Рефинансирование кредитных карт других банков — как оформить?

Рефинансирование кредитных карт других банков - как оформить?Для опытных заемщиков кредитная карта – отличный финансовый инструмент, для остальных – бесконечные долги

Валерия работает воспитателем в детском саду и получает 30 тысяч рублей в месяц. Чуть больше двух лет назад она оформила кредитку, чтобы сделать в квартире косметический ремонт и частично заменить мебель. Этот вариант показался ей самым удачным, ведь лимит можно восстанавливать и снова тратить, когда потребуется.

Банк одобрил ей 150 тысяч рублей по ставке 29% годовых, минимальный обязательный платеж (МОП) 6%+проценты на остаток долга.

На ремонт и мебель Лера потратила 70 тысяч рублей. Первый взнос составил 5 892 рубля, а спустя год эта сумма сократилась до 2 804 рублей. Лимит кредитной карты восстановился на 36 685 рублей.

Затем девушка сняла 80 тысяч рублей из 116 685 доступных, чтобы слетать в отпуск. Платеж увеличился до 9 537 рублей.

Через восемь месяцев Валерия купила себе новый смартфон за 40 тысяч рублей. Просто захотелось – ведь с кредитной картой можно себе это позволить. Но она не учла, что размер взноса снова возрастет – с 5 813 рублей (на тот момент) до 9 180 рублей.

Спустя еще пять месяцев девушка внесла на карту очередной платеж (7 167 рублей) и поняла, как устала от постоянной экономии. Кроме того, только теперь заемщица задумалась о реальном сроке погашения задолженности. Когда она открыла график платежей в мобильном приложении, то увидела, что рассчитываться по кредитке можно бесконечно долго, если вносить только МОПы.

Тогда героиня нашей истории снова обратилась за помощью в банк и получила предложение рефинансировать кредитную карту.

В чем суть рефинансирования кредитных карт

Рефинансирование — процедура закрытия действующего кредитного договора с помощью оформления другого кредита на более комфортных условиях.

По желанию заемщик может получить на руки дополнительную сумму, но это совсем не обязательно – если размер нового займа совпадает с остатком долга по действующему, все деньги будут направлены на его погашение.

В отличие от реструктуризации, оформить рефинансирование кредита или кредитной карты можно в любом банке. Будет заключен новый договор, а прежний – закрыт досрочно. При этом проценты за оставшийся срок аннулируются.

Зачем рефинансировать кредит:

  • объединить несколько кредитов в разных банках для удобства оплаты;
  • изменить срок кредитования;
  • снизить процентную ставку;
  • уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения ставки или увеличения срока кредитования;
  • сократить размер переплаты;
  • поменять банк, если вас не устраивает качество сервиса или условия обслуживания в текущем.

Совет от банка

Нет никакой гарантии, что по новому договору получится сэкономить. Зачастую рефинансирование позволяет уменьшить платеж лишь за счет увеличения срока кредитования. Поэтому рекомендуем внимательно изучать документы перед подписанием и обращать внимание не только на взносы, но и на ставку, срок и размер переплаты.

Процедура рефинансирования по кредитной карте такая же, как и по кредиту наличными, но имеет несколько дополнительных преимуществ:

  • формируется четкий график платежей с конкретными суммами и сроком погашения, благодаря чему проще планировать свой бюджет;
  • предотвращается риск лишних трат и увеличения долга.

Рефинансирование кредитных карт других банков - как оформить?Рефинансирование позволяет уменьшить размер платежа, а значит, вы сможете потратить деньги на что-то более приятное

Валерии повезло, ей удалось очень выгодно рефинансировать кредитную карту. Во-первых, ставка по новому кредиту оказалась меньше на 13%. Во-вторых, платеж составил всего 2 814 рублей. МОП по кредитке уменьшился бы до комфортной суммы только через год.

Теперь о переплате. До полного погашения остатка долга (80 049 рублей), при внесении только МОПов, Валерия переплатила бы за оставшийся период как минимум 27 505 рублей.

Сумма процентов по новому кредиту даже с учетом увеличения срока до 36 месяцев составила всего 21 265 рублей, да и те можно будет вернуть в конце срока, если не допускать просрочек и пользоваться картой «Халва».

С первым условием девушка справлялась и раньше, несмотря на невысокие доходы, а для выполнения второго настроила автоперевод с зарплатной карты.

Сходства и отличия кредитки и потребительского кредита

Кредит и кредитная карта – банковские продукты, которые помогают клиентам решать финансовые вопросы и воплощать мечты. Оба варианта предполагают использование денежных средств кредитора при условии их возврата с процентами согласно условиям договора.

В обоих случаях устанавливаются сроки внесения ежемесячных платежей, при нарушении которых на должника налагается штраф. Пожалуй, на этом сходства заканчиваются, поэтому перейдем к отличиям.

Наличные Кредитка
Заемщик получает деньги на карту, счет или наличными в кассе банка Выдается карта с установленным кредитным лимитом
Большой суммовой диапазон Для розничных клиентов максимальный лимит редко превышает 500 тысяч рублей
По потребительскому нецелевому кредиту чаще всего отсутствует возможность безналичного использования, по целевому – возможен перевод на счет продавца
  • Средства можно тратить по своему усмотрению любым удобным способом:
  • ●     снимать наличные,
  • ●     оплачивать покупки и услуги безналом в магазинах и интернете,

●     переводить деньги на банковские счета и т.д.

Проценты начисляются на всю сумму Клиент может использовать любую сумму в пределах лимита – проценты начисляются только на фактический долг. Кроме того, по кредиткам действует грейс-период, в течение которого можно вернуть деньги без процентов
Срок кредитования строго ограничен условиями договора По сути ограничен только срок действия пластика (в основном 3-5 лет). По истечении срока можно перевыпустить карту на тех же условиях
Погашение происходит равными аннуитетными платежами, большая часть которых в начале срока идет на проценты Погашается МОПами, которые состоят из части фактического долга и процентов на его остаток. Так как размер задолженности с каждым платежом становится меньше, постепенно снижается и МОП
После внесения платежей сумма на кредитном счете не возобновляется. Лимит кредитной карты постепенно восстанавливается, и его можно снова использовать.

Как правило, кредитку проще оформить – требования к клиентам мягче. И еще специфика продукта позволяет банкам предоставлять держателям дополнительные бонусы, например, кешбэк или проценты на остаток собственных средств.

Рефинансирование кредитных карт других банков - как оформить?С кредиткой можно позволить себе больше покупок, но не стоит забывать, что возвращать деньги придется с процентами

Однозначно ответить, какой вариант лучше, сложно – это зависит от цели оформления.

  • Если нужны деньги «про запас», которые всегда будут под рукой, и вы хотите иметь возможность оплачивать покупки безналичным способом, тогда вам подойдет кредитная карта.
  • Если же у вас есть конкретные планы, и вы точно знаете, какая сумма понадобится, – выбирайте кредит.

Важно: делая выбор в пользу кредитки, имейте в виду, что каждое использование лимита влечет за собой увеличение МОПа на несколько следующих месяцев.

Кроме потребительских кредитов и кредитных карт, существует вариант, который позволяет брать деньги в долг у банка и постепенно возвращать их без переплаты. Все равно, что обратиться за помощью к приятелю. Это карта рассрочки «Халва» с кешбэком и процентами на остаток.

Условия рефинансирования кредитки

Рефинансировать кредиты и кредитные карты других банков в Совкомбанке действительно выгодно. Вам больше не придется отказывать себе в ежедневных радостях, чтобы избежать выхода на просрочку.

  • При необходимости можно объединить долги по нескольким кредитам, чтобы не путаться в датах платежей. Максимальная сумма – 3 млн рублей.
  • Процентная ставка – от 6% годовых, а при соблюдении нескольких простых условий в конце срока вы получите проценты назад.
  • Менеджер банка поможет вам подобрать оптимальный срок кредитования от 18 до 60 месяцев для снижения платежа до комфортной суммы.

Требования к заемщику

Так как рефинансирование подразумевает оформление кредита, требования к клиентам в большинстве отечественных банков выдвигаются стандартные. Это российское гражданство и прописка, проживание на территории обслуживания банка, платежеспособность.

Любая финансовая организация уделяет особое внимание кредитной истории – заранее позаботьтесь, чтобы на момент обращения у вас не было просрочек. Остальные требования могут различаться.

Рефинансирование кредитных карт других банков - как оформить?С опцией «Все под 0» вы сможете вернуть проценты по кредиту в Совкомбанке

Рефинансирование кредитных карт в Совкомбанке по ставке от 6% годовых доступно клиентам 20-85 лет с постоянной регистрацией (не менее четырех месяцев) в одном населенном пункте.

Важно наличие официального дохода и стажа на постоянном месте работы от четырех последних месяцев, а также стационарного телефона – домашнего или рабочего.

Как рефинансировать кредитную карту

Процедура рефинансирования кредитки отличается от оформления нового кредита необходимостью предварительного обращения в офис банка-эмитента (или банков, если вы хотите рефинансировать несколько действующих займов) для получения информации об остатке долга для полного досрочного гашения.

А дальше все как обычно:

  • Подготовьте необходимые документы:
  1. паспорт,
  2. действующий кредитный договор с реквизитами для оплаты,
  3. актуальную выписку об остатке текущего долга.

В процессе рассмотрения заявки банк может запросить дополнительные документы, например, справку о доходах.

  • Заполните заявку в офисе банка или онлайн – это позволит сэкономить время.
  • Дождитесь решения. Скорее всего, менеджер свяжется с вами в тот же день.
  • Оформите договор в отделении банка или воспользуйтесь бесплатной курьерской доставкой.
  • После проведения рефинансирования обратитесь в финансовую организацию, в которой оформляли кредитку, чтобы убедиться, что долг полностью погашен.

И самый главный пункт – наслаждайтесь новыми возможностями вашего бюджета, свободного от излишней кредитной нагрузки.

Как провести рефинансирование кредитки?

Попали в сложное финансовое положение? Нет возможности оплачивать долги по кредитной карте из-за высоких процентов? Воспользуйтесь рефинансированием кредитной карты, чтобы платить меньше процентов и не накапливать долги.

Основная задача рефинансирования кредитной карты — сделать так, чтобы платить по процентам меньше. Чтобы воспользоваться услугой, не допускайте просрочек.

Расскажем, какие банки предлагают выгодные условия рефинансирования кредитных карт и как получить услугу.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

Особенности рефинансирования кредитной карты

Рефинансирование кредитной карты похоже на рефинансирование потребительского кредита. Для рефинансирования кредитки также приходится обращаться в банк, подавать заявку и получать одобрение предыдущего кредитора. О причинах отказа в рефинансировании мы писали здесь.

Когда будете оформлять рефинансирование кредитной карты в другом банке, обратите внимание на условия и требования кредитора. Например, в банке Открытие и Альфа-Банке нужно полностью закрыть старую кредитную карту. Если требование не будет выполнено, банк аннулирует льготный период.

В каждом банке предусмотрен грейс-период или льготный (грейс) период. Благодаря этому банк дает право на отсрочку по оплате процентов. Длительность льготного периода отличается в каждом банке. Например, в Тинькофф — 120 дней, а в Альфа-Банке — 100 дней.

Какие требования банки предъявляют клиентам?

  • Прописка и гражданство РФ.
  • Постоянное место работы.
  • Наличие пенсионных отчислений.
  • Некоторые банки допускают неофициальное место работы.
  • Возраст заемщика от 21 или 25 лет.
  • Отсутствие долгов и просрочек по другим кредитам.

Просрочки по другим кредитам становятся одной из причин для отказа в рефинансировании. Испорченная кредитная история также может послужить поводом для отказа. Поэтому, когда будете подавать заявку на рефинансирование кредитной карты, заранее проверьте отсутствие долгов и возьмите выписку из БКИ. Сделать это разрешается через портал Госуслуг или в мобильном приложении Сбербанка.

Условия для рефинансирования кредитной карты

Банки предъявляют свои требования к рефинансированию кредитных карт.

Рефинансирование кредитных карт других банков - как оформить?

Дополнительное требование — вы не проводили реструктуризацию долга. Если у клиента есть долги по другим кредитам или плохая КИ, банки не хотят связываться с такими заемщиками и отказывают.

Как рефинансировать кредитную карту?

Чтобы воспользоваться рефинансированием кредитной карты, обратитесь в выбранный банк — подайте заявку онлайн или в отделении кредитора. Если банк одобрит заявку, зайдите в онлайн-банкинг и переведите полученные деньги на счет предыдущей кредитной карты. В итоге спишется предыдущий долг, и будете выполнять обязательства перед новым кредитором. 

Для начала посмотрите в кредитный договор и обратите внимание на ставку по процентам, срок действия соглашения и сумму ежемесячных выплат. Теперь найдите банк, который предлагает меньшую ставку по процентам.

Узнайте, требуются ли дополнительные расходы на оформление рефинансирования. Например, если кредитор требует оформить страховку кредита — условные 12% в рекламе превратятся в 15%.

Оформлять рефинансирование в таком случае не имеет никакого смысла.

Найдите банк, в котором уменьшится размер переплаты и будет меньшая ставка по процентам, и подавайте заявку. Сделать это разрешается онлайн. Предупредите старого кредитора, что собираетесь рефинансировать кредитную карту и получите согласие.

Когда заявка одобрена и получено согласие старого банка, заключите договор и переведите деньги на счет предыдущего кредитора, чтобы рассчитаться с долгом. В итоге будете пользоваться новой кредитной картой с другими условиями погашения кредита.

Рефинансирование кредитной карты в Сбербанке

Сбербанк предлагает заемщикам рефинансировать не только кредитные карты других банков, но и собственные. Условия следующие:

  • сумма от 30 тыс. руб. до 3 млн;
  • длительность кредита от года до пяти лет;
  • ставка для кредитов до 500 тыс. руб. составляет 13,9%;
  • процентная ставка для кредитов от 500 тыс. — 12,9%.

Если пользуетесь двумя кредитными картами, например, Альфа-Банка и Сбербанка, разрешается подать заявку на рефинансирование в Сбербанке. В итоге будете платить меньше и объедините сразу два кредита.

Сбербанк одобряет заявки клиентов, которые планируют объединить до пяти кредитов в разных банках. Если кредитная карта оформлена менее шести месяцев назад, кредитор откажет в рефинансировании. У вас не должно быть действующих просрочек по другим кредитам.

Требуется подтверждение платежеспособности и выписка 2-НДФЛ.

Рефинансирование кредитной карты в Тинькофф Банке

В Тинькофф Банке для подачи заявки на рефинансирование кредитки, не должно быть просрочек по оплате. Возраст заемщика от 18 лет. Обязательна постоянная регистрация в РФ. Условия рефинансирования следующие:

  • сумма от 30 тыс. руб. до 1 млн;
  • длительность кредита до года;
  • ставка по процентам от 14,9% до 28,9%.

Если сможете подтвердить доход, предъявить справку 2-НДФЛ, ставка по процентам составит 14,9%. Тинькофф разрешает оформлять рефинансирование даже клиентам с испорченным кредитным рейтингом. Но предложит максимальную процентную ставку в размере 28,9%.

Рефинансирование кредитной карты в Альфа-Банке

Альфа-Банк разрешает рефинансировать кредитную карту, если у заемщика не более пяти просрочек. Но это исключение из правил и когда есть просрочки, банки чаще всего отказывают. Если допустили шесть просрочек и более, банк откажет в рефинансировании. Условия для рефинансирования кредитной карты следующие:

  • сумма до 1,5 млн;
  • длительность кредита до пяти лет;
  • ставка по процентам от 16,9% до 19,9%.

Возраст для подачи заявки на рефинансирование — от 21 года. Ежемесячный доход — от 15 тыс. руб. Если на последнем месте работы трудитесь менее трех месяцев, банк откажет в услуге. 

Из документов требуется справка 2-НДФЛ, паспорт и второй документ на выбор. Например, СНИЛС или водительское удостоверение. В банк требуется предъявить копию загранпаспорта. Ставка по процентам будет зависеть от кредитной истории, просрочек по оплате и уровню дохода. Чем выше доход и лучше КИ, тем меньшую ставку по процентам предложит банк.

Кратко: как рефинансировать кредитную карту?

  • Когда будете рефинансировать кредитную карту, заранее проверьте отсутствие просрочек по другим кредитам и возьмите выписку из БКИ о кредитном рейтинге. Многие банки отказывают клиентам с отрицательной статистикой и просрочками по долгам.
  • Поинтересуйтесь в банке, есть ли дополнительные комиссии и обязательные услуги, которые придется оплачивать при оформлении услуги. Когда есть «скрытые» комиссии, рефинансирование может быть невыгодным.
  • Изучите предложения банков по рефинансированию кредиток и выберите банк с лояльными условиями и низкой процентной ставкой. Предварительно получите одобрение предыдущего кредитора на рефинансирование.
  • Некоторые банки предоставляют услугу только в случае отказа клиента от кредитных карт других банков. Если требование не будет выполнено, кредитор аннулирует действие льготного периода.

Подписывайтесь  на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Инструкция: как рефинансировать кредитные карты

Если заёмщика не устраивает слишком высокая ставка по кредитной карте, он может перенести долг в другой банк на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием. Разбираемся, как работает такая услуга и в каких случаях она может быть выгодной.

Как это работает

Клиент открывает новую кредитную карту — и Открытие, и Альфа-Банк, и Тинькофф Банк сейчас позволяют сделать это дистанционно, саму карту бесплатно привозит сотрудник банка.

С помощью приложения или интернет-банка нужно воспользоваться услугой рефинансирования: перевести кредитные средства с новой карты на кредитную карту другого банка и таким образом погасить «старую» задолженность. Важно: это должно быть именно рефинансирование, а не просто перевод средств — только в этом случае банки не возьмут комиссию за перевод.

Затем у клиента будет время погасить долг без переплаты — в течение грейс-периода, когда банк не начисляет проценты по кредиту.

В банке Открытие он составляет 120 дней (карта «120 дней»), в Альфа-Банке — 100 дней (карта «100 дней без процентов»), в Тинькофф-Банке — 120 дней (карта Tinkoff Platinum).

Если часть кредита останется, то после окончания льготного периода нужно будет гасить долг ежемесячными платежами с начислением процентов.

По условиям банка Открытие и Альфа-Банка после рефинансирования необходимо закрыть кредитную карту в другом банке.

Открытие проверит этот факт в БКИ через 92 дня — если кредитка будет открыта, то банк возьмёт комиссию 3,9% от суммы рефинансирования + 390 ₽.

Альфа-Банк требует подать заявление на закрытие карты в течение 14 дней с момента рефинансирования (но справку из банка предоставлять не нужно). В Тинькофф Банке таких требований нет.

Условия рефинансирования и обслуживания

Банк — Карта Открытие — 120 дней Альфа-Банк — 100 дней без процентов Тинькофф Банк — Tinkoff Platinum
Максимальная сумма для рефинансирования В пределах кредитного лимита (до 500 тысяч ₽) В пределах кредитного лимита (до 500 тысяч ₽) В пределах кредитного лимита (до 300 тысяч ₽)
Стоимость обслуживания карты 1200 ₽/год, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽/месяц 590–1490 ₽/год (в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты) 590 ₽/год
Льготный период 120 дней 100 дней 120 дней после рефинансирования, 55 дней на покупки
Процентная ставка после льготного периода 13,9–29,9% годовых 11,99–29,2% годовых 12–29,9% годовых

По словам генерального директора Frank RG Юрия Грибанова, рефинансирование кредитов, особенно ипотеки, в ближайшее время будет актуально: кризис не взвинтил ставки вверх — наоборот, они могут пойти вниз за ключевой ставкой.

Однако рефинансирование потребительских кредитов — в том числе задолженностей по кредитным картам — не слишком популярно у заёмщиков. «Средний срок кредита наличными — полтора-два года.

Когда клиенты созревают на рефинансирование, остаётся не так много времени, и часть заёмщиков предпочитает доплатить кредит, пусть и под более высокую ставку, вместо того, чтобы собирать документы, писать заявление и переводить долг в другой банк», — рассуждает Грибанов.

Упрощённое рефинансирование кредитных карт, которое предлагают банки, — когда перевести задолженность с одной карты на другую можно с помощью приложения, — может вызвать больше интереса у заёмщиков, считает эксперт. При этом банки таким образом приобретут себе новых клиентов, с которыми можно будет поддерживать отношения и дальше.

Как ещё можно рефинансировать кредитные карты

Задолженности по кредитным картам можно погашать с помощью стандартных программ рефинансирования. Они есть практически в каждом банке. Обычно на эти цели выделяется потребительский кредит или кредит наличными.

Такую программу удобно использовать заёмщикам, у которых несколько кредитных карт: с помощью рефинансирования все займы можно объединить в один. Также к рефинансированию кредитных карт можно прибавить автокредиты или другие кредиты наличными.

Кроме того, ставка по потребительским кредитам, как правило, ниже, чем ставка по кредитным картам — это выгодно для заёмщиков с большой задолженностью. Однако к потребительскому кредиту часто требуется дополнительно оформлять страховку (без неё ставка может быть выше).

Некоторые банки предъявляют дополнительные требования к кредитам, которые нужно рефинансировать. К примеру, бывают ограничения по сроку их действия (чем больше времени до окончания кредита — тем лучше) или минимальной и максимальной сумме.

Рефинансирование кредиток vs. обычное рефинансирование

Рефинансирование с помощью кредитной карты Рефинансирование с помощью потребительского кредита
Количество кредитов ???? Можно погасить только одну задолженность по кредитной карте. ???? Можно погасить сразу несколько кредиток + автокредит + потребительский кредит.
Переплата
  • ????Есть льготный период, в течение которого можно погасить кредит без процентов.
  • ???? Ставка по кредитной карте чаще всего выше, чем по потребительскому кредиту.
  • ????Страховка не влияет на ставку по кредиту.
  • ???? Нужно платить за обслуживание кредитной карты (или следить за соблюдением условий бесплатного обслуживания).
  1. ???? Нет льготного периода, проценты начисляются сразу.
  2. ???? Ставка по потребительскому кредиту чаще всего ниже, чем по кредитной карте
  3. ???? Может понадобиться страховка, иначе проценты будут выше.
  4. ????В некоторых банках можно не оформлять кредитную карту и не платить за её обслуживание.
Сумма кредита ????Нет ограничений по минимальной сумме рефинансируемого кредита.
????Если долг большой, может не хватить кредитного лимита.
???? Могут быть ограничения по минимальной сумме рефинансируемого кредита.
???? Кредитный лимит, как правило, выше, чем по кредитной карте.
Срок кредита ????Нет ограничений по сроку кредита. ???? Если осталось мало времени до погашения кредита, банк может отказать в рефинансировании.
Удобство ????Выпустить карту и погасить задолженность можно через интернет. ???? Обычно требуется больше документов, иногда — личное присутствие.

Рефинансирование кредита в другом банке ставки от 3.9% годовых на 02.12.2021, перекредитование. | Банки.ру

Если вы взяли ссуду под определенный процент, но нашли более выгодное предложение, можно рефинансировать кредит. Это процедура полного переоформления полученного займа под более низкий процент. Заемщик может уменьшить ставку, срок или сумму, сделать условия кредитования более выгодными.

Кому и когда можно делать рефинансирование кредита?

Небольшие кредиты, срок которых скоро истечет, не рефинансируют. Банки сами скажут, что проводить такую процедуру невыгодно, проще погасить имеющийся займ на предложенных условиях.

Оформить рефинансирование будет выгодно в следующих случаях:

  • разница в ставке более чем 2% (для ипотеки — 1%);
  • выплачено менее 50% от суммы долга;
  • до окончания срока кредитования осталось более 3-6 месяцев;
  • сумма кредита — более 500 000 рублей, а срок — более 2 лет.

По закону рефинансирование кредита под меньший процент можно делать сколько угодно раз (через 2-3 месяца после первой процедуры). Но на практике банки всегда обращают внимание, проводилась ли подобная процедура недавно. Если клиент часто переоформляет ссуду, вероятность одобрения снижается.

Случай из нашей практики. Бывают ситуации, когда ставка после рефинансирования не снизилась, а даже повысилась. Клиенты приобрели квартиру в ипотеку, спокойно ее выплачивают, но хотят взять еще одну, чтобы приобрести новое жилье, сдавать его и оплачивать ипотечный кредит деньгами арендаторов.

Такая схема стандартная, но все осложняется тем, что у клиентов, помимо основной ипотеки, были еще и потребительские кредиты. В результате все кредиты консолидируются и рефинансируются под более высокую ставку, но остается лишь один займ.

Несмотря на повышение процента, такой исход выгоден для заемщика.

Финорганизация может отклонить заявку, если у вас недостаточный доход, нет официального трудоустройства, есть алименты или большие долги по ЖКХ, просрочки по прежним кредитам. Каждая заявка рассматривается индивидуально. Некоторые кредиторы не учитывают просрочки по платежам менее недели.

Как проходит процедура рефинансирования?

Условия рефинансирования зависят от конкретной организации и программы. Если у вас несколько кредитов, можно их консолидировать (но не более 5). Лучше обращаться в банк на ранних сроках, но с момента оформления займа должно пройти не менее полугода.

Процедура проводится в несколько шагов:

  • вы ищете подходящую программу и банк;
  • подаете онлайн-заявку на рефинансирование кредита;
  • в случае одобрения приносите документы в отделение банка (паспорт, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, справку об остатке долга, оригинал кредитного договора, согласие кредитора на проведение рефинансирования);
  • заключаете договор.

С этого момента вы оплачиваете новый кредит по новой схеме. Если до этого было несколько займов, теперь нужно платить только одному банку.

Клиенты могут получить определенную сумму сверху, если им нужны дополнительные средства и они не планируют сокращать размер переплат или срок кредитования. Оформление занимает около месяца в том же банке, в каком был получен кредит, и до 2 месяцев в стороннем банке.

Если вы решили поменять валюту кредита, укажите это сразу в анкете-заявлении. Также, по закону, вы можете получить налоговый вычет на все выплаченные проценты.

Просчитать выгоду можно с помощью онлайн-калькулятора. Укажите в нем данные старой ссуды и новые условия кредитования.

Рефинансирование и реструктуризация — разные процедуры. Если в первом случае вы полностью переоформляете ссуду (закрываете один договор и подписываете другой), то во втором проводится изменение условий уже имеющегося кредита.

Обычно реструктуризация проводится в безвыходном положении, когда заемщик потерял работу, сильно заболел или по другим причинам не тянет ежемесячные выплаты.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация, нужно решать в индивидуальном порядке.

Если у вас хорошая кредитная история, вы исправно платите кредит, но хотите уменьшить срок или ставку, стоит выбирать рефинансирование. Если вы уже просрочили несколько платежей из-за непосильных выплат, резоннее подать заявление на реструктуризацию. Банк предложит небольшие каникулы, уменьшение ставки или продление срока кредитования, чтобы снизить финансовую нагрузку.

Что потребуется для рефинансирования?

В первую очередь нужно собрать пакет документов. Помните, что справка от банка, где указывается остаток по сумме и график платежей, действительна всего 3 дня, поэтому ее нужно предоставить финучреждению сразу же.

Для проведения процедуры необходимо:

  • российское гражданство;
  • соответствие возрастным рамкам (обычно от 21 года до 65 лет);
  • прописка в регионе нахождения отделения банка;
  • официальный доход и трудоустройство;
  • положительная кредитная история;
  • трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Рефинансирование долга — для благонадежных и добросовестных клиентов. Банки не согласятся на сделку с тем, кто не платил по кредиту и старается просто избежать коллекторов. Будет проверяться общая КИ, а также последняя ссуда. Если у вас были просрочки или проблемы с выплатами, вероятность одобрения снижается.

Как найти самое выгодное предложение?

Клиент может самостоятельно выбирать, какой банк выбрать для рефинансирования кредита. Необязательно обращаться к тому же кредитору, что выдавал ссуду.

Не только финорганизации оценивают заемщиков, но и клиенты могут рассматривать несколько финучреждений, выбирать наиболее выгодное предложение. Обязательно стоит почитать отзывы о банке, если его название не слишком известное.

При выборе кредитной организации нужно учитывать:

  • процентную ставку (она должна быть ниже, чем у имеющейся ссуды);
  • качество и удобство обслуживания;
  • наличие банкоматов и онлайн-банка;
  • рейтинг финорганизации.

Найти интересные варианты можно с помощью сервиса Banki.ru. Здесь собраны актуальные предложения от ведущих финансовых организаций. Подать заявку на рефинансирование можно через интернет. Вы вправе отправить анкеты сразу нескольким кредиторам, а после получения согласия выбрать наиболее выгодное предложение.

Ольга Жидкова эксперт по кредитным продуктам Банки.ру

Рефинансирование кредитных карт

Рефинансирование кредитных карт проводят:

  1. Для уменьшения процентной ставки, по которой банк выдает заемные средства. Чаще всего кредитные организации устанавливают ставки для кредиток в 20-40%. В этом случае любое снижение даже на 1-3% поможет уменьшить долговую нагрузку и сумму переплаты.
  2. Когда хотят продлить беспроцентный, он же грейс-период. Привлекательная программа лояльности от банка с широкой сетью магазинов-партнеров, которые начисляют кэшбек и помогают экономить на покупках такой же повод для смены обслуживающего банка. Кроме того, некоторые банки предлагают начисление процентов на неснижаемый остаток по кредитной карте. Такой подход помогает не только тратить деньги с кредитки, но и накапливать средства с ее помощью.
  3. В сложных ситуациях, когда клиент попадает в долговую яму и просто не в силах платить суммы, которые кредитор начисляет по пластиковой карте. Такое бывает нередко, но получить одобрение нового банка-кредитора на рефинансирование кредитки в таком случае будет сложнее, чем в первых двух.

После перекредитования новый обслуживающий банк потребует закрыть кредитку и оформить новую в своем либо самостоятельно переведет средства для погашения накопленного долга.

Хотя в некоторых кредитных организациях предлагают провести рефинансирование займа внутри банка.

Если собственных денег на погашение сформированной задолженности нет, то проще провести рефинансирование одного или нескольких кредитных карт с помощью специальных банковских программ.

Как помогают программы рефинансирования по кредитной карте

При помощи рефинансирования по кредитной карте банки помогают решить такие вопросы:

  1. Увеличить срок выплаты и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Такое решение больше всего интересно тем заемщикам, которые потратили весь лимит кредитной карты.
  2. Поменять валюту. Подойдет для тех владельцев карт, которые оформили кредитку в иностранной валюте или с привязкой к курсу доллара или евро. Со сменой валюты можно не ориентироваться на курсовые колебания и знать, что обслуживание долга будет зависеть только от российского рубля.
  3. Поменять уровень престижности. У карт премиального класса высокие платежи за обслуживание и много дополнительных условий, которые не всегда под силу заемщику. Тем более сложно содержать премиум-карту, если ухудшилось финансовое положение. В этой ситуации можно открыть кредитку стандартного класса и за счет ее лимита погасить сформированную задолженность. А впоследствии экономить на банковском обслуживании.
  4. Объединить долги по нескольким кредитным картам в один общий долг. В этом случае у заемщика будет единый день внесения по кредитке в отличие от множества дат до этого. Такое положение помогает навести порядок в собственных финансах и не допускать просрочек.

Весомым поводом для отказа от рефинансирования может стать навязывание сотрудником банка дополнительных платных опций или услуг. Например, страховки, СМС-оповещения или других сервисов.

Бробанк напоминает, что обязать к оформлению страховки при заказе кредитной карты никто не может.

Настаивайте на том, что она не нужна. Сам факт отказа от страховки не может стать поводом для отказа в рефинансировании. По отзывам клиентов, многие менеджеры после 2-3 отказов перестают настаивать на страховке.

Если устоять под натиском менеджера не удалось, знайте, что вы вправе отказаться от страхового полиса в течение «периода охлаждения». По российскому законодательству он длится не меньше 14 дней, а в некоторых банках и дольше.

Никаких штрафов при этом не предусмотрено.

Этапы рефинансирования кредитки

Рефинансирования долга по кредитной карте проходит по такой схеме:

  1. Оформление заявки на перекредитование в своем или другом банке.
  2. Сотрудник банка формирует заявку в том случае, если она не была подана в электронном виде. Для этого понадобится подать тот перечень документов, который предусмотрен в банке-кредиторе.
  3. Скоринг-система проверит кредитную историю и рейтинг предполагаемого заемщика. Если у заявителя есть накопленные просрочки и непогашенные долги, то он, скорее всего, получит отказ. Если система пропускает заявку, то документы рассмотрит кредитный инспектор банка, который примет окончательное решение.
  4. При одобрении рефинансирования заявитель получит график платежей и размер ежемесячного платежа.
  5. Новый обслуживающий банк перечислит деньги безналичным путем по указанным реквизитам кредитки. После зачисления средств долг будет погашен.

Большинство банков требует, чтобы клиент закрыл предыдущую кредитную карту. А также представил справку о том, что текущих задолженностей не осталось, а карта сдана бывшему банку-кредитору.

Такие действия банки предпринимают для того, чтобы обезопасить собственные заемные средства. Лимиты по кредиткам возобновляемые, и владелец может в любой момент опять воспользоваться ею.

Это снизит платежеспособность клиента и поставит под угрозу выплату у нового банка-кредитора.

Если клиент не представит справку о закрытии кредитки через определенный период времени, новый кредитор может пересмотреть условия программы рефинансирования и поднять ставку.

Условия для рефинансирования

Перед одобрением заявки на рефинансирование можно самостоятельно оценить свои шансы. Для этого понадобится проверить такие параметры:

  • отсутствие сформированных просроченных задолженностей по кредитке;
  • качество кредитной истории и уровень кредитного рейтинга;
  • наличие 3-х и более выплат по кредитке;
  • сопоставимость долга и текущей платежеспособности.

Последний пункт банки проверяют не менее тщательно, чем все остальные. Бывает так, что потенциальный заемщик дает информацию о доходах в 12-20 тысяч рублей, а долг по кредитке перевалил за 500-700 тысяч. В этом случае одобрение заявки на рефинансирование кредитной карты маловероятно, потому что платежеспособность недостаточная.

Кроме того банк попросит подтверждение официального трудоустройства и справку о заработной плате. Рефинансирование для лиц, не достигших 18 лет, не предусмотрено. Как происходит перекредитование в том или другом банке, и какой перечень документов утвержден в компании можно узнать на официальном сайте кредитора.

В каких банках охотнее всего проводят рефинансирование по картам

Многие российские банки предлагают рефинансирование кредитных карт. Такие программы помогают отвоевать клиентов у конкурирующих финансово-кредитных организаций.

Практика показывает, что заявки по рефинансированию одобряют охотнее, чем первоначальный кредит. Это связано с тем, что банк видит, как вел себя заемщик в предыдущем учреждении.

При своевременном исполнении обязательств и хорошем кредитном рейтинге владелец кредитки превращается в привлекательного клиента.

ТОП-14 лучших предложения от банков, которые рефинансируют кредитки и другие кредитные продукты, оформленные в других финансовых учреждениях:

Наименование Ставка рефинансирования, % Минимальная сумма, руб. Максимальная сумма, руб.
Хоум Кредит Банк 11,9 10 000 1 000 000
ФК Открытие 8,5 50 000 5 000 000
МТС Банк 9,9 50 000 5 000 000
Райффайзенбанк 8,99 90 000 2 000 000
Альфа-Банк 9,99 50 000 3 000 000
Промсвязьбанк 9,9 50 000 3 000 000
Уралсиб 11,9 35 000 2 000 000
Тинькофф Банк 9,9 50 000 2 000 000
УБРиР 8,5 100 000 1 500 000
Банк Зенит 13,5 100 000 3 000 000
Росбанк 10,99 100 000 3 000 000
Интерпробманк 11 45 000 1 100 000
ВТБ 11 100 000 5 000 000
Сбербанк 12,9 30 000 3 000 000

Пакет документов и условия к заемщику у банков разные. Уточнить все требования можно по горячей линии или на официальном сайте. Часть банков предоставляет возможность получить скоринг решение через электронную заявку. На сайте Brobank можно подать запрос в любой из указанных в таблице банков.

Выгодно ли рефинансировать кредитку

В ситуации, когда льготный период уже завершен, а финансов недостаточно, чтобы закрыть сформированный долг в короткие сроки, провести рефинансирование кредитной карты однозначно выгодно.

Это связано с тем, что по кредитке проценты традиционно выше, чем по стандартному займу. За счет этого итоговая переплата становится в разы больше. При этом минимальный размер платежа высчитывать иногда не очень просто, и он ежемесячно меняется.

В то время как при обычном кредите сумма и дата очередного взноса известна заранее, и трату проще запланировать.

Поэтому карта оказывается выгоднее на беспроцентный период. После его истечения и при внушительной задолженности лучше провести перекредитование и сэкономить на переплате.

Как подать заявку на рефинансирование

Заявку на рефинансирование кредита или кредитной карты можно подать на портале Бробанк.ру. Решение банки принимают в течение нескольких минут. В стандартных случаях потребуются такие сведения:

  • ФИО заемщика;
  • паспортные данные;
  • наличие гражданства;
  • возраст от 18 лет и старше;
  • справка о заработной плате и с места работы, некоторые банки могут не запрашивать такую информацию.

Каждый банк самостоятельно устанавливает ограничения по возрасту и перечень документов. Некоторые могут утвердить заявку на рефинансирование и без подтверждения дохода.

После одобрения заявки и закрытия долга понадобится уточнить, можно ли оставить кредитку или обязательно ее закрыть. Некоторые кредиторы повышают процентную ставку, что снижает выгоду программы рефинансирования.

Ряд банков наоборот, вначале устанавливает более высокую ставку, а после предоставления справки о закрытии кредитной карты, снижает ее.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Большое спасибо 🙂

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *