Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

5 июня 2020 | Время чтения 12 мин

Сергей Пронин, 5 июня 2020, 14:14 — REGNUM Половину своей зарплаты среднестатистический житель России отдаёт на погашение кредитов. От региона к региону этот показатель разнится: в Москве — 29% зарплаты, в Калмыкии — 86%. Больше кредитов берут в тех регионах, где ниже доходы и накопить труднее.

Кредиты, с одной стороны, повышают уровень жизни. С другой, заёмщик рискует не выплатить из-за болезни, увольнения или, если брать глобально, кризиса в экономике. Но в любом случае на него ложится моральная ответственность, хотя и сами банки намеренно идут на риск, занижая скоринговый балл, достаточный для одобрения кредита.

Деньги дают тем, кто, скорее всего, вернуть их не сможет.

Когда денег после выплат уже не хватает на еду и продать нечего, чтобы погасить долг, единственный выход — процедура банкротства. Условия: долг — более 500 тысяч рублей, просрочка выплат — более трёх месяцев.

Процедура часто длится один—два года, и в результате заёмщик навсегда освобождается от обязанности выплачивать долг. Для государства банкротство физических лиц важно тем, что закредитованное население становится невосприимчивым к мерам социальной поддержки.

Люди тратят на погашение кредитов пособия по безработице, детские пособия и пенсии. Дефицит средств увеличивается, социальная напряжённость нарастает.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Фотопроект Сергей Пронина о банкротах

Сергей Пронин © ИА REGNUM

Фотопроект снят в Саранске. Участники — люди, прошедшие через процедуру банкротства или находящиеся в процессе. Есть также те, кто не сумел выплатить долг, но по тем или иным причинам не прошёл процедуры.

Единственное жильё и предметы быта не реализуются по суду в счёт уплаты долга, поэтому съёмка проводилась дома у героев. Мордовия является дотационным регионом. Уже несколько лет подряд регион имеет худший кредитный рейтинг, долг региона в два раза превышает доходы.

Есть задержки выплат социальных пособий и зарплат бюджетникам. В Мордовии среднее значение закредитованности населения — 56% (соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты за 2019 год), средняя заработная плата в республике — 26 тысяч рублей.

В марте этого года школа современной фотографии «Докдокдок» организовала экспедицию в республику. В рамках экспедиции и был снят этот проект.

Банкротство обнажает проблему закредитованности. Помимо вопросов, на что берётся кредит и кто заёмщик, интерес представляет, что предшествовало дефолту. По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 ноября 2019 года 1 миллион граждан формально попадает под критерии закона о банкротстве (по размеру долга и времени просрочки). То есть они могут быть официально признаны банкротами.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Светлана

Сергей Пронин © ИА REGNUM

Знакомой с работы нужно было помочь матери. Девушке не было ещё и 20 лет, и она попросила Светлану оформить кредит на себя. Светлана заняла в пяти микрофинансовых организациях около 70 тысяч рублей.

Документы о займах отдала своей коллеге. Та уволилась и перестала платить. Через полтора года долг возрос до 650 тысяч. Процедура банкротства завершилась в январе 2020-го.

Муж Светланы не знал о кредитах, пока домой не пришло извещение о задолженности.

Тут, увидев письмо, мой со мной сразу развёлся. Сразу пошёл, на развод подал.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Николай

Сергей Пронин © ИА REGNUM

Взял кредит на свадьбу дочери. Пролонгировал его в банке под бо́льшую сумму. Денег стало не хватать, начал брать микрозаймы. В итоге Николай должен около полумиллиона рублей. Прошёл через процедуру банкротства.

Приезжаешь с Москвы, получаешь зарплату, покупаешь что-нибудь в дом, закрываешь кредиты, которые на тот момент. И вот снова ехать на работу в Москву, а в кармане ветер гуляет. Тогда идёшь в микрофинансовые организации — брать под следующую зарплату какую-то сумму. Получается, у тебя всё время доходная часть уменьшается, а расходная — увеличивается.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Людмила

Сергей Пронин © ИА REGNUM

У меня всю жизнь столько было кредитов. И я только благодаря им и жила.

В 2018 году Людмила решила изменить свою жизнь. Продать квартиру, взять кредит, купить землю вблизи города и построить дом. В итоге общая сумма двух кредитов составила 960 тысяч рублей. В то время Людмила работала в Москве маляром. Из-за проблем со здоровьем уволилась.

Устроилась в Саранске в домоуправление, разрисовывала подъезды. Зарплату задерживали, начались конфликты с начальством… Пришлось уйти. Дом до сих пор не достроен.

Взыскать с застройщика, индивидуального предпринимателя, по суду 906 тысяч тоже не получается — у него отсутствует имущество.

Я никогда не хотела, конечно, [идти] на банкротство. Я не могу без кредитов. Как я теперь без них проживу? Я всегда только с кредитами… я выплачивала… Я даже не знаю, что делать.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Константин

Сергей Пронин © ИА REGNUM

В 2005 году поступил в военное училище. Подписал контракт на 8 лет, получил сертификат на военную ипотеку (попал в первый поток, который получил военную ипотеку). В 2012 взял квартиру за 2,4 миллиона рублей в ипотеку на 10 лет по сертификату. В 2013 был уволен со службы.

До окончания контракта не дослужил 4 месяца и был обязан вернуть сумму, затраченную Министерством обороны по сертификату. Константин не осилил выплаты кредита. Растянуть долг на 20 лет под бо́льший процент не вышло из-за отказа банка.

А за квартиру уже выплачено более 2-х миллионов, включая деньги Министерства.

Осталось за неё заплатить 400 тысяч и 700 тысяч Министерству обороны, и дело с концом. Но банк идёт в суд, суд присуждает квартиру на продажу.

Квартиру продают на торгах этому же банку за 1,5 миллиона. То есть 2 миллиона он с этой квартиры взял. За 1,5 миллиона он за эту квартиру сам себе заплатил деньги. И сейчас там живут другие люди.

Они купили у банка за 2 800 000. А я до сих пор выплачиваю.

Обычно, когда залоговое имущество забирается банком, сверх этого кредитор не может ничего требовать. Но сложность заключалась в том, что квартира находилась в залоге и у банка, и у министерства обороны. Константин не прошёл процедуры банкротства, поскольку на момент суда её не существовало. До сих пор выплачивает банку оставшийся миллион рублей.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Людмила

Сергей Пронин © ИА REGNUM

У сестры и брата в доме прохудилась крыша. По возрасту и инвалидности они не могли взять кредит. Его взяла Людмила. Думали, что сестра с братом на одну пенсию будут жить, а другая пойдёт на погашение кредита.

Сколько-то ещё доложит Людмила. Всего по трём кредитам получили 600 тысяч. Сделали ремонт. Через два года сестра умерла. Выплачивать кредит в одиночку для Людмилы оказалось неподъёмно.

Пришлось пройти процедуру банкротства.

Я очень переживала, сынок. Я ведь даже самоубийством хотела [покончить], думала, повешусь, наверно. Ну, звонят. Но я и сама понимала, что, раз я взяла, значит, я должна же отдать. А нечем было. И на работе… Мы на Северном рынке работали. Там торговля села совсем. Просто страдала я.

Я сейчас, знаете, я хоть немножко вздохнула. Вдохнула благодаря банкротству. Я, можно сказать, полной грудью начала дышать и ночевать дома стала спокойно. А то и боишься. Звонков телефонных, всего боимся. Не надо выручать, никого-никого не надо. Если б деньги были б, то дала. А сама не смею брать, я не хочу ни у кого брать.

Вот — банки, а так я не беру ни у кого.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Вера

Сергей Пронин © ИА REGNUM

У Веры с мужем семь детей. У троих младших — проблемы в развитии. Сыну Саше 10 лет, у него тяжёлая форма аутизма. Кредиты Вера начала брать на лечение детей, на лекарства и еду. По возможности брала кредиты под меньшие проценты, чтобы закрыть уже имеющиеся. Саша проходил процедуру биоакустической коррекции мозга, микрополяризации, АВА-терапию. Всё это было платно.

Ребёнок у меня очень беспокойный. Я всегда думала, что всё-таки дельфины успокаивают детей. И мы решились взять кредит и повести Катю и Сашу в дельфинарий. Съездили в Ривьеру в Сочи.

Зимой там подешевле. В ноябре 4 тысячи за сеанс на одного человека. Вот 10 дней мы там снимали жильё. Детям, конечно, понравилось. Мы потратили с кредита 300 тысяч. На жильё, на питание, на проезд.

Плюс сами процедуры.

Сейчас общая задолженность составляет около миллиона рублей. Начата процедура банкротства.

Я, конечно, боялась делать просрочки. Чтобы обанкротиться, нужно было делать просрочки. Никогда не было, чтобы у кого-то денег я просто брала. Мне просто тяжело на душе. Очень тяжело на душе, потому что я взяла — должна же отдать, но у меня не получается. Потому что я зашла в тупик, в такой большой тупик.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Эдуард

Сергей Пронин © ИА REGNUM

Начал активно пользоваться кредитной картой после рождения первого ребёнка. Взял потребительский кредит на автомобиль, две кредитные карты в рублях. Суммарный платёж в месяц составил 20 тысяч. Зарплата при этом — 25 тысяч.

Эдуард перешёл на микрозаймы, и долги стали накапливаться, как снежный ком. В конце концов, мужчина перестал платить. Свою общую задолженность он оценивает в 800 тысяч рублей.

Эдуард не видит смысла проходить через процедуру банкротства — ведь она тоже влетит в копеечку.

На данный момент ни один кредит не погасил. Коллекторы не беспокоят. Проблем нет. Я их вообще не плачу. Вначале платил, потом не смог. Долгое время пытался платить, а сейчас вообще не плачу. Главное — преодолеть психологический барьер и решить, что платить больше не имеет смысла.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Любовь

Сергей Пронин © ИА REGNUM

Любовь — индивидуальный предприниматель с 1993 года. В 2013 взяла кредит пополам с дочерью Ириной на 1,5 миллиона рублей у частного кредитора. Любовь хотела помочь племяннику — владельцу цеха по копчению рыбы. Кредит был под 2% в месяц.

Любовь выплачивала 4 года подряд только проценты (30 000 рублей в месяц), но расписок о получении денег с кредитора не брала. Через 4 года он подал в суд, чтобы взыскать всю сумму, включая проценты за всё время. Любовь прошла процедуру банкротства, Ирина отказалась и осталась должна.

Всего кредитор получил с Любови около миллиона рублей.

Я ему поверила. Я не брала с него расписки. Он как свой человек. Просила, ну дай расписку, это не дело. «Ну, я свой человек, я не обману». В суде я не могла доказать, что я ему давала проценты. И суд поддержал его и присудил, чтобы платили мы эти 4 года проценты.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Ирина

Сергей Пронин © ИА REGNUM

По просьбе матери Ирина заняла у частного кредитора 750 тысяч рублей. Деньги нужны были двоюродному брату, предпринимателю. В 2017 суд обязал Ирину выплатить всю сумму кредита, включая проценты за эти 4 года.

Эти деньги до сих пор удерживаются из зарплаты девушки. Теперь кредитор хочет оспорить банкротство Ирины в суде. Она оформила дарение дома в пользу сестры. Если это признают незаконным, недвижимость придётся продать.

Читайте также:  Если кредит продан коллекторам, какой срок исковой давности?

А вырученная сумма пойдёт на погашение долга.

Я согласилась, потому что мать попросила. «Я всё равно, говорит, справлюсь». Я говорю: «А если что-то случится, я чем буду платить?» «Ничего не случится, всё будет нормально». Вот и всё. Теперь я никому не верю. Вообще никому.

Никому — ни сестре, ни матери. Я вот теперь понимаю, что кредиты нельзя брать ни для кого: ни для сестры, ни для матери, никому вообще помогать нельзя в этом плане.

Я даже денег в долг никому не даю, но у меня их нет, если честно, но не буду давать тоже.

Александр

Сергей Пронин © ИА REGNUM

С 2005-го года брал кредиты: помочь родителям, на ремонт, на мебель… В 2017 у двоюродной сестры обнаружили рак, она попросила о помощи. Сестра живёт с родителями — фактически своим огородом.

Теперь у Александра 5 кредитов, задолженность по двум кредитным картам. Долг вместе с процентами — около 800 тысяч. Когда на выплату по кредиту стала уходить вся зарплата, подал на банкротство.

Процедура длится… Состояние сестры по результатам лечения улучшилось.

Пробовали обращаться в фонды, но это ничего не дало. Где-то говорили «нет денег», где-то — «мы вам не можем помочь», это, как они выразились, «вроде не так смертельно», ну что-то типа «от этого не умирают». Хотя ей делали химию, и написано «рак». Сказали, что не смертельно, то есть мы вам не можем выделить из фонда деньги. Поэтому вот как бы своими путями.

Александр

Сергей Пронин © ИА REGNUM

Дочь Александра попала в финансовую секту. Там её вынуждали брать кредиты, занимать деньги у друзей и родных. Она попросила отца взять ссуду в банке для развития бизнеса, потом на квартиру. Всего Александр взял 6 кредитов, он остался должным около миллиона рублей.

Кроме того, дочь одалживала деньги у знакомых. В общей сложности она заняла 20 миллионов рублей. На данный момент она уже три месяца находится в СИЗО по обвинению в мошенничестве. С родителями общаться она отказывается.

Я до сих пор не могу понять, что это такое. Я вот сейчас всё это уже прокручиваю. Дочь говорила: «Нужно людям помогать». Это у них считается помощь. Кому-то. Кому — неизвестно. В общем, неизвестно, куда деньги.

«Простые числа»: Жизнь взаймы

Член Трудового Фронта Олег Комолов с авторской передачей

От редакции: представляем текст нового видеоролика Олега Комолова, экономиста, кандидата наук и члена партии РОТ ФРОНТ. Данный материал весьма полезен в просветительских и пропагандистских целях.

Экономическая политика российского государства так хороша, что заслуживает место на страницах учебников. Так, без лишней скромности, оценил свою работу на посту министра экономического развития Максим Орешкин. Такая фраза никогда бы не привлекла к себе общественного внимания.

Ну, мало ли что ляпнул тот или иной чиновник. В последние годы от правящего класса мы слышали реплики и позабористей.

Но дело в том, что подобное суждение не является частным мнением, а прочно закрепилось в арсенале официальной пропаганды, которая предпочитает акцентировать внимание общественности на успехах в области государственных финансов.

Однако они имеют ценность только тогда, когда обеспечивают благоприятные условия жизни граждан. У нас же наоборот. Красивые данные о профиците бюджета достигаются за счёт экономии на больницах, школах и системе ЖКХ. Большие резервы становятся результатом недофинансирования стратегических проектов. А низкий госдолг оборачивается проблемой закредитованности граждан. О ней сегодня и поговорим.

Рост долговой нагрузки на население – относительно новая тенденция для нашей экономики. Если в 2010 году совокупный долг физических лиц перед банками составлял всего 3 триллиона рублей или 7 % ВВП, то к 2019 взлетел до 17 триллионов.

Эта сумма уже приближается к размерам федерального бюджета и соответствует 16 % ВВП. Справедливости ради надо отметить, что в реальном выражении, т.е. с поправкой на инфляцию, совокупная задолженность росла более скромными темпами.

Но всё равно, рост составил почти 200%.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Чтобы разобраться в причинах происходящего, нужно немного окунуться в теорию. Современный институт кредитования – это сугубо капиталистическое дитя. Конечно, и в дорыночную эпоху общество прибегало к отношениям займа.

Но они имели преимущественно ростовщическую природу. В роли заёмщиков выступали в основном рабовладельцы, феодалы и представители бюрократии.

Кредит не носил производственного характера, а лишь обеспечивал роскошное потребление правящего класса.

Процент по такому займу был грабительским, и поглощал не только весь прибавочный продукт, но и часть необходимого. Соответственно, социальной базой таких отношений могло быть только жёсткое угнетение работника и внеэкономическое принуждение к труду. И, конечно, такой вид кредита не мог обеспечить развитие промышленности и создать достаточных условий для развития капитализма.

Современный капиталистический кредит выполняет иную роль. Его главная задача – обеспечивать переток капитала между отраслями.

А также направлять временно высвобождающиеся средства на цели расширенного воспроизводства, т.е. инвестиций.

Обогащение кредитора происходит за счёт участия в распределении прибавочной стоимости, которая создаётся трудом наёмных работников в материальном производстве.

У капиталистического кредита есть ещё одна важная функция: потребительские ссуды позволяют стимулировать спрос и в масштабах национальной экономики компенсировать временное падение доходов населения.

Но у этого свойства есть и другая сторона медали: на фазе экономического подъёма кредит форсирует рост производства, и тем самым усиливает проблему перепроизводств, углубляя экономические кризисы.

Возвращаясь к российским реалиям, нетрудно догадаться, что повышение долговой нагрузки на граждан в России напрямую связано с экономическим кризисом, который с перерывами тянется в нашей стране ещё с 2008 года.

Восстановительный рост 2000-х уже давно закончился. Но наши соотечественники всё ещё надеялись на то, что начавшаяся стагнация – это временное явление. А уровень жизни будет повышаться теми же темпами, что и раньше. Старые потребности перестали совпадать с новыми возможностями, и люди потянулись в банки.

Товарооборот рос значительно быстрее зарплат, а разницу покрывал рост заложенности физических лиц. На этом этапе потребительский кредит сыграл положительную роль, поскольку, хотя бы отчасти компенсируя падение производственной активности, поддерживал спрос на товары и услуги.

Например, в 2019 году кредит стал единственным фактором, который обеспечил нашей экономике хотя бы какой-то минимальный рост.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Но долговая нагрузка продолжает расти и начинает всё больше угрожать перспективам нашей экономики. Проблема приобрела настолько высокую значимость, что споры о ней в самых высоких государственных кабинетах вышли в публичное поле. Это случается нечасто. В заочную полемику вступили глава Минэкономразвития и председатель Центробанка.

Орешкин предрекает в России кредитный пузырь. В целом разумно предупреждая, что кредит – это механизм краткосрочного стимулирования экономики. Он позволяет перенести спрос из будущего в настоящее и поддержать штаны в условиях острой фазы кризиса.

Но товар, купленный в кредит – это товар, купленный с переплатой. Значит, чем дальше отодвигается фаза посткризисного подъёма, тем сильнее упадёт потребительский спрос в будущем.

По расчётам Минэкономразвития, уже через два года потребительский спрос сократится на 2,5 триллиона рублей, что запустит новую волну рецессии в России.

А вот Набиуллина считает, что никакой проблемы с рынком кредитования в России нет. Она ссылается на опыт других стран, утверждая, что доля долга в экономике у нас, по сравнению с западными странами, невелика, и наращивать задолженность можно ещё очень долго.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

И действительно, доля долга домохозяйств в ВВП США составляет аж 80 %, а наша страна находится даже позади Восточной Европы. Однако необходимо принимать во внимание два фактора.

Первый – реальные процентные ставки, которые рассчитываются как номинальный процент по кредиту минус инфляция. Во многих западных странах этот показатель находится ниже нулевой отметки.

А в 2018 году Россия на некоторое время даже выбилась в мировые лидеры по величине реального процента. Таким образом, обслуживание долга для россиян является более затратным.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Второй фактор – структура долга.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

В США он почти на 3/4 состоит из ипотеки. В экономической теории она относится не потреблению домохозяйств, а к инвестициям. В России этот показатель составляет только 40 %.

Причём важно отметить, что главными ипотечными заёмщиками в нашей стране являются жители крупных городов с более высокими доходами. Статистика показывает, что в 2019 г. на обслуживание ипотечных займов граждане тратят в среднем лишь 1,5 % своих доходов.

В то же время на так называемые необеспеченные кредиты приходится уже 8,5 %.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Совокупный показатель долговой нагрузки населения (сокращённо ПДН) составляет 10 % дохода. Кажется, это немного, учитывая, что планка критического уровня долговой нагрузки находится на отметке в 50 %. Но если говорить о закредитованности только заёмщиков, а не всего населения, этот показатель возрастает до 44 %.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Кредит берут на всё: автомобили, ремонт, отпуск, бытовую технику, образование и медицинские услуги. А в последнее время всё чаще появляются предложения купить в долг еду. Таким образом ритейлерские сети пытаются поддержать падающий спрос.

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 октября этого года уже 13 % российских заёмщиков тратят на обслуживание кредитов более половины своего ежемесячного дохода. Самыми закредитованными в России являются охранники, медики, работники социальной сферы и самозанятые.

Всё это категории трудящихся с низкими доходами. И для них риск неплатежа по кредиту, со всеми вытекающими последствиями, является особенно высоким (см. рисунок 3). Пик просроченных задолженностей пришёлся на 2015-2016 годы. С тех пор в реальном выражении он сократился в полтора раза. Но это произошло не потому, что заёмщики вдруг разбогатели (см. рисунок 1) .

В то же время на кредитном рынке поднялась новая волна займов, которая нарастает и по сей день. Только, в отличие от 2013-го года, сейчас всё больше граждан берут кредит для того, чтобы погасить старые обязательства.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

В конце 2018 – начале 2019 года вдвое ускорился рост кредитов, выдаваемых гражданам, у которых процентные платежи забирают 80 % дохода. А, в целом, сегодня каждый пятый рубль, выданный в кредит, идёт на рефинансирование прежних задолженностей.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

Бюро кредитных историй, приводит неутешительную статистику. На конец прошлого года только 48 % всех заёмщиков, обратившихся в банк за кредитом, выплачивали лишь один заём. 25 % платят по двум кредитам, 13 % — по трём, 7 % — по четырём и так далее. Число россиян, имеющих не менее трех непогашенных кредитов, превысило 15 млн человек – каждый пятый работающий гражданин.

Те, кому банки уже отказывают в кредите, идут в микрофинансовые организации. В этом году рост среднего займа тут составил 10 %. И сильнее всего он вырос у категории заёмщиков до 30 лет – на 12,5 %.

Но кому война, а кому мать родна.

Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

На фоне растущей долговой зависимости граждан российские банки получают рекордные прибыли. Её главный компонент – процентный доход – формируется благодаря высокому значению чистой процентной маржи.

Она рассчитывается как разница между процентной ставкой по депозитам и кредитам и является доходом посредника. В России этот показатель сильно превосходит средние значения по западному миру (см.

Читайте также:  Осмотр как вид налогового контроля

рисунок 5).

В последние годы маржа российских банков выросла. И стоит отметить, что её значение напрямую связано с общим уровнем риска банковской системы той или иной страны. Чем они выше, тем больший процент будет требовать банкир за проводимые трансакции.

Однако реалии кризиса 2008 года показали, что в условиях монополизации финансового сектора, риски банкротства для крупных игроков становятся минимальными. Государство вынуждено накачивать ликвидностью, спасая их от разорения, поскольку оно может привести к коллапсу всей национальной экономики.

А эта спасательная операция будет, само собой, оплачена за счёт общества.

В общем, Сбербанк и ещё десяток крупнейших кредиторов могут спать спокойно, раздавать долги налево и направо и не очень беспокоиться об их возвратности. Этот господин уплатит за всё.

Короче говоря, происходящее не внушает оптимизма. Нарастание долговой зависимости будет всё сильнее подрывает потребительский спрос, снижать реальные доходы населения и препятствовать экономическому росту. Ситуацию могло бы смягчить государство.

Но в 2020 вместо борьбы с бедностью оно выбирает иные приоритеты. Почти 1,5 триллиона рублей налоговых льгот получит нефтегазовый сектор. Эта угнетённая, с трудом сводящая конца с концами отрасль российской экономики требует нашей общей заботы и поддержки.

Так что отнеситесь к этому с пониманием.

Жизнь взаймы. Чем опасна любовь россиян к кредитным картам

По данным НБКИ, в августе 2018 года российские банки выдали миллион новых кредитных карт, что стало на тот момент историческим рекордом: по сравнению с прошлым годом показатель был увеличен более чем на 50%. Однако рекорд продержался недолго.

На прошлой неделе НБКИ озвучил очередную актуальную статистику: по данным более чем 4000 кредиторов, передающих сведения, за третий квартал 2018 года количество выданных новых кредитных карт составило 2,94 млн, увеличившись на 62% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (то есть в годовом выражении опережение августовских темпов роста составило 12%).

Если говорить о региональном распределении, то логичными лидерами традиционно выступили Москва и область (181 000 и 140 000 карт соответственно). Интересно, что занявший третью позицию Краснодарский край опередил Санкт-Петербург (103 000 против 98 000).

Пятое и шестое места поделили Свердловская область и Республика Башкортостан. Темпы роста выдач остаются крайне высокими. Например, практически удвоение — 91% — в Белгородской области, что, правда, в большей степени объясняется эффектом низкой базы.

Однако и у регионов-лидеров динамика на уровне 50% является очень показательной.

Причина подобного роста, на первый взгляд, очевидна: удобство и еще раз удобство. Причем, как ни странно это прозвучит в отношении розничного кредитования, такое удобство является двусторонним.

Почему это выгодно банкам

С точки зрения операционной деятельности банкам невыгодно выдавать клиентам небольшие потребительские кредиты (кредитный лимит, скорее всего, не будет значительно выше 100 000-300 000 рублей, учитывая уровень средних зарплат в абсолютном большинстве российских регионов — не выше 30 000-40 000 рублей.

Выдать кредитную карту гораздо эффективнее, в том числе для целей оперативного управления как кредитным риском (через гибкость уровня кредитного лимита по карте), так и операционными рисками.

Ведь в этом случае банк располагает эффективным инструментарием для мониторинга и защиты от подозрительных операций и транзакций.

Еще один момент — конкурентное преимущество. Не секрет, что альтернативой банковским кредитам на небольшие суммы выступает сегмент микрофинансовых организаций («план Б» для потенциальных заемщиков). Правда, уровень ставок по займам у МФО скорее находится на уровне верхних границ самых «дорогих» кредитных карт. Благодаря этому банки более чем успешно конкурируют с МФО за клиентов.

В чем выгода клиентов

Текущий уровень развития онлайн-сервисов поражает: это сегмент, где мы воочию наблюдаем настоящий технологический прорыв. Иметь кредитную карту — это действительно очень удобно.

Существует множество программ лояльности: разнообразные кешбэки, партнерские и кобрендинговые программы. Кредитная карта может выступать инструментом снижения (на 2-3 процентных пункта, что очень существенно при займах на большие суммы) ставки по потребительскому кредиту — как второй продукт, подтверждающий лояльность и кредитную дисциплину заемщика.

Банки предлагают увеличенные сроки рассрочки платежа без начисления процентов («грейс период»), существуют опции по снятию наличных по всему миру без комиссии и процентов, страховки для путешественников и членов семьи держателя карты.

Риски и угрозы

Основной риск быстрого распространения кредитных карт — закредитованность населения.

Мы продолжаем наблюдать, несмотря на озвученные регулятором меры по дестимулированию, высокие темпы роста в кредитовании физических лиц в целом (по всем видам розничных займов, помимо карточного сегмента), которые уже превысили 30% с начала года.

Все это происходит на фоне слабой динамики депозитов физических лиц в банках — темп роста накоплений россиян с начала года вдвое ниже, чем рост их задолженности по кредитам.

По данным публичной отчетности на 1 сентября 2018 года, размещенной на сайте Банка России, совокупный объем кредитов физлиц достиг 14,3 трлн рублей — это на 32% больше, чем в начале года.

Непрекращающийся розничный кредитный бум несет в себе риски, связанные с возможным ростом расходов населения на обслуживание долгов по кредитам в условиях падения реальных располагаемых доходов (минус 1% по итогам августа в годовом выражении), а также в случае увеличения нагрузки по процентным ставкам. Сейчас долги россиян по отношению к их доходам находятся на уровне 25%.

Жизнь взаймы

Шаги к кошельку клиента

Наиболее яркие картинки, демонстрирующие то, насколько населению понравился вкус потребительского кредитования, можно было наблюдать со 2 по 15 мая, когда покупатели буквально сметали телевизоры, выставленные на продажу в одном из магазинов торгового дома «Айсберг».

Понять потребительский ажиотаж легко — в рамках акции телевизионная техника продавалась в кредит вообще без первоначального взноса. «Эту схему мы только опробовали на майские праздники, — рассказал менеджер торгового дома „Айсберг“ Александр Яблонский, — акцент делался на том, что клиент приходит в магазин с паспортом, заполняет документы и забирает технику.

В Новосибирске при такой схеме покупатели сметают с прилавков уже весь спектр бытовой техники».

Безусловно, само кредитование потребителей для приобретения имущества длительного пользования сейчас не является абсолютной новостью для покупателей.

Во времена СССР граждане оформляли кредиты на покупку мебели, холодильника и стиральной машины, после чего с их заработной платы производились регулярные вычеты. Оформление кредита в те времена могло растянуться на несколько недель.

В современной России настоящий прорыв в области потребительского кредитования совершил банк «Русский стандарт».

В марте 2000 года «Русский стандарт» упростил процедуру выдачи кредита до жизнеспособного минимума: клиенту было достаточно принести паспорт и заполнить анкету. Срок рассмотрения заявки составлял сначала неделю, затем с усовершенствованием системы скоринга (проверки кредитоспособности), сократился до одного часа.

Если вернуться к торговому дому «Айсберг», то на его примере можно проследить, в какой последовательности на Алтае выстраивалась маркетинговая лестница к кошелькам потребителей. В 1999 году была опробована схема продажи товаров в кредит. Первоначальный взнос тогда равнялся 60%, затем был снижен до 40%.

В прошлом году, на свое десятилетие «Айсберг» объявил о 30%-ном первом взносе, затем снизил его уже до 15%. А в мае на ура прошла акция, о которой говорилось выше. «Теперь, я думаю, необходимо разрабатывать еще какие-то новые эффективные механизмы для привлечения клиентов», — считает Александр Яблонский.

Пока такие механизмы придумываются, можно разобраться, почему потребительские кредиты пришлись по вкусу всем сторонам.

Кредитная арифметика

В процессе удовлетворения потребности покупателя получить товар сейчас и не за полную стоимость кроме продавцов принимают участие страховые компании и коммерческие банки. Магазины, заключив договоры с последними вообще ничем не рискуют.

Все риски на себя берет страховая компания, в качестве оплаты получая страховые взносы с каждой розничной сделки. Банкам также удобно — они размещают свои средства под устраивающий их процент (минимальная ставка в Барнауле — 24% годовых, максимальная — 31%, применяемая при экспресс-кредитовании).

Если в схеме не присутствует страховая компания, все риски на себя берет банк, повышая процентную ставку по кредиту.

Теперь о так понравившейся потребителям тенденции снижения размера первоначального взноса. Хотя участники цепочки потребительского кредитования не охотно раскрывают свои секреты, удалось выяснить, из чего состоит первый взнос и как он распределяется. В настоящее время в Барнауле наиболее распространенным остается 15%-ный первый взнос.

От 5% до 10% в этой сумме — страховая премия, которая сразу направляется страховщику. И в этом его выгода. Как правило, в Барнауле страховая премия составляет 5−6%. Это и есть та сумма, которую покупатель напрямую переплачивает, воспользовавшись потребительским кредитом. Вторая часть взноса в большинстве случаев уходит в банк в виде комиссии.

Таким образом, продавец из первоначального взноса может не получить ни рубля.

Распространение рекламы по поводу снижения размеров первого взноса до ноля процентов — забота магазина. При нулевом взносе возможны, как минимум, две схемы. Первая — страховая премия (5−6%) изначально включается в цену товара и выплачивается потребителем в течение периода, равного периоду кредитования.

«В данном случае, — пояснил директор системы магазинов „Слон“ Евгений Пахомов, — сильно рискует страховщик. Грубо говоря, товар уже забрали, а расчета может и не быть». По второй схеме, потенциального клиента, на которого подействовал заманчивый символ «0%», отправляют в банк для открытия ссудного счета. Стоит эта услуга от 500 рублей.

Нетрудно подсчитать, что при стоимости покупки в размере 5 тысяч рублей, покупатель сразу делает переплату в размере 10%. «В бизнесе больше нет дураков, — заявил руководитель одной из страховых компаний, попросивший не называть его фамилии, — все закручено на клиенте и за все надо платить.

А люди, купившись на «0%», не понимают, что в конечном итоге они заплатят гораздо дороже».

Болезни роста

Пик потребительского кредитования в Барнауле пришелся на декабрь 2002 — февраль 2003 года. Работники магазинов отмечают, что сейчас клиент пошел более разборчивый, его уже интересует не размер первого взноса в целом, а его страховая часть. Клиент понял, как и при потребительском кредитовании переплачивать меньше. Покупатель стал чаще делать осознанный выбор.

Тем не менее, как выразился один из наших экспертов, сам рынок потребительского кредитования в Барнауле «переживает болезни роста». Банки и страховые компании работают одновременно с несколькими торговыми фирмами, являющимися прямыми конкурентами друг другу.

Причем сотрудничество осуществляется на разных условиях — чем сильнее торговая фирма, тем благоприятнее для нее условия. В то же время многие банки после минувшего пика исчерпали ресурсы потребительского кредитования. «Кредитный портфель упал в два раза и продолжает падать», — сообщил нам один из экспертов.

Так, по нашей информации, один из местных банков сократил список магазинов-партнеров со 163 до 15, сохранив договоренности только с крупными продавцами. По оптимистичным прогнозам, уже к середине осени в Барнауле будут выстроены четкие линии: крупные банки и страховые компании будут работать с мощными продавцами, менее сильные найдут себе партнеров по рангу.

«Все участники тройки «продавец-страховщик-банк» найдут друг друга, — выразил мнение Евгений Пахомов, — они будут подходить друг другу по весу, обороту и даже по психологии ведения бизнеса».

В целом же судьба потребительского кредитования будет зависеть от экономической ситуации в стране, ведь наличие развивающейся системы кредита — признак если не роста, то хотя бы стабильности, уверенности в завтрашнем дне. Так что интерес к нему будет расти.

Жизнь взаймы

Банк предоставляет кредиты частным лицам на покупку квартиры, дачи, автомобиля, оплаты образования. Это целевые кредиты. При их оформлении банк потребует подтверждение от клиента, что кредит был потрачен именно на указанную цель.

Но вам может понадобиться кредит и для оплаты текущих покупок. Это нецелевые кредиты, или потребительские. Их дают на приобретение товаров или услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. В этом случае банк все равно может попросить указать, на что вы собираетесь потратить деньги, но не станет проверять, действительно ли кредит потрачен на указанную цель.

Как можно облегчить возврат ипотечного долга

В любом случае необходимо понимать, на что именно берется потребительский кредит. При всей его доступности и допустимости вполне возможно, что без кредита можно обойтись.

Читайте также:  Могут ли судебные приставы снимать деньги с банковской карты

Правда, не берут их, скорее, граждане с определенным набором представлений: например, что банки специально организованы, чтобы ограбить население, или «вот не стану платить кому-то дороже, чем эта вещь или услуга стоит» и так далее, считает руководитель управления «ФинЭкспертизы» по работе с кредитными организациями Наталья Борзова.

«Пользоваться кредитными деньгами совершенно нормально, — считает она. — Скорее, можно говорить о том, что есть ограничение по принятию кредитных рисков по психологическим или ситуационным причинам. Так, первая же «перекредитовка», то есть новый кредит, чтобы погасить старый, — это сигнал к тому, что следует аккуратнее относиться к финансам».

По карману ли вам кредит?

Перед тем как обратиться в банк, оцените хотя бы приблизительно свои финансовые возможности.

Например, у вас в распоряжении 30 тысяч рублей в месяц (сюда входят зарплата и дополнительные доходы, например, от сдачи квартиры), а постоянные расходы — 10 тысяч рублей (сюда включают траты на питание, одежду, за коммунальные услуги, выплату налогов, алиментов и прочее).

Разница между этими двумя показателями — 20 тысяч рублей — это ваш чистый располагаемый доход. Разделите эту сумму на два (банки считают, что не более половины располагаемого дохода может идти на обслуживание долга), и получится 10 тысяч рублей.

Такой максимальный месячный платеж по кредиту вы можете себе позволить без ущерба для финансового здоровья.

Кому противопоказано брать потребительский кредит?

Во-первых, людям, которые легко поддаются на рекламу и потому плохо контролируют свои расходы.

Правда, современные технологии рекламы и маркетинга так успешно используют наши слабости, что людей, полностью защищенных от их воздействия, практически нет, — но если у вас повышенная склонность к спонтанным покупкам, делайте их хотя бы не за счет кредита, советует заведующий лабораторией финансовой грамотности Экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова, эксперт проекта минфина «Дружи с финансами» Ростислав Кокорев.

Россияне стали реже допускать просрочки по автокредитам

Во-вторых, людям, которые уже достаточно закредитованы.

«Если на обслуживание ранее взятых долгов у вас уходит более 30 процентов семейного бюджета, умерьте свои аппетиты и не покупайте новые товары или услуги в кредит.

Тем более не следует брать новые кредиты на погашение старых: такая «долговая спираль» часто приводит в беспросветную долговую яму», — предупреждает эксперт.

В-третьих, людям, которые не умеют или не хотят считать.

Практически любой кредит нужно отдавать с процентами (хотя встречаются и беспроцентные рассрочки, а по кредитным картам существуют льготные периоды беспроцентного погашения).

«Если вы толком не можете посчитать размер переплаты по кредиту, то есть сколько вам придется отдать кредитору помимо основной суммы долга, то вам лучше в кредитные отношения не лезть», — советует Ростислав Кокорев.

В перечень противопоказаний Наталья Борзова также записывает впадение людей в зависимость или азарт «неконтролируемого безудержного заимствования».

Как сберечь, вместо того чтобы брать кредит?

Чтобы не брать потребительский кредит в случае возникновения непредвиденных расходов, создайте финансовую подушку безопасности в пределах 3-6 сумм ваших ежемесячных затрат.

Для этого откладывайте не менее 10 процентов от регулярных доходов и 50 процентов от разовых дополнительных доходов на отдельный банковский счет или вклад, призывает другой эксперт проекта минфина, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

Банки предсказали предновогодний всплеск кредитов на смартфоны и шубы

Такую же модель можно использовать и для накопления на крупные покупки, чтобы не брать кредит и не переплачивать проценты. «Если вы можете позволить себе покупку в кредит, значит, вы можете и накопить на нее. Весь вопрос в правильных расчетах и финансовой дисциплине», — объясняет собеседник «РГ».

Не лучше ли те деньги, которые я готов платить в будущем по кредиту, откладывать, пока не накопится нужная сумма? С таким подходом солидарен и Ростислав Кокорев. «Посчитаю, какую сумму я бы ежемесячно платил в погашение кредита, уйду из магазина с пустыми руками и начну эти деньги откладывать прямо со следующего месяца! И куплю искомый товар без переплаты в виде процентов», — говорит он.

Конечно, такая стратегия не позволит перенести благо из будущего в настоящее, ради чего и берут кредиты. Поэтому важно соотнести величину переплаты с условной ценностью более быстрой покупки.

Если телефон стоит 15 тысяч рублей, а вы его покупаете в кредит под 24 процента годовых на полгода, значит, через полгода вы отдадите 16,8 тысячи, из которых 1,8 тысячи — переплата.

Стоит ли для вас возможность получить телефон на полгода раньше этих денег? «Если да — берите кредит, если нет — копите деньги», — заключает эксперт.

Все же взял кредит, но не могу его выплатить. Что делать?

В жизни любого человека может произойти экстремальная ситуация. Допустим, вы потеряли работу и больше не можете платить по кредиту.

Во-первых, немедленно письменно сообщите банку об этом: опишите подробно ситуацию и укажите, что вы намерены и дальше платить по кредиту, но такой возможности пока просто нет.

Во-вторых, попросите у банка реструктуризировать кредит, то есть изменить условия возврата долга. Это может быть отсрочка платежей, снижение уровня процента по кредиту или другие меры.

Помните: если вы не умеете или не хотите считать, то кредит — не ваш продукт

Помните, что за время неуплаты по кредиту банк может ввести штрафы, но их размер не должен превышать сумму выданного кредита, а ставка штрафа — уровень ключевой ставки Банка России (сейчас составляет 7,5 процента). Если платежи от вас не поступают больше двух месяцев, банк может подать на вас в суд, но бояться этого не стоит.

Главное, не отказываться платить и просить отсрочку, а как только будет возможность, восстановить регулярные платежи по кредиту.

Выход есть всегда

1 октября 2015 года в России заработал закон о банкротстве физлиц.

Признать финансовую несостоятельность гражданина получили право кредиторы (то есть банки), если их клиент накопил долги более чем на полмиллиона рублей с просрочкой по платежам свыше 90 дней.

При этом сам должник может подать заявление на банкротство и при меньшем размере задолженности — главное, доказать, что долг безнадежен.

Если у вас образовались долги и при этом есть дети, обратитесь к социальным службам за помощью, пока будете копить на процедуру банкротства, потому что даже она не бесплатна и обойдется вам минимум в 35 тысяч рублей.

Инфографика: «РГ»/ Антон Переплетчиков/ Александра Воздвиженская

Жизнь взаймы

Уже более 60 процентов работающих россиян выплачивают банковские кредиты. В некоторых регионах чуть ли не каждый житель — заемщик. И это вызывает тревогу, говорят эксперты «Российской газеты».

За год заемщиков стало больше на 2,1 миллиона человек, теперь их 44,7 миллиона, таким образом доля экономически активных россиян, у которых на руках есть банковские кредиты, пересекла психологическую отметку. Об этом говорится в новом исследовании Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ).

Самая высокая концентрация заемщиков отмечена на Алтае. Там практически каждый работающий житель имеет хотя бы один кредит. Похожая ситуация в Курганской области, Тыве, Бурятии, Республике Коми. Средний размер долга в расчете на одного заемщика за год снизился с 214 до 209 тысяч рублей. Но опять же есть регионы, где показатели гораздо выше «средней температуры по больнице».

Больше всего должны банкам заемщики на Чукотке — 482 тысячи рублей в расчете на одного человека. Следом идут жители Ханты-Мансийского и Ненецкого автономных округов, а также Магаданской области и Республики Саха.

«Многие по-прежнему остро нуждаются в улучшении жилищных условий и качества жизни.

Но кроме кредитов, других способов кардинально изменить ситуацию у большинства россиян, к сожалению, нет», — объясняет такой рост заемщиков Константин Ордов, завкафедрой финансового менеджмента Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.

В принципе это мировая практика, напоминает эксперт. Но одно дело, когда реальные доходы населения растут, и совсем другое, когда они снижаются, что происходит сейчас. В нынешней ситуации увлечение кредитами способно привести многие семьи на грань банкротства. С этим действительно надо что-то делать, полагает Ордов.

Беспокойство должно вызывать не количество людей, имеющих кредит, — в развитых странах этот показатель близок к 100 процентам населения, а уровень долговой нагрузки, отмечает в свою очередь экономист, доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХИГС Сергей Хестанов.

Если человек тратит на обслуживание кредитов до 20 процентов своего месячного дохода, ничего страшного нет.

Уровень, близкий к 40-50 процентам — это уже опасно: при ухудшении материального положения человек с кредитной нагрузкой не справится, поясняет Сергей Хестанов. Вообще, по его мнению, есть всего две экономически оправданные причины брать кредиты.

И они в жизни встречаются не так часто. Первая причина — покупка средства производства, например автомобиля, чтобы работать в такси.

Второй случай — приобретение товаров длительного пользования, которые быстро дорожают. Яркий пример — недвижимость до 2008 года, когда цены на нее росли очень приличными темпами, перекрывая проценты по ипотеке.

«Во всех остальных случаях, если без кредита можно обойтись, самое умное — без него обойтись, — считает собеседник «Российской газеты».

— Но, к сожалению, в России сейчас многие имеют несколько кредитов, иногда берут следующий кредит, чтобы заплатить по предыдущему.

А если банк отказывает, обращаются в микрофинансовые организации, беря займы под очень высокие ставки, которые усугубляют все ранее накопленные проблемы».

В последнее время банки стали более тщательно относиться к отбору заемщиков. Они уже не выдают кредиты направо и налево, стремясь любой ценой увеличить портфели.

Как результат, долговая нагрузка — отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу среднего российского заемщика — снизилась с 27,1 до 22 процентов. Такие данные приводило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

При этом в исследовании уточнялось, что уменьшение уровня долговой нагрузки произошло в основном за счет заемщиков со средними и высокими доходами. Вклад граждан с небольшими доходами был минимальным.

А вот опрос НИУ «Высшая школа экономики» показал, что каждое пятое домохозяйство, имеющее кредиты и долги, тратит около половины дохода на их обслуживание. Еще для 25 процентов домохозяйств кредитно-долговые расходы забирают от трети до половины бюджета.

«Реальными сведениями о долговой нагрузке населения сегодня в России не располагает, наверное, никто: методики оценки очень разные, поэтому данные существенно отличаются. Если бы этот показатель был, это решило бы многие проблемы», — говорит Сергей Хестанов.

Банк России в скором времени должен представить свои предложения по ограничению долговой нагрузки россиян и методику ее расчета. Предполагается, что критический уровень этого показателя Банк России будет определять сам, но использовать этот инструмент станет только в случае появления признаков перегрева на рынке потребительского кредитования.

Юлия КРИВОШАПКО

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *