для должников возникает еще один неприятный момент – существенное удорожание кредита. За несвоевременность внесения взносов банк наказывает следующими последствиями:

  • начислением пеней – сумма исчисляется за каждый день просроченной задолженности в зависимости от суммы,
  • начислением штрафов – в отличие от первого варианта сумма является фиксированной и не зависит от размера неуплаты,
  • увеличением процентной ставки,
  • продажей долга коллекторам,
  • реализацией предмета залога,
  • судебными разбирательствами и возбуждением исполнительного производства.

Последствия просрочек: работа коллекторских агентств

Банки прибегают к услугам коллекторских агентств по кредитам с длительной просрочкой — свыше 90 дней.

Суть методов коллекторов сводится к получению причитающейся суммы от должника любыми способами: постоянными звонками, выездами по всем известным адресам жительства и работы и др.

Нововведения в законодательстве ограничили свободу деятельности коллекторов, а ведь раньше заемщики жаловались на порчу имущества, угрозы, психологическую атаку.

Последствия просрочек: испорченная кредитная история

Как уже упоминалось, в бюро кредитных историй отражается качество обслуживания кредита. Длительные просрочки негативно влияют на кредитную историю, делая ее испорченной и отрицательной. С такой кредитной историей взять новые кредиты затруднительно. Поэтому при возникновении ситуации, когда срочно нужны заемные деньги, не рассчитывайте на одобрение заявок в банках.

Просрочки по залоговым кредитам

В отличие от потребительских кредитов, где возможным гарантом выступает в лучшем случае поручитель, залоговые кредиты обеспечены имуществом – недвижимым или движимым.

При просрочках свыше 90 дней банк идет в суд не только за возвратом долга по кредиту, но и с просьбой обратить взыскание на залог. Суд, рассматривая иск кредитора, как правило, удовлетворяет требования банка.

Впоследствии имущество реализуется на публичных торгах (нередко – за минимальную стоимость).

Таким образом, должник лишается своего имущества и еще продолжает оставаться должным банку. В случае ипотечных кредитов, когда семья продает прежнее жилье и приобретает в кредит новое, ситуация является патовой – люди фактически остаются на улице и с долгами. Поэтому столь важно своевременно погашать обязательства, чтобы не остаться ни с чем.

Судебные разбирательства и исполнительное производство

После того как банк получает решение суда и исполнительный лист, проблемы у должников только усугубляются. В рамках возбужденного производства судебный пристав – исполнитель:

  • направляет запросы в банки для блокировки счетов и списания остатков на них,
  • отправляет исполнительный лист на место работы заемщика для удержания 50% от заработной платы,
  • накладывает арест на имущество должника, направляя запросы в Росреестр, ГИБДД и другие инстанции,
  • накладывает ограничение на выезд должника за границу,
  • выезжает на место жительства для изъятия ценностей и бытовой техники с целью дальнейшей реализации,
  • проводит мероприятия по реализации залогового имущества.

В случае, если по кредиту присутствует созаемщик или поручитель, аналогичные действия службы судебных приставов осуществляется и в их адрес. Нередко поручитель за свой счет вынужден закрыть задолженность по займу, при этом сам должник ничего не платит.

Что делать при просрочках по кредитам?

Если вы не заинтересованы в общении с коллекторами или приставами, постарайтесь договориться с банком на начальных стадиях просрочки. Существуют немало способов урегулировать споры по просроченной задолженности:

Отсрочка платежа и реструктуризация

Если знаете, что вам предстоят временные финансовые трудности или задержки с оплатой ежемесячного платежа, вы можете обратиться в банк и попросить изменить график платежей. Возможно изменение даты платежа (например с 1-го числа на 30-е, если задержка с оплатой связана с несвоевременным зачислением вам заработной платы).

Если причина невыплат – ухудшение финансового состояния вследствие снижения уровня заработной платы или потери работы, заемщик пишет заявление на реструктуризацию – изменение графика платежей, подразумевающее уплату процентов (или их части) или полную отсрочку взносов на 6-12 месяцев. Стоит помнить, что чем большую сумму процентов вы откладываете на период после окончания реструктуризации, тем больший платеж вас ожидает в будущем.

Попросить помощи у родственников

В случае, если ваши родственники выступают созаемщиками или поручителями, вы можете занять деньги у них. При высказывании просьбы напомните, что они также отвечают по вашим обязательствам, поэтому должны быть заинтересованы в своевременном погашении долга не меньше вас.

Рефинансирование

Процедура рефинансирования будет полезна только тем заемщикам, кто продолжает свою трудовую деятельность и сможет подтвердить доход на текущем этапе справками 2 – НДФЛ.

Рефинансирование кредита поможет перевести долг в другой банк на более длительный период, возможно даже, под более низкий процент.

Пробовать рефинансирование необходимо при наличии небольшой и не длительной просрочки, иначе шанс одобрения значительно сокращается.

Отказаться от выплат и ждать решения суда

Если вариантов по погашению долга нет, посещайте заседания суда и активно участвуйте в судебных распрях. Попросите суд уменьшить размер штрафных санкций в связи с тяжелым материальным положением, в дальнейшем – попросите рассрочку исполнения решения суда. Вполне возможно, в более отдаленном периоде ваша ситуация стабилизируется, и вы сможете закрыть кредит.

Добровольная реализация имущества

В случае с залоговыми кредитами клиент может реализовать имущество добровольно до начала судебных тяжб. Процедура должна быть согласована с банком, в особенности это важно, если суммы от продажи имущества не хватает для полного закрытия долга. При такой ситуации рискуют, прежде всего, будущие покупатели, так как с обременением не смогут зарегистрировать имущество на себя.

Добровольная реализация после получения разрешения банка позволяет продать квартиру или машину по цене, соответствующей рыночной, что значительно выше, чем при продаже на публичных торгах. Продажа своими силами позволит сократить сумму задолженности, а при стечении обстоятельств – и полностью закрыть долг.

 Рефинансирование микрозаймов

Если сумма долга небольшая, закрыть ее с помощью рефинансирования проще. Например, можно оформить займ в одном из банков под более низкий процент – это самый выгодный вариант.

Рефинансирование в банке предлагает стандартное оформление потребительского кредита или выдачу кредитной карты с небольшим лимитом.

Если возникли сложности по выплате микрозайма, можно увеличить срок кредитования, чтобы обслуживать кредит в будущем было проще. Привлекательными предложениями являются:

  • кредитная карта Тинькофф банка,
  • потребительский кредит Ренессанс кредита,
  • кредит наличными в УБРИРе,
  • кредит наличными в ОТП банке.

В данных организациях рассмотрение заявок на любые цели производится по минимальному пакету документу, при этом вероятность отказа довольно маленькая. По потребительским займам минимальная сумма – около 15000 – 30000 рублей.

Второй вариант – это рефинансирование микрозайма в другой микрофинансовой организации. Поступать подобным образом стоит только в том случае, если процент по новому кредиту меньше, иначе долговая яма не уменьшится. Пониженный процент можно получить под залог имущества в МФО – например, под залог ПТС и недвижимости.

Еще одна альтернатива – выдача нового кредита в этой же микрофинансовой организации. Суть схемы – выдача нового кредита на погашение старого, даже с просрочками. Использовать данный способ стоит только в случае отказов по рефинансированию в банках и других МФО под более низкий процент.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *