Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Если вы только встали на путь финансовой независимости и пытаетесь осуществить некоторые попытки экономии и планирования, то вам, наверное, достаточно сложно. Особенно, если вам приходится отдавать деньги за образование, ипотеку или любой другой кредит и при этом ежемесячно оплачивать свои необходимые расходы.

Именно поэтому мы предлагаем вам обратится к зарубежным экспертам и узнать, что они думают про грамотное управление личными финансами и какие универсальные советы они могут дать тем, кто находится на самом старте. Если же вы вообще никогда не думали про правильное управление личными финансами, то прочитать эту статью будет вдвойне полезно для вас.

1. Изучите собственное ощущение денег

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Эрин Лоури, автор книги “Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together”, говорит: «Начинайте с определения своего психологического восприятия денег». Каково ваше первое воспоминание, связанное с деньгами? С чем оно ассоциируется? Как вы относитесь к деньгам сегодня?»

В любом вопросе сложно добиться прогресса, будучи погружённым в триггеры и ментальные блоки. Задайте себе смелые вопросы о деньгах и честно на них ответьте. Это нужно, чтобы создать эффективную систему личных финансов, защищённую от любых проблем.

2. Превращайте время в деньги

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

«Находите больше времени – вот простой лайфхак, который я всегда хочу донести до людей» — сказала Мишель Шредер-Гарднер, основатель сайта личных финансов Making Sense of Cents. Многие уверены, что они не могут улучшить своё финансовое положение из-за нехватки времени. Но при этом у них есть возможность по несколько часов смотреть телевизор или сидеть в интернете. Отказавшись от этого, вы найдёте простейший источник времени, которое можно тем или иным образом конвертировать в деньги. И речь не обязательно о работе – финансовое образование тоже очень полезно и выгодно в перспективе.

3. Тратьте меньше, чем зарабатываете

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Доминика Бродвей, основатель Finances Demystified, считает, что быть финансово успешным человеком – это простая математика. «Просто следите, чтобы ваш доход превышал расходы». Не получается зарабатывать больше – ищите способы тратить меньше. Грамотное управление личными финансами, просто никак не может обойтись без этого основного правила.

4. Трудитесь честно

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Не стоит вести себя, как большинство работающих людей в мире, которые просиживают недели в ожидании зарплаты, советует Бритни Кастро, кандидат на награду Best Money Expert 2018.

Подумайте, чем вы действительно полезны, как можете улучшить работу? Сообщайте свою ценность компании, коллегам, начальству. Там, где вы работаете по желанию, а не по принуждению, переговоры и рабочие вопросы решаются легко.

Вообще, это основополагающий принцип для управления деньгами и личными ресурсами. Самоотдача в каждом действии – это путь наверх.

5. Контролируйте деньги и следуйте стратегии

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Не действуйте спонтанно, когда речь заходит о вопросах накоплений, погашения долгов, инвестиций и т.п. Расставьте приоритеты и составьте план, в соответствии с которым будете развивать финансовую независимость.

6. Создайте чрезвычайный фонд и поставьте его в приоритет

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Грамотное управление личными финансами невозможно без этого. Вот ещё один совет от Лоури: «Вам необходим накопительный фонд для чрезвычайных случаев (подушка безопасности), независимо от текущей долговой нагрузки. Иначе при возникновении сложной ситуации придётся обращаться к кредитам и погружаться в долги ещё сильнее».

Тем не менее платежи по долгам по-прежнему обязательны, даже если на них получается выделить совсем мало средств. Уже после построения чрезвычайного фонда размером в 100-150 тысяч рублей можно полностью сосредоточится на устранении долгов.

7. Сначала гасите долги с большими процентами

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Шредер-Гарднер рекомендует в первую очередь избавляться от кредитов и обязательств с большими процентными ставками. Ведь чем дольше вы тянете, тем больше теряете в сумме.

Кстати, после погашения такого долга лучше начать переводить те же проценты на накопительный счёт. Сложностей не возникнет — вы ведь справлялись, когда нужно было отдавать эти деньги банку.

8. Разработайте бюджет

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Обязательно планируйте бюджет, особенно если у вас есть, опять же, долги. Рассчитайте, сколько можете отправлять в сбережения, а сколько – на погашение. В идеале, минимум 10% нужно откладывать и столько же – отдавать за кредит (правда тут есть тонкий момент с вашим минимальным кредитным платежом, учитывайте это).

Избавившись от долга, отправляйте в сбережения все 20% и увеличивайте эту сумму в соответствии с увеличением своего дохода в будущем.

9. Заведите сберегательные счета с разными именами

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Эрин Лоури говорит, что одна из самых эффективных стратегий сбережения для различных целей – это создание отдельных счетов с соответствующими именами. Будьте конкретны перед собой. Если вы откладываете деньги на компьютер, отделите их от остальных средств и назовите «На новый ПК». Это действительно помогает копить, держать перед глазами свои цели и не смешивать их в общую кучу под сложными цифровыми обозначениями или типичными названиями.

10. Будьте конкретнее

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Если вы хотите сэкономить 200 000 рублей за два года, это соответствует 100 000 рублей за один год или 8 400 рублей за месяц. Согласитесь, данная цифра более конкретная и «близкая» — вы сразу чувствуете, будет ли легко её отложить в этом месяце или придётся от чего-нибудь отказаться. Проводите такие расчёты – они помогают вовремя корректировать свою стратегию, отказываться от ненужных решений и главное – обеспечивают стабильное движение к цели.

11. Осваивайте программы для планирования и финансового воспитания

Доминика Бродвей признавалась, что её любимый программный инструмент для планирования и контроля денег – Personal Capital. Но это лишь один пример из множества полезных и удобных приложений.

Все они в разной степени помогают увидеть общую картину финансового положения, доходы, расходы, а также прогнозируют ситуацию на ближайшее время. Причём во многих случаях за это даже не нужно платить.

Она также рекомендует ежедневно проверять банковские счета: «Это полезная привычка для тех, кто хочет контролировать расходы и распределение личных средств».

Если вы тоже хотите упростить планирование и управление деньгами, обратите внимание на приложения для финансов, о которых мы уже писали отдельно.

12. Ориентируйтесь на правило 50/30/20

Кастро рекомендует для всех своих клиентов правило 50/30/20, если они хотят убедиться, что хорошо управляют деньгами и планируют бюджет:

• 50% дохода тратится на постоянные расходы: коммунальные услуги, обслуживание автомобиля и техники, ипотека и т.п.;
• 30% уходит на временные расходы и удовольствия: походы в кино, подарки, покупку одежды и т.д.;

• 20% отправляется в запасной фонд или на накопительные счета для отпуска, нового дома, выхода на пенсию, инвестиций и прочих целей.

Проанализировав свои финансовые показатели с такой разбивкой, вы узнаете, в каких областях тратите слишком много, а каким не уделяете достаточного внимания. Кроме того, вы сможете оптимизировать свои расходы, отправив дополнительные деньги в сбережения, если, например, окажется, что для постоянных расходов вам нужно лишь 45% дохода.

13. Разберитесь с целями

Все финансовые эксперты и консультанты соглашаются, что достижение финансовых целей невозможно без чёткого их распределения в соответствии со сроком выполнения:

•  Краткосрочные. Сюда относятся задачи, которые нужно выполнить в текущем, максимум – в следующем году. Отпуск, посещения концертов или мероприятий, покупка подарков или приятных для себя вещей – всё это цели на ближайшее будущее.

•  Среднесрочные. Шредер-Гарднер рекомендует относить в эту категорию задачи, которые вы ставите перед собой на ближайшее пять-десять лет.

•  Долгосрочные. Это задачи с большими планами на будущее. Для большинства людей это деньги для выхода на пенсию, погашения ипотеки или образования детей.

Такая разбивка – ещё один способ прояснить приоритеты и облегчить себе планирование бюджета.

14. Копите больше, если вы предприниматель

По мнению Доминики Бродвей, для обычного работника по найму оптимальная сумма на сберегательном счёте равна сумме трат за 3-6 месяцев, то предпринимателю следует ориентироваться на 6-9 месяцев. Это связано с дополнительными рисками и расходами, с которыми связано ведение дела.

15. Автоматизируйте сбережения

Сейчас у любого банка есть мобильные приложения и интернет-порталы, в которых вы можете настроить автоматическое отчисление конкретной суммы на свой накопительный счёт.

Пусть с 10-20% от каждой зарплаты сразу отправляется на него. Единственная привычка, которую вам придётся выработать – это уложить месячные расходы в оставшиеся 80%.

Не сомневайтесь, управление личными финансами — это легче, чем кажется.

Читайте: 5 распространённых заблуждений о богатстве и зарабатывании денег

Как эффективно вести личный бюджет

Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова рассказала РБК Quote о личных принципах эффективного учета доходов и расходов: как одновременно жить «здесь и сейчас» и «во имя светлого завтра»

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

РБК Quote

Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас» (читай — тратим все, что зарабатываем, а еще и по уши в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (читай — во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее).

Понятно, что если ни копейки не откладывать, то знаний математики первого класса хватит, чтобы понять — на любую финансовую цель вы накопите ровно ноль рублей. Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит.

Читайте также:  Могут ли приставы арестовать киви кошелек и снять деньги

Учет вести надо, но можно ли его сделать необременительным и в то же время мгновенно дающим вам представление о слабых местах вашего бюджета? Предлагаю собственный вариант учета и анализа доходов и расходов.

Разделяем доходы и расходы на категории

Свои доходы я разделяю всего на три группы:

  • от текущей деятельности — это доходы, которые человек имеет, если в состоянии работать: зарплата, премии, бонусы, а также бизнес, который не сможет существовать без вмешательства на регулярной основе;
  • от активов — это финансовая независимость, то есть доходы, которые не зависят от вашей трудовой деятельности и создаются вашим имуществом и капиталом: проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, иная прибыль от инвестиций, рента от недвижимости и так далее;
  • от государства — возврат налогов в виде вычетов, пособия и льготы, единовременные выплаты по рождению детей, пенсия и прочее.

Аналогично разбиваем расходы:

  • на жизнь — расходы на свою жизнедеятельность: здоровье, еду, досуг, одежду;
  • на активы — расходы на содержание всех ваших активов и инвестиций, то есть на недвижимость, машины, доверительное управление и прочее;
  • на государство —налоги, штрафы и так далее.

Далее сравниваем доходы и расходы по каждому блоку между собой: на себя, на активы и на государство.

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

Kelly Sikkema / Unsplash.com

Сперва анализируем рентабельность себя как источника дохода. Если расходы на жизнь равны и близки к доходам от текущей деятельности, значит вы не очень рентабельны, надо корректировать доходы и расходы.

  • Оцените себя на рынке. Может, вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Может, вы способны повысить свою стоимость на рынке труда, окончив курсы или прослушав семинары, получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя в этом случае.
  • Обдумайте возможность подработки. Например, онлайн-консультации по бизнес-плану, если вы бизнес-аналитик в компании. Но у вас должна быть возможность комфортно сочетать это с основной занятостью, чтобы не убиваться на трех-четырех-пяти работах.
  • Заведите доходную банковскую карту с процентом на остаток, с опциями cash back по наиболее значимой для вас категории расходов и с бонусами вместо обычной зарплатной.
  • Рассмотрите перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по кредитам и кредитным картам.

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

You X Ventures / Unsplash.com

Когда вы понимаете, что используете все варианты увеличения доходов от жизни, можно приступить к анализу расходов на жизнь, но без ущерба для себя.

  • Питание. Конечно, можно с собой носить домашнюю еду, но вначале подумайте, сколько вы тратите не только на еду, но и на приготовление. Может быть, за это время вы могли бы больше и с гораздо большей радостью заработать, занимаясь любимым делом, а потом потратиться на бизнес-ланч? Скажем, я не готовлю дома. За час я зарабатываю больше, чем сэкономлю от перехода на домашнюю еду. И вместо траты этого часа на готовку я занимаюсь инвестициями на американском фондовом рынке по вечерам, а днем — ем бизнес-ланчи.
  • Одежда, обувь и прочее. Насколько для вас критичен внешний вид и бренды? Возможно, в вашем обществе одежда экономкласса крайне негативно повлияет на заработок, и тогда это не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Ну а если бренды не сильно влияют на вашу работу и не являются необходимостью, так ли вам нужен очередной костюм, обувь и аксессуары? Или цель в виде машины все же важнее? Насколько новая рубашка повысит вашу трудоспособность? Думаю, запала хватит на час после покупки, максимум — на день первой носки. Лично у меня минимальный гардероб, поскольку я не люблю тратить время на выбор одежды и обуви. Несколько добротных базовых вещей нейтрального фасона и цвета исправно мне служат годами. Я могу каждый месяц себе покупать новое, но мне больший кайф приносят инвестиции свободных средств в новые проекты.
  • Отпуск. Да, он нужен, так как без восстановления — никуда. Но принципиален ли пятизвездочный отель, самые шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они вам мотивацию работать дальше после возвращения? Я вообще отпуск совмещаю с бизнесом: еду на конференцию и прихватываю несколько дополнительных дней. В итоге и польза, и отдых.
  • Досуг, развлечения. Да, рестораны, кальян-бары — все это круто, но целесообразно ли? Дает ли это яркий заряд энергии творить, придумывать новые проекты? Расширяет ли круг общения и интересы? Может быть, стоит добавить сюда образовательные семинары, выставки, конференции, многие из которых бесплатны или весьма бюджетны? На таких мероприятиях можно встретить массу полезных людей, с ними в будущем вполне могут получиться новые перспективные проекты, которые приблизят вас к вашим целям. Но и урезать расходы на досуг не стоит, ведь без него у вас не будет энергии, да и новых контактов. Идеально сформировать для себя аудиторию, в которой вы хотели бы вращаться, которая вам была бы полезна для достижения ваших целей, и подбирать времяпровождение под нее.

Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы

The Climate Reality Project / Unsplash.com

Переходим к анализу доходов и расходов на активы. Если расходы на активы равны или выше доходов от активов, значит нужно детальнее проанализировать активы (имущество и накопления) и пассивы (долги).

  • Может быть, у вас есть нерентабельный неликвид типа земли, где вы уже многие годы думаете построить домик, но так за последние лет 20 ничего и не сделали. Это можно продать и вложить более выгодно.
  • Может быть, у вас есть не очень доходные и к тому же дорогие по комиссиям финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже. Скажем, банковские вклады на год, которые вы уже пятый год продлеваете, можно спокойно заменить на ИИС с облигациями банков системной значимости.
  • Оцените перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по автокредиту, ипотеке и иным кредитам, которые вы брали на покупку активов.

Если расходы на государство выше доходов от него, то можно увеличить положительную разницу между доходами и расходами на государство следующими способами:

  • воспользоваться причитающимися налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, маткапиталом;
  • быть внимательным за рулем, чтобы сократить штрафы;
  • всегда оценивать налоговые последствия при выборе инвестиций и отдавать предпочтение при прочих равных инвестиционным инструментам с налоговыми льготами;
  • внимательно изучить пособия и льготы (например, на «Госуслугах»). Может быть, вы не получаете все, на что имеете право.

Итог: при таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: у вас найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Управление личными финансами – способ воплотить свои мечты в реальность

У большинства граждан слово «деньги» ассоциируется не только с покупками, отдыхом, развлечениями и свободой. Нередко речь идет о долгах, кредитах, неплатежеспособности и ограничениях. Поможет исправить ситуацию лишь умелое управление личными финансами (онлайн или вручную), которое включает:

  • анализ поступлений в семейный бюджет;
  • контроль над тратами;
  • поиск способов увеличения доходов и сокращения расходов;
  • составление персональных отчетов за каждый период;
  • подведение итогов и изучение динамики.

На практике данный процесс выглядит следующим образом. Человек в отдельной тетради или специальной онлайн программе записывает размер ежемесячной зарплаты, пособий и прочих поступлений.

Далее ежедневно вносятся суммы, которые были потрачены на приобретение товаров и услуг.  В конце отчетного периода подводятся итоги и выявляются «слабые стороны» контроля за движением средств.

Это может выражаться, к примеру, в чрезмерных тратах на развлечения и отдых.

Многих интересует вопрос: «Как управлять личными финансами?» При этом желание научиться контролировать расходы и доходы не возникает на пустом месте. Чаще всего, такая потребность появляется в том случае, если не получается прийти к намеченной цели. Это может быть покупка машины или квартиры.

Предположим, ежемесячный доход составляет 150 тысяч рублей. Может показаться, что накопить необходимую сумму не так уж и сложно. Но, проведя анализ расходов, выясняем, что к концу месяца не остается и 3 % от зарплаты. Налицо чрезмерные траты.

Чтобы приобрести даже самый недорогой поддержанный автомобиль, придется копить несколько лет.

Специалисты не призывают переходить на режим строжайшей экономии. Но если есть определённая цель, для ее достижения придется чем-то жертвовать. В обычной тетради необходимо составить план расходов на месяц с учетом предполагаемых доходов.

В нашем случае цель – покупка поддержанной машины стоимостью 350 000. Делим общую стоимость авто на 12 месяцев и получаем 29 166 рублей. Сумма вполне реальная, с учетом зарплаты в 150 000 рублей в месяц.

Для достижения цели размер ежемесячных накоплений должен составлять примерно 10 %.

Кроме простых способов контроля расходов, существует и масса современных программ, которые позволяют без особых хлопот анализировать траты. В числе самых популярных:

  • Стандартные программы Windows. Речь, в частности, идет об Excel. Программа используется бухгалтерами компаний для составлений типовых отчетов. Софт прекрасно подходит для ведения личной бухгалтерии.
  • Специальные программы. Спрос рождает предложение. Разработчики современных программ обратили внимание на то, что многие пытаются найти удобный способ контроля своих расходов и доходов. В результате и была разработана удобная онлайн система. Каждый разработчик утверждает, что именно его детище способно максимально облегчить задачу пользователям. Но, на самом деле, софт отличается лишь интерфейсом. В основе программ идентичные алгоритмы расчетов. Подходящая программа подбирается с учетом личных требований и предпочтений. Популярностью пользуются: MoneyTracker, Домашняя бухгалтерия, Домашние финансы, jMoney и AbilityCash.Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы
  • Приложения для телефонов. Специальный софт для Андройд подойдет тем, кто, к примеру, много времени проводит в дороге. Находясь в пути, можно вносить в телефон суммы всех покупок, которые были совершены за день. У программ для телефонов масса и других преимуществ, таких как: быстрота обработки информации, возможность составления отчетов и просмотр данных за прошлые периоды. Стоит обратить внимание на программы Майвио Бюджет и Alzex Personal Finance.Как управлять личными финансами: эффективно и правильно, советыКак управлять личными финансами: эффективно и правильно, советы
  • Вероятно, многие уже слышали о книге «Думай, как миллионер» Харва Экера. Автор приводит свою формулу  грамотного распределения дохода:
  • 10 % — вложения и инвестиции;
    10 % — отдых и развлечения;
    10 % — долгосрочные сбережения;
    10 % — образование и саморазвитие;
    10 % — благотворительность;
  • 50 % — повседневные расходы.
Читайте также:  Долг за квартиру по коммунальным платежам: что делать, как узнать, есть ли долг, продажа с долгом по ЖКХ

Данная модель неидеальна, так как у многих граждан аренда квартиры, расходы на транспорт, продукты питания и коммунальные платежи забирают более 70 % заработной платы. Формулу Харва Экера следует использовать, лишь как приблизительный ориентир.

Возможно внесение своих корректив. Но главный принцип заключается в необходимости накоплений и вложений средств. Сколько и во что вкладывать – каждый решает сам. Это может быть открытие собственного бизнеса, покупка акций, торговля на рынке Форекс и т.

д.

Каждый преуспевающий бизнесмен подтвердит, что в случае нехватки денег необходимо думать не о сокращении расходов, а об увеличении доходов.

В вопросах контроля расходов и доходов также важно не перегибать палку. Переключившись на режим строжайшей экономии и отказывая себе абсолютно во всем, велик риск «потерять вкус к жизни». Экономия безусловно должна быть, но не в ущерб общению с друзьями, приобретению полезных продуктов питания и получению дополнительных знаний.

Выйти на совершенно новый качественный уровень жизни намного проще, чем кажется. Необходимо лишь прислушаться к советам опытных людей. Грамотное управление личными средствами подразумевает:

  • Ведение бухгалтерии. Нет ничего проще, чем завести дневник затрат и покупок. Через два-три месяца регулярных подсчетов приходит понимание того, куда уходят деньги, и какую статью расходов нужно исключить.
  • Планирование больших покупок и трат. Данный подход позволяет приобретать товары и услуги намного дешевле. Это, в частности, касается раннего бронирования туров, авиабилетов и т.д.
  • Мониторинг скидок и акций. Многие магазины предлагают в период праздников приобрести товары по сниженным ценам. Это хорошая возможность сэкономить и купить необходимые вещи максимально выгодно.
  • Получение удовольствия от жизни. Существует масса способов потратить меньше денег, но при этом получить то же удовольствие. В погоне за экономией не стоит кидаться в крайности.

Вне зависимости от того, будет выбрана онлайн система или традиционный способ анализа доходов и расходов, главное, в конечном итоге, научиться грамотно распоряжаться своими деньгами и успешно реализовывать намеченные планы.

5 золотых правил управления личными финансами — Финансы на vc.ru

По статистике, почти 60% россиян не имеют личных накоплений. А между тем, умение сберегать — главное условие благосостояния. В этой статье мы расскажем, как планировать финансы, чтобы перестать жить от зарплаты до зарплаты и приумножить капитал без жесткой экономии.

{«id»:107056}

Чтобы мечта осуществилась, она должна стать целью. Определите, чего именно вы хотите достичь и в какие сроки.

Целью может быть что угодно: покупка квартиры, ремонт, путешествие, образование для ребенка, накопления на безбедную старость, пассивный доход, создание финансовой подушки.

Главное — расставить приоритеты и четко понимать стоимость своих желаний. Чтобы цели превратились в конкретный план действий, запишите их в таблицу.

Когда цели обозначены, нужно понять, где взять деньги на их реализацию. Для этого спрогнозируйте доходы на ближайший год — запишите все источники и суммы поступлений.

Доход может состоять из заработной платы, премий, налоговых вычетов, социальных пособий, платы за сдачу квартиры в аренды.

Нерегулярные доходы — например, от разовых подработок, дивидендов, процентов по вкладам, подарков на праздники — лучше учитывать отдельно, используя усредненные значения за год.

Неконтролируемые повседневные расходы — это то, что разрушает наши финансовые планы. Изучите свой денежный поток за месяц, чтобы четко понимать, куда уходят деньги и сколько остается на долгосрочные цели.

Кроме повседневных расходов на продукты, общепит, проезд, обязательно учтите регулярные траты: на коммуналку, ипотечные взносы, мобильную связь, интернет, налоги.

Расходы на покупку одежды, обуви, техники, товаров для дома можно рассчитать суммарно за год.

Простой способ контролировать расходы — расплачиваться картой. Подробную статистику трат предоставляет большинство интернет-банков. В мобильном приложении Премьер БКС удобно вести учет личных финансов — здесь вы можете следить за доходами и расходами не только по банковским, но и по брокерским счетам.

Детализируя расходы, вы сможете увидеть закономерности в своем финансовом поведении и выявить необязательные мелкие траты, которые незаметно, но верно съедают бюджет. Такие траты лучше сократить, а сэкономленные деньги — пустить на формирование финансовой подушки.

Может оказаться, что ваши планы не вписываются в бюджет, и для их достижения понадобится найти дополнительный источник дохода, урезать траты или пересмотреть сроки.

Например, вы можете рефинансировать кредит под меньшую ставку, обсудить с начальством повышение или найти работу с более высокой зарплатой.

Увеличить доход можно и за счет государства — например, выбрать более выгодный режим налогообложения, получить налоговый вычет за лечение в платной клинике, оформить причитающиеся льготы.

Ещё один простой способ получить деньги от государства — открыть индивидуальный инвестиционный счет. Владельцы ИИС могут вернуть 13% от внесенной на счет суммы — до 52 000 рублей в год.

Чтобы получить максимальный вычет, счет нужно пополнить на 400 000 рублей. Важное условие: чтобы вернуть налог, нужно иметь официальный налогооблагаемый доход. Открыть ИИС можно за 10 минут в приложении Премьер БКС.

Это просто и бесплатно.

О том, как зарабатывать на ИИС больше, мы рассказали в предыдущей статье.

Если подсчет доходов и расходов показал, что вы успешно придерживаетесь принципа «трать меньше, чем зарабатываешь», на руках у вас остаются свободные деньги. Ваша задача — эффективно ими распорядиться.

Часть накоплений следует распределить между финансовыми целями, а остальные — инвестировать в надежные продукты. Инвестиции обеспечат пассивный доход и помогут быстрее накопить на поставленные цели.

Чем раньше вы начнете инвестировать, тем лучше: даже небольшая сумма может значительно вырасти в долгосрочной перспективе.

Доход будет приумножаться благодаря сложному проценту, то есть начислению процентов не только на начальную сумму вложений, но и на проценты по ней за предыдущее время.

Пример применения сложного процента — банковские депозиты с ежемесячной капитализацией. В первом месяце процент начисляется на сумму вклада, а в следующем — на сумму вклада и проценты за предшествующий период.

Прежде чем вкладывать деньги, определите свое отношение к риску и желаемую доходность. Это называется риск-профилированием, пройти его можно у брокера. От риск-профиля будет зависеть выбор инвестиционных продуктов и распределение средств между ними.

Тем, кто не готов рисковать, подойдут консервативные инструменты — ОФЗ, облигации надежных компаний, накопительное страхование жизни, банковские вклады. Они дают невысокий доход и обеспечивают сохранность капитала.

Если же вы готовы рискнуть ради потенциально повышенной доходности, можете добавить в портфель агрессивные инструменты — акции и ПИФы. Но учтите: чем выше доходность, тем выше риски.

За помощью в финансовом планировании и выборе подходящего инвестиционного решения можно обратиться к нашим финансовым советникам. Эксперт поможет сформировать портфель инвестиций с учетом ваших целей, возможностей и отношения к риску.

  • Четко формулируйте финансовые цели — они должны превратиться в конкретный план действий.
  • Начните вести учет доходов и расходов: так вы увидите, куда уходят деньги и на какую сумму в итоге вы можете рассчитывать.
  • Найдите способ оптимизировать бюджет: за счет прибавки к зарплате, разумной экономии или льгот от государства.
  • Инвестируйте свободные деньги, чтобы получить дополнительный доход и ускорить достижение поставленных целей.

10 способов контролировать свои финансы — Лайфхакер

Наверняка несколько раз в день вы тратите деньги на вещи, которые вам на самом деле не нужны. Бутылка кока-колы из автомата, стаканчик кофе из дорогой модной кофейни, обед с коллегами, новая игра для телефона… Список можно продолжать. В любом случае, вы тратите пару сотен (или тысяч) рублей на всякую мелочь и сразу же об этом забываете.

Причина такого поведения — отсутствие финансового самоконтроля. Снова и снова вы совершаете мелкие траты, не задумываясь о долгосрочной перспективе. Но вот чем грозит отсутствие самоконтроля:

  • вы не становитесь ближе к достижению больших финансовых целей;
  • вам приходится брать деньги в долг;
  • вы не знаете, сколько денег у вас будет через день или через месяц;
  • вам постоянно не хватает денег.
Читайте также:  Упрощенная процедура банкротства физ. лиц в 2022 году — условия, стоимость, документы.

Конечно, отказаться от привычного образа жизни непросто. Создать долгосрочный план сложнее, чем просто сорить деньгами и не отказывать себе в маленьких удовольствиях. Но если вы хотите жить в достатке и не переживать за собственное будущее, понадобится умение контролировать себя и свои траты. Поэтому мы расскажем, как обрести самоконтроль в вопросах, связанных с деньгами.

1. Перестаньте оправдываться

Каждый раз, когда вы придумываете себе оправдание, зачем тратите свои средства на бесполезные покупки, вы мешаете себе начать заниматься финансовым планированием.

Когда вы покупаете что-то ненужное сегодня, вы лишаете себя чего-то важного в будущем.

Может, это действительно просто мелочь. Может, вы действительно очень хотите это купить. Может, покупка вам необходима, чтобы произвести на кого-то впечатление.

Но если вы хотите жить обеспеченно, перестаньте оправдывать свои импульсивные покупки. Просто поймите: когда вы покупаете какую-нибудь ерунду, вы делаете шаг назад на пути к своему финансовому благополучию.

2. Перед каждой покупкой спрашивайте себя: «Проживу ли я без этой вещи?»

Чтобы контролировать свою финансовую жизнь, придётся обзавестись полезной привычкой оценивать каждую покупку. И речь сейчас не о стоимости.

Действительно ли вам нужна эта вещь? Сможете ли вы обойтись без неё? И есть ли аналог подешевле? Задавайте себе эти вопросы каждый раз, когда собираетесь совершить покупку.

Финансовый самоконтроль — это способность сказать «нет» тем вещам, которым раньше вы бы, не задумываясь, сказали «да».

Спрашивайте себя: «Проживу ли я без этой вещи?». Если вы отвечаете «да», то покупать ничего не нужно, лучше отложить деньги на более важные вещи. Если отвечаете «нет», то задавайте себе следующий вопрос: «Есть ли аналог подешевле?».

Так вы научитесь оценивать и принимать последствия каждого своего решения и действия.

3. Пользуйтесь только наличными, никаких кредитных карт

Обычно кредитные карты выпускают с очень большим лимитом, и это неспроста: с такой картой на руках человеку становится сложнее контролировать свои расходы.

Когда у вас на руках нет реальных, бумажных денег, при покупке легко абстрагироваться от того, что вы на самом деле можете себе позволить. В такой ситуации вас волнует только один момент: главное, чтобы хватило. Кроме того, с картой без лимита намного легче попасть в неприятности вроде неподъёмных счетов или больших задолженностей.

Решение проблемы очень простое: пользуйтесь только наличными. Если вы обнаружите, что вам не хватает наличных, чтобы дожить до следующего месяца, подумайте, на чём сэкономить. В следующем месяце тратьте средства разумнее.

Финансовый самоконтроль — это как езда на велосипеде. Учитесь контролировать себя на наличных, это ваш старенький велосипед, который не жалко. А уже когда почувствуете в себе уверенность, можно переходить на навороченные скоростные велосипеды — пользуйтесь кредитными и дебетовыми картами.

4. Посещайте места, где вы любите тратить деньги, без карты и с небольшим количеством наличных

У большинства людей есть такие места, где они вряд ли смогут устоять перед искушением и с большой долей вероятности потратят кучу денег на желаемое, даже не задумываясь о последствиях. Кафе. Книжный магазин. Магазин электроники. Магазин одежды. У каждого свои слабости.

Наверное, вы ожидаете совета больше никогда не посещать подобные места. Но это не научит вас самоконтролю, а только избеганию проблем.

Предлагаем гораздо более разумную рекомендацию. Время от времени посещайте такие заманчивые места, но предварительно определитесь, сколько вы готовы потратить в разумных пределах.

Карточку оставьте дома, понадобится только немного наличных. Если не определились точно, что именно вы будете покупать, первый раз сходите вообще без денег и присмотритесь. Потом идите с конкретной суммой, которую нужно отдать за вожделенную покупку.

Этот процесс, особенно повторённый много раз, учит противостоять соблазну. А сопротивление искушению — это и есть основа самоконтроля.

5. Сфокусируйтесь на участии, а не на покупках

Зачастую занятые люди покупают вещи, просто чтобы поддерживать связь со своим хобби или увлечением.

Например, человек страстно любит читать, но жизнь сложилась так, что на глубокое чтение практически всегда не хватает времени. Но он продолжает покупать книги, которые хотел бы прочитать (и надеется, что прочитает их как-нибудь потом). Это психологическая ловушка: так покупка подменяет исполнение.

Займитесь чем-нибудь, а не покупайте заменители. Если проблема в нехватке свободного времени, начните с пересмотра своего графика.

Участие в каком-либо интересном для вас деле — это невероятно эффективный способ избавиться от навязчивого желания тратить всё больше и больше денег на вещи, которые подменяют собственно участие.

Сначала прочитайте всё из скопившейся стопки книг, а уже только потом покупайте новые.

6. Выбирайте правильный формат общения

Все мы выходим в свет, чтобы встретиться с другими людьми, провести время вне дома и поучаствовать в какой-либо социальной активности. Чаще всего такие встречи проходят в клубах, ресторанах, магазинах и прочих местах, в которых придётся потратить кучу денег.

Например, вы идёте с друзьями на обед, потом отправляетесь в кино, а потом ещё решаете заглянуть в бар. И в вашем кошельке уже не хватает пары тысяч рублей.

Опасайтесь такого формата общения. Чтобы хорошо проводить время с друзьями, не обязательно тратить много денег. Например, можно собраться у кого-нибудь дома. Или в любом другом месте, где трата денег — не определяющее занятие, а часть опыта: сыграйте в футбол в парке неподалёку или сходите на пикник.

Возможно, некоторые из ваших друзей откажутся от такого времяпрепровождения. Что ж, это отличная проверка, чтобы определить, кто из ваших знакомых больше заинтересован в том, чтобы выйти и потратить деньги, а кто хочет пообщаться с вами.

7. Внимательно отслеживайте свои расходы и периодически пересматривайте их

Самая большая сложность при отслеживании расходов заключается в том, что обычно у людей нет одного места, где можно собрать данные обо всех тратах и посмотреть, куда вообще уходят деньги.

Выход простой: отслеживайте свои расходы и записывайте, куда вы тратите каждую копеечку. Для удобства можно разбить все траты на категории: еда, развлечения, одежда, бытовая химия, транспорт, крупные покупки, коммунальные платежи и так далее.

Можно воспользоваться одним из приложений для контроля личных финансов. Для этих же целей подойдёт и обычный блокнот, и электронная таблица на ноутбуке. Независимо от того, какой инструмент вы выберете, цель остаётся одна: записывать траты каждый день, сортировать их по категориям и анализировать, чтобы узнать, в каких категориях у вас перерасход.

Такой пересмотр трат практически всегда открытие для человека. Как следует подумайте над категориями расходов, которые поразили вас больше всего. Действительно ли эти покупки были так важны для вас? Скорее всего, нет. От каких расходов или конкретных ежемесячных покупок вы можете полностью отказаться? Хотя бы немного таких точно найдётся.

8. Автоматически переводите деньги на сберегательный счёт

Существует одно известное старое правило — в первую очередь плати себе. Это значит, что первым делом вы должны возвращать долги и откладывать деньги на будущее, а уже потом решать, как прожить на оставшуюся сумму.

Самый простой способ придерживаться этого правила — автоматизировать процесс. Как только зарплата поступает на карту, 10% сразу же переводите на ваш сберегательный счёт. Если в вашем банке есть такая услуга, сделайте так, чтобы счета за ЖКХ, кредиты тоже можно было оплатить сразу же.

Чем больше операций вы можете сделать на автомате, тем лучше.

9. Попросите о помощи близких друзей и родных

Доверенный круг друзей и членов семьи может оказаться очень полезен, когда дело доходит до личностных изменений, к которым относится и обретение финансового самоконтроля.

Как минимум, они могут дать вам очень полезные советы, которые подходят к вашей ситуации и к имеющимся у вас качествам. Они вас знают. Они знают практически всё о ваших делах, а иногда даже осведомлены лучше, чем вы.

Вдобавок, всегда прекрасно, если рядом есть человек, который заботится о вас, оказывает поддержку в трудный момент. Просто поговорите с кем-нибудь, когда в вашей жизни начинают происходить перемены. Это здорово мотивирует.

Также ваши друзья и родственники могут оказаться прекрасными образцами для подражания. Возможно, у вас есть друг, который достиг тех же финансовых целей, которые планируете достичь вы. Используйте его как наставника, чтобы пройти по тому же пути. Учитесь на его опыте.

10. Не сдавайтесь, когда что-то не получается

Вы можете ошибиться раз или два, планируя свои расходы. Вы можете что-то купить, не подумав. Можете совершить покупку, о которой потом будете сожалеть. Можете подумать, что самоконтроль — это вообще не про вас и не стоило даже начинать.

Не переживайте. Финансовый прогресс — это история про то, что на два шага вперёд приходится как минимум один назад.

Цель в том, чтобы стремиться стать лучше, чем вы были раньше. Если совершили ошибку, не зацикливайтесь на ней. Вместо этого разберитесь в причинах своего поведения и старайтесь избегать этого в будущем.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *