Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? что это?

За 2020 год российские банки выдали кредитов для рефинансирования более чем на 299 млрд рублей. Для сравнения, в 2019 году аналогичных займов было выдано в два раза меньше.

Эта банковская услуга стала значительно популярнее.

Но выгодно ли лично вам и именно сейчас, в начале 2021-го, рефинансировать свой кредит, а в каких случаях этого делать не стоит? Финтолк готов объяснить.

Читайте в статье:

Что такое рефинансированиеУсловия рефинансированияДокументы для рефинансированияПлюсы рефинансированияМинусы рефинансированияЧем выгодно рефинансирование банкам

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит для погашения старых займов. Такие услуги стали особенно популярны в период коронакризиса. За январь 2021 года 20 крупнейших банков России выдали 15 000 рефинансированных кредитов. Это на 15 % больше января 2020 года, когда пандемия еще не была объявлена.

Чаще всего россияне рефинансируют ипотеку, тем более что с 2020 года действуют льготные ипотечные ставки. Лидером в данном сегменте стал ВТБ, выдавший кредитов на 11,2 млрд руб.

Непростая кредитная: что такое рефинансирование и как меньше платить по долгам

Рефинансирование кредитов предоставляют практически все российские банки. При этом клиенты могут оформить документы как в офисе компании, так и онлайн. У каждой кредитной организации свои требования к рефинансируемым обязательствам и к заемщикам.

Условия рефинансирования

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Рефинансировать можно самые разные кредиты: ипотеку, автокредиты, кредитные карты, потребительские займы. При этом банки редко рефинансируют кредит, который выдали сами. Так, вы не сможете рефинансировать кредиты в банке ВТБ, выданные им самим и Почта Банком. Общее число рефинансируемых кредитов чаще всего не превышает пяти, как в Промсвязьбанке (ПСБ).

При этом у вас не должно быть просрочек по платежам.

Также рефинансируемые обязательства не должны закончиться в обозримом будущем (например, в течение трех-шести месяцев). Для заемщиков существует ряд общих критериев для одобрения рефинансирования:

  • российское гражданство;
  • трудоустройство по Трудовому кодексу РФ;
  • наличие трудового стажа (чаще всего от года), но может быть и меньше, как в Альфа-Банке;
  • непрерывность работы на последнем месте от трех месяцев (может быть и больше, к примеру, от четырех месяцев в Промсвязьбанке);
  • возрастные ограничения, в частности, от 19 до 75 лет в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР);
  • хорошая кредитная история, например, в Росбанке требуют регулярность внесения платежей по имеющимся кредитам и отсутствие задолженностей.

Еще банки могут выставить условие по вашей ежемесячной заработной плате. Скажем, в банке «Открытие» она должна быть не менее 15 000 рублей в месяц после налогообложения. Все условия нужно подтвердить документально. Остановимся на документах подробнее.

Хочу рефинансировать ипотеку. С чего начать

Документы для рефинансирования

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Чаще всего банки не требуют много бумаг с клиентов, ограничиваясь лишь паспортом и вторым документом, подтверждающим личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение и другие). В некоторых кредитных организациях процесс еще проще. Например, в МТС Банке достаточно предоставить паспорт и документ, подтверждающий доходы.

Необходимо понимать, что, даже если вы подходите, как вам кажется, по всем критериям и предоставили полный набор документов, в рефинансировании может быть отказано. Объяснять причины, скорее всего, никто не станет.

Плюсы рефинансирования

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Рефинансирование кредита в первую очередь выгодно тем гражданам, которым нужно сократить текущие ежемесячные расходы. Фактически они берут новый кредит на сумму больше, чем все прошлые займы. Новый процент по договору — ниже, но значительно увеличивается период погашения. В итоге с рефинансированием заемщик почти наверняка заплатит больше.

Пример: Александр взял автокредит на 2 млн рублей со сроком погашения три года под 10 % годовых. Его ежемесячный платеж составил 64 534 рублей. Через полгода фирма, в которой работал Александр, обанкротилась, и наш герой потерял работу.

На ежемесячный платеж по кредиту сбережений стало не хватать, поэтому Александр пошел в другой банк и рефинансировал автозайм. По условиям нового договора Александр берет кредит на 3 млн рублей под 5 % годовых.

Этот нехитрый манёвр позволил Александру сократить ежемесячный платеж с 64 534 рублей до 31 820 рублей.

Как видно из примера, плюсами рефинансирования являются уменьшение ставки по кредиту и, как следствие, сокращение ежемесячных выплат. Необходимо добавить, что сокращение должно быть существенным (например, более 1 %). Иначе выгода от рефинансирования для клиента будет сомнительна. А в чем минусы?

Как я поторопилась с кредитом на машину и крупно прогадала

Минусы рефинансирования

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Главный подвох рефинансирования заключается в суммарной переплате по кредиту. Казалось бы, сокращается ежемесячный платеж, но так как срок увеличивается, общая сумма выплат тоже растет.

Пример: Юрий работает в консалтинговой фирме. Недавно он купил новую однокомнатную квартиру, где хочет сделать ремонт. Правда, для отделки всей квартиры денег не хватает. Юрий идет в банк и берет кредит на 3 млн рублей под 12 % годовых на два года. Ежемесячный платеж составит 141 220 рублей.

Через полгода Юрий захотел приобрести еще и автомобиль. Для этого он решил взять новый кредит, но не простой, а с рефинансированием старого. Наш герой идет в банк, где ему предлагают оформить соответствующий займ на 5 млн рублей на шесть лет под 6 % в год.

Сумма ежемесячного платежа становится меньше 82 864 рубля. Однако с рефинансированием общая сумма переплаты составит 965 147 рублей. А в первом случае переплата от суммы для ремонта квартиры была бы только 387 555 рублей.

Подумав, Юрий принял решение не пользоваться опцией рефинансирования, так как общие затраты для него более приоритетны, чем сиюминутная выгода.

Я оформила рефинансирование ипотеки и пожалела
Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Ирина Данилина, советник первого заместителя Председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, автор книги «Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс»:

— Как показала практика 2020 года, рефинансирование задолженности редко бывает выгодным, ведь на фоне снижения ставки по кредиту растёт сумма. Но иногда просто нет других вариантов.

Например, массовое снижение доходов населения, когда у многих заемщиков ежемесячный платеж стал неподъемным — на платежи по кредитам уходило более 80 % совокупного дохода семьи.

Впрочем, рефинансирование принесет ощутимую выгоду только в том случае, если разница в процентных ставках составит хотя бы два процентных пункта. При этом уменьшение ежемесячного платежа математически увеличивает общую переплату по кредиту.

Чем выгодно рефинансирование для банков

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Почему рефинансирование выгодно банкам? Во-первых, это своеобразный инструмент привлечения новых клиентов. Кредиты, как правило, рефинансируются из других банков, а значит, те пополняют свою клиентскую базу. Во-вторых, с рефинансированием можно предложить дополнительные услуги: дебетовые карты, кредитные карты, открытие вклада и так далее. Наконец, если заемщик не может платить по займу, банку открываются два варианта действий: продавать предмет залога или признавать заемщика банкротом. В первом случае потребуется время на продажу. Во втором имущество физического лица делится между всеми кредиторами в порядке очередности, определенной законом. То есть есть вероятность потерь. Поэтому банку проще рефинансировать кредит — заемщик будет в состоянии платить.

Как достигают по-настоящему выгодного рефинансирования

В последнее время банки последовательно снижали процентные ставки, делая кредиты доступнее. Процесс, безусловно, позитивный и для банковских клиентов, и для всей экономики.

Но те, кто взял «длинные» кредиты несколько лет назад, вправе почувствовать себя обделенными.

Они-то привлекали средства под высокую ставку, которая действует до сих пор, потому обслуживание кредитов для них оказывается в разы дороже, чем у новых заемщиков.

Выход – в рефинансировании. Если действующие низкие ставки позволяют взять новый кредит на более выгодных условиях и погасить старый долг досрочно, почему этого не сделать?

Но здесь не все так просто, как может показаться — в процессе рефинансирования есть много подводных камней. Попробуем разобраться, при каких условиях рефинансирование становится действительно выгодным, что помогает, а что мешает процессу и может ли заемщик самостоятельно создать условия для лучшей сделки.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

В макроэкономике рефинансированием называют процесс кредитования эмиссионным центром (Банк России) коммерческих банков, это один из способов увеличения денежной массы. Именно поэтому до недавнего времени основная ставка Центрального банка, на которую ориентировались банки в своей процентной политике, называлась «ставкой рефинансирования».

В более узком смысле потребительских кредитов рефинансирование означает погашение одного займа за счет другого.

Если ставка при этом остается неизменной или растет, новый кредит оказывается дороже предыдущего и долг человека увеличивается, он попадает в так называемую «кредитную яму».

Но если ставка нового кредита меньше, долговое бремя снижается. Потому на рефинансирование есть смысл потратить время и усилия.

При каких условиях имеет смысл задумываться о рефинансировании кредита.

Еще не так давно, несколько лет назад, эксперты советовали искать варианты перекредитования, если новая ставка были ниже минимум на два-три процентных пункта. Это было вызвано серьезными комиссиями, которые приходилось платить при оформлении нового кредита, страховками и возможными штрафами за досрочное погашение кредита старого.

За последнее время вместе с процентными ставками снизились и комиссионные за обслуживание, страховки перестали быть обязательными, поэтому оформление нового кредита уже не стоит так дорого, как прежде.

Однако сами комиссии никуда не делись и какие-то расходы будут непременно. Поэтому сейчас есть смысл решаться на рефинансирование при разнице ставок в 1-1,5 процентного пункта.

Например, если прежний кредит брался в 2019 году по ставке 9,5%, то новый кредит должен иметь ставку не выше 8%

Рефинансировать имеет смысл только долгосрочные кредиты на несколько лет. То есть ипотеку или автокредит. Все, что короче года, лучше не рефинансировать – оформление займет больше времени, чем погашение.

Еще одно условие – длительность обслуживания старого кредита. Если осталось меньше года до погашения, вы не сможете серьезно уменьшить платеж.

Дело в том, что сейчас в основном используется дифференцированный способ погашения, при котором проценты выплачиваются в первую очередь, а тело кредита — в конце.

Соответственно, первому банку придется все равно заплатить так, как будто никакого сокращения сроков не было.

Что еще нужно знать заемщику при рефинансировании

Есть вещи, которые нужно знать всем заемщикам, решающимся перекредитоваться:

  1. Банки никогда не рефинансируют собственные кредиты. Потому что им это не выгодно. Обратиться, конечно, можно, и вам могут даже не отказать. Но процедура будет построена таким образом, что новый кредит будут оформлять несколько месяцев, а потом все равно откажут под надуманным предлогом. Потому что стрелять себе в ногу никто не хочет.
  2. По обычным условиям российских банков рефинансировать можно только активный кредит, с момента привлечения которого прошло не менее 3 месяцев.
  3. Сумма кредита на рефинансирование должна начинаться минимум от 300 тыс. руб, чаще – от 500 тыс. Максимальный уровень не ограничен, хотя многие банки формально ставят 5-10 млн руб.
Читайте также:  Что такое исполнительный сбор у судебных приставов?

Как можно улучшить условия рефинансирования

Банки, предлагающие программы рефинансирования, обычно обещают процентную ставку не ниже определенного процента. Обычно так и пишут: «от 6%». Но при этом понятно, что получить кредит именно за 6% годовых шансов немного. Как правило, итоговая цена на 1-2 пункта больше, чем указано в рекламе.

Чтобы максимально уменьшить потери на ставке, перед обращением в банк следует хорошо поработать со своей кредитной историей. Как это сделать?

  • Во-первых, навести порядок по всем своим активным кредитам. По ним не должно быть никаких просроченных задолженностей, все должно гаситься в срок в соответствии с графиком.
  • Во-вторых, за несколько месяцев перед рефинансированием следует активизировать использование кредитных продуктов. Лучше всего для этого использовать кредитную карту – это самый дешевых способ при правильном использовании грейс-периода. Важно часто расплачиваться картой и вовремя гасить долг. Это позволит за короткий срок значительно улучшить качество кредитной истории и поднять Персональный кредитный рейтинг.

С высоким рейтингом шанс получить минимальную ставку по кредиту будут наилучшими.

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это? Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Почему при рефинансировании важно осуществлять контроль Персонального кредитного рейтинга

Но простым повышением функции ПКР при рефинансировании не ограничиваются. При получении нового кредита и особенно погашении старого необходимо как можно чаще контролировать значение рейтинга. Это нужно, чтобы минимизировать вред от возможной банковской ошибки.

Дело в том, что при закрытии старого кредита необходимо корректно отобразить это в кредитной истории. Если банк по какой-то причине забудет это сделать (а такое пусть редко, но случается), то следующий потенциальный кредитор при рассмотрении кредитной заявки будет видеть непогашенный кредит.

Поэтому контроль в данном случае может уберечь от серьезных проблем и затрат в будущем. Сейчас же такой мониторинг ничего не стоит – запрос и получение Персонального кредитного рейтинга в личном кабинете на сайте НБКИ обходится совершенно бесплатно.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Рефинансирование кредита – это процедура, чтобы с помощью нового кредита погасить старый. Это позволяет заметно улучшить условия кредитования. В частности, получить более выгодную процентную ставку, продлить сроки для выплаты кредита, уменьшить размер ежемесячного взноса.

Кроме того, используя рефинансирование нескольких кредитов, их можно объединить. Когда с пользователем заключен новый кредитный договор, рефинансирование предусматривает составление нового графика платежей, поскольку старый долг гасится досрочным образом.

А новый кредит – это новые кредитные обязательства. Оформить новый кредит можно в банке, клиентом которого вы изначально являетесь, или обратившись в другие банковские заведения.

Но учтите, что рефинансирование недоступно для микрофинансовых организаций, так чтобы погасить долги у них, нужно искать другие способы.

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Цели рефинансирования кредита

Условия рефинансирования кредита довольно суровые. Главная цель рассматриваемого мероприятия – перекрыть долг. Деньги передаются на погашение долга, а не в руки заемщика. Новая партия заемных средств позволяет закрыть не только тело кредита, но и проценты по нему..

У кредитования имеются свои цели, которые подразумевают следующее:

  • Сделать условия выплат более выгодными;
  • Продлить сроки возврата;
  • Снизить ежемесячную нагрузку;
  • Перейти в банк, условия сотрудничества с которым более выгодные для клиента;
  • Предотвратить рост долга.

Рефинансирование предназначено не для всех кредитов, но с его помощью можно разобраться с большинством из них. Например, перекрыть потребительские, целевые кредиты, а также задолженности, накопленные на картах.

Почему банки снижают ставки по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту также является популярной услугой для клиентов, которые не смогли справиться с кредитной нагрузкой.

Но рефинансирование все же более привычно для банка, поскольку позволяет облегчить нагрузку для заемщиков, но с минимальными потерями для себя.

Даже более того, если за помощью обратится клиент другого банка и получит её, он станет клиентом нового для себя финансового учреждения.

Если банк не допустит рефинансирования, может потерять больше. Например, долг можно продать, но эта процедура занимает определенное время. Если же начнется процедура банкротства, имущество должника будет разделено между его кредиторами. А это значит, что банк может и не получить свой долг.

Когда банк готов поставить лояльное условие сотрудничества, он не только получит свои деньги обратно, но и будет иметь более весомые причины ждать, что клиент останется ему верен. Например, иногда клиенты переводят свои счета в более лояльный банк, оформляют страховку, новые кредиты и т.п.

Какие кредиты возможно рефинансировать

Рефинансирование кредита для физических лиц порой бывает единственным способом выплатить задолженность. Но рефинансирование позволяет перекрыть далеко не каждый кредит.

Рассматриваемая программа является актуальной только для некоторых программ. Например, рефинансированием можно перекрыть долг по кредитной карте.

Также обратиться к рефинансированию можно в случае невозможности оплатить физический займ за автомобиль, потребительский кредит и т.п.

Причем запрашивать рефинансирование нужно до того как банк инициализирует процедуру взыскания. Также нельзя перекрыть займы, что были оформлены в микрофинансовых организациях. Хотя обычно это касается организаций, что работают без лицензии на предоставление банковских услуг.

Рефинансирование может быть невыгодным

Иногда реструктуризация долга является более выгодным шагом, чем его рефинансирование. Рассчитывая выгоду операции, следует обратить внимание на разницу кредитных ставок. Она должна составлять хотя бы 2%. Причем даже это может не сработать. В частности, рефинансирование со сниженной ставкой будет невыгодным, если заемщик уже успел выплатить большую часть займа.

Также следует принимать во внимание, что иногда банки требуют платы за то, что досрочно закрывают старый кредит или открывают новый.

Иногда платным является оформление некоторых справок для физических лиц, может потребоваться залог, воспользоваться услугами нотариуса, страховка и т.п. Все эти расходы, несмотря на свой дополнительный статус, могут сделать кредит менее выгодным.

Потому, более выгодным могло бы быть внесение этих денег в основной кредит, а не тратить их на оформление нового займа.

Ещё один потенциально опасный момент для физических лиц, остановившихся на рефинансировании – увеличение срока выплат. Поскольку время использования кредита может меняться, начав его рефинансировать, платить придется дольше. Из-за возросшего количества платежей, увеличивается сумму, которую клиент в итоге внесет.

Как результат, цена вопроса возрастает. Хотя рефинансирование все ещё актуально, если у вас нет возможности внести актуальный платеж из-за его большого размера. Тогда можно запросить реструктуризацию.

Если просрочить выплату, не сможете войти в колею и платить кредит без задолженностей. В остальных ситуациях можно обойтись без рефинансирования. Например, не только обратившись за реструктуризацией, а запросив кредитные каникулы.

Хотя реструктуризация позволяет использовать новые условия кредитования, и закрыть долг другим путем.

Что нужно для рефинансирования кредита

Рефинансировать свой кредит могут далеко не все. Обычно для начала предлагается реструктуризация. Чтобы воспользоваться услугой, нужно отвечать некоторым критериям, что банк выставляет для физических лиц:

  • Вписываться в возрастные рамки – 21-65 лет;
  • Иметь гражданство РФ;
  • Иметь регистрацию в регионе, где действует банк;
  • Быть официально трудоустроенным;
  • Общий рабочий стаж хотя бы год, а на текущей работе – 3 месяца;
  • Доход на половину (и более) выше платежа по кредиту.

Иногда банки выставляют дополнительное условие. В частности, особое внимание уделяется тому, погашался ли предыдущий физическийкредит в срок, или платежи поступали с задержками даже после реструктуризации. Также обращается внимание на то, как долго осталось до полного погашения. Обычно этот срок должен составлять 3-6 месяцев.

Документы для рефинансирования

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Рефинансирование будет возможно не только, если отвечаете всем требованиям банка, но и если соберете все необходимые документы. Но учтите, что представленная информация носит общий характер. Точный список документов зависит как от выбранной вами программы, так и от банка, к которому обратились. Хотя практически везде от физического лица потребуют следующий набор документов:

  • Заявление на выполнение процедуры рефинансирования.
  • Договор по текущему кредиту. Важно принести оригинал, чтобы подтвердить законность рассматриваемой процедуры.
  • Справка из банка, где оформлялся изначальный кредит. В этом документе должно быть: сколько денег нужно заплатить, реквизиты, куда нужно вносить средства, актуальный график выплат. Получив справку, её нужно сразу же отнести в банк, поскольку документ действует всего 3 дня.
  • Согласие от банка на процедуру рефинансирования. Этот документ нужно отправить в банк, что будет выдавать новый кредит. Сделать это нужно за неделю до того, как подпишете договор.

Чтобы узнать, какие ещё документы нужно подготовить, обратитесь в банк. Также можно подготовить бумаги о том, какой у вас физический доход. Это увеличит шансы на получение более выгодных условий кредитования. Но могут и отказать.

Причинами для отказа может стать небольшой доход, испорченная кредитная история, не платят штрафы или алименты, предоставление недостоверной информации банку. Кроме того, откажут, если кредит ранее уже рефинансировали.

Читайте также:  Россияне смогут покупать свои долги за копейки

Ну и естественно, помощи не будет, если подготовили неправильный набор документов.

У банков нет конвейера по рефинансированию кредитов, потому каждый случай рассматривается индивидуально. Например, проблемы не всегда становятся препятствиями для процедуры рефинансирования. Но банк может предложить реструктуризацию. Реструктуризация меняет условие оплаты кредитов, потому финансовая нагрузка уменьшается.

Если решение положительное, клиента пригласят в банк, чтобы он увидел и подписал физический документ. На месте будет заключен кредитный договор, а документы переоформят. Это важно, особенно если рефинансируется кредит под ипотеку, ведь тогда право взыскивать имущество в случае неуплаты, переходит новому банку.

Чтобы перевести деньги, нужно использовать платежное поручение, составленное с учетом стандартного образца. Учтите, что рефинансирование нескольких кредитов проводится отдельно для каждого из них.

После этого всякие отношения с предыдущим кредитором прекращаются, а со следующего месяца нужно будет работать уже с новым кредитором.

Что нужно помнить о рефинансировании

Рефинансирование кредитов других банков и собственных программ имеет определенные особенности:

  • Можно увеличить общую сумму заемных средств;
  • Допустимо снижение ежемесячной нагрузки за счет увеличения срока нового договора;
  • Возможность консолидации кредитов (не больше пяти);
  • Нужно учитывать пороги снижения ставок;
  • Можно поменять валюту займа.

Небольшие суммы, выданные на недолгое время, невыгодно рефинансировать. Рассчитать, насколько выгодной будет процедура, можно онлайн, на сайтах банков. Можно не рассчитывать все самостоятельно, а воспользоваться услугами специальных брокеров. Они подберут, где выгоднее всего оформить сделку.

Рефинансирование ипотечных кредитов

Жилищное кредитование является одним из самых сложных в рефинансировании, тем не менее, именно оно является наиболее популярным. Причина в снижении средней ставки на 5%. Потому переоформление дает заемщику более выгодные условия кредитования.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать в рефинансировании. Проблемы могут быть, если в документе есть условие о запрете рефинансирования. Тогда банк просто выдает повторный кредит, и в счет рассматриваемых средств гаситься ипотека. Обеспечение получает позже, пока имущество перестанет находиться в залоге у другого банка.

Получить юридическую помощь по вопросам рефинансирования кредита можно на нашем сайте.

Рефинансирование долга — что это, как работает, отличие рефинансирования от реструктурирования

Возможности, параметры и ограничения

Александр Сокуренко

Редактор

Одним из распространённых инструментов для облегчения долговой нагрузки является рефинансирование ранее взятого кредита.

Что это такое простыми словами? Это замена старого кредита на новый, которая позволяет не только уменьшить суммы процентных платежей, но и поменять остальные параметры: сроки, залог и так далее.

Оформляя кредит, особенно долгосрочный, каждый заёмщик должен понимать, что такое рефинансирование кредита, выгодно ли его использовать и какие у него ограничения. Сейчас мы подробно обо всём этом расскажем.

Что такое рефинансирование долга для бизнеса

Бизнес применяет рефинансирование в нескольких ситуациях:

  • удешевляется стоимость заёмных средств (уменьшение рисков, снижение ставки ЦБ и прочее);
  • валютный кредит слишком дорог;
  • необходимо изменить параметры ранее взятого кредита.

Иными словами, у заёмщика появляется возможность и желание воспользоваться более привлекательными условиями по кредитам, а не отягощать себя старыми обязательствами. И речь идёт не только об уменьшении процентных платежей. С помощью рефинансирования можно:

  • изменить валюту кредита;
  • поменять характер процентной ставки — плавающую на фиксированную или наоборот;
  • изменить залог;
  • объединить несколько кредитов в один или, напротив, разбить один кредит;
  • изменить график и величину процентных выплат;
  • увеличить или уменьшить сроки займа.

Пример. Директор компании-импортёра озабоченно хмурился. Вроде всё хорошо: зарубежные поставщики надёжны, есть крупные отечественные клиенты, налажены бизнес-процессы.

Но что с финансами, почему они всё более уходят в минус? Выяснилось, что компания взяла валютные кредиты, платежи по которым потребляют всё больше рублёвой выручки, учитывая ослабление рубля.

Было принято решение о рефинансировании: при помощи банка валютные кредиты объединили в один заём, по которому зафиксировали курс рубля. Таким образом была достигнута предсказуемость по кредитным выплатам.

Что такое рефинансирование ипотеки?

По состоянию на сентябрь 2020 г. в среднем ипотеку можно было оформить под 8% в новостройках и под 8,25% на вторичном рынке, а ставка рефинансирования составила 8,06%. При этом её размеры варьировались в банках от 7,3 до 9,1%.

Такой разрыв объяснялся скидками, акциями и разными условиями оформления.

При этом последние полтора года средний размер ставки рефинансирования уменьшился на 3% вслед за агрессивным снижением ключевой ставки ЦБ, что открыло дорогу заёмщикам к массовому переоформлению ипотечных ссуд.

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Рисунок 1. Динамика ставки рефинансирования. Источник: «ДОМ.РФ»

Пример. В начале 2017 г., покупая квартиру по ипотеке, Алексей заранее выяснил, что такое рефинансирование кредита и как его можно применить для уменьшения процентов.

Отслеживая динамику ставок, он убедился, что к осени 2020 г. она снизились в среднем на 3%. Настало время переоформления кредита. На какую выгоду Алексей может рассчитывать, если он купил квартиру за 3 млн руб.

, из которых 20% внёс сразу, ставка кредита была 11%, а его продолжительность десять лет?

Параметры Ежемесячные платежи (руб.)
Первоначальный кредит 33 060
Рефинансирование под 8% 29 854
Экономия 3 206

Рис. 2. Выгода рефинансирования ипотеки

Получается, что за семь оставшихся лет он сэкономит: 12 * 7 * 3,2 тыс. = 269 тыс. руб. Что нужно Алексею для рефинансирования?

Во-первых, ему нужно учесть дополнительные расходы по рефинансированию. На ипотечном рынке в них входят:

  • новая оценка недвижимости;
  • оформление документов;
  • оформление страховки жизни и здоровья заёмщика.

Во-вторых, Алексей должен подходить под критерии качества, самые важные из которых:

  • отсутствие задолженностей по ипотеке;
  • хорошая кредитная история;
  • надёжный источник дохода.

Также ему нужно учесть сроки оформления рефинансирования ипотечного кредита, которые составляют около месяца (но решение об этом банк принимает за два-три дня).

Отдельно стоит сказать про отличие рефинансирования от реструктуризации, которое представляет изменение условий по уже действующему кредиту. В данном примере Алексей для реструктуризации должен обратиться в банк с просьбой поменять условия по действующему займу.

Ограничения по рефинансированию

Есть и обстоятельства, ограничивающие возможности рефинансирования. Вот основные из них.

  • Качество клиента.
  • Сроки займа — чем значительнее срок до окончания кредита, тем больше смысла воспользоваться окном возможностей.
  • Рыночная ситуация — обстановка на денежно-кредитном рынке должна благоприятствовать рефинансированию. При высоких рисках, увеличивающейся ключевой ставке ЦБ будет затруднительно рефинансировать старые кредиты на выгодных условиях.
  • Условия по кредитам — при оформлении кредитного договора банк может внести условия, затрудняющие рефинансирование.
  • Политика банков по размерам рефинансирования и сопутствующим рискам может ограничить её применение.

Поэтому заёмщик не всегда может избавиться от старого кредита, даже если условия по нему не отличаются привлекательностью.

Итак, что такое рефинансирование? Под этим подразумевают возможность заменить старый кредит на новый с изменившимися условиями. И речь не только про изменение величины процентов.

Можно менять и другие параметры займа: сроки, валюту, залог и так далее — вот чем выгодно рефинансирование.

Чтобы воспользоваться этим инструментом, нужно быть надёжным клиентом, и рыночная ситуация должна быть благоприятной.

__

В теории всё кажется простым и понятным — подводные камни всплывают, как правило, уже в процессе торговли. Чтобы минимизировать их количество, попробуйте для начала приумножить виртуальные деньги — откройте учебный счёт в «Открытие Брокер». И не забудьте подписаться на наши обновления, чтобы быть в курсе свежих статей — так вы сможете развиваться одновременно по всем направлениям!

Что такое рефинансирование автокредита?

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Снизить размер ежемесячных выплат по имеющемуся займу для покупки автомобиля можно, оформив в банке договор на рефинансирование автокредита. В связи с постоянно меняющейся финансово-экономической ситуацией ставки на кредиты в банках нестабильны, появляются более выгодные предложения и возможность снизить затраты на выплату кредита.  

Использовать рефинансирование автокредита для физических лиц выгодно по разным причинам, но в любом случае главной целью является улучшение кредитных условий и снижение долгового давления на заемщика.

Возможные причины рефинансирования

Причинами оформления договора перекредитования автомобильного займа могут быть:

  • более низкие процентные ставки по условиям нового договора;
  • покупка нового автомобиля за счет старого, находящегося в кредите;
  • возможность избежать покупки страхового полиса КАСКО;
  • необходимость изменить сроки кредитования без начисления штрафных санкций;
  • желание объединить несколько займов из разных банков в один удобный платеж;
  • необходимость сменить валюту, в которой был оформлен автокредит;
  • личные факторы, побуждающие сменить финансовое учреждение.

Способы рефинансирования

Банки на выбор клиента предлагают два способа рефинансирования автокредита, позволяющие получить денежные средства на погашение имеющегося кредита с более выгодными процентными ставками.

Один вид перекредитования предполагает смену одного финансового учреждения на другое, где предоставляются новые условия договора, дающие возможность снизить размеры платежей.

Второй вариант предполагает при помощи договора перекредитования использовать имеющийся кредитный автомобиль для покупки нового.

Рефинансирование с помощью автосалона

Данная программа рефинансирования оптимальна, если нужно поменять неподходящий автомобиль, который еще находится в кредите.

Trade-In позволяет сменить условия невыгодного кредита, приобрести новый автомобиль и использовать средства от реализации старого автомобиля на погашение большей части вновь оформленного кредита.

Оптимальные условия по программе Trade-In предлагает ЮниКредит Банк, где можно перекредитовать автомобиль при помощи автосалона под 18% годовых на срок до 5 лет. Без полиса КАСКО ЮниКредит предлагает ставку 21% в год.        

Читайте также:  Экс-министр по финансам в мо считает себя невиновным

Рефинансирование автокредита в банке

Если сменить нужно только финансовое учреждение, тогда лучше воспользоваться услугой перекредитования в банке. Данное предложение актуально для рефинансирования на более оптимальных условиях, но при этом нужно внимательно изучать новый договор. Обратить внимание стоит на пункт о досрочном погашении займа и возможных штрафных санкциях, чтобы избежать переплат.

Рефинансирование автокредитов других банков или перекредитование в своем банке одобряется при условии, что вы являетесь добросовестным клиентом, не имеющим просрочек по предыдущим платежам.

Условия рефинансирования автокредитов в банках

Основные условия рефинансирования автокредита заключаются в предоставлении банку доказательства платежеспособности и надежности заемщика. Для перекредитования в своем банке нужно иметь идеальную кредитную историю, а также пакет документов:

  • письменное заявление на рефинансирование;
  • паспорт гражданина РФ;
  • водительское удостоверение;
  • подтверждение доходов за 6 месяцев.

Если перекредитование оформляется в другом банке, то нужно подготовить еще:

  • договор на автокредит из другого банка;
  • распечатку по платежам;
  • данные об остатках по кредиту;
  • банковские реквизиты для перекредитования.

В разных банках требования к полному пакету документов могут отличаться, поэтому далее рассмотрим условия рефинансирования на примере Сбербанка и ВТБ 24.

Условия рефинансирования в Сбербанке

В 2018 году рефинансирование автокредита в Сбербанке будет проводиться по сниженной ставке 12,5% на сумму до 500 тыс. рублей без обеспечения и без комиссии. Кроме автокредита дополнительно можно перекредитовать до 5 кредитов на сумму до 3 млн. рублей при ставке 13,5%. Есть возможность перекредитовать автокредит, выданный самим Сбербанком.

Условия рефинансирования в ВТБ 24

Оформить рефинансирование автокредита в ВТБ 24 можно при условии отсутствия просрочки по текущим платежам с минимальной ставкой от 12,9% на период до пяти лет. Перекредитование займов, выданных банками финансовой группы ВТБ (ВТБ 24, Почта Банк, БМ-Банк), не оформляется.

Рефинансирование автокредита для физических лиц в ВТБ позволяет объединить в один платеж максимально 6 различных кредитов, которые должны быть оформлены не позднее, чем за полгода до подачи заявки на перекредитование. Также банк предоставляет в пользование дополнительные денежные средства для личных целей под низкий процент.

Наиболее выгодные условия рефинансирования автокредита в ВТБ предоставляются владельцам зарплатных карточек своего банка, корпоративным клиентам, военнослужащим и работникам бюджетной сферы.

Какой банк лучше выбрать для рефинансирования кредита

Понятие и виды рефинансирования

По сути, рефинансирование — это перекредитование клиентов банка, то есть кредитное учреждение предоставляет денежные средства на погашение старых кредитов. Лицо, имеющее один или несколько договоров кредитования, обращается в банк с просьбой о выдаче нового кредита, средства которого предполагается использовать для погашения старого (ых).

Рефинансирование может предоставляться в двух видах.

Внутреннее рефинансирование

Предполагает получение нового кредита в том же банке, где ужу имеется старый. В этом случае кредитное учреждение финансирует заемщика с целью погашения последним остатков прошлого кредита, то есть банк обеспечивает свои же требования. Примечательно, что новое кредитование осуществляется на более выгодных для клиента условиях за счет понижения процентной ставки.

Интересно! Материнский капитал на улучшение жилищных условий 2020

Пример. В 2015 году заемщиком были взяты денежные средства под 16% годовых. В течение прошедшего периода произошло постепенное снижение ключевой ставки ЦБ, в результате чего банки также снизили проценты по кредитам. В 2020 году кредитные учреждения уже выступают с заманчивым предложением о выдаче займа под 9%.

Сейчас вполне реально рефинансировать кредит под 10% годовых, если заемщик не имеет определенных льгот (зарплатный счет в этом банке, он военный или государственный служащий и прочие). Безусловно, такое предложение имеет некоторые преимущества из-за сокращения размеров переплаты.

Кредитное учреждение может предложить внутреннее рефинансирование при наступлении следующих событий:

Ухудшение материального положения заемщика по причине потери трудоспособности ил места работы, рождения ребенка и прочих обстоятельствах.

В случае обращения клиента за получением услуги.

В отличие от первого варианта, внешнее рефинансирование предполагает выдачу кредита с целью возврата денежных средств стороннему банку.

Пример. Заемщик в 2018 году получил кредит под залог автомобиля в банке «Россия». В 2020 году он обращается в Россельхозбанк с просьбой о перекредитовании.

«Россельхозбанк» идет навстречу и выкупает у «России» старый кредит заемщика, параллельно предоставляя клиенту новый заем, на более выгодных условиях.

За пользование денежными средствами, взятыми в банке «Россия», автомобилист платил 23% годовых, а с Россельхозбанком теперь будет рассчитываться под 12%.

Такую схему используют многие крупные банки, охотно выкупая старые займы, взятые, к примеру, в микрокредитной организации под 360% годовых. Кредитное учреждение предлагает услугу рефинансирования, при этом процент в десятки раз ниже.

Условия предоставления услуги

Каждое кредитное учреждение вправе устанавливать свои условия рефинансирования физических лиц, но практика показывает, что практически требования практически всех банков во многим схожи. Какой из них лучше выбрать, можно определить, опираясь на представленные в таблице сведения.

Наименование кредитного учреждения

Какие кредиты подлежат рефинансированию

Любые, в том числе экспресс-займы, автокредиты, ипотека

Любые сторонние (кроме ВТБ)

Любые, за исключением ипотеки и автокредита

Рефинансирование (только з/п)

Сокращение суммы платежей по кредитам

Любые сторонние (до трех одновременно)

21,9, при наличии з/п счета 18,9

Любые сторонние (до пяти одновременно)

Банки осуществляют рефинансирование на следующих условиях:

на момент сделки задолженность по кредиту составляет не 50 тыс. рублей;

заключение договора кредитования производилось не ранее, чем за 3-6 месяцев до обращения заемщика за услугой рефинансирования;

старый кредитный договор прекращает действие не ранее 3-6 месяцев;

у клиента не имеется задолженности по действующему кредиту.

Интересно! Социальные выплаты, положенные по номеру СНИЛС

Кроме того, заемщик должен соответствовать следующим критериям:

Быть гражданином России в возрасте 21-65 лет. Банк имеет право установить свои возрастные критерии в сторону их увеличения. Возраст учитывается на момент прекращения договора рефинансирования.

Иметь положительную кредитную историю, что также предполагает отсутствие исполнительных производств, обусловленных неуплатой займов ранее.

Для некоторых кредитных учреждений важным фактором является наличие постоянной прописки в регионе по месту расположения банка или его офиса.

Также требуется документально подтвердить свои доходы, представив соответствующий документ. При этом претендент на получение кредита должен быть официально трудоустроен в течение последних 3-6 месяцев перед обращением в банк либо иметь стабильный доход.

Это основные требования предоставления услуги, но каждый банк вправе дополнить список иными, по своему усмотрению.

Перед тем, как обратиться в кредитную организацию за получением услуги рефинансирования, следует подготовить пакет документов, в который входят:

удостоверение личности (паспорт) заемщика, желающего воспользоваться услугой;

удостоверение личности поручителя, если его участие предусмотрено договором;

военный билет (для мужчин) призывного возраста;

документы, подтверждающие наличие официального дохода и места работы;

аналогичная документация поручителя, если он участвует в сделке;

действующий договор кредитования.

Помимо этого, банк оставляет за собой право запросить прочие документы с целью проверки предполагаемого клиента на соответствие требованиям рефинансирования.

Когда рефинансирование выгодно

Услуга становится востребованной только при снижении банком процентных ставок, поэтому рекомендуется заранее ознакомиться с этой информацией, чтобы определить, какую кредитную организацию лучше выбрать.

Но четких правил здесь не существует. Получит ли заемщик выгоду от рефинансирования кредита, зависит от многих факторов: условий нового займа для физических лиц, разницы в процентных ставках (она должна быть не менее 2%), оставшихся сроков действия кредитного договора и суммы, собственного финансового положения и прочих моментов.

Также необходимо помнить, что перекридитование имеет смысл только тогда, когда существующее финансовое бремя по обслуживанию старого займа по сумме превышает затраты на переоформление страховки, собственности, оплату услуг нотариуса и возможных штрафов за досрочное погашение.

С помощью рефинансирования можно не только значительно улучшить условия погашения предыдущего кредита, но и получить некоторую выгоду в виде:

Выкуп заложенного имущества. Это актуально, когда требуется срочно продать или передать собственность в третьи руки.

Объединение двух и более кредитов в один, что значительно облегчает процедуру погашения.

Интересно! Ипотека по госпрограмме для молодой семьи в 2020 году

Где лучше получить услугу

Если имеется кредит в стороннем банке либо несколько долговых обязательств перед разными кредитными организациями, имеет смысл получить услугу рефинансирования для физических лиц в одном финансовом учреждении. Чтобы было проще определить, какой банк лучше выбрать, необходимо составить небольшую таблицу, включающую в себя следующие колонки:

наименование кредитной организации;

количество внесенных платежей по действующему кредиту;

оставшаяся сумма до полного погашения.

Таким образом, заполнив таблицу, заемщик сможет подобрать банк с соответствующими условиями рефинансирования.

Рефинансирование физических лиц направлено на погашение старых кредитов за счет получения нового на более выгодных условиях.

Обращаться в банк за получением процедуры можно только, если оставшаяся сумма кредита значительно превышает расходы на оформление новых обязательств (оплата услуг нотариуса при передаче собственности, возможные штрафные санкции за досрочное погашение и прочие).

Прежде чем обратиться за получением услуги, следует внимательно ознакомиться с условиями ее предоставления, что позволит определить какой банк лучше выбрать.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *