Зачем нужна финансовая подушка безопасности семьи, как создать

Сбережения

Что делать, если черный день все-таки наступил? Как к нему подготовиться, не превращаясь в параноика и не отказывая себе в необходимом, – читайте в статье.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности семьи, как создатьВ какой-то момент у людей, которые копят деньги, может возникнуть ощущение, что каждый отложенный рубль стоит больше, чем тот, что они получают как ЗП, ведь в него было вложено больше усилий

По утрам меня будит собака: она скребется в дверь, лает и пританцовывает от нетерпения, даже порой лижет мое лицо – так сильно жаждет прогулки. Но однажды я проснулась сама, а все, что она сделала – слабо лизнула меня горячим, как вскипевший чайник, языком. Она лежала на кровати почти без движения, а в ответ на мое предложение пойти гулять – слабо заскулила.

Дрожащими руками я схватила свое десятикилограммовое сокровище на руки и побежала в ветеринарную клинику, попутно молясь, чтобы все было хорошо. До зарплаты оставалось три дня, а на руках была последняя тысяча рублей.

Но также у меня был закрытый счет – я откладывала деньги на посудомойку. Уже в клинике, пока ветеринар колдовал над собакой с высокой температурой, я вскрыла вклад и, вздохнув, оплатила лечение.

Сейчас с любимой собакой все хорошо – врач назначил антибиотики и множество других лекарств, и уже на следующий день она была как новенькая. По-прежнему будит меня по утрам нетерпеливым лаем и непослушными прыжками. А я завела еще один вклад под названием «Финансовая подушка».

Что это такое

Что такое финансовая подушка безопасности? Это деньги на черный день. А именно на случай, если семья (или один человек) лишится дохода на несколько месяцев – например, от трех до девяти, или срочно понадобится крупная сумма.

Хорошо рассуждать о деньгах «на всякий случай», а ты попробуй на что-то важное накопи, когда зарплаты и так впритык…

Никто не может получить большую сумму из ниоткуда. Придется либо взять кредит, либо копить. Но подумайте вот о чем: что будет, если вы совсем лишитесь дохода, а последние деньги закончатся? Кредитки, кредиты, займы в МФО и ломбардах – все это точно такой же «вклад». Но в таком случае вы не вкладываетесь в будущее, а расплачиваетесь за то, что уже потратили.

Вдобавок придется выплачивать проценты, а клиентам с низким доходом предлагают, как правило, менее выгодные условия.

Как посчитать, сколько нужно

Моя бабушка всю жизнь была крайне скупой, экономила каждую копейку и отказывала себе даже в мелочах. Вначале я ее слегка осуждала, а потом увидела 800 тысяч рублей, покоящихся на ее счету «на всякий пожарный», и задумалась.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности семьи, как создатьА если подушка так и не пригодится? Все было зря? Конечно, нет! Теперь у вас есть деньги, которые можно потратить на то, что вы считаете нужным, обходясь без займов

Сколько нужно денег для создания финансовой подушки? Ответ прост: чем больше, тем лучше. Но, как советуют эксперты домашней экономии, первое, с чего стоит начать в любом финансовом жесте, – подсчет расходов.

Нужно посчитать, на что именно и сколько уходит. Существует несколько способов это сделать.

  1. В течение месяца записывать все траты (или сохранять чеки), а затем проанализировать записи.
  2. Просмотреть записи в историях банковских карт. Можно их выписать на листочек, в таблицу Excel, или познакомиться с уже готовым графиком, если вы доверяете мобильному приложению.
  3. Рассчитать, сколько вам нужно продуктов, бытовой химии или кошачьего корма в месяц, и перемножить на цены с сайтов магазинов, которые вы обычно посещаете.

Так вы узнаете, сколько денег тратите в месяц. Даже если вы не станете формировать подушку безопасности, теперь вы сможете увидеть, есть ли среди ваших расходов лишние траты, следовательно, сумеете сократить их.

Далее эту сумму нужно перемножить на три. Три месяца может понадобиться, чтобы найти новую приличную работу. Если в семье только один кормилец, или у вас узкая специализация, то можете умножить это число на шесть.

За шесть месяцев можно получить новую специальность (парикмахер, водитель, повар и проч.) или пройти курсы повышения квалификации. С ними вы найдете достойную работу с большей вероятностью.

Совет от банкаКто-то советует накопить деньги на 9-12 месяцев без работы. Если у вас есть такая сумма, то лучше вложить ее в инвестиции, получение образования или улучшение жилищных условий.

Если накопления являются проблемой для вас, то это может быть по двум причинам:

  1. не хватает силы воли, чтобы не тратить деньги;
  2. не хватает дохода, чтобы откладывать.

Денег хватает

Получив зарплату, вы послушно откладываете средства на сберегательный счет: но вдруг вам взгрустнулось, и рука уже тянется к смартфону, чтобы заказать доставку роллов. Или вы забыли про день рождения подруги – и из финансовой подушки отнимается еще 3 тысячи рублей. Что делать в этом случае?

  • Положить деньги на закрытый счет, который можно только пополнять – многих такой формат стимулирует.
  • Попросить близкого родственника, который точно не прикоснется к вашим деньгам, держать средства на его счету.
  • Поработать над мотивацией. Придать сбережениям цель: хвалить себя за сохраненные на счету деньги и не ругать за траты.
  • Обратиться к психологу. Шопоголизм – такая же зависимость, как сигареты, алкоголь и запрещенные вещества. И, как любая зависимость, может быть только симптомом другой, более глубокой проблемы.

Самое главное: даже если вам потребовалось снять какую-то сумму, то не поддавайтесь поговорке «Сгорел сарай – гори и хата». В глобальном смысле ничего не изменится от того, что вы заберете себе небольшую часть. А вот если разом лишитесь всех накоплений, даже если купите то, о чем давно мечтали, – тогда в трудную минуту придется несладко.

В таком случае вопрос решается так же, как и проблемы с низкой самооценкой: вы либо снижаете требования к себе, либо действительно им соответствуете.

В первом случае можно воспользоваться таким способом. Ученые провели небольшой эксперимент среди бедных людей. Они предложили им откладывать небольшой процент от своих доходов (не 10%, как рекомендует большинство, а 3-4%), а когда их доходы увеличивались, повышать и процент от него.

Вначале они откладывали по 3-4%, но вместе с каждым повышением или переходом на более оплачиваемую работу поднимали этот процент на 1-2 пункта. Если в начале эксперимента люди могли позволить себе только кроссовки, то впоследствии накопленных средств хватало на недорогую машину.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности семьи, как создатьРазмер финансовой подушки: это ваши средние траты за месяц, умноженные на 3, 6 или 9 – в зависимости от ваших целей

Вопрос «как увеличить доход» – гораздо сложнее. Большинство из нас и так старается, находится на максимуме своих возможностей. Но способы все-таки есть, вот самые очевидные из них:

  • брать больше смен или соглашаться на переработки;
  • найти подработку по специальности;
  • попросить увеличение ЗП;
  • перейти на более оплачиваемое место работы.

Где хранить сбережения

Место для хранения подушки безопасности должно подходить по нескольким критериям.

  1. Средства должны быть защищены от инфляции.
  2. Место, в котором хранятся деньги, должно быть надежно защищено, чтобы они не смогли испариться в секунду, словно их и не было.

Наличные в сейфе

  • Плюсы этого способа заключаются в том, что деньги можно достать в ту же минуту, когда они понадобились.
  • Минусы – они не выдерживают инфляцию. В случае пожара, наводнения или ограбления такая «подушка» также находится в зоне риска.

На сберегательном счету

Надежность способа зависит от банка, а дополнительная страховка стоит денег. Но если вам срочно потребуются средства, например, на лекарства или оплату ремонта машины, с их получением также не возникнет проблем.

Инвестиции

Покупка акций, облигаций лидирует в этом списке как защитник от инфляции. Получить можно даже чуть больше, чем было вложено изначально. А вот с тем, чтобы вернуть свои деньги, могут возникнуть проблемы.

Кроме того, есть риск потерять накопления, – никто не защищает от резкого падения акций или облигаций, и это нормально для инвестирования.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности семьи, как создатьГоворят, слаще всего спится не на ортопедической подушке, а на финансовой

Конечно, выбор за вами, но напомним, что ничто не мешает вам комбинировать эти способы. Можно держать 5 тысяч рублей всегда под рукой, а 20 тысяч – на сберегательном счету, еще 20 потратить на акции «Газпрома«», «Форда» и т.д.

Представим, что вы получили зарплату 50 тысяч рублей. 15 из них уйдут на продукты, 5 – на ЖКХ, 20 – на оплату ипотеки, 5 – на проезд, 5 – на фитнес, 10 – на финансовую подушку. Так, стоп… Уже получается 60 тысяч. А ведь еще нужно отложить на зимнюю одежду и обувь, на повышение квалификации и кофемашину…

Хотеть все и сразу – нормально. Но если это не совместимо с реальностью, то приходится делать выбор: приятное или полезное, дешевое или качественное. Всегда нужно искать баланс. Откладывать на подушку безопасности – это и есть своего рода баланс между игнорированием опасности и паранойей.

Откладывайте на черный день. Пусть медленно, пусть не спеша, но обязательно откладывайте – тогда в один прекрасный день вы будете благодарны себе за это мудрое решение.

Финансовая подушка безопасности семьи — 3 правила успеха

Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.

Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось — у меня всегда есть  финансовые резервы на любой день.

Читайте также:  Статистика по субсидиарной ответственности радует арбитражных управляющих

Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.

И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности  помогает избежать временных  финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные. И именно в совокупности, а не по отдельности.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют — 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи — 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле. ))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Где хранить деньги?

Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.

И встает закономерный вопрос — а где хранить все эти деньги?

Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.

Перед тем как ответить — нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?

Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.

Поэтому главное правило — это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.

Второй важный момент — это должен быть надежный источник вложений.

По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ — 1,4 миллиона гарантирует государство.

Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности семьи, как создать

Моя история формирования подушки безопасности

Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.

В начале осени мы получали деньги за начало лета, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.

Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.

Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.

И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.

Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((

При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.

И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.

В общем стали жить на одну зарплату на четверых.  Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.

И никаких сбережений на черный день.

Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.

Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.

Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.

И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.

Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.

В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.

И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.

Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.

Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».

После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.

Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.

Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.

Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.

Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.

И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.

Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.

Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.

Итого  нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.

Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.

И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.

Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.

И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.

Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.

Кто не знает что это такое — вкратце.

Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.

Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.

По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.

Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.

Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.

Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течение месяца.

Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.

Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.

Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.

Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.

Как вариант — заемные средства.

Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.

Раньше у меня был пластик от Альфы «100 дней без процентов». Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.

Сейчас перешел на карты рассрочки. Совесть, Халва и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные. И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.

У меня принцип следующий.

Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.

Читайте также:  Кто несет субсидиарную ответственность при банкротстве в 2022?

Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.

А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.

  • После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.
  • Что вы знаете про облигации?
  • Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.

И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?

Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.

Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.

Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.

Деньги должны работать и приносить доход.

Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.

Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.

Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.

Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.

И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.

В заключение

Какие выводы можно сделать?

  1. Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
  2. Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
  3. Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
  4. Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
  5. Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться. В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).

Что такое финансовая подушка безопасности семьи. Для чего она нужна, где хранить финансовый резерв

Финансовая подушка или финансовый резерв – это запас денежных средств, который позволяет решать возможные непредвиденные проблемы. Накопленные деньги помогут, к примеру, пережить увольнение и спокойно найти новую работу, или же произвести внезапный дорогостоящий ремонт автомобиля. Финансовая подушка безопасности позволяет закрыть практически любые незапланированные расходы.

Дебетовые карты с процентом на остаток:

  1. Тинькофф Black
  2. Opencard от Открытие

Почему об этом важно говорить. РБК, ссылаясь на исследования Аналитического центра НАФИ, указывает, что накопления есть меньше чем у трети жителей страны. То есть около 70% россиян не имеют финансовой подушки. Без накопленных средств жители страны решают денежные проблемы с помощью займов и кредитов.

Крупнейшее бюро кредитных историй «Эквифакс» говорит о росте годового объема займов на 28%.

А согласно Национальному бюро кредитных историй (НБКИ) количество выданных потребительских кредитов в 2019ом году выросло на 2.7%.

Закрытие кредитов ведет к взятию новых. Важно выйти из этого порочного круга и начать жить по средствам. Процесс накопления средств позволит вам обрести финансовое благополучие.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности

Зачем нужна финансовая подушка:

  • Сбережения предоставляют уверенность и безопасность – у вас появятся средства для решения форс-мажорных ситуаций
  • Накопления позволят приобретать товары без кредитов и займов – финансовая подушка упростит процесс покупки и позволит вылезти из долговой ямы
  • Накопленные средства можно потратить на образование детей и на улучшение жизни на пенсии, что опять же позволит избежать взятие потребительских кредитов
  • Со временем сбережения можно начать инвестировать и таким образом получить пассивный доход

Какого размера должна быть финансовая подушка и как начать копить?

Следующий вопрос, как начать копить и какого размера должна быть финансовая подушка безопасности.

В целом при расчете важно отталкиваться от ваших потребностей, характера трат и уровня доходов. Финансовый резерв должен помочь сохранить ваш уровень жизни, если вдруг вы потеряете свой основной источник заработка.

Оптимальный вариант – это взять сумму ваших ежемесячных расходов и умножить её на 6 месяцев. Важно учесть все базовые расходы, без которых вы не сможете прожить: траты на питание, коммунальные услуги, плата по кредитам и долгам.

При расчете лучше опираться на объективные данные, а для этого нужно вести финансовый учет расходов семьи. Удобнее всего следить за тратами с помощью мобильных приложений. Выберите то, которое по дизайну и функционалу подойдет именно вам.

Если нет данных по расходам, то для начального расчета можете взять в качестве основной суммы свой доход. К примеру, вы зарабатываете 30 тысяч рублей в месяц, тогда оптимальный вариант для подушки безопасности будет – 180 тысяч рублей.

Сразу создать такой финансовый резерв невозможно, поэтому нужно начать с малого. Регулярно откладывать с зарплаты по 10%. Так вы сначала накопите свой месячный доход и постепенно подберетесь к уже существенной для вашего бюджета сумме. Даже при минимальных накоплениях вам уже станет чуточку легче переносить возможные финансовые трудности.

Важно помнить, что ваши расходы растут и могут зависеть от сезона. Поэтому регулярно, к примеру, раз в год нужно анализировать свои траты и корректировать необходимый размер финансовой подушки.

Подведем итог, какой должен быть размер накоплений:

  • Минимально необходимый – это сумма ваших расходов или доходов за месяц
  • Оптимальный – за 6 месяцев
  • Максимальный – за 12 месяцев

Как правило, создавать финансовую подушку более чем на 12 месяцев смысла особого нет. Поэтому все сбережения, которые превышают эту сумму, можно инвестировать или отложить на ипотеку, ремонт, покупку авто или другие необязательные крупные траты.

Важно соблюдать дисциплину и помнить, что сначала нужно создать финансовый резерв, а потом уже прибегать к любому виду инвестирования и другим неважным расходам.

Где хранить финансовый резерв

Прежде чем перейти к тому, где хранить ваши сбережения, отметим важные критерии для финансовой подушки:

  • Первое – она должна быть в безопасности – вы не можете инвестировать средства, вкладывать их в высокорисковые или даже консервативные инструменты, потому что ценные бумаги могут упасть в цене, и тогда вы потеряете часть своих накоплений
  • Второе – сбережения должны быть защищены от инфляции – в противном случае накопленные деньги потеряют свою покупательную способность
  • Третье – накопления должны быть ликвидны, то есть финансовый резерв должен быть легко доступен для использования в любой момент

А теперь применим эти критерии к возможным местам хранения финансовой подушки.

Самый очевидный вариант – вы можете хранить деньги дома. Наличные средства будут максимально ликвидны, но в то же время не защищены от инфляции. К тому же у вас будет постоянный соблазн потратить эти деньги по любому поводу. Данная проблема особо актуальна для не очень дисциплинированных людей. Так же нужно помнить и о том, что ваши накопленные средства могут украсть.

Второй способ хранения накопленных средств – это дебетовая карта с процентом на остаток. На канале есть подробный обзор популярных предложений от банков. Перечислим основные.

Тинькофф Блэк начисляет 3,5% годовых на остаток до 300 000 тысяч рублей, Opencard от банка Открытие позволяет получать 5% годовых, но для этого нужно открыть счет «Моя Копилка».

Данный способ позволяет защитить накопленные средства от инфляции и к тому же иметь постоянный доступ к деньгам для быстрого снятия при необходимости. Но и тут есть ряд ограничений, о которых нужно помнить. Не стоит хранить на карте свыше 1.

4 млн рублей, именно такая сумма застрахована АСВ (Агентство по страхованию вкладов). К тому же, стоит обезопасить себя от возможной компрометации данных и не оплачивать по карте покупки в интернете.

Для этого можно использовать дополнительную виртуальную карту.

В дополнении к этому нужно помнить и о тарифах. Банк взимает дополнительную комиссию за обслуживание и может сменить процентную ставку в любой момент.

Тинькофф Black

Opencard

Третий способ хранения финансового резерва – это банковский вклад. Ваши накопления защищены от инфляции и застрахованы АСВ на максимальную сумму в 1.4 млн рублей. Для того, чтобы была возможность получить доступ к деньгам по мере необходимости, вклад должен быть с частичным снятием, пополнением и с капитализацией процентов. Но тогда процент по вкладу будет меньше.

Приведем два примера. Для упомянутого ранее банка Открытие – это 5% по счету «Моя копилка» при открытой карте Opencard, у банка ВТБ счет «Копилка» позволяет получить повышенный процент в первые три месяца, а в последующие процент строго зависит от трат по карте мультикарта от ВТБ.

  • Из минусов вклада – отметим сложный поиск подходящего предложения и небольшой процент.
  • Открытие
  • Втб

Для компенсирования подобных минусов есть несколько стратегий хранения финансовой подушки. Одна из них – это стратегия «Лесенка». Вы разбиваете свою сумму на 4 части и вкладываете каждую из них на разные сроки – на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Через 3 месяца вы снимаете деньги с первого вклада и по необходимости тратите их на свои нужды или же открываете новый вклад на 1 год.

Читайте также:  Что могут сделать за злостное уклонение от уплаты кредита 2022?

Таким образом вы получаете повышенный процент из-за длительных сроков хранения и возможность снятия средств каждые 3 месяца. Вы можете менять периоды вкладов и суммы каждого из них на основе предложенных условий от банка.

В какой валюте хранить финансовую подушку?

Финансовую подушку лучше хранить в той валюте, в которой вы собираетесь тратить. Вы можете перенести часть в валюту или разбить сумму на три валюты – рубли, доллары и евро. Но тут нужно помнить, что идея точно такая же, как и с инвестированием. В момент необходимого снятия средств курс валюты может быть не таким приятным и выгодным.

Можно ли использовать средства с кредитной карты для мелких трат?

Большая закредитованность россиян, о которой мы говорили в начале статьи, плохо сказывается на покупательной способности граждан. Но стоит также осторожно отметить, что в умелых руках и при должной финансовой грамотности, кредитная карта помогает решать мелкие денежные проблемы.

Финансовая подушка позволяет справляться со значительными денежными трудностями, к таким относятся к примеру, увольнение с работы, переезд в другой город или страну, серьезные проблемы со здоровьем. В то время как кредитная карта способна решать мелкие задачи: покупка необходимых лекарств, небольшой ремонт, замена бытовой техники.

При оплате товаров или услуг важно использовать рассрочку или льготный период. Это позволит вам погасить задолженность без начисления дополнительных процентов и комиссий.

Важно понимать, что если вы часто пользуетесь кредитной картой, или у вас нет достаточной финансовой дисциплины для своевременной оплаты долга, то нужно прекратить использовать кредитку и пересмотреть свой характер трат и способы заработка.

Источник: https://prosto-eto.ru/chto-takoe-finansovaya-podushka-bezopasnosti-semi-dlya-chego-ona-nuzhna-gde-hranit-finansovyj-rezerv/

Зачем нужна финансовая подушка безопасности

Словосочетание «финансовая подушка безопасности семьи» все чаще можно услышать из уст авторитетных консультантов и публичных лиц.

О необходимости ее формирования говорят финансисты, деловые консультанты, банки — и неудивительно: грамотное отношение к деньгам важно для всех и помогает сгладить последствия даже масштабных кризисов.

Расскажем, зачем нужна финансовая подушка безопасности, какие проблемы она поможет решить и почему накопления стоит сделать важной статьей бюджета.

Содержание статьи

Что такое финансовая подушка безопасности

Ее еще называют «резервом» или «ликвидным фондом». Если говорить простыми словами, это некоторая достаточно крупная сумма, которую Вы копите на постоянной основе не ради каких-либо крупных покупок, а на случай непредвиденных обстоятельств.

В благополучный период Вы регулярно увеличиваете размер резерва, откладывая в него какой-то процент своего дохода.

Зато, если вдруг случится форс-мажорная ситуация, при которой Вам срочно понадобятся деньги, Вы сможете воспользоваться накопленными средствами: они, как подушка безопасности, защитят Вас от негативных последствий.

Это способ не провалиться в финансовую яму, даже если что-то в Вашей жизни пойдет не так. Именно поэтому делать такие накопления рекомендуют каждому, не только бизнесменам и деловым людям — всем, кто имеет хотя бы малейшую возможность копить.

В чем поможет финансовая подушка безопасности

Пережить сложные времена

2020 год навсегда запомнится нам финансовым кризисом и сложной ситуацией на рынке труда, вызванными эпидемией COVID-19. Даже после того, как эпидемия окончательно спадёт, ее последствия еще долго будут влиять на экономику.

Предугадать такое развитие событий не мог никто: вирус появился внезапно и стал фактором, которого никто не ожидал. Многие люди лишились работы или бизнеса, столкнулись с резким падением доходов. Увеличились и расходы.

Сложная, стрессовая и неожиданная ситуация стала испытанием абсолютно для всех — и справиться с ней оказалось проще тем, кто имел накопления. И бизнесмены, и обычные семьи, в чьем распоряжении был резервный финансовый фонд, та самая подушка безопасности, легче перенесли этот удар.

И сейчас никто из нас не знает, что будет завтра, но уже имеющийся опыт говорит: накопления помогают сохранить уровень жизни и не остаться без средств к существованию.

Не допустить задолженностей

Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк: возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодным, например, при намеренном использовании бонусов кредитных карт.

Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем, такого практически не бывает.

В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами.

Наличие финансовой подушки безопасности не даст случиться подобному. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы.

Быть готовым к форс-мажорной ситуации

Уже упомянутый кризис 2020 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем.

Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения.

Это еще один плюс накоплений: они дают стабильность, как финансовую, так и психологическую.

Не оказаться в беде

Иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность — спасти чью-либо жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.

Минусы финансовой подушки безопасности

Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка.

Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам.

Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.

Как избавиться от задолженности в рамках закона и без лишних потерь

Как накопить финансовую подушку безопасности

Финансисты советуют по возможности жить по принципу 50—30—20:

  • 50 % заработка тратить на постоянные и обязательные нужды;
  • 30 % можно расходовать на нерегулярные покупки или необязательные траты;
  • 20 % необходимо откладывать.

Мы понимаем, что далеко не каждый может позволить себе регулярно откладывать одну пятую от дохода, но это не повод совсем отказываться от накоплений. Даже 5–10 % от заработной платы — уже лучше, чем ничего. Особенно если Вы положите их под проценты или еще каким-либо образом защитите от инфляции.

Чтобы достигнуть успеха, надо соблюдать главный принцип: формирование финансовой подушки безопасности должно быть приоритетной тратой наравне с оплатой обязательств и коммунальных счетов. Старайтесь делать это в первую очередь, сразу после получения заработной платы или иного дохода.

Это позволит не забыть внести нужную сумму на накопительный счет и не пренебречь накоплениями.

Что делать, если не получается

Если Вы не можете сформировать финансовую подушку безопасности, скорее всего, причина лежит в одном из следующих факторов:

  • несерьезное отношение к накоплениям. Откладывать нужно регулярно, а брать из резервного фонда стоит только в случае непредвиденных обстоятельств — без этого ничего не выйдет;
  • лишние траты. Избавиться от них помогут финансовая грамотность и ведение бюджета: так Вы сможете оптимизировать расходы;
  • недостаточный доход. К сожалению, бывает и такое. Оптимальный выход из подобной ситуации — искать способы увеличить заработок.

Сколько денег лучше откладывать

Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.

  • Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
  • Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
  • Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.

В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода

В чем лучше хранить

Существует старая поговорка — «не класть все яйца в одну корзину». Это касается и денег: консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредвиденная ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько фрагментов и хранить по отдельности. Например, так:

  • часть суммы находится дома в наличных — впрочем, не самая большая, так как это не очень выгодный способ хранения;
  • часть лежит на накопительном счету. Это оптимальный вариант для большинства, так как Вы можете получать проценты с собственных накоплений и тем самым увеличивать подушку безопасности. Кроме того, снимать часть средств со счета невыгодно и приведёт к потере процентов, что не даст Вам потратить эти деньги на нецелевые нужды.

Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит Вам уберечься от инфляции.

Что делать с большими суммами

Если сумма накоплений крупная, часть можно положить в банковскую ячейку или оформить зарубежный полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит для бизнесменов и инвесторов. Некоторые предпочитают хранить таким образом большую часть имеющихся резервных средств.

Что еще стоит учесть

К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски.

Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает.

Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:

  • вкладываться в активы, которые имеют низкие риски обесцениться, например в недвижимость;
  • найти дополнительные источники пассивного дохода;
  • застраховать жизнь и здоровье: иногда это может серьезно выручить в сложных обстоятельствах;
  • спланировать действия на случай форс-мажора заранее.

Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.

Выводы

Не пренебрегайте накоплениями и составлением финансовой подушки безопасности. Даже если сейчас Вам кажется, что Вы сможете обойтись и без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить Вам жизнь. Не переживайте, если у Вас не получается скопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально.

Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5–10 % от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше, чем ничего. Учитесь правилам финансовой грамотности: они помогут Вам эффективнее тратить деньги, более уверенно копить и продумывать дальнейшие действия.

Попробуйте начать — и через какое-то время Вы сами заметите, насколько рациональнее стало Ваше отношение к финансам.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *