Банки снижают ставки — где выгодно рефинансировать кредит или ипотеку

Рефинансирование ипотеки помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа

Банки снижают ставки — где выгодно рефинансировать кредит или ипотеку

Сергей Коньков/ТАСС

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня.

Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%.

Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ.

В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года.

По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней.

Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору.

Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб.

Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб.

(в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб.

Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период.

После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита.

Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит.

При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор со старым банком;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • справка Ф40 из паспортного стола;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита.

Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки.

В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту.

Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов.

Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование.

Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок.

По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России.

Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.

РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года.

Читайте также:  Что делать, если банк продал долг коллекторам: кому платить, как погасить проданный долг по кредиту

Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ».

Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%.

Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.

) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.

РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Самая низкая ставка по рефинансированию кредита в 2021 году

Хороший способ снизить переплату по уже взятым кредитам — воспользоваться рефинансированием. Не секрет, что потребительские кредиты в последние годы становятся все дешевле, и банки готовы рефинансировать взятые ранее займы по более низкой ставке.

Уменьшить ежемесячный платеж можно не только за счет более низкого процента, но и благодаря продлению срока кредитования. Правда, в этом случае общая переплата вырастет.

Какие банки предлагают самую низкую ставку по рефинансированию кредитов в 2021 году и о каких подводных камнях таких предложений нужно помнить? Рассмотрим эти вопросы ниже.

Вас заинтересует: Лучшие банки для рефинансирования кредита в 2021 году

bankiclub.ru

Подводные камни рефинансирования кредитов

Преимущества рефинансирования очевидны. Именно благодаря ним такие программы неизменно пользуются спросом у заемщиков. Главный плюс — более низкая ставка по новому кредиту, которым покрывается задолженность по взятому ранее займу (а то и по нескольким сразу).

Прежний кредит мог быть взят под 20% годовых, а сейчас вполне реально рефинансировать его под 10% в год и меньше. Совсем неплохо.

Другие плюсы рефинансирования:

  • Можно снизить величину ежемесячного взноса, если продлить срок кредитования. Правда, даже при более низком проценте общая переплата наверняка вырастет. Такова плата за снижение суммы регулярного платежа.
  • Можно объединить несколько кредитов в один и выплачивать задолженность в одно и то же число каждого месяца.
  • Реально снять обременение с квартиры, купленной в ипотеку, если рефинансировать ее через обычный кредит.
  • Можно получить дополнительные деньги — банки готовы дополнительно кредитовать заемщиков при рефинансировании, а не просто закрывать их прежние кредиты.

Теперь о подводных камнях. Их несколько, и о них стоит поговорить чуть подробнее.

  • Во-первых, сама затея с рефинансированием может быть связана с дополнительными расходами. Комиссии банка, расходы на подготовку документов и справок, которые нужны для подачи заявки и ее одобрения. Если сумма этих расходов не будет компенсирована выгодой от снижения ставки или других преимуществ программы, смысла рефинансировать кредит точно нет.
  • Во-вторых (и этот нюанс следует из предыдущего), небольшие суммы задолженности рефинансировать менее выгодно (или невыгодно совсем), в отличие от больших кредитов.
  • В-третьих, нужно быть готовым к тому, что придется потратить какое-то время на оформление всех формальностей.

Наконец, банки всегда выдвигают дополнительные требования к клиентам при рефинансировании. Они любят отнимать у конкурентов лучших заемщиков — в первую очередь тех, кто вовремя оплачивает кредит и не допускает просрочек. Если в течение последнего года просрочки были, в рефинансировании вполне могут отказать.

Кому не подойдет рефинансирование

Для большинства действующих заемщиков рефинансирование остается хорошим вариантом оптимизировать свои расходы на обслуживание кредитов, несмотря на все возможные недостатки. Есть всего две категории банковских клиентов, которым такие предложения не подходят:

  1. Клиенты с плохой кредитной историей, которые регулярно допускают просрочки выплаты, получают штрафы за это от своего банка  и т.д. Такому заемщику в другом банке точно откажут.
  2. Заемщики, которым осталось менее 6 месяцев до окончания выплаты задолженности.

Во втором случае рефинансирование попросту нецелесообразно с экономической точки зрения — ежемесячные платежи на последнем этапе выплаты кредита в основном включают основную задолженность. Проценты здесь занимают небольшую долю, и новый кредит только приведет к дополнительным убыткам.

В каких банках в 2021 году предлагают рефинансирование по самой низкой ставке

Программа рефинансирования в 2021 году есть практически у любого уважающего себя банка. Это и понятно — сами условия таких программ составлены так, что кредитные организации получают в ряды своих клиентов надежных заемщиков. Основной риск взял на себя банк-конкурент, который когда-то выдал человеку кредит, точно не зная, будет ли долг оплачиваться регулярно и без просрочек.

Минимальная процентная ставка по программам рефинансирования — на уровне минимума, который сегодня доступен для новых кредитов. Это 6-7% годовых, но нужно иметь в виду — этот процент подразумевает наличие страховки у клиента. Как правило, страхуется жизнь и здоровье заемщика, а также риск утраты работы.

Ставка без страховки обычно начинается от 12-13% годовых. Верхний предел ставки — около 20% в год.

  1. ДОМ.РФот 4,9% до 19,9%
  2. Альфа-Банкот 5,5% до 16,5%
  3. УБРиРот 4,9% до 16,8%
  4. УРАЛСИБот 5,0% до 16,9%
  5. РОСБАНКот 6,0% до 16,8%
  6. МТС Банкот 5,9% до 23,6%
  7. Открытиеот 5,5% до 21,1%
  8. Металлинвестбанкот 5,0% до 17,8%
  9. РайффайзенБанкот 4,99% до 16,49%
  10. СКБ-банкот 6,1% до 16,9%

Банк ДОМ.РФ — Рефинансирование кредита от 4,9%

  • Ставка — от 4,9% до 19,9% годовых
  • Сумма — от 100 000 до 5 000 000 руб.
  • Возраст — от 21 года
  • Срок — от 2 до 7 лет

Самая низкая минимальная ставка по кредитам рефинансирования в 2021 году — ниже 5% с учетом страхования заемщика. Ее предлагает всего несколько банков, в том числе — государственный ДОМ.РФ.

Некоторые условия программы рефинансирования этого кредитного учреждения — почти уникальны. Прежде всего стоит выделить такие преимущества:

  • нет ограничения по количеству рефинансируемых кредитов и займов,
  • для получения денег нужен минимум документов: паспорт, онлайн-выписка из ПФР и справка об остатке долга по кредиту,
  • возможность рефинансировать кредиты, полученные в самом ДОМ.РФ.

На сайте банка можно найти подробную таблицу процентных ставок в зависимости от категории заемщика, суммы кредита и согласия на страхование. Диапазон ставок — от 4,9% до 19,9% годовых.

Оформить рефинансирование в ДОМ.РФ

Альфа-Банк — Рефинансирование кредита

  • Ставка — от 5,5% до 16,5% годовых
  • Сумма — от 50 000 до 7 500 000 руб.
  • Возраст — от 21 года
  • Срок — от 1 года до 7 лет

Минимальный процент — 5,5% годовых — доступен только зарплатным клиентам Альфа-Банка. Если вы не получаете свою зарплату на карту этой организации, для вас минимум при рефинансировании — 7,5% годовых.

Окончательный процент для каждого клиента определяется индивидуально. Но стоит отметить — в Альфа-Банке верхняя планка диапазона ставок все равно довольно низкая. Всего 16,5% годовых, что практически наверняка ниже, чем ставка по любому взятому несколько лет назад кредиту.

Что касается максимальной суммы и срока кредитования, то для зарплатных клиентов это 7,5 млн рублей на 7 лет, для всех остальных — не более 3 млн рублей на 5 лет.

Банк не рефинансирует валютные кредиты и задолженность по собственным кредитным картам.

Оформить рефинансирование в Альфа-Банк

УБРиР — Рефинансирование от 4,9% годовых

  • Ставка — от 4,9% до 16,8% годовых
  • Сумма — от 100 000 до 5 000 000 руб.
  • Возраст — от 19 до 75 лет
  • Срок — от 3 до 10 лет

В «Уральском банке реконструкции и развития» программа рефинансирования универсальна — с ее помощью можно погасить обычный потребительский кредит, автокредит или ипотеку.

Минимальная ставка — 4,9% годовых — доступна при условии личного страхования заемщика. Если страховки нет, процент начинается от 9,6% в год.

Окончательные условия тарифа по доступной сумме, максимальной процентной ставке и сроку кредита зависят от региона.

Более выгодные условия в УБРиР доступны жителям Урала и ближайших областей, однако и в других частях страны можно претендовать на минимальную ставку по кредиту рефинансирования от 4,9% в год.

В число обязательных документов по условиям УБРиР входит справка о доходах клиента за последние 12 месяцев. Преимущество банка — деньги предоставляются в том числе предпринимателям и собственникам бизнеса.

Читайте также:  Как отменить судебный приказ о взыскании долга в 2022?

Оформить рефинансирование в УБРиР

УРАЛСИБ — От 5% на любые суммы

  • Ставка — от 5,0% до 16,9% годовых
  • Сумма — от 100 000 до 2 000 000 руб.
  • Возраст — от 23 до 70 лет
  • Срок — от 13 месяцев до 7 лет

Тарифы этого финансового учреждения особых вариантов не оставляют — оформлять страхование жизни и здоровья одновременно с получением денег здесь нужно, иначе процент по кредиту будет довольно большим. Если страховка оформлена, рефинансировать прежний кредит можно будет по привлекательной минимальной ставке — от 5,0% до 6,0% годовых. Если страховки нет, ставка будет находиться в диапазоне от 15,9% до 16,9% в год.

Оформить рефинансирование в УРАЛСИБ

РОСБАНК — Меньше ставка — легче жизнь!

  • Ставка — от 6,0% до 16,8% годовых
  • Сумма — от 50 000 до 3 000 000 руб.
  • Возраст — от 18 лет
  • Срок — от 13 месяцев до 7 лет

В Росбанке принимаются заявки на рефинансирование потребительских кредитов, автокредитов и жилищных кредитов. Исключение — кредиты в иностранной валюте.

Минимальный процент 6,0% годовых также доступен, если оформить личное страхование. В случае расторжения полиса страхования после выдачи кредита процентная ставка по кредиту увеличится на 6% годовых.

Оформить рефинансирование в РОСБАНК

МТС Банк — Рефинансируй кредит онлайн

  • Ставка — от 5,9% до 23,6% годовых
  • Сумма — от 20 000 до 5 000 000 руб.
  • Возраст — от 20 лет
  • Срок — от 1 года до 5 лет

В МТС-Банке можно рефинансировать такие виды кредитов, выданных в рублях:

  • Кредитные карты.
  • Кредит на покупку.
  • Кредит наличными.
  • Автокредит.

Возможность рефинансирования задолженности по кредитным картам — большое преимущество этого варианта.

Минимальная ставка — 5,9% годовых — подразумевает наличие страховки. Без полиса ставка начинается от 8,9% годовых, а максимальный процент в этом случае — 23,6% в год.

Оформить рефинансирование в МТС Банк

Банк Открытие — Рассчитайте ваш новый платеж

  • Ставка — от 5,5% до 21,1% годовых
  • Сумма — от 50 000 до 5 000 000 руб.
  • Возраст — от 21 до 68 лет
  • Срок — от 2 до 5 лет

В банке Открытие рефинансирование является одним из вариантов целевого использования обычного потребительского кредита.

При оформлении страховки ставка будет колебаться от 5,5% до 13,7% годовых. Без полиса — от 14,9% до 21,1% в год, максимальный процент в данном случае будет также зависеть от суммы кредита.

Оформить рефинансирование в Открытие

  • Ставка — от 5,0% до 17,8% годовых
  • Сумма — от 100 000 до 3 000 000 руб.
  • Возраст — от 21 до 65 лет
  • Срок — от 13 месяцев до 7 лет

Минимальный процент при рефинансировании в Металлинвестбанке в первую очередь зависит от суммы кредита. Дополнительная скидка также положена двум категориям заемщиков — работникам крупных российских предприятий (список приводится на сайте банка) и заемщикам, которые имеют хорошую кредитную историю в данной организации.

Для льготных категорий минимальный процент по заявкам на сумму от 100 000 до 999 000 рублей — 8,3% в год. Для кредитов на сумму более 1 миллиона рублей — 7,3% годовых. При отсутствии страховки у клиента ставка увеличивается на 6 п.п.

Оформить рефинансирование в Металлинвестбанк

РайффайзенБанк — Всего от 4,99% годовых

  • Ставка — от 4,99% до 16,49% годовых
  • Сумма — от 90 000 до 3 000 000 руб.
  • Возраст — от 21 года до 67 лет
  • Срок — от 13 месяцев до 5 лет

Условия РайффайзенБанка максимально прозрачные, а возможности рефинансирования — одни из самых богатых. В 2021 году это однозначно один из лучших вариантов для тех, кто задумывается о снижении ставки по своим кредитам или об объединении нескольких кредитов в один.

Минимальная ставка 4,99% годовых действует для зарплатных клиентов, которые подключаются к программе финансовой защиты (речь о личной страховке). Для всех остальных процент немногим выше — от 5,49% в год.

При этом если от страхования отказаться, ставка вырастет на приемлемый процент — до 10,99-11,49% годовых в зависимости от категории клиента.

Всего с помощью РайффайзенБанка можно объединить до пяти разных кредитов. Это может быть ипотека, автокредит и потребительский кредит, а также до четырех кредитных карт.

Жителям Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих областей доступно до 3 миллионов рублей, всем остальным россиянам — до 2 миллионов.

Оформить рефинансирование в РайффайзенБанк

СКБ-банк — Рефинансирование кредита

  • Ставка — от 6,1% до 16,9% годовых
  • Сумма — от 51 000 до 1 500 000 руб.
  • Возраст — от 23 до 70 лет
  • Срок — от 1 года до 5 лет

В СКБ-банке можно рефинансировать до трех кредитов и займов, полученных в других финансовых учреждениях. При этом каждый из них в отдельности должен превышать минимальную сумму 51 000 рублей или соответствовать ей.

Получить дополнительные средства в банке не получится — допустимая сумма кредита не может превышать общую сумму рефинансируемых долгов больше, чем на 3%.

Процентная ставка, как и в большинстве случаев, находится в достаточно большом диапазоне и определяется индивидуально для каждого заемщика.

Один из способов получить более низкий процент — подать заявку на рефинансирование онлайн. За это положена скидка по кредиту в 1 процентный пункт.

Оформить рефинансирование в СКБ-банк

Выводы

Условия рефинансирования кредитов в 2021 году в большинстве банков ничем не отличаются от условий получения обычного кредита на потребительские нужды. Многие финансовые учреждения даже не выделяют рефинансирование в отдельный продукт, а просто допускают его в качестве варианта целевого использования стандартного кредита.

Вас заинтересует: Выгодные банки и МФО для рефинансирования микрозаймов

Рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей, которые в течение достаточно долгого срока не допускают просрочек по взятому в другом банке кредиту или нескольким кредитам.

Получить самую низкую ставку в 2021 году можно только при условии оформления страхования. Без страховки процент будет выше, зато не придется нести дополнительных расходов на ее оформление.

Источник: https://bankiclub.ru/kredity/potrebitelskie/samaya-nizkaya-stavka-po-refinansirovaniyu-kredita-v-2021-godu/

Рефинансирование ипотеки 2021 в других банках — лучшие предложения по ставкам | Банки.ру

Рефинансирование (квартира)

Рефинансирование по семейной ипотеке
Рефинансирование (квартира)

Ипотечное кредитование предполагает длительные сроки (до 25–30 лет). За это время могут появиться более выгодные предложения с низкими ставками. Чтобы не переплачивать большие суммы, можно подать заявку в выбранную финорганизацию и пройти процедуру рефинансирования ипотечного кредита.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

При рефинансировании вы обращаетесь в финучреждение (любое, необязательно то, что выдало кредит в первый раз) и подаете заявление на заключение нового ипотечного договора. Получая нужную сумму, вы гасите долг по первой ипотеке, закрываете прежний договор и платите ежемесячно уже по новому графику. То есть это полное переоформление ссуды.

Рефинансирование решает следующие задачи:

  • Помогает снизить процентную ставку и избежать больших переплат;
  • Позволяет уменьшить размер ежемесячных взносов или сократить срок кредитования;
  • Дает возможность сменить валюту ссуды.

Реструктуризация ипотеки представляет собой улучшение условий уже имеющегося договора. Вам не нужно закрывать прежнюю ипотеку. Если у вас были просрочки, трудно выплачивать кредит, можно подать заявку на реструктуризацию.

Банк обычно соглашается на подобную процедуру, чтобы не потерять деньги. Например, организация может предложить небольшие каникулы, увеличить срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж и т. д. Нужно помнить, что реструктуризация ухудшает вашу КИ.

Рефинансирование не вносится в кредитную историю, видны только запросы банков.

Мнение нашего эксперта: если выплаты по ипотеке стали непосильными, но вы уже допустили несколько просрочек и брали кредитные каникулы по уважительным причинам, вероятность, что у вас получится рефинансировать ипотеку, очень мала. Банки, как правило, отказывают проблемным клиентам. Переоформить ипотечный кредит полностью и заключить новый договор будет сложно. Проще подать заявление на реструктуризацию.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Последние 5 лет условия ипотечного кредитования стали более щадящими, поэтому те, кто уже взял ипотеку, задумывается о рефинансировании. Но перед тем как подать заявку, нужно просчитать переплату, взвесить все «за» и «против», так как эта процедура не всегда приносит выгоду.

Читайте также:  От какой суммы можно объявить себя банкротом в 2022?

Оформление напоминает стандартную процедуру получения ипотечного кредита. Несмотря на то, что при получении первой ипотеки заемщик уже проходил проверку, ему необходимо заново предоставить все документы. Обращаться за рефинансированием можно не ранее, чем через полгода после подписания договора. Квартира, приобретенная на деньги банка, тоже проверяется.

Оформлять рефинансирование выгодно в следующих случаях:

  • ставки при рефинансировании ипотеки имеют разницу хотя бы в 1 %;
  • выплачено менее 50 % задолженности;
  • слишком большой срок кредитования — при наличии стабильного дохода его возможно сократить.

Учитывайте также, что процедура по ипотечному рефинансированию не бывает быстрой. Банк будет тщательно проверять вашу платежеспособность, доход, место работы, юридическую чистоту квартиры. Возможны дополнительные расходы: комиссия банка, страхование имущества и т. д. Просчитать выгодность рефинансирования можно с помощью онлайн-калькулятора.

Особенности процедуры рефинансирования ипотеки

Банки одобряют заявки на рефинансирование только клиентам с хорошей кредитной историей. Также проверяется возраст, прописка, официальное место работы и заработная плата (с момента подписания первого договора вы могли поменять работу или должность).

Для некоторых заемщиков возможно рефинансирование по государственной программе. Молодые семьи, попадающие под госпрограмму, могут рефинансировать ипотечный кредит на льготных условиях.

Но это касается только семейной ипотеки. Изначальный кредит должен быть оформлен на покупку недвижимости на первичном рынке.

Заемщикам необходимо получить сертификат участника программы и с ним обратиться в банк.

Оформление проводится в несколько этапов:

  • вы выбираете подходящую организацию и программу с более выгодными условиями;
  • подаете заявку на рефинансирование;
  • если банк дает одобрение, вы приносите документы: оригинал кредитного договора, свой паспорт, копию трудовой, справку 2-НДФЛ, все бумаги на залоговое имущество, справку об остатке задолженности и отсутствии просрочек, военный билет для мужчин моложе 27 лет;
  • затем вы подписываете договор с банком, гасите прежний долг и закрываете старый ипотечный договор.

Финорганизация выдаст новый график платежей. Официально проводить процедуру можно сколько угодно раз, но банки не пойдут на сделку несколько раз подряд. После 1–2 процедур рефинансирования вероятность одобрения заявки сильно снижается. Также банк может отказать, если у вас были просрочки по платежам, есть другие кредиты или ошибки в документах.

После подписания договора нужно как можно быстрее оформить обременение на залоговую квартиру. До этого момента банк будет использовать базовую ставку, без льгот, что невыгодно заемщику.

Где проводить рефинансирование ипотеки?

Многие банки предлагают выгодные условия ипотеки, чтобы привлечь новых клиентов, и охотно соглашаются на рефинансирование, если у заемщика хорошая кредитная история. Заемщики стараются выбирать крупные или известные банки, чтобы не столкнуться с их банкротством.

Вы можете заполнить и отправить анкету в несколько организаций, а затем выбрать наиболее выгодное предложение по одобренным заявкам. При выборе учреждения учитывайте не только ставку по ипотеке, но и рейтинг банка, наличие в городе отделений и банкоматов, удобство обслуживания, онлайн-банкинг. Можно почитать отзывы в интернете.

Поиск подходящего варианта не займет много времени, если воспользоваться услугами проверенного сервиса. На Banki.ru собраны интересные предложения от проверенных финорганизаций. Вы можете сравнить условия кредитования, выбрать подходящий вариант и отправить анкету онлайн.

Инна Солдатенкова Ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру

*На основании исследования Tiburon Research, июнь 2021 года ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.

Рефинансирование ипотеки

* Мы отобрали предложения банков с минимальным ежемесячным платежом. Расчёт платежа производился по следующим параметрам: сумма кредита — 5 000 000 рублей, остаток долга 2 000 000 и сроком на 5 лет

Банк Ставка Сумма Первоначальный взнос Ежемясячный платёж *
Райффайзенбанк 5,19% 1 000 000 ₽ – 12 000 000 ₽ 37 916 ₽
Росбанк Дом 5,5% 300 000 ₽ – 12 000 000 ₽ 38 202 ₽
Транскапиталбанк 5,9% 300 000 ₽ – 12 000 000 ₽ 38 572 ₽
Московский Кредитный Банк от 7,75% 500 000 ₽ – 30 000 000 ₽ 40 313 ₽
ВТБ 9,1% 500 000 ₽ – 30 000 000 ₽ 41 613 ₽
Промсвязьбанк 9,29% 1 000 000 ₽ – 20 000 000 ₽ 41 798 ₽
МТС-Банк 9,45% 1 000 000 ₽ – 5 999 999 ₽ 41 954 ₽
ФК Открытие 9,8% 500 000 ₽ – 12 000 000 ₽ 42 297 ₽
Альфа-Банк 9,99% 600 000 ₽ – 50 000 000 ₽ 42 484 ₽
Райффайзенбанк 10,09% 1 000 000 ₽ – 2 999 999 ₽ 42 582 ₽

Мнение эксперта

Санникова Анна

Контент-менеджер

Контролирую процесс актуализации данных, обновляю условия по банковским продуктам. Перевожу банковские тарифы на язык, который будет понятен любому пользователю Сравни.ру.

Наилучший момент для перекредитования – это период падения ставок на рынке. До последнего времени наблюдался как раз такой процесс, поэтому в 2020 году рефинансирование ипотечных кредитов увеличилось почти в 3 раза. Средний размер снижения месячного платежа превышал 3 тыс. рублей.

С марта 2021 года ставки начали расти, но шанс улучшить финансовые условия для заемщиков, которые брали кредит не позднее 2019 года, сохраняется. Тем, кто получил ипотеку недавно, извлечь существенную выгоду вряд ли получится, только если воспользоваться льготными программами.

Рефинансирование – это такой же кредит, как и обычная ипотека. Поэтому для того, чтобы его получить, нужно подходить под «стандартные» требования:

  • гражданство РФ,
  • постоянная работа,
  • адекватный доход,
  • подходящий возраст.

Кроме этого, есть еще и требования к рефинансируемой ипотеке:

  • обычно она должна быть взята 6+ месяцев назад,
  • до ее окончания должно оставаться 3+ месяца.

Чтобы выбрать выгодные условия, необходимо обратить внимание на:

  • снижение процентной ставки. Она должна снизится как минимум на 1%.
  • дополнительные условия, вроде страхования. Иногда бывает так, что новый банк отказывается принимать старое страхование – придется заключать новое, дополнительные расходы.
  • обслуживание – иногда стоит «потратить» лишний процент, чтобы получить удобное приложение, наличие рядом офиса и дружелюбную техподдержку, идущую клиенту навстречу.

В том, что вы будете уверены в своих расчетах. Да, есть формулы для самостоятельного расчета рефинансирования, но этот самый расчет займет минимум 10 минут для одного рефинансирования.

А на рынке есть масса предложений, и вам нужно будет произвести этот расчет 10-20 раз. Время тратится, вероятность ошибки увеличивается.

Поэтому лучше воспользоваться нашим онлайн-калькулятором – вам нужно просто ввести исходные данные и получить результат, машина произведет все расчеты за вас (для этого их, в общем-то, и создавали).

Если вы еще не заключили договор на рефинансирование, снизить ставку можно в момент заключения – предоставьте максимальную информацию о своих доходах и всех сбережениях.

Желательно, чтобы эти сбережения хранились на счетах банка, в котором вы оформляете рефинансирование.

Кроме того, переведите зарплату в этот банк – зарплатным клиентам обычно предлагают более выгодные условия рефинансирования.

Если вы уже заключили договор и выплачиваете ипотеку, единственный вариант для вас – частичное досрочное погашение с уменьшением платежа.

Рефинансирование ипотеки – это кредит на погашение другого кредита. Предположим, вы взяли ипотеку под 12%. За 2 года ставка у всех банков упала, и все теперь платят 8%, а вы – 12.

Естественно, вас это не устраивает.

Тут и приходит на помощь рефинансирование – вы берете новую ипотеку под 8% в новом банке, получаете деньги, этими деньгами полностью погашаете (досрочно) старую ипотеку, платите % новому банку.

На условия влияют те же факторы, что и для обычной ипотеки –

  • доход заемщика,
  • его кредитная история,
  • возраст,
  • место работы,
  • поведение в соцсетях и так далее.

Глобально на условия рефинансирования влияет ключевая ставка ЦБ РФ и ситуация на рынке, но вы на эти параметры повлиять не сможете.

От заемщика:

  • паспорт,
  • анкета банка,
  • второй документ на выбор,
  • свидетельство из ЗАГСа о браке (если есть),
  • справка о доходах,
  • трудовая книга.

Документы по рефинансируемой ипотеке:

  • договор с банком,
  • справка об отсутствии задолженностей,
  • график платежей.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *