Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

Помимо обязательств по кредитному договору, у заёмщиков есть целый ряд прав, которые большинство граждан не знают. В Юридической Службе Партнер мы поможем урегулировать ваши проблемы с кредиторами в строгом соответствии с законом!

Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

Профессионалы Юридической Службы «Партнер» помогут отстоять ваши интересы суде.

Мы берем дело полностью в свои руки — от подготовки документов до защиты ваших прав в суде и перед кредиторами. Вас своевременно информируют о ходе процесса через личный кабинет на сайте или через СМС. Забудьте про очереди в МФЦ “за справкой” и часы разговоров с банком по телефону!

Задать вопрос специалисту
Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

Вначале необходимо собрать все необходимые документы и тщательно изучить ситуацию с правовой точки зрения. Очень вероятно, что ваша проблема с долгами может быть раз и навсегда в ходе соответствующей процедуры.

Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

Далее необходимо полностью отказаться от общения с кредитором, что бы было подано исковое заявление на предмет взыскания долговых обязательств. Задача Юридической Службы Партнер — в ходе заседания доказать, что Клиент неспособен выплачивать заявленную сумму долга и необходимо изменить условия выплат.

Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

После рассмотрения правовых позиций сторон и ряда доказательств, суд вынесет решение о расторжении кредитного договора и назначит фиксированную сумму долга, а так же график его погашения.

Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

а) Сумма вашего долга перед кредитором перестанет расти. Проценты более не начисляются.
б) Прекратятся звонки, письма и постоянные требования выплат. Можно будет наконец-то расслабиться и успокоиться.
в) Суд назначит комфортный для вас график погашения, который не превышает 50% от официального дохода и не нарушает ваших законных прав.

Записаться на консультацию
В какую сумму мне обойдутся услуги профессионала? admin2021-01-18T14:42:14+03:00Цену лучше обсудить лично, так как она зависит от объёма работы. В любом случае, первичная консультация полностью бесплатная и вам предложат несколько вариантов решения проблемы.
Могу я получить консультацию по телефону? admin2021-01-18T14:38:40+03:00Такое возможно, однако, для точной оценки ситуации лучше изучить документы и обсудить детали лично. Зачастую в решении одной проблемы Клиента помогают сразу несколько специалистов, каждый из которых — профессионал в своей сфере.
Юрист берет комиссию заранее? admin2021-01-18T14:33:42+03:00Нет, оплата по договору и без НДС!

Лучше обращаться за квалифицированной юридической помощью прежде, чем принимать какие-либо решения и совершать действия. Это убережет вас от проблем и последствий, которые вы не могли предугадать из-за незнания законов.

Практика показывает, что люди обращаются за помощью к юристу только тогда, когда проблема уже не терпит отлагательства.

В ХОДЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ВЫ ПОЛУЧИТЕ:

  • Информацию о перспективах решения вопроса и руководство к действию.
  • Принципы применения законодательных актов для защиты интересов в суде и других государственных органах.
  • Поддержку в составлении договоров, претензий, ходатайств, исков, апелляций, завещаний и прочих правовых документов.
  • Возможность в сжатые сроки проанализировать ситуацию без материальных затрат.

Иногда бывает достаточно одной юридической консультации для того, чтобы принять как ситуация выглядит с точки зрения закона, после чего принять верное решение.

Наши юристы проведут бесплатную консультацию в офисе. Также, в особых случаях, проводят консультации на выезде по запросу Клиента.

Не откладывайте свой визит в юридическую службу «ПАРТНЕР»! 

Финансовая защита кредита: что это такое

Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.

Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным.

В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента.

Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.

Виды финансовой защиты по кредиту

Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.

В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.

Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.

Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»

Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:

  • услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
  • защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
  • в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.

Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями.

В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком.

Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.

Для чего банки предлагают финансовую защиту

Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:

  1. Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
  2. Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.

    Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.

  3. Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
  4. Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.

Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.

На что обратить внимание

Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:

  1. Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
  2. Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
  3. Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
  4. Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.

Защита прав заемщиков по кредитам в 2022

Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.

Отказ от финансовой защиты

В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство.

Читайте также:  Если банк подал в суд за неуплату кредита, мои действия в 2022 г.?

Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Непрошенные страховки: сможет ли новый закон заставить банки отказаться от навязывания услуг

На проблему навязанных услуг в кредитовании Центральный банк обращал внимание еще в 2015 году, когда вводил «период охлаждения», в течение которого заемщики получили возможность расторгать договор страхования. Однако воспользоваться своим правом им до сих пор оказывается затруднительно: финансисты придумывают разные способы, чтобы отказаться от возвращения денег.

При этом банки по-прежнему остаются одним из главных каналов продаж страховых продуктов, которые они навязывают заемщикам. Так, в первом полугодии 2020 года сборы по кредитным видам страхования хоть и уменьшились (из-за карантина и временного снижения объемов выдачи ссуд), но все равно остались на высоком уровне: 39,2 млрд руб.

Для сравнения по прочим видам страхования этот показатель составил 15,1 млрд руб.

Для того, чтобы прекратить практику навязывания дополнительных услуг при кредитовании, был разработан законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Он прошел первое чтение и должен рассматриваться Госдумой в октябре.

Законопроект содержит несколько важных новелл.

  • Запрет обусловливать заключение и исполнение договора потребительского кредита необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором или третьими лицами.
  • Обязанность кредитора в случае нарушения права заемщика на свободный выбор услуг выплатить потребителю компенсацию в двукратном размере произведенных им затрат по оплате дополнительных услуг в течение десяти рабочих дней с даты предъявления клиентом данного требования.
  • Невозможность обязать заемщика, который получил кредит на срок более года, заключать договор добровольного страхования на весь период кредитования, предусматривающий единовременную уплату страховых платежей.

Учитывая то, что практика активного продвижения бесполезных для потребителя дополнительных услуг и взимания комиссий в настоящее время широко распространена (что показывают регулярные мониторинги состояния защиты прав потребителей финансовых услуг, которые проводит КонфОП — Международная конфедерация обществ потребителей), эти поправки представляются своевременными.

Банковское лобби выступает против нововведения. Ассоциация банков России направила письмо в адрес главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

В нем говорится, что данный законопроект может создать риск «признания дополнительных услуг по карте незаконными», а также что «отдельные клиенты в целях получения доходов могут специально обращаться к финансовым организациям, в контролирующие органы и суд с оспариванием любых дополнительных услуг».

Как сообщают знакомые с документом СМИ, больше всего финансисты беспокоятся о влиянии новых норм на сегмент кредитных карт.

Без вины виноватые

То, что именно кредитки вызывают озабоченность у финансистов, неслучайно. Ведь именно здесь дополнительные услуги и комиссии встречаются особенно часто. Несмотря на наличие беспроцентного грейс-периода, для банков этот продукт является прибыльным.

В частности, прибыль приносят комиссии за снятие наличных, которые, по данным КонфОП, порой достигают 5,5% от снятой суммы. Также доход банкам приносит продажа страховых полисов. Часто потребитель узнает о том, что застрахован, только после того, как обнаруживает непонятные списания со своей карты.

Кредиторы в такой ситуации настаивают на своей правоте, ссылаясь на то, что заемщик подписал договор. Приведем ответ одного из крупнейших банков заемщику, пожаловавшемуся на обнаруженные списания средств с карты за страховку.

 «Комиссия за организацию страхования удержана на основании подписанного вами заявления на включение в список застрахованных лиц, — сообщает представитель кредитной организации. — Подписав вышеуказанный документ, банк получил подтверждение того, что вы ознакомлены с условиями страхования».

Фактически это верно: клиент поставил подпись под длинным документом, но сделал это только потому, что невнимательно ознакомился с договором, а о страховании менеджер ничего ему не сообщил. Если бы заемщик попросил выдать ему этот договор, чтобы внимательно прочесть его дома, то менеджер, скорее всего, отказал.

Осторожно: страховка

Навязанные страховки распространены во всех сегментах розничного кредитования и являются, пожалуй, самой популярной дополнительной услугой.

Это подтверждают мониторинги финансового рынка, которые проводит КонфОП в рамках проекта Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ».

 В ходе мониторинга выяснилось: банковские сотрудники при общении с клиентами говорят, что оформление страховки напрямую влияет на одобрение кредита, к тому же без покупки полиса ставки по кредиту будут выше.

Однако «тайные покупатели» настояли на подсчете размера ежемесячных платежей по кредиту без страховки, но с более высоким процентом, и по кредиту со страховкой по сниженной ставке. Оказалось, что в первом случае платеж будет немного ниже.

В некоторых кредитных организациях сообщают, что страховка не влияет на одобрение кредита, но ее лучше оформить.

Якобы в таком случае при получении инвалидности или уходе из жизни заемщика на его родственников не перейдут обязательства по кредиту.

Хотя, как показывают обращения потребителей в КонфОП, получить страховые выплаты в такой ситуации оказывается невозможно или крайне затруднительно.

Кроме того, при кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, в результате чего заемщик вынужден выплачивать за нее проценты.

Показательные примеры таких практик можно найти на форумах. «Предварительно мне одобрили займ без страховок, однако потом сотрудник навязал страхование». «Списали приличную сумму за страховку, которую я не подключала».

«Кредитной картой пользуюсь с 2019 года. Только сейчас обнаружил, что помимо комиссии за обслуживание, происходят списания «за организацию страхования». Это до 3 тыс. руб. ежемесячно! На такие условия я не соглашался».

В ходе мониторинга мы также обнаружили, что банки не информируют потенциальных заемщиков о 14-дневном «периоде охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки.

Интерес банков, которые являются главными посредниками по продаже полисов, к страховому бизнесу понятен. На комиссиях от страховщиков кредитные организации зарабатывают приличные суммы, которые с каждым годом растут. В 2019 году комиссионные доходы увеличились на 302 млрд рублей, в 2018-м — на 314 млрд, а в 2017-м — на 48 млрд.

«Снижение чистого процентного дохода приводит банки к необходимости компенсировать это с помощью иных видов доходов», — отмечается в аналитическом материале Банка России.

В комиссиях кредитных организаций, полученных от страховщиков в прошлом году, 66,4% пришлось на страхование жизни заемщиков и страхование от несчастных случаев и болезней (+16,5 п.п. за год). Размер вознаграждения банкам по страхованию жизни заемщиков составил более 41 млрд рублей.

И хотя во II квартале 2020 года доля продаж страховок через кредитные организации сократилась, максимальные доли вознаграждений все равно выплачивают банкам (36,2%).

Полезное сокращение

В качестве аргумента против введения поправок банковская Ассоциация сообщает, что кредитные организации могут начать отказываться от выдачи кредиток. Простая логика подсказывает, что там, где соблюдены интересы заемщиков, ничего не изменится.

К тому же, возможно, в такой ситуации прекратятся настойчивые обзвоны и спам-рассылки банков с предложениями получить кредитные карты. Сокращение объемов выдач карт может снизить закредитованность заемщиков и число случаев нарушений прав потребителей.

Федеральная антимонопольная служба отмечает, что за последние полгода банки стали чаще вводить клиентов в заблуждение. Это касается в том числе и карт: например, потенциальных клиентов не информируют об ограничениях на получение кэшбэков по ним. Всего с начала 2020 года было выдано 5,5 млн кредитных карт.

Просроченная задолженность свыше 30 дней по кредиткам снизилась за год на 1 п.п., но все равно остается высокой — 9,1%. 54% людей имеет сейчас сразу несколько кредитных продуктов.

Это особенно характерно для заемщиков с необеспеченными потребительскими кредитами, у 71% которых есть несколько долговых обязательств.

По данным Национального бюро кредитных историй, за год (август 2020 года к августу 2019-го) средний лимит по картам увеличился на 1,9% до 67 300 руб.

При этом наибольший рост произошел в сегментах заемщиков старше 65 лет (+ 25,3%) и 60-65 лет (+16,9%).

Такие данные настораживают, поскольку к этой возрастной категории относятся пенсионеры, чаще всего имеющие низкий доход: в среднем, по данным Росстата, размер пенсии составляет 14 904 рублей.

Обсуждаемые поправки необходимы и законопроект должен быть принят в существующем виде.

Читайте также:  Бесплатное банкротство физ. лица. как оформить самостоятельно в 2022 году. инструкция

В противном случае банки продолжат зарабатывать на непрофильном виде деятельности — комиссиях и страховках, что нарушает права потребителей и повышает их расходы по обслуживанию кредита.

Напомним, что во II квартале 2020 года среднедушевые доходы населения составляли всего 32 854 рублей. Это почти на 5% меньше, чем было в аналогичном периоде прошлого года.

Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции

Защита заемщиков от своеволия банков

Типичные случаи нарушения прав клиентов кредитных организаций и способы их защиты

Ситуация

Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.

Закон

На стороне заемщика следующие положения законов:

  • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Решение проблемы

Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».

  • Если ваши права нарушают, можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
  • Судебная практика
  • Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:
  • Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»;
  • Постановление Президиума Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июня 2018 г. № 44г-17/2018;
  • Постановление Верховного Суда РФ от 24 апреля 2015 г. № 308-АД15-2962 по делу № А32-39204/2013.

Ситуация

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

Закон

  • Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
  • положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

Решение проблемы

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Федеральную антимонопольную службу. Можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Обратите внимание: 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ).

Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Судебная практика

  • апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
  • Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Ситуация

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

  • по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
  • аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
  • по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
  • изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
  • в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
  • изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
  • в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
  • а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

Закон

  • Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
  • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
  1. Решение проблемы
  2. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.
  3. (Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)
  4. Судебная практика
  • Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
  • апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Ситуация

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

Закон

  • П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
  • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
  • Решение проблемы
  • Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.
  • Судебная практика
  • Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
  • постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.
  1. Ситуация
  2. Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.
  3. Закон
  • Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
  • Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
  • ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».
  • Решение проблемы
  • Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.
  • Судебная практика
  • Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
  • постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

Закон

  • Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
  • «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.

Решение проблемы

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

Читайте также:  В госдуму внесен законопроект, запрещающий приставам до 1 октября обращать взыскание на имущество должников

Судебная практика

  • апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
  • постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

Закон

  • Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
  1. Решение проблемы
  2. Для защиты своих прав целесообразно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
  3. Судебная практика
  • Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
  • постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Ситуация

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

Закон

  • Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
  • ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

Решение проблемы

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные».

В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор.

Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

Судебная практика

  • Определение ВАС РФ от 11 ноября 2009 г. № ВАС-14906/09 по делу № А40-13792/09-120-18;
  • Решение Верховного Суда РФ от 29 октября 2002 г. № ГКПИ02-860;
  • постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 декабря 2019 г. № Ф05-2022/2016 по делу № А40-31510/2015;
  • постановление ФАС Московского округа от 7 сентября 2009 г. № КА-А40/8497-09 по делу № А40-13792/09-120-18.
  • Чтобы обезопасить себя, нужно знать свои права и типичные случаи их нарушения.
  • Следует внимательно слушать сотрудника банка и просить разъяснить любые неясные моменты. Важно полностью перечитать договор и иные документы (график платежей и т.п.). Если какие-то условия непонятны, попросите сотрудника банка их объяснить или возьмите проект договора с собой и передайте юристу или адвокату для проведения юридической экспертизы его условий. По закону договор или его отдельные условия в дальнейшем могут быть признаны недействительными, но на практике этого сложно добиться, потому лучше сразу во всем разобраться.
  • В случае сомнения в правомерности предъявляемых банком требований необходимо обращаться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, ФАС России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или иные органы или организации в соответствии с их компетенцией. А можно попросить юриста или адвоката разобраться в ситуации.

Цб введет новые меры по защите прав заемщиков

Российская газета

Банки должны предоставлять заемщикам по потребительским кредитам, предполагающим страхование жизни и здоровья, достоверную информацию о договоре страхования.

Банки должны предоставлять заемщикам по потребительским кредитам, предполагающим страхование жизни и здоровья, достоверную информацию о договоре страхования.

В частности, финансовые организации должны уведомить клиента об условиях и рисках договора страхования, которые связаны с его исполнением, а также размер комиссии за страховку. Это следует из проекта Указания Банка России, который опубликовал регулятор.

Согласно документу, предлагая страховку к потребительскому кредиту, банк должен предоставить заемщику ключевую информацию о ней и получить подтверждение, что человек с ней ознакомился.

В частности, банки должны проинформировать заемщика о содержании услуги страхования, о том, что банк выступает страхователем, о праве отказаться от страховки, раскрыть комиссию за оформление страховки, которая влияет на стоимость кредита. Банки должны дать клиенту адреса офисов, куда он может обратиться в случае наступления страхового случая, способах оспаривания услуг и адреса отделений, куда можно обратиться.

Инициатива регулятора направлена на повышение прозрачности оказания услуги профессиональными кредиторами. Цель — обеспечить дополнительную защиту прав потребителей финансовых услуг при приобретении ими небанковских финансовых продуктах в офисах кредитных организаций, уточнили в пресс-службе ЦБ.

«На практике банки предлагают клиенту огромный список документов для ознакомления, в котором легко можно «спрятать» неудобные положения о большой комиссии за страховку от аккредитованной банком страховой компании и о праве заёмщика принести собственную страховку, которая зачастую обойдётся в несколько раз дешевле, — считает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин. — В отдельных случаях страхование жизни может обойтись клиенту в существенную сумму (например, при выборе срока 5-7 лет и суммы потребкредита свыше 3 млн рублей), в то время как при обращении напрямую в страховую компанию можно оформить тот же полис на порядок дешевле». По экспертным оценкам, размер страховки, которая может быть навязана банком заемщику, может составлять около 300 тысяч за весь срок действия ссуды (примерно 7 тысяч рублей в месяц).

В любом случае потенциальному заёмщику никогда не стоит подписывать документы, не глядя или при подаче онлайн-заявки на кредит нажимать «Согласен», не прочитав сами предлагаемые документы, считает Уклеин.

Источник: Российская газетаАнастасия Алексеевских

Яровая предложила защитить права заёмщиков по льготной ипотеке — новости Право.ру

Вице-спикер Госдумы Ирина Яровая предложила создать при ЦБ подразделение, которое защитит права семей с детьми при получении льготной ипотеки или при переходе на неё. Об этом она заявила на заседании президиума Совета законодателей.

По словам Яровой, на сегодня ситуация такова, что банки не удовлетворяют более половины заявок (59%, данные «Дом.РФ»). Поэтому, по мнению вице-спикера Госдумы, нужно принять меры по дополнительной защите интересов заёмщиков. 

В этом сюжете

«Например, семья из трёх человек берёт ипотеку. Рождается второй ребёнок, и семья подаёт документы на переход на ставку 6%.

Банк отказывает пересматривать условия по причине «ухудшения качества заёмщика», так как доход теперь делится не на трёх членов семьи, а на четырёх.

Возникает парадокс и абсурдное обоснование того, что дорогую ипотеку вы платить можете, а для дешёвой вы не очень благонадёжны», – отметила Яровая (цитата – сайт вице-спикера Госдумы).

По словам Яровой, такая же «парадоксальная» ситуация возникает и с материнским капиталом.

«Семья не может перейти на льготную ипотеку с маткапиталом, потому что банки требуют решения органов опеки по передаче в залог долей несовершеннолетних детей, долей, которых ещё в природе не существует.

И опять парадокс: дорогую ипотеку семья уже выплачивает, а в переходе на льготную ей отказывают по надуманным основаниям. То есть большая часть отказов банков необоснованная», – считает вице-спикер Госдумы.

Необходимость создания подразделения по защите прав заёмщиков по льготной ипотеке на уровне ЦБ Яровая связала с тем, что территориальные органы банка есть в каждом регионе. 

Вице-спикер Госдумы также напомнила, что 22 апреля Совет Федерации одобрил закон об ипотечных каникулах.

Документ разрешит россиянам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, брать ипотечные каникулы на срок до шести месяцев.

Получение льготы будет возможно, например, при потере кормильца, временной нетрудоспособности в течение двух месяцев, признании человека инвалидом I или II группы, снижении дохода супругов более чем на 30%.

Законопроект № 655479-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком-физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *