Снежный Ком: стратегия погашения кредитов, преимущества, пример

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

Снежный Ком: стратегия погашения кредитов, преимущества, пример
При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Снежный Ком: стратегия погашения кредитов, преимущества, пример

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.

Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к.

она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину.

Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).

Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация.

Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”.

Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи.

А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”.

Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Ускоренное погашение кредитов. Метод “Снежный ком” на КОНКРЕТНОМ ПРИМЕРЕ!!!

Недавно у меня выходила статья про стратегию “Снежный ком”, которая вызвала сильный интерес и вопросы. Поэтому решила еще раз о ней написать, но уже показывая на конкретном примере и расчетах. Подробнее о методе здесь

  • Давайте считать.
  • Пример.
  • Семья с 3 кредитами:
Читайте также:  Что делать, если судебные приставы арестовали карту Сбербанка?

ипотека 700 т. руб. Ежемесячный платеж 11 тыс.руб. на 10 лет

автокредит 300 т.р. ежемесячный платеж 9 т.р. на 3 года

кредитка 50 т.р. ежемесячный платеж 3 т.р. на 2 года

  1. Семья каждый месяц платит общую сумму по кредитам 23 000 рублей.
  2. Общий долг — 1 050 000 рублей.
  3. Дальше применяем фишку «Снежного кома».

Определяем сумму сверхплатежа по кредитам — от 10 до 20%. Чем больше, тем лучше конечно. Но как минимум 10%, тогда кредиты погасятся быстрее в 2-3 раза, ну и соответственно переплата по процентам будет наименьшей.

В этом случае мы взяли сумму сверхплатежа в 4000 рублей, что составляет 17% от общего платежа в месяц.

Многие скажут, где я возьму еще 4000, если я и эти 23 000 с трудом выплачиваю??

Здесь вопрос в приоритете и в ваших целях.

Вы хотите погасить кредиты досрочно и вылезти из этой моральной кабалы??? Тогда ищите доп.работу, продайте какие-то вещи, которые сейчас не важны. Делайте хоть что-то. Вам не придется так сильно напрягаться 10 лет. Главное погасить кредиты быстрее и стать свободным через 2-5 лет. Вы хотите этого? Тогда читайте дальше.

Что происходит дальше?

Дальше самое интересное! Сумму сверхплатежа, начинаем прибавлять к самому МАЛЕНЬКОМУ кредиту ( с наименьшим остатком), т.е. кредитка в 50 т.р. Начинаем платить по ней не 3000 рублей, а 7000 рублей, до полного погашения. Все остальные платежи платим как обычно.

Вуаля. Через 8 месяцев (вместо 24) вы погасите долг по кредитке.

После того, как погасили кредитку, делаем вид, что ничего не изменилось и сумму, которую платили по кредитной карте направляем на погашение автокредита. Платим теперь не 9 000 рублей, а 16 000 рублей (3000 от кредитки и 4000 сверхплатеж).

Через 23 месяца с начального момента погасится автокредит (вместо 36 месяцев).

После этого отправляем все высвободившиеся средства на погашение ипотеки. 27 000 рублей вместо 11 000 рублей.

  • Как видите, на погашение ипотеки уйдет 39 месяцев, вместо 10 лет (120 месяцев).
  • Вы всегда будете платить одну и ту же сумму — 27 000 рублей и закроете все кредиты за срок в 2-3-4 раза короче изначальных данных.
  • По-моему это гениальный способ!

Как вам? Делитесь в х. Кто хочет получить расчеты индивидуально вашей ситуации, пишите в инстаграм @radugamalina

Подписывайтесь на канал в телеграм ⏩⏩⏩ Семейный бюджет

⏩⏩ Инстаграм

Методы досрочного погашения кредитов: Снежный ком

11 Июнь 2017   Сергей Кикевич   Все авторы

В прошлой статье мы рассказывали о методе досрочного погашения кредитов Лавина. На этот раз речь пойдет о другой стратегии под названием Снежный ком.

Снежный ком, как и предыдущий метод, предназначен для ситуаций, когда у человека есть несколько кредитов. В противоположность Лавине стратегия Снежный ком выбирает сначала самые маленькие по размеру кредиты и погашает их первыми. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема).

После закрытия кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем.

Как в других методах, размер средств, предназначенных ежемесячно для погашения кредитов, будет быстро нарастать вместе с количеством уже погашенных кредитов.

Преимущества стратегии «Снежный ком»

  • Стратегия учитывает особенности человеческой психологии.
  • «Личный финансы – это на 20% знание, но на 80% — это привычки»
  • Dave Ramsey – популярный американский финансист и телеведущий.

Человек, у которого есть много непогашенных кредитов, как правило находится под психологическим давлением. Вопрос мотивации в таком положении стоит на первом месте. Поэтому каждый погашенный кредит – это новая победа, свидетельствующая о движении к цели.

Ощущение таких побед очень важно для любого, чья жизнь проходит под весом многочисленных кредитов.

Недостатки стратегии «Снежный ком»

Суммарная переплата будет выше чем в стратегии Лавина. Разница будет особенно значительной, если ставки по кредитам заметно отличаются между собой – есть кредиты с низкой ставкой и кредиты с высокой ставкой. Точно так же общий срок погашения кредитов в Снежном коме выше, чем в Лавине.

Дополнительные платежи и «Навес»

Как и в стратегии Лавина для успеха очень важно понимать, что такое Навес. Коротко изложим суть этого понятия.

Все стратегии досрочного погашения кредитов предполагают возможность осуществления дополнительных платежей, превышающих размер минимальных ежемесячных платежей (изначально согласованных с банком). Без дополнительных платежей ускорить процесс закрытия кредитов не получится.

Превышение размера дополнительных платежей над суммой минимальных платежей называют Навесом. С закрытием каждого последующего кредита размер Навеса увеличивается, тем самым ускоряя погашение остающегося долга.

  1. Таким образов ежемесячно семья платит:
  2. Платеж по кредитам = Минимальные платежи + Навес
  3. При этом сумма минимальных платежей постепенно уменьшается, а Навес наоборот – увеличивается.

Как правило, размер ежемесячного платежа, предназначенного для выплат по кредитам, сохраняется на одном уровне (какая-то определенная часть семейного бюджета). Но семья в отдельные месяцы может увеличивать размер этой суммы в случае появляющихся дополнительных средств.

Размер дополнительных платежей, предназначенных для досрочного погашения кредита необходимо согласовать с семейным бюджетом. Без элементарного планирования в этом вопросе почти всегда будут возникать досадные ошибки, которые усложняют и без того непростую ситуацию.

Пример применения стратегии

Предположим, на июнь 2017 года у человека есть 5 действующих кредитов (три кредитных карты, один потребительский кредит и один автокредит). Общая сумма задолженности составляет 2 млн 595 рублей.

Кредит Баланс Ставка Платеж
1 Карта #1  44 000 36,00%  1 500,00
2 Автокредит #1  1 500 000 17,00%  22 000,00
3 Карта #3  880 000 19,00%  15 000,00
4 Карта #2  21 000 24,00%  700,00
5 Потребительский кредит #1  150 000 45,00%  7 000,00

Размер платежа в последней колонке – это сумма, согласованная изначально с банком или то, сколько вы сами планировали платить по кредиту ежемесячно. Важно чтобы эта сумма не была меньше минимального платежа (оплаты процентов по кредиту). В противном случае могут последовать штрафные условия.

Согласованный с банками суммарный платеж по этим кредитам составляет 46 тыс. 200 руб. ежемесячно. Предположим, семья готова выделить на погашение кредитов 50 тыс. руб. в месяц. Навес в таком случае равен 3 тыс. 800 руб. (на 8% больше запланированной банком суммы).

Согласно стратегии Снежный ком, первым будет погашаться долг по кредитной карте #2, так как размер этой задолженности самый маленький. Дальше погашение кредитов пойдет по следующему порядку:

Кредиты в выбранном порядке Начальный баланс Переплата Месяцев до погашения Дата погашения
Карта #2  21 000  1 267,52 5 Ноябрь 2017
Карта #1  44 000  12 637,64 14 Август 2018
Потребительский кредит #1  150 000  103 473,06 26 Август 2019
Карта #3  880 000  664 877,22 68 Февраль 2023
Автокредит #1  1 500 000  1 799 490,62 104 Февраль 2026

Долг по карте #2 получится полностью отдать уже через 5 месяцев. И это для человека станет первой значимой победой. Полностью кредиты получится погасить примерно через 8,5 лет. Общий размер переплаты составит 2 млн. 581 тыс. руб.

Если погашать кредиты по согласованной с банками схеме (без досрочного погашения), переплата составит 5 млн. 662 тыс. руб. А кредиты будут полностью погашены только через 20 лет.

Мы видим, что минимальный Навес в 8% ускоряет процесс погашения кредитов более чем в два раза.

На графике видно как быстро нарастает размер Навеса по мере погашения кредитов и как одновременно сокращается размер обязательных платежей, предназначенных на выплату процентов по кредитам. 

В случаях, когда среди действующих кредитов есть похожие по размеру задолженности, но с разной ставкой, уместно приоритетно погашать кредит с наиболее высокими процентами.

Читайте также:  Чем могут помочь должнику антиколлекторы?

Кроме Лавины и Снежного кома: рефинансирование

Есть определенные ситуации, когда стратегии Лавины и Снежного кома уместно дополнить или даже заменить на рефинансирование долга.

Под рефинансированием понимают подписание нового кредитного договора, цель которого – досрочное погашение или более комфортные условия по ранее имевшимся долговым обязательствам. Очевидно, условия такого кредита, взятого для рефинансирования, должны быть существенно более выгодными чем предыдущие обязательства.

Такое случается обычно, например, если один из кредитов взять в Микрофинансовой организации (МФО) под очень высокие проценты или в ряде случаев при повышенных ставках обычных потребительских кредитов.

В следующих публикациях мы расскажем, как самостоятельно рассчитать график платежей по досрочному погашению нескольких кредитов и сравнить между собой результаты разных стратегий.

Снежный ком или лавина: как выбрать подходящий способ погашения долгов

В 2018 году, по данным ОКБ, банки выдали россиянам 37,41 миллиона кредитов — это на 18% больше, чем годом раньше.

Объёмы кредитования также выросли: в 4 квартале 2018 года средний размер потребительских кредитов, по данным НКБ, увеличился на 31,6%, ипотечного кредита — на 17,5%, а средний размер автокредита в предновогодний период установил исторический максимум (и составил 800 тысяч ₽). При этом кредитная задолженность средней российской семьи составляет 234 тысячи ₽, подсчитали эксперты Общественного народного фронта.

Существуют различные стратегии погашения кредитных долгов. Чтобы принять правильное решение, советник по управлению активами Northwestern Mutual Шантель Бонно рекомендует учитывать свой тип личности и поведения. Она предложила два метода, основанных на мотивации: «снежный ком» и «лавина».

Снежный ком

Для тех, кому нужен мгновенный результат

Если вы тот, кто рассчитывает сбросить пять кило после одной тренировки на велотренажёре, то ваш выбор — «снежный ком». 

Вот как это работает. Сначала составьте список всех ваших кредитов: сумма долга, минимальный платёж, процентная ставка. Расположите их в таблице по общей сумме выплат: от меньшего к большему. 

Кредит Сумма долга Мин. платёж Ставка
Кредит на телефон 15 000 ₽ 3000 ₽ 12%
Кредитная карта №1 28 000 ₽ 5000 ₽ 35%
Кредитная карта №2 44 000 ₽ 5000 ₽ 32%
Автокредит 1 000 000 ₽ 19 400 ₽ 15%

Это основа для вашего плана действий. Теперь нужно постараться как можно скорее разделаться с первым, самым маленьким долгом. Откладывайте каждые лишние сто рублей на досрочное погашение этого кредита, а по остальным продолжайте вносить минимальные платежи. Как только вы расправитесь с одной задолженностью, переходите к следующей.

Секрет в том, что вы быстро увидите результат. Когда вы избавляетесь от одного долга, у вас появляется больше свободных денег, чтобы быстрее погасить следующий. Появляется эффект «снежного кома» и мотивация действовать дальше.

Однако экономически это не лучший выбор. Погасить долги получится с меньшими переплатами, если придерживаться другой стратегии.

Лавина

Для тех, кто любит идти к цели 

Метод «лавины» подойдёт более терпеливым людям. Нужно также составить таблицу с суммой долга, минимальным платежом и процентной ставкой, но сортировать кредиты следует по размеру ставки: от большей к меньшей. 

Кредит Сумма долга Мин. платёж Ставка
Кредитная карта №1 28 000 ₽ 5000 ₽ 35%
Кредитная карта №2 44 000 ₽ 5000 ₽ 32%
Автокредит 1 000 000 ₽ 19 400 ₽ 15%
Кредит на телефон 15 000 ₽ 3000 ₽ 12%

В этом случае следует начать с погашения самых «дорогих» кредитов. Так вы уменьшите размер переплат и сэкономите деньги в долгосрочной перспективе. 

В этом примере ежемесячный платёж составляет 32 400 ₽. Предположим, вы готовы ежемесячно тратить на погашение долгов на 1000 ₽ больше. Если воспользоваться первым описанным методом, то вместо 84 месяцев удастся выплатить долги за 43, заплатив в виде процентов 324 688 ₽ вместо 624 723 ₽. Первый кредит, на телефон, будет закрыт через 4 месяца. 

Метод «лавины» в нашем примере не изменит срок выплат (те же 43 месяца), но позволит сэкономить 323 ₽ в виде переплаты. На деле можно и сильнее сэкономить, и выиграть по срокам — итоговый результат зависит от конкретных вводных. Чтобы оценить собственную экономию, можно воспользоваться, например, этим калькулятором.

Как выбрать стратегию? 

На этот вопрос нет универсального ответа. «В выборе стратегии важно понять, что вам в итоге необходимо: мотивация или чёткий план действий», — объясняет независимый финансовый советник Екатерина Голубева. 

По мнению Голубевой, стратегия «снежный ком» имеет преимущественно психологический эффект. С финансовой точки зрения эту стратегию сложно назвать выгодной. Однако этим методом стоит воспользоваться, если стратегия «лавина» не сработала именно по психологическим причинам (отсутствие мотивации или дисциплины). 

«“Снежный ком” будет выгоднее, если погашение небольшого кредита даст вам столько энергии и мотивации, что это побудит вас зарабатывать или откладывать больше — и в итоге гасить другие кредиты быстрее», — говорит она. 

В качестве альтернативы Голубева предлагает рассмотреть рефинансирование. Все кредиты можно объединить в один, выданный под более низкую ставку, — тогда вместо 5–6 платежей останется только один. «За счёт сокращения ставки зачастую удаётся снизить суммарный ежемесячный платёж и направить свободные средства на досрочное погашение кредита», — советует эксперт.

По материалам Huffpost.com

Метод погашения «Снежный ком», чтобы выбраться из финансовой ямы

Говорят, что личные финансы лишь на 20 % — знания, а на 80 % — поведение. И многие согласятся, что психология поведения очень важна. Особенно для тех, кто хочет уменьшить размер общего долга.

Ведь этим людям необходимо ощущение того, что можно исправить ситуацию прямо сейчас.

В этой статье мы расскажем о стратегии погашения нескольких кредитов, с которой вы сможете найти дополнительные средства в бюджете и направить их на сокращение долга.

AdMe.ru делится методом «Снежный ком», благодаря которому вы сможете исключить рефинансирование из списка возможных стратегий погашения кредитов.

Главное преимущество метода в том, что дополнительные средства, найденные в самом начале (которые вы тратите на погашение долгов), со временем растут сами по себе, как снежный ком.

По мере погашения кредитов процентные выплаты уменьшаются, а значит, снижаются и ежемесячные платежи.

Когда придет время для погашения кредитов с наибольшей задолженностью, вырастет сумма, которую вы сможете направить на их погашение.

Что надо сделать, чтобы запустить метод в работу:

  • По возрастанию выписать суммы остатков долга по всем кредитам в столбик.
  • Минимальный платеж по каждому кредиту уплачивается, но нужно найти в бюджете дополнительные средства, которые вы направите на погашение хотя бы меньшей части самого маленького из кредитов.
  • Когда по мере погашения сумма процентных выплат снижается, оставшиеся средства идут на погашение других долгов.
  • Если суммы долгов одинаковы по величине, первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой.
  • Ипотечная задолженность погашается в последнюю очередь.
  • Оформлять новый кредит или брать в долг нельзя.

Возьмем за основу сумму общего долга из таблицы (370 000), с выплатой 24 000 в месяц. Вы изыскали возможность добавить к общей сумме выплаты еще 10 000 в месяц. Первые 2 месяца дополнительные средства (10 000) идут на погашение наименьшего долга (кредитная карта), и у вас появляются дополнительные 2 000, которые уходили на кредитку. Спустя 2 месяца на погашение можно направлять:

Таким же образом за следующие 3 месяца вы расправитесь с потребительским кредитом. Теперь у вас появятся еще 5 000, и направлять на погашение вы сможете:

  • 10 000 + (2 000 + 5 000) = 17 000

Спустя еще 2,5 месяца вы сможете погасить автокредит. С момента использования стратегии прошло чуть больше полугода, а вы уже избавились от долгов на 120 тыс. При этом дополнительные средства, которые выделяются ежемесячно, почти удвоились:

С такой дополнительной суммой можно начать погашение самого большого кредита (в нашем случае это ипотека). Если у вас получится не набирать новых долгов, вы сможете закрыть ипотеку примерно в 2 раза быстрее.

Читайте также:  Как самостоятельно объявить себя банкротом по кредитам физических лиц в 2022 году?

Какие стратегии погашения кредитов вам известны? Помогла ли одна из них избавиться от долгов?

Примеры и виды источников финансирования бизнеса в 2021 году | Деловая среда

Здесь вы можете зарегистрировать бизнес бесплатно и без визита в налоговуюПодать заявку

Источники финансирования бизнеса: что это

Так называют способы обеспечить проект деньгами для развития и дальнейшей работы. Когда предприниматель вкладывает средства в другие компании, он инвестирует. Определить, какие источники финансирования подойдут конкретному бизнесу, помогает анализ:

  • нужного объема денежных вливаний;
  • возможности вернуть заемные деньги; 
  • затратности идеи и периода ее окупаемости.

После этого составляют список источников. Сначала указывают самые выгодные способы увеличить капитал.

???? СоветРезультаты сотрудничества с субъектом финансирования соотносят с целями получения дополнительных денег. Если благодаря источнику актуальные задачи решаются выгодно, его оставляют в списке. Когда польза от привлечения инвестиции минимальна, вариант вычеркивают.

Виды источников финансирования

В основе классификации — учет ресурсов, из которых на счет фирмы поступают деньги. Источники финансирования бывают внутренними, внешними и комбинированными. В первом случае подразумеваются средства предприятия и его учредителей, во втором — те, что поступают от сторонних структур. При смешанном финансировании используют оба вида источников.

Субъектами внутреннего финансирования становятся люди, заинтересованные в том, чтобы фирма продолжала деятельность и развивалась. К этой категории относятся в том числе учредители предприятия.

Преимущества внутренних источников:

  • повышают устойчивость фирмы за счет быстрого привлечения нужного объема денег;
  • позволяют легко принимать решения о развитии бизнеса и контролировать реализацию новых идей;
  • снижают объем внешнего долга;
  • дают возможность экономить на налогах;
  • снимают задачу поиска инвесторов.

Недостатки самофинансирования:

  • истощается финансовая подушка предприятия, из-за чего денег может не хватать на решение рутинных задач;
  • нужной суммы может не быть в наличии — не каждая фирма имеет достаточный для развития запас средств;
  • как правило, недоступно для предприятий с сезонной прибылью;
  • амортизационный фонд уменьшается;
  • замедляется рост рентабельности (в сравнении с получением финансовой помощи от сторонних инвесторов).

Субъектами внешнего финансирования становятся инвесторы или компании, предоставляющие займы на разных условиях. Нередко малому и среднему бизнесу помогает государство. Разрабатываются федеральные или региональные программы, по условиям которых компании могут претендовать на субсидии.

Внешние источники имеют следующие преимущества:

  • возможность привлечь требуемую сумму;
  • применять средства, как правило, можно свободно;
  • возможность усовершенствовать техническую базу и поддержать рост предприятия;
  • производство расширяется даже при отсутствии собственных запасов;
  • деньги фирмы остаются в обороте;
  • рентабельность и прибыльность бизнеса увеличиваются.

Недостатки внешних источников:

  • нужно отчислять проценты;
  • вернуть деньги придется вне зависимости от того, какую пользу они принесли;
  • собственный доход компании уменьшится из-за долга;
  • чтобы обеспечить кредит, придется передать часть активов в залог;
  • финансовая стабильность компании уменьшится, а вероятность банкротства возрастет;
  • при получении займов могут возникнуть бюрократические трудности.

Быстро и без проволочек получить кредит для бизнеса можно в Сбербанке. ????

Внутренние источники финансирования

Для самофинансирования можно использовать:

  1. Амортизационные отчисления. Часть дохода накапливается в отдельном фонде, из него покрывают затраты на покупку или ремонт оборудования. Со временем техника изнашивается, и ее балансовая стоимость снижается. Поэтому часть амортизационного фонда можно направлять на развитие фирмы. Средства в дальнейшем придется возвращать.

  2. Собственную прибыль предприятия. Если из общих доходов вычесть все расходы, получится сумма, часть которой можно направить на развитие бизнеса. Предприниматели делают этот способ основным источником финансирования.

  3. Кредиторскую задолженность. Фирма использует часть денег, которые должна контрагентам, например поставщикам. Рано или поздно средства придется возвращать, чтобы исполнить обязательства перед партнерами. Это влечет дополнительные издержки.

  4. Устойчивые пассивы. Для финансирования бизнеса можно использовать часть денег, которую компания в ближайшее время должна потратить на текущие нужды. К устойчивым пассивам относятся предоплата за заказанные товары, социальные отчисления, заработная плата сотрудников. Инструмент считается краткосрочным, поскольку средства нужно быстро вернуть на счет.

  5. Резервы запланированных платежей и расходов. Существуют траты, которые нельзя спрогнозировать точно. К ним относятся штрафы, неустойки, гарантийное обслуживание, компенсации за неиспользованные отпуска. На такие расходы в бюджет ежегодно вводят некоторую сумму. Часть денег можно направить на развитие фирмы.

  6. Отложенные доходы. Так называется запланированная прибыль — средства, уже поступившие на счет, но пока не отраженные в отчетах. К этой категории относятся авансовые платежи, подарки спонсоров, подписки на издания.

Некоторые владельцы предприятий решаются на продажу части недвижимости или техники. Но это невыгодно: имущество приходится реализовывать по низкой цене, а покупать новое по рыночной стоимости. Другой вариант — сдать в аренду неиспользуемые активы. Это приносит пользу, но не всегда, поэтому такой источник финансирования не считается регулярным.

Внешние источники финансирования

К ним относят все типы кредитов, привлечение сторонних инвесторов. Каждый источник необходимо подробно изучить.

Банковская ссуда — основной способ профинансировать предприятие. У кредитования есть преимущества:

  • оформить займ на любые цели быстро и относительно легко;
  • кредитором может быть одна организация, это упрощает обслуживание;
  • при последующем оформлении ссуды процентная ставка обычно снижается.
  • требуется платить проценты по кредиту;
  • как правило, нужно предоставить залог;
  • молодым предприятиям могут не дать кредит.

???? СоветЕсли ИП или ООО ведет деятельность больше трех месяцев, выручка не превышает 400 млн рублей в год, а собственник бизнеса — резидент РФ, оформить кредит на выгодных условиях можно в Сбербанке.

Подразумевает аренду оборудования и транспорта с последующим выкупом. Среди положительных сторон лизинга:

  • лояльные требования к клиенту;
  • ускоренная амортизация, уменьшающая налоговую нагрузку;
  • увеличенные сроки кредитования.

Недостатком считаются ограничения на эксплуатацию имущества, которые накладывает лизингодатель. Кроме того, если у предоставляющей технику компании возникнут проблемы, заемщик может лишиться оборудования.

Отношения с контрагентами

К этой категории относятся векселя, облигации, сертификаты. Долговые бумаги считаются хорошей заменой кредита. Их основные преимущества:

  • низкие процентные ставки;
  • возможность долго использовать привлеченный капитал.

Способ сложно реализовать на практике, особенно если фирма малоизвестная.

Доли в капитале предприятия

Их продают стратегическим инвесторам или пайщикам. Первые стремятся управлять предприятием, вторые — быстро получить прибыль. Преимущества способа:

  • можно использовать большие суммы в течение длительного периода;
  • выплаты по капиталу не обязательны.

Недостаток способа — контроль над бизнесом передается сторонним лицам.

Это сложный и рискованный источник финансирования. Преимущества метода:

  • позволяет привлечь крупную сумму на длительный период;
  • повышает кредитный рейтинг фирмы;
  • увеличивает лояльность подчиненных;
  • у собственников появляется возможность выйти из дела;
  • ценные бумаги можно реализовывать на вторичном рынке.
  • требует вкладывать дополнительные деньги; 
  • придется регулярно проходить проверки;
  • нужно постоянно увеличивать прибыль компании, чтобы поддерживать стоимость акций;
  • крупный инвестор может выкупить контрольный пакет бумаг и начать управлять бизнесом.

При объединении капиталов появляются новые внутренние источники денег. Однако учредитель перестает распоряжаться компанией единолично.

Финансирование из государственного бюджета

Существует несколько видов поддержки со стороны государства:

  1. Вложения в капитал бюджетных учреждений и предприятий. Возможная прибыль компании будет принадлежать государству.

  2. Субсидирование фирм. В программах участвуют как государственные, так и частные организации. Субсидии выдаются на безвозмездной основе.

  3. Государственный заказ на изготовление того или иного продукта. Вырученные после выкупа изделий деньги направляются на развитие бизнеса.

Как выбрать источник финансирования

Найти подходящий способ привлечь капитал помогают следующие шаги:

  1. Определить стоимость использования ресурса. Учесть инфляцию, процентные ставки, налоговые платежи, премии и вознаграждения.

  2. Оценить доступность источника. Определить размер и правовую форму компании, объем оборотных денег и активов, кредитную историю.

  3. Оценить связанные с финансированием риски. К ним относятся: снижение стабильности бизнеса, инфляционные и инвестиционные издержки.

  4. Определить способы снижения рисков: страхование, резервирование денег.

Самым надежным ресурсом считается тот, благодаря которому бизнес стабильно развивается, а прибыль перекрывает долги.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *