Информация о доходах граждан будет передаваться в бки

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Кредитная история обычно создается (иначе говорят — формируется) когда человек впервые решает взять кредит:

  1. Потенциальный заемщик дает разрешение на ее получение банком в БКИ, и, если там истории нет, запрос ее создает. Потому первые записи – это идентификационные данные заемщика, а также факт его обращения за кредитом.
  2. Потом появляются сведения об одобрении займа, его обслуживании и погашении.

Исключения из этой схемы возможны, если человек не брал кредиты, но является злостным неплательщиком по услугам ЖКХ, связи или алиментов.

Когда долг признан судом и не исполнен в течение 10 дней, формирование кредитной истории может происходить вне зависимости от обращения в банки.

В этом случае первую содержательную запись в ней о наличии невыполненных обязательств может сделать управляющеа компания или служба судебных приставов. 

Как распределяются записи в кредитной истории

Информация в кредитных историях делится на четыре части.

  1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основную часть вносят сведения о месте проживания заемщика, применяемых в отношении него процедурах банкротства, а также вся информация об имеющихся задолженностях и их погашении: суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, отметки о выплате долга. Здесь же размещается информация о вступивших в силу и неисполненных в течение 10 дней решениях суда о взысканиях средств за жилье, коммунальные услуги и алименты.
  3. В закрытую часть вносятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о переуступках прав требований — например банка в пользу коллекторов. Закрытая часть доступна для ознакомления только субъекту кредитной истории – то есть самому заемщику.
  4. В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

У кого есть доступ к этим данным

Доступ к кредитной истории открывает заинтересованным лицам сам заемщик или суд, если это нужно для проведения следственных действий. Но и при разрешении заемщика некоторые части (например, третью, закрытую) прочитать сможет только сам субъект кредитной истории.

Где происходит формирование кредитной истории

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, в интервью finversia.ru:

В кредитную историю теперь входит информация о долгах за коммунальные услуги, сотовую связь, автомобильные штрафы – но только в случае, если в отношении должника вынесено решение суда о взыскании этих долгов.

Банки и другие кредитные организации обязаны направлять записи о выданных кредитах в бюро кредитных историй. При этом они вольны выбрать одно БКИ или несколько – главное, чтобы требования закона были выполнены. Поэтому часто бывает, что у человека появляется несколько кредитных историй в разных местах.

Для кредиторов такой порядок вещей не имеет принципиального значения, так как при выдаче кредитов они запрашивают информацию о заемщике последовательно во всех БКИ.

! Однако человеку, который желает проверить свою кредитную историю, лучше сперва запросить Центральный каталог кредитных историй Банка России, чтобы узнать, в каких именно бюро хранится информация о нем — сделать это можно на портале государственных услуг в разделе «Сведения о бюро кредитных историй» при наличии подтвержденной регистрации. После этого уже можно обращаться в конкретные БКИ за своей историей.

Вам также может быть интересно: Как исправить кредитную историю

Кто формирует кредитную историю

Банки и иные кредиторы. Как правило, источниками формирования кредитных историй являются банки, но передавать информацию могут и другие организации. Так, банки и микрофинансовые организации (МФО), а также кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и коллекторы предоставляют информацию о заемщике и обслуживании им кредита в обязательном порядке.

Другие юрлица, имеющие права требования (например, магазины, продающие товары в рассрочку), могут делать записи добровольно.

В обязательном порядке они должны передавать сведения о погашении долга, если прежде была сделана запись о его наличии.

Таким образом, в кредитной истории не должно быть информации о незакрытых кредитах, иначе Персональный кредитный рейтинг субъекта серьезно пострадает, и он будет ограничен в возможностях по привлечению новых займов. 

Прочие организации.

 Как уже упоминалось выше, еще одними добровольными источниками формирования кредитных историй по закону являются организации, в пользу которых вынесены вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании денежных средств: за коммунальные услуги, связь, неисполнение алиментных обязательств. В последнем случае источником формирования может являться Федеральная служба судебных приставов.

Подведем итоги

Весь процесс формирования кредитной истории подчинен строгим правилам, направленным на то, чтобы заемщику не был нанесен вред. Но в результате действий мошенников могут попасть недостоверные сведения. Например, это происходит, если злоумышленники оформляют кредит, использую украденные паспортные данные.

Поэтому заемщик должен осуществлять регулярный контроль кредитной истории, для чего ему предоставляется право дважды в год бесплатно ее запрашивать. Специально для облегчения этой задачи НБКИ предоставило всем свободный бесплатный доступ к Персональному кредитному рейтингу, снижение которого поможет вовремя узнать о проблемах с кредитной историей.

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Что такое кредитная история и что такое Бюро Кредитных Историй (БКИ)?

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Основная часть кредитов, которые банки выдают обычным гражданам – это нецелевые потребительские займы. Они ничем не обеспечены – а потому особенно рискованны для банков. Чтобы свести к минимуму риск неплатежа клиента по кредиту, банки обмениваются информацией о платежеспособности своих клиентов между собой. И не так давно этот обмен информацией (фактически – данными кредитных историй) проводится через централизованные бюро кредитных историй. Как устроена эта схема, зачем нужны БКИ и кто имеет к ним доступ – разберемся вместе с вами.

Кредитная история – это собранная в одном месте информация обо всех кредитных обязательствах клиента банка.

В кредитной истории, в отличие от внутренних систем банка, хранятся данные обо всех кредитах и займах, которые оформлял клиент – не только в этом банке, но и во всех остальных кредитных организациях, а также в микрофинансовых организациях (МФО) и даже в кредитных кооперативах (КПК).

Самое главное, что нужно банкам и всем тем, кто запрашивает кредитные истории – это то, допускал ли клиент просрочки по полученным кредитам, если допускал, то как часто, насколько долгими были эти просрочки и погасил ли он в итоге свои долги.

То есть, когда банк оформляет клиенту нецелевой и необеспеченный кредит (потребительский займ, микрозайм или кредитную карту), он пытается сразу понять – будет ли клиент вовремя оплачивать свой кредит, не выйдет ли он на просрочку и не окажется ли, что он вообще не собирается платит. Конечно, кредитная история – это не стопроцентная гарантия, что заемщик окажется добросовестным (ведь если его внезапно уволят с работы, он не сможет оплачивать кредит и выйдет на просрочку), но так банк заметно снижает риски для себя.

Что содержит кредитная история?

Кредитные истории имеют непосредственное отношение к персональным данным клиентов банка, их доходам и обязательствам. Эти данные запрещено передавать любому желающему, поэтому кредитная история делится на открытую и закрытую части, а также в ней есть несколько других разделов.

В отличие от данных, которые хранятся внутри банков, то, как формируются и хранятся кредитные истории, полностью регулирует Банк России. Согласно требованиям регулятора, кредитные истории содержат следующие разделы:

  • титульная часть. Она содержит общую информацию о человеке – его ФИО, дату рождения, данные паспорта, ИНН и СНИЛС (хотя если клиент не давал банку часть данных, их не будет и в кредитной истории);
  • основная часть. Это главное, ради чего формируются и запрашиваются кредитные истории – там есть информация обо всех кредитах и займах клиента (как актуальные, так и уже закрытые), со сроками погашения, непогашенными остатками, наличием или отсутствием просроченных платежей. Кроме информации от банков, в основной части кредитной истории может быть информация о решениях суда или взысканию задолженности через судебных приставов. В теории, в кредитную историю могут попасть даже небольшие просроченные долги за ЖКХ, услуги сотовых операторов или алименты;
  • закрытая часть. Клиент имеет право знать, кто запрашивал его кредитную историю (о том, кто может это сделать, поговорим дальше) и кому передавался или перепродавался долг по кредиту. Также там расписано, кто и какие кредиты выдавал клиенту;
  • информационная часть. В ней фиксируются все запросы клиента за кредитами и даже причины отказов – то есть, если клиент подает заявку на кредит, информация об этом попадает в кредитную историю, даже если в кредите было отказано или от кредита отказался сам клиент. Также из информационной части можно узнать, были ли у клиента признаки неисполнения обязательств – это когда в течение 120 дней заемщик два или более раза подряд не внес платеж по кредиту.
Читайте также:  Новое определение вс рф: суды должны оказывать помощь управляющим в их работе

С точки зрения клиента-заемщика важнее другая часть кредитной истории – индивидуальный рейтинг заемщика (он входит в основную часть). Этот рейтинг рассчитывается в условных баллах, и каждое БКИ определяет, в каких пределах должен быть рейтинг, чтобы клиент считался платежеспособным.

Например, в НБКИ максимальное количество баллов – 850, в ОКБ – 1250 баллов, в бюро «Эквифакс» – 999 баллов. И в зависимости от того, сколько баллов набирает клиент, рассчитывается вероятность для него получить новый кредит (хотя на это влияет еще и масса других факторов).

Все эти данные рассчитываются за период в 10 лет.

Бюро кредитных историй и банки – как и когда они обмениваются информацией?

Как мы уже сказали, кредитные истории граждан хранятся в бюро кредитных историй – или БКИ. Всего в России насчитывается 8 бюро, однако крупными считаются всего три из них:

  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – принадлежит наполовину Сбербанку, и на четверть – «Интерфаксу» и еще одной международной компании;
  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – основано несколькими банками и итальянской компанией CRIF SPA;
  • Бюро «Эквифакс» – принадлежит американской компании Equifax, банку «Хоум кредит» и компании Global Payment.

Только эти три бюро считаются квалифицированными – они могут оперативно делиться с банками информацией о доходах заемщиков. Это нужно, чтобы банки могли отслеживать показатель долговой нагрузки (ПДН), от которого зависит, сможет ли банк выдать новый кредит заемщику – если клиент отдает по кредитам более 50% своих доходов, для банка этот кредит считается более рискованным.

БКИ получают информацию о заемщиках, их кредитах, платежах и просрочках от самих же банков и МФО. Кредиторы вправе самостоятельно выбирать, с какими БКИ сотрудничать – по факту информация почти обо всех клиентах банков появляется именно в трех крупнейших БКИ.

Однако делать запрос в БКИ банк, МФО или другой заинтересованный участник может только с согласия самого клиента – иначе БКИ не раскроет информацию из основной части кредитной истории (которая как раз содержит всю главную информацию о кредитах и долгах клиента). Согласие может быть оформлено в бумажной форме, а может быть и электронным.

При этом информационную часть кредитной истории можно выдавать и без согласия субъекта – то есть, если клиент не даст согласия банку на запрос, банк получит только информацию о его критических просрочках (два пропуска платежа за 120 дней), названия банков-кредиторов и данные по оформленным ранее запросам.

Запрашивать кредитную историю могут не только банки, информацию могут получать и другие кредиторы, компании и заинтересованные стороны:

  • банки, МФО и кредитные кооперативы – как правило, они делают запрос в БКИ после того, как получат от клиента заявку на кредит (в которой он, скорее всего, даст свое согласие на запрос);
  • страховые компании – с недавних пор страховщики могут устанавливать тарифы по ОСАГО индивидуально для каждого клиента. И чтобы понять, есть ли у клиента просроченные долги по штрафам, а также по другим платежам, компания делает запрос в БКИ. И чем больше у клиента просроченных долгов, тем дороже будет для него страховка;
  • каршеринг – краткосрочная аренда автомобиля несет риск для компании, поэтому операторы каршеринга часто делают запросы в БКИ, выясняя, нет ли у клиента просроченных долгов. Если есть – клиенту могут отказать в праве пользоваться арендой автомобиля;
  • работодатели – на этапе трудоустройства потенциальный работодатель может проверить, не имеет ли соискатель просроченных долгов и не отдает ли большую часть своих доходов по кредитам. Если критических долгов нет, а долговая нагрузка меньше 30% от доходов, это будет плюсом для соискателя работы (особенно на материально ответственную должность).

Все они могут подавать запросы в БКИ с согласия самого заявителя (если речь идет о доступе к основной информации из истории). Но так как в большинстве случаев клиент сам заинтересован в кредите, страховке, аренде авто или трудоустройстве, проблем с этим не возникает.

Как узнать свою кредитную историю – бесплатно и не выходя из дома?

Раньше кредитная история была закрыта для самого клиента – о наличии проблем с долгами он узнавал, только когда получал отказ в новом кредите. Потом сами же БКИ стали продавать отчеты – пусть это и стоило не очень дорого, выглядела ситуация не вполне справедливо.

Все изменилось в 2019 году – закон разрешил бесплатный доступ граждан к их кредитным историям. Работает это так:

  • сначала можно подать запрос на Госуслугах – узнать, в каком именно БКИ хранится кредитная история гражданина. Скорее всего, сервис выдаст те же 3 бюро. При желании можно зайти на сайт Банка России и ввести свой индивидуальный код субъекта кредитной истории (состоит из букв и цифр). Код можно найти в любом договоре с банком или МФО или уточнить у них лично;
  • дальше на сайте каждого из БКИ дважды в год можно бесплатно получить отчет о своей кредитной истории, и даже узнать персональный кредитный рейтинг.

Сама по себе кредитная история – это просто набор электронных данных, и мало что даст клиенту в плане информации. Поэтому БКИ предоставляют отчеты о кредитной истории – как правило, это файл из нескольких страниц, где подробно расписывается все, что банки могут узнать о клиенте.

  • Либо в самом отчете, либо в личном кабинете на сайте БКИ будет указан персональный кредитный рейтинг (число баллов) с расшифровкой.
  • Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ
  • Получить свой кредитный отчет достаточно легко:
  1. узнать, где хранится кредитная история. Скорее всего, в ОКБ, НБКИ и бюро «Эквифакс»;
  2. зайти на сайт БКИ и найти там пункт «Получить отчет бесплатно» – он может называться по-разному, но суть одна и та же. Как правило, этот пункт находится прямо на главной странице сайта;
  3. дальше нужно пройти простую процедуру регистрации или сразу же авторизоваться через Госуслуги. На едином портале нужно дать согласие на передачу данных в БКИ, после чего клиент оказывается в личном кабинете на сайте БКИ;
  4. в личном кабинете можно запросить отчет о кредитной истории. Он должен быть готов в течение 3 рабочих дней, но по факту его можно загрузить уже через 1-2 минуты.

Любой гражданин может запросить отчет о своей кредитной истории в БКИ дважды в год в электронном виде, или же раз в год электронный и еще раз – в бумажном виде. Запрос в БКИ тоже можно послать по обычной почте, но тогда нужно заверить все свои копии документов у нотариуса.

Если число бесплатных запросов уже исчерпано или клиенту нужно получить свой отчет срочно (и не ждать), то получить его можно за деньги. Это один из источников доходов БКИ (наравне с тем, что бюро получает за запросы от банков).

Выводы

Кредитная история помогает банку понять, можно ли доверять клиенту и выдать ему кредит. Все кредитные истории хранятся в специальных бюро, и доступ к ним возможен строго с согласия самого клиента.

И если клиент вдруг начал часто получать отказы в кредитах или испытывает проблемы с трудоустройством на ответственную должность, ему стоит проверить свою кредитную историю – тем более, что сейчас это можно сделать очень легко и к тому же бесплатно.

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИКредитная история — это ваше финансовое досье

Кредитная история (КИ) – это база данных, составленная на основе кредитного опыта заёмщика. Она содержит сведения об уже погашенных кредитах, а также об имеющихся обязательствах, о роли по договору и репутации.

Информацию для ее составления передают в бюро сотрудники банков и других финансовых организаций. В КИ могут быть отражены задолженности по алиментам, коммунальным платежам и связи.

Совет от банка:

Cведения о займах стали передаваться в бюро кредитных историй (БКИ) с 2005 года. Таких организаций несколько, банк вправе выбрать любую из них для передачи информации. Чтобы собрать свою полную КИ, лучше сделать запрос сразу в Центральный каталог кредитных историй.

В структуре документа четыре пункта:

Здесь указаны персональные данные (ФИО, место регистрации, серия и номер паспорта, СНИЛС и ИНН).

  • Сведения о всех имеющихся и закрытых кредитах, о наличии или отсутствии просроченных платежей.

Некоторые бюро используют рейтинговую систему для удобства в принятии решений при выдаче кредита и цветные индикаторы, указывающие на выполненную и просроченную оплату. Данные в этот раздел могут вноситься судебными приставами.

Читайте также:  Отказ от приватизации одного из прописанных

Обычно дополнения о других задолженностях получают злостные неплательщики алиментов и жилищно-коммунальных услуг. Эта информация может стать основанием для отказа в предоставлении займа или оформлении страховки.

В ней указано, кто выдавал вам кредит, кому уступалась задолженность и информация о запросах по вашей КИ.

Из нее можно узнать, когда и в какие организации человек обращался для получения средств, каков был ответ по запросу и причину отказа. Здесь отражены отметки «признаков неисполненных обязательств» — несколько просрочек подряд в течение 120 дней.

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИВнушительная пачка документов может накопиться, если вы любите жить в долг

Совет от банка:

Иногда данные о снятии обязательств с клиента передаются в БКИ не сразу. В результате по запросу вашей КИ будут отражены некорректные данные, которые могут негативно повлиять на оформление другого кредита или ипотеки.

Если возникла такая проблема, обратитесь в банк с письменным заявлением о передаче обновленных данных для отражения их в кредитной истории или попросите справку об отсутствии задолженностей.

Зачем нужна кредитная история

По закону каждый гражданин имеет право запрашивать данные из БКИ 2 раза в год бесплатно. Интересоваться о состоянии кредитной истории необходимо не только при подготовке к крупным покупкам, но и для поддержания достоверности информации и предотвращения мошенничества.

Совет от банка:

Если вы заметите в справке обязательства, которые были незаконно оформлены на вас, например, с помощью кражи персональных данных, нужно немедленно обратиться с заявлением в МВД России и банк для решения проблемы.

Кроме персонального использования, эта информация регулярно требуется для других организаций, при взаимодействии с которыми необходима своего рода финансовая характеристика клиента, по ней можно сделать выводы и о личностных качествах человека.

Кто может получить вашу кредитную историю

Кредитная история понадобится:

  1. Банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам

Классическое применение кредитной истории – при оформлении займов. На что обращают внимание менеджеры этих организаций:

  • наличие действующих кредитов;
  • наличие и характер просрочек;
  • был ли клиент признан банкротом;
  • количество выплаченных займов.
  • наличие признаков недобросовестности: просрочка на протяжении 2-3 месяцев, задолженности по алиментам, ЖКУ и сотовой связи.

Если по некоторым пунктам уже есть плохая репутация или кредитная история отсутствует вообще, можно поработать над ее восстановлением. Например, Совкомбанке есть специальная опция «Кредитный доктор», которая поможет поднять ваш рейтинг.

Вам могут отказать или предложить повышенный коэффициент в случае, если кредитная нагрузка высока. Таким образом компания защищает себя от мошенников, которые могут подстроить несчастный случай с целью обогащения.

Некоторые крупные компании запрашивают сведения о потенциальном работнике в БКИ. Для этого при трудоустройстве составляется письменное заявление на предоставление вашей КИ для проверки службой безопасности.

Что может негативно повлиять на трудоустройство в крупную организацию:

  • Наличие регулярных просрочек (для работодателя это будет значить, что вы не можете принимать важных стратегических решений и управлять личными финансами, а значит и бюджет компании будет не в надёжных руках).
  • Если вы злостный неплательщик ЖКУ или алиментов.
  • Количество кредитов (если их слишком много – это говорит о неумелом управлении личным бюджетом, такому человеку сложно доверить бизнес).
  • Каршеринговым сервисам.

При сомнительной КИ или её отсутствии, вряд ли получится зарегистрироваться в сервисе каршеринга. Компании, предоставляющие в аренду автомобиль, хотят быть уверенными в ответственности и добросовестности своего клиента, характеристикой для них служит справка из БКИ.

Тест на определение рейтинга кредитной истории

Результаты теста носят рекомендательный характер. Для получения достоверных данных обратитесь в БКИ.

Да – 1 балл;

Нет – 0 баллов.

  1. Были ли у вас просроченные платежи по кредиту более, чем на 5 дней?
  • Да, один раз – 0,5 балла;
  • Да, больше двух раз – 0 баллов;
  • Нет – 1 балл.
  1. Были ли вы признаны банкротом?

Да – 0 баллов;

Нет – 1 балл.

  1. Есть ли у вас задолженности по оплате ЖКУ или по исполнительному листу?

Да – 0 баллов;

Нет – 1 балл.

  1. Выберите общее количество кредитов, которые вы уже выплатили.
  1. 0 – 0 баллов;
  2. 1-2 – 1 балл.
  3. 3 и более – 2 балла.
  4. Результаты теста:

6 баллов – у вас идеальная КИ! Вам точно одобрят кредит на ипотеку. Поздравляем!

5 баллов – у вас хорошая КИ! Вам точно одобрят кредит наличными. Поздравляем!

3-4 балла – над вашей КИ нужно поработать, и тогда вы сможете взять подходящий кредит.

Меньше 3 баллов – исправьте свою КИ, у вас это получится!

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИКогда получила высший балл за тест

Заявление. 

«____» _______________ 20____ года между мной и *наименование банка* был заключен Кредитный договор № _______ (далее – кредитный договор). «____» ________________ 20__ года обязательства по кредитному договору мною полностью выполнены.

Прошу Вас:

  1.                   отразить в бюро кредитных историй, с которыми сотрудничал *наименование банка*, информацию об отсутствии ссудной задолженности по кредитному договору и его полном закрытии,
  2.                   предоставить справку об отсутствии ссудной задолженности и закрытии кредитного договора,

Бюро кредитных историй (БКИ): что оно о вас знает, адреса, как проверить свою историю

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Мы все под колпаком у БКИ?

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту.

Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ).

Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.

Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.

Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

  • А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.
  • В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.
  • Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.
  • Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».

Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Читайте также:  Сколько могут удерживать из зарплаты судебные приставы, если есть дети

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.

Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

  1. Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.
  2. Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.
  3. Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

  • После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.
  • Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.
  • Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.
  • Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.
  • А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете.

На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

  1. Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.

  2. Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.

  3. У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

  • Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.
  • Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.
  • Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.
  • Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».
  • Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий.

Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Аналитический склад: бюро кредитных историй получат данные о доходах россиян

Показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) будут рассчитывать не банки, а квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Для этого они получат доступ к данным о доходах россиян.

Такие поправки вносят в закон «О кредитных историях», рассказал «Известиям» глава Комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Пока нерешенным остается вопрос цены за рассчитанный показатель, добавил он.

Банки хотят получать сведения бесплатно либо по минимальной цене, а также без разрешения гражданина. Эксперты отметили, что это чревато «маркетинговым терроризмом» со стороны кредитных организаций.

БКИ посчитают ПДН

Поправки в закон «О кредитных историях» рассмотрят в первом чтении в сентябре, сообщил «Известиям» Анатолий Аксаков. Согласно законопроекту, будут созданы специальные квалифицированные бюро кредитных историй, которые по запросу самостоятельно вычислят ПДН и отправят банкам готовый показатель, пояснил он.

— Пока комитет рассматривает вопрос получения квалифицированными БКИ официальных доходов из ПФР и ФНС, — подчеркнул Анатолий Аксаков.

В пресс-службе ПФР отметили, что по закону персональные данные не могут передаваться без согласия гражданина. В пресс-службе ФНС оперативно не ответили на запрос «Известий» о возможном предоставлении данных БКИ.

В ходе обсуждения этого вопроса на закрытой встрече в Ассоциации банков России кредиторы предложили предоставлять им ПДН или данные для его расчета бесплатно и без разрешения заемщиков, рассказали «Известиям» участники встречи.

ПДН не относится к персональным данным «по мнению большинства юристов», объяснили «Известиям» позицию кредиторов в одном из банков.

Финансовые организации уже давно хотят получать информацию из БКИ без согласия заемщика, рассказал гендиректор «Эквифакс» Олег Лагуткин. Регулятор не согласен с этим.

Предоставление сведений о действующих договорах займа без разрешения клиентов может привести к нарушению прав граждан, пояснили «Известиям» в ЦБ.

Вопрос цены

В опрошенных «Известиями» банках из топ-30 мнения по поводу возможной цены на новую услугу разделились. ВТБ поддерживает получение данных о долговой нагрузке на бесплатной основе либо по минимальным расценкам, отметили в пресс-службе.

В Сбербанке, владеющем 50% в ОКБ, считают, что сведения должны предоставляться на возмездной основе.

«Бесплатность» означает, что бюро будут вынуждены компенсировать свои расходы на поддержку сервиса расчета ПДН гражданина, повышая стоимость других услуг, пояснили в пресс-службе Сбербанка.

ЦБ предлагает установить предельную цену за такую информацию, привязав ее к среднерыночной стоимости кредитного отчета, которую регулятор будет вычислять и публиковать на своем сайте. Сейчас этот показатель не высчитывается.

Анатолий Аксаков пояснил, что основные затраты квалифицированных бюро кредитных историй на расчет ПДН — это единовременные расходы на доработку программных продуктов.

По этой причине тарифы для банков должны быть разумным и низкими, считает он.

Если учитывать объемы ежедневных обращений заемщиков в банк, то его сотрудничество с БКИ становится максимально затратным. Поэтому крупные кредитные организации вроде Сбербанка создают собственные БКИ, что в условиях масштаба бизнеса оказывается дешевле, отметил заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин.

Кредитные истории россиян хранятся в БКИ. По данным ЦБ, их на рынке 12.

Информация в разных бюро похожа по формату, но между ними нет обмена сведениями, пояснила руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольга Певная.

Предполагается, что на основе действующих БКИ создадут три-четыре квалифицированных, которые и будут собирать информацию со всех 12 и рассчитывать показатель долговой нагрузки россиян.

Всё можно продать

Стоимость услуг БКИ не фиксированная и зависит от объема запросов: чем их больше, тем ниже цена одного отчета, пояснил «Известиям» заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников.

С согласия физлица банк может получить информацию о нем за 16 рублей.

Небольшая на первый взгляд сумма при попытке проанализировать долговую нагрузку 40–80 млн заемщиков превратится в 0,64–1,28 млрд рублей расходов, оценил главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

— Представим, что данные по долговой нагрузке станут бесплатными или очень дешевыми, а также что не нужно разрешение гражданина на доступ к ним. В этом случае любой банк сможет сделать выборку «лучших» заемщиков и попытаться навязать им свои услуги, то есть заняться маркетинговым терроризмом, — пояснил Евгений Надоршин.

Москвич Михаил рассказал «Известиям», что ему в течение двух недель неоднократно звонили с предложением услуг одного крупного банка. В кредитной организации признали, что это делали их «партнеры», и пообещали убрать Михаила из базы.

Однако всё продолжилось, только с телефонными кодами Бурунди, Танзании, Мавритании, Бенина и Литвы. По словам Михаила, разговор, длившийся две секунды, обошелся ему в 79 рублей. Вероятно, раздосадованные поведением клиента «партнеры» отдали номер настоящим мошенникам. Москвичка Екатерина попала в похожую ситуацию.

Ей звонят с предложением услуг несколько раз в день из банка, с которым она до этого не имела никаких отношений.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *